Senatvės mokesčiai: 5 būdai, kaip sutaupyti

Jūs sunkiai dirbote norėdami sutaupyti pakankamai pinigų pensijai, tačiau tai tik dalis mūšio.

Kai išeisite į pensiją ir naudositės šiais pinigais kaip pagrindiniu pajamų šaltiniu, paskutinis dalykas, kurio norite, yra vyriausybė, kad gautų didelę jų dalį. Dauguma žmonių išeis į pensiją turėdami mažiau pinigų, nei jiems reikia, todėl mokesčiai turi būti kuo mažesni. Tiesą sakant, net jei sutaupysite daug pinigų, vis tiek norėsite sumokėti kuo mažesnius mokesčius.

Paprašėme kelių finansų patarėjų pasvarstyti, kaip mokėti mažiau mokesčių vyriausybei ir sutaupyti daugiau pinigų jums ir jūsų šeimai. (Taip pat žiūrėkite: Pensinio turto mokesčiai: kaip mokėti mažiau. )

1. Žinokite, kas yra apmokestinamas

Tai paprasta - beveik viskas yra apmokestinama. Kyla klausimas, kada jis apmokestinamas? Jei turite investicijų ne iš mokesčių lengvatų pasitraukiančioms sąskaitoms, jos yra apmokestinamos kiekvienais metais, nesvarbu, ar esate pensininkas, ar ne. Tai gali būti įprastos tarpininkavimo sąskaitos, nekilnojamasis turtas, taupomosios sąskaitos ir kai kurios kitos.

Kita vertus, dauguma pensijai nustatytų pajamų nėra apmokestinamos tol, kol iš tikrųjų išeisite į pensiją. Tada taip yra. Išskaitymai iš tradicinių IRA, 401 (k) ir 403 (b) s - ir mokėjimai iš anuitetų, pensijų, karinių pensijų sąskaitų ir daugelio kitų - gali būti apmokestinami.

Tuo tarpu „Roth IRA“ yra hibridas. Pinigai, kuriuos įdėjote į sąskaitą, yra apmokestinami prieš atlikdami indėlį, tačiau investicinis pelnas neapmokestinamas, jei laukiate juos atsiimti, kol įvyks „tinkamas įvykis“. Posūkis 59½ yra vienas kvalifikacinis įvykis; kai kurie tyrimai, atlikti patys arba padedant finansų patarėjui, padės išsiaiškinti kitus, taip pat koks kitas turtas yra apmokestinamas. (Taip pat žiūrėkite: Senatvės santaupos: atidėtas nuo mokesčių ar neapmokestinamas? )

2. Žinokite savo laikiklį

Pasak strateginių turto partnerių Merilande patarėjo turto klausimais Nathano Garcia, Nathan Garcia, „Lengviausias būdas sumažinti mokesčius yra išlaikyti savo pajamas mokesčių grupėje, apmokestinančią ilgalaikį 0% kapitalo prieaugį. Tai darydami, jūsų įprastiniai pajamų mokesčiai taip pat išliks 15% ribose. “

Poroms 2018 m. Tai reiškia iki 77 400 USD apmokestinamas pajamas; vienišiems žmonėms tai reiškia apmokestinamas pajamas iki 38 700 USD.

Papildyti pajamų reikalavimus ne visada lengva. „Reikia tinkamai planuoti, kaip tinkamai įgyvendinti šią strategiją, nes reikia planuoti socialinę apsaugą, pensijas ir kitus pajamų šaltinius, taip pat ir bet kokius pensijų sąskaitos paskirstymus“, - sakė G. Garcia. „Jūs arba jūsų patarėjas turi aiškiai suprasti jūsų pagrindą savo nekvalifikuotose investicinėse sąskaitose“.

Jis tęsia: „Norėdami tinkamai įgyvendinti šią strategiją, turėtumėte paskirstyti iki ribinio mokesčio ribos (iki 77 400 USD kaip pora), net jei jums nereikia pajamų. Tai padės jums sukurti buferį ateinantiems metams, kai jums reikės pajamų. Jei pastebėsite, kad jums reikia daugiau pajamų nei 77 400 USD, galite pasiimti šiuos pinigus iš Roth sąskaitos. “

3. Atlikite Rotho konversiją

Atminkite, kad Roth IRA jus apmokestina dabar, o ne tada, kai atsiimate pinigus. Mokėdami mokesčius dabar, kol dar dirbate, išvengsite mokesčių naštos vėliau, kai jums reikės visų pinigų, kuriuos galite gauti.

Joshas Trubowas, CFP, iš „Protingo finansinio planavimo“ sakė: „Negalėdami manyti, kad ateityje bus keičiami mokesčių kodeksai, atlikdami Rotho konversijas mažų pajamų metais yra strategija mokėti mokesčius mažesnėmis mokesčių grupėmis, keičiant, kai suprantate pajamas. Mes nustatome, kiek klientas turėtų konvertuoti kiekvienais metais, kad užpildytų mažesnes mokesčių grupes ir sumokėtų mokesčius mažesniu tarifu (dabar), nei jie būtų, jei lauktų ir atsiimtų lėšų per metus, kai „ būsiu aukštesnėje mokesčių grupėje. “

4. Mokesčių įvairinimas

Kaip ir turėtumėte diversifikuoti savo investicijų portfelį, kad išvengtumėte didelio masto nuostolių, tą patį turėtumėte daryti ir su savo mokesčiais, nes jūsų mokesčių grupė greičiausiai svyruos įvairiais gyvenimo atvejais.

Chrisas Kowalikas iš „ProFeds“, federalinių pensijų ekspertas ir dažnai kalbantis su federaliniais darbuotojais apie finansinį planavimą, sako: „Mokesčių įvairinimas yra idėja, kad įvairiais ekonominiais laikais pensininkas turi keletą kibirų pinigų, iš kurių gali rinktis. Kai mokesčiai yra santykinai dideli, pensininkas gali pasirinkti imti pajamas iš neapmokestinamos sąskaitos. Kai mokesčiai yra santykinai maži, pensininkas gali pasirinkti paimti pajamas iš apmokestinamosios sąskaitos. “

5. Apsvarstykite galimybę judėti

Ar kada pagalvoji, kodėl Florida yra tokia populiari pensininkų kelionių vieta? Tai ne tik paplūdimiai - tai ir valstybės pajamų mokesčio trūkumas. Nevada, Naujasis Hampšyras, Pietų Dakota, Tenesis, Teksasas, Vašingtonas, Vajomingas ir Aliaska taip pat neturi valstybinio pajamų mokesčio.

Anthony D. Criscuolo, CFP, „Palisades Hudson Financial Group“, sako: „Ši strategija gali veikti, tačiau tai nėra vienintelis sprendimas. Viena galimybė yra investuoti į valstybinėms savivaldybių obligacijų fondus. Bet prieš ką nors darydami, supraskite, kaip valstybiniai ir vietiniai mokesčiai paveiks jūsų pensijos lizdo kiaušinį. “(Taip pat žiūrėkite: „ Geriausios valstybės, į kurias į pensiją išeina dėl mokesčių priežasčių “ ).

Esmė

Svarbu išlaikyti mažus pensijos mokesčius - nelaukti pensijos ir pradėti planuoti. Vietoj to, gerai apsvarstykite planus, kol turėsite pasikliauti pensijomis, kaip pagrindiniu pajamų šaltiniu. Finansinis planavimas nėra lengva užduotis. Geriausia kreiptis į finansų patarėją, turintį patirtį kuriant mokesčių efektyvumo didinimo turto valdymo planus.