78 taisyklė
78 taisyklė yra metodas, kurį kai kurie skolintojai naudoja apskaičiuodami paskolos palūkanas. Pagal 78 taisyklę reikalaujama, kad skolininkas sumokėtų didesnę palūkanų dalį ankstesnėje paskolos ciklo dalyje, o tai sumažina galimas skolininko santaupas mokant jų paskolą.
78 taisyklės supratimas
Taikant 78 taisyklę, skaičiuojant palūkanas, ankstesnėje paskolos davėjo paskolų ciklo dalyje mėnesiai yra svaresni, o tai padidina skolintojo pelną. Šio tipo palūkanų skaičiavimo grafikas visų pirma naudojamas fiksuotos palūkanų normos paskoloms. 78 taisyklė yra svarbi skolininkams, kurie galimai ketina išmokėti paskolą anksčiau laiko.
Skolininkams, ketinantiems išmokėti paskolą anksčiau laiko, 78 straipsnio taisyklėje nustatyta, kad skolininkas privalo sumokėti didesnę palūkanų normos dalį ankstesnėje paskolos ciklo dalyje, tai reiškia, kad skolininkas mokės daugiau nei mokėtų su įprastą paskolą.
78 paskolos palūkanų apskaičiavimo taisyklė
78 paskolos palūkanų metodikos taisyklė yra sudėtingesnė nei paprastos metinės palūkanų normos (BPL) paskola. Tačiau abiem paskolų rūšims skolininkas mokės vienodą paskolos palūkanų sumą, jei mokės už visą paskolos ciklą be išankstinio mokėjimo.
Taikant 78 taisyklės metodiką, ankstesniame paskolos cikle mėnesiai yra papildomi. Jį dažnai naudoja trumpalaikiai paskolų davėjai, teikiantys paskolas subprincipuotų paskolų gavėjams.
12 mėnesių paskolos atveju skolintojas suskaičiuoja skaitmenų skaičių per 12 mėnesių atlikdamas tokį apskaičiavimą:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 + 78 = 78
Vienų metų paskolos bendras skaitmenų skaičius yra lygus 78, o tai paaiškina terminą Taisyklė 78. Dvejų metų paskolai bendra skaitmenų suma būtų 300.
Skaičiuodamas mėnesių sumą, skolintojas palūkanas mokės įvertinęs atvirkštine tvarka, didesnį svorį taikydamas ankstesniems mėnesiams. Vienerių metų paskolos svorinis koeficientas būtų 12/78 visų palūkanų per pirmąjį mėnesį, 11/78 antrąjį mėnesį, 10/78 trečiąjį mėnesį ir tt. Dvejų metų paskolos atveju svorinis koeficientas būtų 24/300 per pirmąjį mėnesį, 23/300 per antrą mėnesį, 22/300 trečiąjį mėnesį ir kt.
78 taisyklė prieš paprastas palūkanas
Mokėdami paskolą, paskolos grąžinimai susideda iš dviejų dalių: pagrindinės sumos ir priskaičiuotų palūkanų. 78 taisyklė ankstesnius mokėjimus įvertina didesnėmis palūkanomis nei vėlesnius mokėjimus. Jei paskola nebus nutraukta ar iš anksto sumokėta anksčiau, visos palūkanos, sumokėtos tarp paprastųjų palūkanų ir 78 taisyklės, bus lygios. Tačiau dėl to, kad pagal 78 taisyklę ankstesni mokėjimai yra didesni už palūkanas nei už paprastą palūkanų metodą, išmokėję paskolą anksčiau laiko skolininkas mokės šiek tiek daugiau palūkanų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- 78 taisyklė yra metodas, kurį kai kurie skolintojai naudoja apskaičiuodami paskolos palūkanas.
- 78 taisyklė paskirsto iš anksto apskaičiuotas palūkanų įmokas, kurios yra palankesnės paskolos davėjui už trumpalaikes paskolas arba jei paskola bus išmokėta anksčiau.
- 78 taisyklės metodika suteikia ankstesniems paskolos ciklams papildomų mėnesių, todėl didesnė palūkanų dalis išmokama anksčiau.
Sutaupytos sumos skirtumas nuo išankstinio išankstinio mokėjimo pagal 78 paskolos taisyklę palyginti su paprasta palūkanų paskola nėra reikšmingas trumpesnių paskolų atveju. Pavyzdžiui, skolininkas, turintis dvejų metų 10 000 USD paskolą su 5% fiksuota norma, per visą paskolos ciklą mokės 529, 13 USD palūkanų tiek už 78 taisyklės taisyklę, tiek už paprastą palūkanų paskolą.
Per pirmąjį 78 paskolos taisyklės mėnesį skolininkas mokės 42, 33 USD. Pirmąjį paprastos palūkanų paskolos mėnesį palūkanos apskaičiuojamos kaip negrąžintos pagrindinės sumos procentas, o skolininkas mokėtų 41, 67 USD. Skolininkas, kuris norėtų sumokėti paskolą po 12 mėnesių, turės sumokėti 5 124, 71 USD už paprastą palūkanų paskolą ir 5 126, 98 USD už 78 paskolos taisyklę.
Greitas faktas: 1992 m. Įstatymai padarė tokio tipo finansavimą neteisėtu paskoloms JAV, kurių trukmė viršija 61 mėnesį.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.