Saugios ir likvidžios galimybės investuoti skubios pagalbos fondą

Visada gera idėja, kad šiek tiek pinigų būtų atidėta skysta forma. Tai dviašmenis kalavijas, nes kuo skystesni jūsų pinigai, tuo mažiau uždirbate. Jei niekada neišgelbėsite skubios pagalbos fondo, galėsite praleisti nemažą uždarbį. Taigi, ką daryti?

Kodėl akcijos ir obligacijos yra prastas pasirinkimas?

Svarstydami, kur skirti neatidėliotinos pagalbos lėšas, įsitikinkite, kad galėsite lengvai, lengvai ir be piniginių lėšų naudotis pinigais, kai jums jų prireiks. Dauguma finansų specialistų nerekomenduoja investuoti skubios pagalbos fondo į akcijų rinką, nes atsargos yra nestabilios. Jūs nenorite, kad turėtumėte parduoti nuostolingą investiciją, kad galėtumėte pasiekti savo skubios pagalbos fondą.

Paprastai obligacijos yra prastas pasirinkimas dėl panašių priežasčių, nors jos gali būti mažiau nepastovios nei akcijos. Dave'as Ramsey, ilgametis finansinių patarimų radijo laidos vedėjas, kelių asmeninių finansų knygų autorius ir programų, padedančių asmenims išbristi iš skolų, dizaineris, rekomenduoja asmenims išlaikyti trijų ar šešių mėnesių išlaidų išlaidas skubios pagalbos fonde. čekis ar pinigų rinkos sąskaita, turinti debeto kortelės ar čekių rašymo privilegijas, kad galėtumėte greitai ir lengvai susimokėti už skubias išlaidas.

Kitos galimybės

Problema ta, kad pinigai tradicinėje atsiskaitomojoje sąskaitoje dideliame banke mažai uždirbs arba visai nesidomės šiandienos žemų palūkanų normomis. Kai neuždirbate palūkanų, kiekvienais metais prarandate pinigus dėl infliacijos. Idealiu atveju jūsų neatidėliotinas fondas uždirbtų bent 2–3% per metus, kad neatsiliktų nuo infliacijos, tačiau kai net taupomosios sąskaitos beveik nemoka palūkanų, tai yra sunki užduotis. Taigi, kaip jūs galite pasiekti kuo toliau nuo 0% ir kuo arčiau 2% ar 3%, išlaikydami savo avarinį fondą labai likvidų ir nepakeldami jo rizikai?

Pinigų rinkos sąskaitų palankumas gali padėti netikrinti sąskaitos; tačiau pinigų rinkos sąskaitos yra saugios. Daugelis jų yra apdrausti FDIC (federalinė indėlių draudimo korporacija), o tie, kurie paprastai neturi nesugadintų įrašų ir yra linkę mokėti daugiau palūkanų nei čekiai ar įprastos taupomosios sąskaitos. Kai kurie pirmaujantys internetiniai bankai, tokie kaip „Synchrony“, siūlo pinigų rinkos sąskaitas, kuriose yra debeto kortelių ir (arba) čekių rašymo privilegijos, kurios suteikia jums tiesioginę prieigą prie jūsų lėšų.

Jei galite pasitikėti savimi, neišleisdami skubios pagalbos fondo tiems dalykams, kuriems jis nebuvo skirtas, laikydami jį didelio pajamingumo taupomojoje sąskaitoje banke, kuriame taip pat turite atsiskaitomąją sąskaitą, turėtumėte leisti pervesti lėšas iš santaupų į tikrinimą akimirksniu., taigi pinigus galite pasiekti naudodamiesi debeto kortelėmis, bankomatais arba skubios pagalbos iškvietimo metu. Didelio pajamingumo internetinė taupomoji sąskaita yra dar viena jūsų pagalbos fondo galimybė. Kaip ir fizinėje, finansinėje įstaigoje, pinigai internetinėje taupomojoje sąskaitoje yra apdrausti FDIC - ir internetinės sąskaitos paprastai moka daugiau palūkanų nei plytų ir skiedinio sąskaitos, nes internetiniai bankai neturi papildomų išlaidų, kurias daro tradiciniai bankai. Tiesiog įsitikinkite, kad žinote, kaip skubiai pasiekti savo pinigus, nes negalėsite nueiti iki banko kasininko ir atlikti didelių pinigų išėmimo. Pvz., „Ally Bank“ sako, kad jūs galite pasiekti pinigus per internetinį lėšų pervedimą, išeinantį pavedimą, telefono pavedimą ar čekio užklausą. Kiti būdai, kaip pasiekti neatidėliotinus taupymo būdus internetinėje sąskaitoje, gali užtrukti keletą dienų, ir jūs negalėsite ilgai laukti.

Žinoma, kuo daugiau įmokėsite, tuo daugiau uždirbsite. Tačiau įsitikinkite, kad jūsų svarstoma sąskaita nereikalauja didesnio balanso, nei planuojate prižiūrėti, kad gautumėte norimą palūkanų normą. Jei turite tik 1 000 USD į savo skubios pagalbos fondą, sąskaita, kuri moka dideles palūkanas už likučius, viršijančius 5000 USD, nieko gero nepadarys. Kitas dalykas, į kurį reikia atkreipti dėmesį, yra dideli įvadiniai tarifai. Jie gali būti puikus būdas per trumpą laiką padidinti jūsų neatidėliotino fondo palūkanas, tačiau ar norėsite laikyti grynuosius pinigus tame banke, kai norma grįš į normalią? Kiek jis konkurencingas? Bankai tikisi iš inercijos galios - faktas, kad lengviau laikyti savo sąskaitą ten, kur yra, o ne pradėti ieškoti iš naujo - atsikratyti šio masalo ir perjungti. Neleisk jiems.

CD strategijos

Apsvarstykite indėlio sertifikatą, kad galėtumėte gauti dar daugiau palūkanų. Neatidėliotinos pagalbos fondo laikymo kompaktiniame diske problema yra ta, kad jūs turite sumokėti baudą, kad išgrynintumėte kompaktinį diską prieš jį subrendus, o kompaktiniai diskai, mokantys didžiausias įmokas, turi ilgiausią terminą, paprastai penkerius metus (60 mėnesių).

Pavyzdžiui, penkerių metų kompaktinio disko išankstinė sutarties nutraukimo bausmė gali būti šešis mėnesius verta palūkanų. Išgryninkite kompaktinį diską, net nesulaukę šešių mėnesių palūkanų, o bankas gali sumokėti baudą iš jūsų pagrindinės sumos. Bet, tarkime, trejus metus, kol turėsite juos išgryninti, laikykite savo pinigus kompaktiniame diske, ir jūs vis tiek galite uždirbti daugiau palūkanų po baudos, nei turėtumėte internetinėje taupymo ar pinigų rinkos sąskaitoje, atsižvelgiant į kiekvienos sąskaitos įkainius. moka.

Kai kurie bankai siūlo kompaktinius diskus be baudų, leidžiančius atsiimti pinigus neprarandant jokių uždirbtų palūkanų. Galite uždirbti mažesnę palūkanų normą, nei gautumėte iš įprasto kompaktinio disko, tačiau kompaktinis diskas, už kurį netaikoma bausmė, leidžia uždirbti palūkanas, išlaikant savo fondo likvidavimą. Kompaktiniai diskai taip pat yra apdrausti FDIC. Sukūrę kompaktinių diskų kopėčias, kuriose vietoj vieno didelio kompaktinio disko įsigyjate kelis mažesnius kompaktinius diskus, kurių brandos laikotarpiai yra skirtingi, galite padėti išvengti išankstinių pašalinimo nuobaudų arba sumažinti jas.

Esmė

Galėtumėte investuoti savo neatidėliotiną fondą į akcijas ir obligacijas, kad pabandytumėte uždirbti didesnę grąžą, tačiau jūsų pinigai būtų mažiau likvidūs ir jiems būtų keliama nemaža rizika. Gali užtrukti kelias dienas, kol atsiskaitys už pardavimą, o grynieji bus pervesti į jūsų atsiskaitomąją sąskaitą, kur galėsite ją išleisti. Be to, niekada negali žinoti, ar rinka pakils, ar sumažės, kai tau reikės parduoti. Kai kuriuos savo neatidėliotinus fondus sudėti į mažiau likvidžią ir didesnės rizikos vietą gali būti prasminga tik tuo atveju, jei turite labai didelį skubios pagalbos fondą ir jums nereikės prieiti prie visų pinigų vienu metu.