Finansinių tikslų nustatymas jūsų ateičiai

Trumpalaikių, vidutinės trukmės ir ilgalaikių finansinių tikslų nustatymas yra svarbus žingsnis siekiant tapti finansiškai saugiems. Jei nesiekiate kažko konkretaus, greičiausiai išleisite daugiau nei turėtumėte. Tuomet greitai sugalvosite, kai prireiks pinigų netikėtoms sąskaitoms, jau nekalbant apie tai, kada norite išeiti į pensiją. Galite įstrigti užburtame kreditinės kortelės įsiskolinimų cikle ir jaustis taip, kad niekada neturite pakankamai grynųjų pinigų, kad tinkamai apsidraustumėte, todėl būsite labiau pažeidžiami, nei jums reikia, norint valdyti didelę gyvenimo riziką.

Metinis finansinis planavimas suteikia jums galimybę oficialiai peržiūrėti savo tikslus, juos atnaujinti ir peržiūrėti pažangą nuo praėjusių metų. Jei niekada anksčiau nenustatėte tikslų, šis planavimo laikotarpis suteikia jums galimybę pirmą kartą juos suformuluoti, kad galėtumėte gauti arba likti tvirtomis finansinėmis sąlygomis.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Tinkamas finansinis ir pensijų planavimas prasideda nuo tikslų nustatymo, įskaitant trumpalaikius, vidutinės trukmės ir ilgalaikius tikslus.
• Pagrindiniai trumpalaikiai tikslai yra biudžeto nustatymas ir skubios pagalbos fondo įsteigimas.
• Vidutinės trukmės tikslai turėtų apimti pagrindinius draudimus, o ilgalaikiai tikslai turi būti sutelkti į pensiją.

Tai yra tikslai, pradedant nuo trumpalaikio ir tolimo, kuriuos finansų ekspertai rekomenduoja išspręsti, kad išmoktumėte patogiai gyventi pagal savo galimybes ir sumažintumėte pinigų rūpesčius.

Trumpalaikiai finansiniai tikslai

Trumpalaikių finansinių tikslų nustatymas gali suteikti pasitikėjimo savimi ir pagrindų žinių, kurių reikia norint pasiekti didesnius tikslus, kuriems prireiks daugiau laiko. Šiuos pirmuosius žingsnius gana lengva pasiekti. Nors šiuo metu negalite pritraukti 2 mln. Dolerių į savo pensijų sąskaitą, galite sėsti ir susikurti biudžetą per kelias valandas, o per metus greičiausiai galite sutaupyti deramo skubios pagalbos fondo. Čia pateikiami keli pagrindiniai trumpalaikiai finansiniai tikslai, kurie padės nedelsiant padėti ir padės pasiekti ilgesnio laikotarpio tikslus.

Sudarykite biudžetą

„Jūs negalite žinoti, kur einate, kol tikrai nežinote, kur esate dabar. Tai reiškia, kad reikia sudaryti biudžetą “, - sako Laurenas Zangardi Haynesas, patikėtinis ir tik už mokesčius planuojantis„ Spark “finansų patarėjas Ričmonde ir Williamsburge, Virdžinijoje. „Galite būti sukrėsti, kiek pinigų kiekvieną mėnesį slenka per įtrūkimus“.

Paprastas būdas sekti išlaidas yra naudoti nemokamą biudžeto sudarymo programą, tokią kaip „Mint“ (mint.com). Tai sujungs informaciją iš visų jūsų paskyrų į vieną vietą ir leis jums pažymėti visas išlaidas pagal kategorijas. Taip pat galite susikurti biudžetą, naudodami senamadišką metodą, peržiūrėdami paskutinių kelių mėnesių banko ataskaitas ir sąskaitas bei suskirstydami visas išlaidas į lentelę ar popierių.

Galbūt sužinosite, kad išeiti valgyti su savo bendradarbiais kiekvieną dieną jums kainuoja 315 USD per mėnesį, 15 USD už patiekalą 21 darbo dieną. Galite sužinoti, kad išleidžiate dar 100 USD per savaitgalį išeidami pavalgyti su savo svarbiaisiais. Pamatę, kaip jūs išleidžiate savo pinigus, galite remdamiesi ta informacija priimti geresnius sprendimus dėl to, kur norite, kad pinigai būtų nukreipti ateityje. Ar malonumas ir patogumas valgyti jums kainuoja 715 USD per mėnesį? Jei taip, puiku, jei tik galite sau tai leisti. Jei ne, jūs ką tik atradote paprastą būdą, kaip taupyti pinigus kiekvieną mėnesį. Galite ieškoti būdų, kaip išleisti mažiau, kai pietaujate, kai kuriuos restorano patiekalus galite pakeisti naminiais arba derinti abu.

Sukurkite neatidėliotinų pagalbos fondą

Neatidėliotinos pagalbos fondas yra pinigai, kuriuos atidėjote specialiai netikėtoms išlaidoms padengti. Norėdami pradėti, geras tikslas yra nuo 500 iki 1 000 USD. Pasiekę šį tikslą norėsite jį išplėsti, kad jūsų neatidėliotinos pagalbos fondas galėtų padengti didesnius finansinius sunkumus, pavyzdžiui, nedarbą.

Ilene Davis, sertifikuota finansų planuotoja ™, turinti finansinės nepriklausomybės tarnybų kakavoje, Flavoras, rekomenduoja sutaupyti mažiausiai trijų mėnesių išlaidų, kad padengtų jūsų finansinius įsipareigojimus ir pagrindinius poreikius, bet geriausia - šešių mėnesių, ypač jei esate vedęs ir dirbate ta pati įmonė, kaip ir jūsų sutuoktinis, arba jei dirbate rajone, kuriame yra ribotos darbo galimybės. Ji sako, kad suradę bent vieną savo biudžeto dalyką, galite sumažinti jūsų neatidėliotinas santaupas.

Kitas būdas susitarti dėl neatidėliotinų santaupų yra nurašymas ir organizavimas, sako Kevinas Gallegosas, „Phoenix“ pardavimų viceprezidentas ir operacijos su „Freedom Financial Network“, internetine finansine paslauga, skirta atsiskaityti už skolas vartotojams, pirkti hipotekas ir asmenines paskolas. Galite užsidirbti papildomų pinigų parduodami nereikalingus daiktus „eBay“ ar „Craigslist“ arba surengę kiemo išpardavimą. Apsvarstykite galimybę hobį paversti ne visą darbo dieną, kai šias pajamas galite skirti santaupoms.

Zangardi Haynes rekomenduoja atidaryti taupomąją sąskaitą ir atlikti automatinį pervedimą sumai, kurią nustatėte, galite sutaupyti kiekvieną mėnesį (naudodamiesi savo biudžetu), kol pasieksite savo skubios pagalbos fondo tikslą. „Jei gausite premiją, mokesčių grąžinimą ar net„ papildomą “mėnesinį atlyginimą - tai atsitiks dviem mėnesiams per metus, jei jums bus mokama kas savaitę, sutaupykite tuos pinigus, kai tik pateksite į jūsų sąskaitą. Jei lauksite iki mėnesio pabaigos, kol perves tuos pinigus, yra didelė tikimybė, kad jie bus išleisti, o ne sutaupyti “, - sako ji.

Nors tikriausiai turite ir kitų taupymo tikslų, pavyzdžiui, taupote pensijai, skubios pagalbos fondo sukūrimas turėtų būti svarbiausias prioritetas. Taupomoji sąskaita sukuria finansinį stabilumą, kurio reikia norint pasiekti kitus savo tikslus.

Atsiskaitykite kredito kortelėmis

Ekspertai nesutaria, ar pirmiausia sumokėti kreditinės kortelės skolas ar sukurti skubios pagalbos fondą. Kai kurie sako, kad turėtumėte sukurti neatidėliotinos pagalbos fondą, net jei vis dar turite skolų kreditinei kortelei, nes be neatidėliotinos pagalbos fondo bet kokios netikėtos išlaidos jus dar labiau padidins į kredito kortelės skolas. Kiti sako, kad pirmiausia turėtumėte sumokėti kredito kortelės skolas, nes palūkanos yra tokios brangios, kad apsunkina bet kurio kito finansinio tikslo įgyvendinimą. Pasirinkite filosofiją, kuri jums yra prasmingiausia, arba atlikite po truputį abu kartu.

Kaip kredito kortelės skolos apmokėjimo strategiją, Davisas rekomenduoja visas savo skolas surašyti pagal palūkanų normą nuo mažiausios iki didžiausios, tada sumokėti tik minimalią sumą už visas skolas, išskyrus jūsų aukščiausią palūkanų normą. Naudokite visas papildomas lėšas, kurias turite atlikti papildomiems mokėjimams iš savo aukščiausio lygio kortelės.

Daviso aprašytas metodas vadinamas skolų lavina. Kitas metodas, į kurį reikia atsižvelgti, yra vadinamas skolų sniego gniūžte. Taikant sniego gniūžtės metodą, jūs mokėsite skolas nuo mažiausių iki didžiausių, neatsižvelgiant į palūkanų normą. Idėja yra ta, kad laimėjimo pojūtis, įgytas sumokėjus mažiausią skolą, suteiks impulsą susitvarkyti su mažiausia mažiausia skola ir panašiai, kol jūs neturėsite skolų.

„Gallegos“ sako, kad derybos dėl skolų arba jų sureguliavimas yra galimybė tiems, kurie turi 10 000 USD ar daugiau neužtikrintų skolų (pvz., Kredito kortelių skolas), kurie negali sau leisti būtinų minimalių įmokų. Bendroves, siūlančias šias paslaugas, reguliuoja Federalinė prekybos komisija ir jos dirba vartotojo vardu, kad mainais už mokestį sumažėtų skola net 50%, paprastai visos skolos procentas arba visos skolos sumažinimo procentas, kurią vartotojas turėtų sumokėti tik po sėkmingų derybų. „Gallegos“ teigia, kad vartotojai tokiu būdu gali atsikratyti skolų per dvejus ar ketverius metus. Trūkumai yra tai, kad skolos padengimas gali pakenkti jūsų kredito bazei, o kreditoriai gali imtis teisinių veiksmų prieš vartotojus už neapmokėtas sąskaitas.

Bankrotas turėtų būti paskutinė priemonė, nes jis sunaikina jūsų kredito reitingą iki 10 metų.

Vidutiniai finansiniai tikslai

Sukūrę biudžetą, įkūrę neatidėliotiną pagalbos fondą ir sumokėję kredito kortelės skolas ar bent jau gerai įsitvirtinę įgyvendindami šiuos tris trumpalaikius tikslus, atėjo laikas pradėti siekti vidutinės trukmės finansinių tikslų. Šie tikslai padės sukurti tiltą tarp trumpalaikių ir ilgalaikių finansinių tikslų.

Gaukite gyvybės ir negalios pajamų draudimą

Ar turite sutuoktinį ar vaikus, kurie priklauso nuo jūsų pajamų? Jei taip, jums reikalingas gyvybės draudimas, jei jūs perduosite per anksti. Terminuotasis gyvybės draudimas yra pati lengviausia ir pigiausia gyvybės draudimo rūšis ir patenkins daugumos žmonių draudimo poreikius. Draudimo brokeris gali padėti rasti geriausią kainą polise. Daugelio terminuoto gyvybės draudimo atveju reikalingas medicininis draudimas ir, jei nesate sunkiai sergantis, tikriausiai galite rasti bent vieną bendrovę, kuri jums pasiūlys polisą.

„Gallegos“ taip pat sako, kad jūs turite turėti invalidumo draudimą, kad apsaugotumėte savo pajamas dirbdami. „Daugelis darbdavių teikia tokią apsaugą“, - sako jis. „Jei jie to nepadarys, asmenys gali patys tai gauti iki pensinio amžiaus.“

Draudimas nuo negalios pakeis dalį jūsų pajamų, jei sunkiai sergate ar esate sužeistas iki tos vietos, kurioje negalite dirbti. Tai gali suteikti didesnę išmoką nei pajamos iš socialinės apsaugos invalidumo, leidžiančios jums (ir jūsų šeimai, jei tokią turite) gyventi patogiau, nei galėtumėte, jei prarastumėte galimybę užsidirbti. Laikas, skaičiuojantis nuo to laiko, kai jūs negalėsite dirbti, nuo tada, kai pradės išmokėti jūsų draudimo išmokos, yra dar viena priežastis, kodėl nepaprastosios pagalbos fondas yra toks svarbus.

Mokėkite studentų paskolas

Studentų paskolos yra pagrindinis daugelio žmonių mėnesio biudžetų kliūtis. Sumažinus arba atsisakius šių išmokų, gali atsilaisvinti grynųjų pinigų, kurie palengvins santaupas išeinant į pensiją ir įgyvendinant kitus jūsų tikslus. Viena strategijų, galinčių padėti atsipirkti studentų paskoloms, yra refinansavimas į naują paskolą su mažesnėmis palūkanų normomis. Tačiau saugokitės: jei refinansuosite federalines studentų paskolas su privačiu skolintoju, galite prarasti kai kurias lengvatas, susijusias su federalinėmis studentų paskolomis, pavyzdžiui, grąžinimą pajamomis, atidėjimą ir kantrybę, kurios gali padėti, jei atsitiks sunkiais laikais.

Jei turite keletą studentų paskolų ir jums nebus naudinga jas konsoliduoti ar refinansuoti, skolų lavina ar skolų sniego gniūžtės gali padėti greičiau jas išmokėti.

Apsvarstykite savo svajones

Vidutinės trukmės tikslai taip pat gali apimti tokius tikslus kaip pirmojo namo pirkimas arba vėliau atostogų namo įsigijimas. Galbūt jūs jau turite namus ir norite juos atnaujinti atlikdami kapitalinę renovaciją arba pradėkite taupyti didesnei vietai. Kolegija jūsų vaikams ar anūkams - ar net taupymas, kai turite vaikų - yra kiti vidutinės trukmės tikslų pavyzdžiai.

Kai nustatysite vieną ar daugiau iš šių tikslų, pradėkite suprasti, kiek jums reikia sutaupyti, norint pasiekti dantį. Pirmasis žingsnis link jo yra vizualizuoti norimą ateities tipą.

Ilgalaikiai finansiniai tikslai

Didžiausias ilgalaikis finansinis tikslas daugumai žmonių yra sutaupyti pakankamai pinigų pensijai. Įprasta nykščio taisyklė, kad turėtumėte sutaupyti nuo 10% iki 15% visų atlyginimų mokesčių lengvatose turinčioje pensijų sąskaitoje, pvz., 401 (k), 403 (b) ar Roth IRA, yra geras pirmas žingsnis. Tačiau norint įsitikinti, ar tikrai pakankamai taupote, turite išsiaiškinti, kiek iš tikrųjų reikės išeiti į pensiją.

Įvertinkite savo pensijos poreikius

Oscaras Vivesas Ortizas, CPA finansų planuotojas kartu su PNC turto valdymu Tampos įlankoje / Šv. Peterburgo sritis, sako, kad galite greitai apskaičiuoti voką, kad įvertintumėte pasirengimą išeiti į pensiją.

1. Įvertinkite norimas metines gyvenimo išlaidas pensijos metu. Biudžetas, kurį sukūrėte pradėję vykdyti trumpalaikius finansinius tikslus, suteiks jums supratimą, kiek jums reikia. Jums gali tekti planuoti didesnes sveikatos priežiūros išlaidas išėjus į pensiją.

2. Atimkite gautas pajamas. Įtraukite socialinę apsaugą, pensijų planus ir pensijas. Tai jums paliks sumą, kurią reikia padengti iš jūsų investicinio portfelio.

3. Įvertinkite, kiek pensinio turto jums reikia norimai išėjimo į pensiją datai. Remkitės tuo, ką šiuo metu turite, ir sutaupote kasmet. Internetinė išėjimo į pensiją skaičiuoklė gali atlikti matematiką už jus. Jei išėjus į pensiją 4% ar mažiau šio balanso padengia likusią išlaidų sumą, kurios nepadengia jūsų socialinė apsauga ir pensijos, einate į pensiją.

4%

Aukščiausias pradinis išėjimo į pensiją procentas, kuris išliko per visus istorinius JAV rinkos istorijos laikotarpius, darant prielaidą, kad diversifikuotas akcijų portfelis ir tarpinės vyriausybės obligacijos.

Pvz., Jei pradėjote nuo 1 000 000 USD portfelio ir per pirmuosius metus atsiėmėte 40 000 USD (4% iš 1 mln. USD), tada kiekvienais metais padidinote pasitraukimą pagal infliacijos greitį (40 000 USD plius 2% antraisiais metais arba 40 800 000 USD); 40 800 USD plius 2% trečiaisiais metais arba 41 616 USD ir panašiai), jūs būtumėte tai padarę per 30 metų išėję į pensiją, negavę pinigų. „Štai kodėl dažnai aptardami pensiją matote, kad 4% yra nykščio taisyklė“, - sako jis.

„Daugelio scenarijų atveju jūs iš tikrųjų uždirbate daugiau pinigų per 30 metų ir sunaudojate 4 proc., Bet blogiausiu - blogiausiu atveju - 30-ies metų jums būtų buvę daugiau pinigų“, - priduria Vives Ortizas. „Vienintelis atsargumo žodis yra tas, kad vien todėl, kad 4 proc. Išgyveno kiekvieną istorijos scenarijų, negarantuoja, kad jis tęs tai toliau“.

Vives Ortizas pateikė šį pavyzdį, kaip įvertinti, ar einate į pensiją:

56 metų pora, kuri nori išeiti į pensiją per 10 metų

Paprastumo dėlei mes neįtraukėme grąžos normos, kuri būtų uždirbama per ateinančius 10 metų iš dabartinių investicijų.

Padidinkite pensijų santaupas įgyvendindami šias strategijas

Daugeliui žmonių, kurie turi darbdavio remiamą pensijų planą, darbdavys atitiks procentus, kiek jums mokama, sako sertifikuotas finansų planuotojas ™ Vincentas Oldre'as, Mineapolio „Assured Retirement Group“ prezidentas. Jis gali atitikti 3% ar net 7% jūsų atlyginimo, sako jis. Jūs galite gauti 100% savo investicijų grąžos, jei pakankamai įnešite indėlį, kad gautumėte visas darbdavių teises, ir tai yra pats svarbiausias žingsnis, kurį turite padaryti savo pensijai finansuoti.

„Mane žudo tai, kad žmonės nededa pinigų į savo pensijų planą, nes jie arba negali„ sau leisti “, arba bijo„ akcijų rinkos “. Jie praleidžia tai, ką aš vadinu „nesąmoningu grąžinimu“, - sako jis.

Michaelas Cirelli, „SAI Financial“ patarėjas finansų srityje Warrenvilyje (Ill.), Rekomenduoja IRA įmokas mokėti metų pradžioje, o ne pabaigoje, kai dauguma žmonių linkę tai daryti, kad pinigams būtų daugiau laiko augti ir atsiduoti sau didesnė suma išeiti į pensiją.

Apatinė eilutė

Tikriausiai nepadarysite tobulos ir tiesinės pažangos siekdami savo tikslų, tačiau svarbu ne būti tobulai, bet būti nuosekliam. Jei vieną mėnesį nukentėjote dėl netikėto automobilio remonto ar medicininės sąskaitos ir negalite mokėti įmokų į savo skubios pagalbos fondą, o turite iš jos imti pinigus, nesinervinkite; tam ir yra tas fondas. Tiesiog kuo greičiau grįžkite į kelią.

Tas pats pasakytina ir praradus darbą ar susirgus. Turėsite sukurti naują planą, kad išgyventumėte tą sunkų laikotarpį, ir per tą laiką jums gali nepavykti susimokėti skolų ar sutaupyti, norint išeiti į pensiją, tačiau galite atnaujinti savo pradinį planą arba galbūt atnaujintą versiją, kai tik susitvarkysite. išeiti iš kitos pusės.

Tai yra metinio finansinio planavimo grožis: Galite peržiūrėti ir atnaujinti savo tikslus bei stebėti savo pažangą siekiant jų per visą gyvenimo pakilimą ir nuosmukį. Proceso metu pastebėsite, kad tiek maži dalykai, kuriuos darote kasdien ir kas mėnesį, tiek dideli, kuriuos darote kiekvienais metais ir per dešimtmečius, padės pasiekti jūsų finansinius tikslus.