Paprastos palūkanos ir sudėtinės palūkanos: koks skirtumas?

Analizuojant paskolos sąlygas svarbu atsižvelgti ne tik į palūkanų normą. Dviejų paskolų pagrindinės sumos, palūkanų normos ir grąžinimo trukmė gali būti vienodos, tačiau reikšmingi mokėtinų palūkanų sumų skirtumai, ypač jei vienai paskolai naudojamos paprastos palūkanos, o kitai naudojamos sudėtinės palūkanos.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Paprastos palūkanos apskaičiuojamos naudojant tik pagrindinį paskolos likutį.
• Sudarant sudėtines palūkanas, palūkanos už laikotarpį yra pagrįstos pagrindiniu likutiu, pridėjus visas sukauptas negrąžintas palūkanas. Susidomėkite junginiais laikui bėgant.
• Pagal paskolos tiesos įstatymą (TILA) reikalaujama, kad skolintojai atskleistų paskolos sąlygas potencialiems skolininkams, įskaitant visą paskolos laikotarpiu grąžintinų palūkanų sumą doleriais ir tai, ar palūkanos kaupiasi, ar jos susideda.

Paprastos palūkanos

Paprastos palūkanos apskaičiuojamos naudojant tik pagrindinį paskolos likutį.

Pagal paskolos tiesos įstatymą (TILA) reikalaujama, kad skolintojai atskleistų paskolos sąlygas potencialiems skolininkams, įskaitant visą paskolos laikotarpiu grąžintinų palūkanų sumą doleriais ir tai, ar palūkanos kaupiasi, ar jos susideda.

Sudėtinės palūkanos

Sudarant sudėtines palūkanas, palūkanos už laikotarpį yra pagrįstos pagrindiniu likutiu, pridėjus visas sukauptas negrąžintas palūkanas. Susidomėkite junginiais laikui bėgant.

Greitas matematinio skaičiavimo atlikimas ne tik tiria paskolos tiesą tiesoje, bet ir paaiškina, ar jūs žiūrite į paprastas, ar sudėtines palūkanas.

Pagrindiniai skirtumai

Tarkime, kad jūs pasiskolinate 10 000 USD su 10% metine palūkanų norma, mokėdami pagrindinę sumą ir palūkanas kaip vienkartinę sumą per trejus metus. Naudojant paprastą palūkanų skaičiavimą, per trejus metus prie jūsų grąžinimo sumos pridedama 10% pagrindinio likučio. Tai sudaro 1000 USD per metus, o tai sudaro 3000 USD palūkanų už paskolos galiojimo laiką. Grąžinant mokėtina suma yra 13 000 USD.

Dabar tarkime, kad imate tą pačią paskolą tokiomis pačiomis sąlygomis, tačiau palūkanos didinamos kasmet. Pirmaisiais metais 10% palūkanų norma skaičiuojama tik nuo 10 000 USD pagrindinės sumos. Kai tai bus padaryta, visas negrąžintas likutis, pagrindinė suma ir palūkanos, yra 11 000 USD. Skirtumas pasireiškia antraisiais metais. Tų metų palūkanos yra pagrįstos ne tik 10 000 USD pagrindiniu balansu, bet ir visu 11 000 USD, kuriuos jūs esate skolingi. Antrųjų metų pabaigoje jūs skolingi 12 100 USD, kurie tampa trečiųjų metų palūkanų skaičiavimo pagrindu. Kai pasibaigs paskolos terminas, užuot mokėjęs 13 000 USD, tu galėsi būti skolingas 13 310 USD. Nors nemanote, kad 310 USD yra didžiulis skirtumas, šis pavyzdys yra tik trejų metų paskola; Sudėtingos palūkanos kaupiasi ir tampa slegiamos ilgesnėmis paskolos sąlygomis.

Kitas veiksnys, į kurį reikia atkreipti dėmesį, yra tai, kaip dažnai susidomėjimas didėja. Aukščiau pateiktame pavyzdyje jis yra kartą per metus. Tačiau, jei jis sudaromas dažniau, pavyzdžiui, pusmetį, ketvirtį ar mėnesį, skirtumas tarp sudėtinių ir paprastųjų palūkanų padidėja. Dažnesnis sudėjimas reiškia, kad sparčiau didėja bazė, iš kurios skaičiuojami nauji palūkanų mokesčiai.

Dar vienas paprastas būdas nustatyti, ar jūsų paskolai naudojamos paprastos ar sudėtinės palūkanos, yra palyginti jos palūkanų normą su metine procentine norma, kurią TILA taip pat reikalauja atskleisti skolintojams. Metinė procentinė norma (APR) paverčia jūsų paskolos finansinius mokesčius, į kuriuos įeina visos palūkanos ir rinkliavos, į paprastą palūkanų normą. Esminis skirtumas tarp palūkanų normos ir BNP reiškia vieną arba abu dalykus: jūsų paskolai naudojamos sudėtinės palūkanos arba be palūkanų į ją įtraukiami dideli paskolos mokesčiai.