Taupomoji sąskaita
Taupomoji sąskaita yra palūkanų indėlių sąskaita, laikoma banke ar kitoje finansų įstaigoje. Nors šioms sąskaitoms paprastai mokamos kuklios palūkanų normos, jų saugumas ir patikimumas daro jas puikia galimybe laikyti pinigus, kuriuos norite gauti trumpalaikiams poreikiams.
Taupomosios sąskaitos turi tam tikrus apribojimus, kiek dažnai galite atsiimti lėšų, tačiau paprastai jos siūlo išskirtinį lankstumą, kuris idealiai tinka kurti skubios pagalbos fondą, taupyti trumpalaikiams tikslams, tokiems kaip automobilio pirkimas ar atostogos ar tiesiog sušluoti nereikalingų grynųjų pinigų perteklių. Nereikia jūsų apskaitos sąskaitoje, kad ji galėtų uždirbti daugiau palūkanų kitur.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kadangi taupomosios sąskaitos moka palūkanas, tačiau jūsų lėšos yra lengvai prieinamos, jos yra tinkamas būdas pastatyti pinigus, kurių jums prireiks per trumpą laiką, arba padengti kritinę situaciją.
- Mainais už taupymo sąskaitų siūlomą paprastumą ir likvidumą uždirbsite mažesnę palūkanų normą, nei gali sumokėti labiau ribojančios taupymo priemonės ir investicijos.
- Suma, kurią galite išimti iš taupomosios sąskaitos, paprastai yra neribota. Tačiau federaliniu mastu neviršijama šešių pašalinimo operacijų, kurias galite atlikti per mėnesį, skaičius.
- Palūkanos, kurias uždirbate taupomojoje sąskaitoje, laikomos apmokestinamosiomis pajamomis.
Kaip veikia taupomosios sąskaitos
Taupomosios ir kitos indėlių sąskaitos yra svarbus lėšų šaltinis, kuriuo finansinės įstaigos gali apsisukti ir paskolinti kitiems. Dėl šios priežasties taupomąsias sąskaitas galite rasti beveik kiekviename banke ar kredito unijoje, nesvarbu, ar tai tradicinės plytų ir skiedinių įstaigos, ar veikiančios tik internetu. Be to, kai kuriose investicinėse ir tarpininkavimo įmonėse galite rasti taupomųjų sąskaitų.
Norma, kurią uždirbsite taupomojoje sąskaitoje, paprastai skiriasi. Bankai ir kredito unijos paprastai gali bet kuriuo metu padidinti arba sumažinti savo taupomosios sąskaitos normą, išskyrus akcijas, kurios žada fiksuotą palūkanų normą iki tam tikros dienos. Paprastai kuo konkurencingesnė norma, tuo didesnė tikimybė, kad ji kinta per tam tikrą laiką. Federalinių fondų normos pokyčiai taip pat gali paskatinti įstaigas pakoreguoti savo indėlių normas.
1:36Taupomoji sąskaita
Kai kurioms taupomosioms sąskaitoms reikės minimalaus likučio, kad būtų išvengta mėnesinių mokesčių ar uždirbta didžiausia paskelbta norma, o kitose - ne minimalus balanso reikalavimas. Taigi svarbu žinoti savo sąskaitos taisykles, kad išvengtumėte savo pajamų sumažinimo mokesčiais.
Kai norite perkelti pinigus į savo taupomąją sąskaitą arba iš jos, galite tai padaryti filiale ar bankomate, elektroniniu pervedimu į arba iš kitos sąskaitos naudodamiesi banko programa ar svetaine arba tiesioginiu įnašu. Pervedimus paprastai galima organizuoti ir telefonu.
Tačiau svarbu atkreipti dėmesį į tai, kad nors nėra dolerių limitų, kiek galite išimti iš savo sąskaitos (iš tikrųjų galite bet kada ją ištuštinti ir (arba) uždaryti), federalinis įstatymas nustato išėmimų iš visų mokesčių dažnumą. JAV taupomosios sąskaitos sudaro šešias per mėnesio ataskaitų ciklą. Viršijus limitą, bankas gali nuskaičiuoti mokestį, uždaryti jūsų sąskaitą arba konvertuoti į mokėjimo sąskaitą.
Kaip ir palūkanos, uždirbtos pinigų rinkoje, indėlio sertifikatas ar atsiskaitomoji sąskaita, taupomosios sąskaitos uždirbamos palūkanos yra apmokestinamos pajamos. Finansų įstaiga, kurioje turite savo sąskaitą, mokesčių tikslais atsiųs 1099-INT formą, kai uždirbsite daugiau nei 10 USD palūkanų pajamų. Mokestis, kurį mokėsite, priklausys nuo jūsų ribinio mokesčio tarifo.
Taupomosios sąskaitos pranašumai
Taupomosios sąskaitos siūlo jums vietą, kur galite atskirti savo pinigus nuo kasdienių bankų poreikių. Tai leidžia kaupti pinigus lietaus dienai ar skirti lėšų dideliems taupymo tikslams pasiekti. Be to, banko saugumo priemonės kartu su federaline apsauga nuo bankų nesėkmių, kurias teikia Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC), leis jūsų pinigus saugiau saugoti, nei jie būtų po jūsų čiužiniu ar kojinių stalčiuje.
Taupant savo lėšas, taupomosios sąskaitos taip pat uždirba ir palūkanas, todėl reikia nekaupti nereikalingų lėšų kaupiamojoje sąskaitoje, o ne kaupti grynuosius pinigus sąskaitoje, kurioje greičiausiai uždirbsite mažai arba nieko. Tuo pačiu metu jūsų galimybės naudotis taupomosios sąskaitos lėšomis išliks nepaprastai likvidžios, kitaip nei indėlių sertifikatai, kurie užtraukia didelę baudą, jei perimsite savo lėšas per anksti.
Taupomosios sąskaitos laikymas toje pačioje įstaigoje, kurioje yra jūsų pagrindinė atsiskaitomoji sąskaita, gali suteikti keletą patogumo ir efektyvumo pranašumų. Kadangi pervedimai iš vienos sąskaitos į tą pačią įstaigą paprastai vyksta akimirksniu, indėliai ar išėmimai iš taupomosios sąskaitos iš jūsų mokėjimo sąskaitos įsigalios iškart. Tai leidžia lengvai pervesti grynuosius pinigus iš savo atsiskaitomosios sąskaitos ir leisti iškart uždirbti palūkanas arba pervesti pinigus kitu būdu, jei reikia padengti didelę čekio operaciją.
Daugelis institucijų leidžia atidaryti daugiau nei vieną taupomąją sąskaitą, kuri gali būti naudinga, jei norite sekti savo santaupų pažangą siekdami kelių tikslų. Pvz., Galite turėti vieną taupomąją sąskaitą, kurią galite sutaupyti didelės kelionės metu, o atskira - grynųjų pinigų perteklių iš savo sąskaitos.
Taupomosios sąskaitos trūkumai
Taupomosios sąskaitos lengvai pasiekiama ir patikima sauga yra ta, kad ji nemokės tiek, kiek kitos taupymo priemonės. Pvz., Galite uždirbti didesnę grąžą turėdami indėlių sertifikatus ar iždo vekselius arba investuodami į akcijas ir obligacijas, jei jūsų laiko horizontas yra pakankamai ilgas. Dėl šios priežasties taupomosios sąskaitos, jei jos naudojamos ilgalaikiam taupymui, sudaro alternatyvias išlaidas.
Be to, nors taupomosios sąskaitos likvidumas yra vienas iš pagrindinių jos privalumų, tai taip pat gali būti ir neigiamas aspektas, nes pasirengęs lėšų kiekis gali vilioti jus išleisti tai, ką sutaupėte. Priešingai, gryninti pinigus obligacijose, išimti lėšas iš senatvės sąskaitos ar parduoti akcijas yra daug sunkiau, nei išimti pinigus iš savo taupomosios sąskaitos, ypač jei ta sąskaita yra susieta su jūsų mokėjimo sąskaita.
Taupomosios sąskaitos taip pat yra prastas pasirinkimas lėšų, kuriomis turite dažnai naudotis. Jei jums reikės atlikti nurašymo operacijas daugiau nei šešis kartus per mėnesį, nesvarbu, ar tai pervedimai, ar tiesioginis išėmimas filiale ar bankomate, taupomoji sąskaita nėra tinkama priemonė šioms lėšoms.
Argumentai už
Greitas ir lengvas nustatymas bei pinigų pervežimas iš ir į
Galima patogiai susieti su pagrindine atsiskaitomoji sąskaita
Bet kuriuo metu galite atsiimti visą savo likutį
Federaciniu mastu draudžiama iki 250 000 USD nuo banko žlugimo
Minusai
Moka mažiau, nei galite uždirbti iš indėlių sertifikatų, iždo vekselių ar investicijų
Dėl lengvos prieigos išėmimai gali padaryti viliojančią
Per mėnesį leidžiama išimti tik šešis
Kaip padidinti pajamas iš taupomosios sąskaitos
Nors dauguma didžiųjų bankų siūlo mažas palūkanas savo taupomosiose sąskaitose, daugelis bankų ir kredito unijų teikia daug didesnę grąžą. Visų pirma, internetiniai bankai siūlo didžiausias taupomosios sąskaitos normas. Kadangi jie neturi fizinių filialų arba jų yra labai mažai, jie išleidžia mažiau pridėtinių išlaidų ir dėl to dažnai gali pasiūlyti aukštesnes, konkurencingesnes indėlių palūkanas.
Svarbiausia yra apsipirkti, pradedant banku, kuriame turite savo atsiskaitomąją sąskaitą. Net jei ta įstaiga nesiūlo konkurencingos taupomosios sąskaitos normos, ji suteiks jums orientacinį planą, kiek daugiau galite uždirbti perkeldami santaupas kitur.
Apsipirkdami geriausiomis kainomis, saugokitės sąskaitos funkcijų, kurios gali sumažinti jūsų pajamas ar net jas sunaikinti. Kai kurios reklaminės taupomosios sąskaitos pasiūlys tik patrauklią kainą, kurią jie reklamuoja trumpą laiką. Kiti uždengs balansą, galintį uždirbti iš reklamos kurso, o dolerių sumos bus didesnės už tą maksimalią pelną, kuri uždirba silpną kursą. Dar blogiau yra taupomoji sąskaita su mokesčiais, kurie įskaičiuojami į palūkanas, kurias uždirbate kiekvieną mėnesį.
Kaip atidaryti taupomąją sąskaitą
Norėdami sukurti taupomąją sąskaitą, apsilankykite viename iš banko ar kredito unijos skyrių arba sukurkite sąskaitą internete toms įstaigoms, kurios ją siūlo. Turėsite nurodyti savo vardą, adresą, telefono numerį ir asmens tapatybės pažymėjimą. Be to, kadangi sąskaita uždirba apmokestinamas palūkanas, turėsite nurodyti savo socialinio draudimo numerį (SSN).
Kai kurios įstaigos reikalauja, kad atidarius sąskaitą padarytumėte pradinį minimalų įnašą. Kiti leis pirmiausia atidaryti sąskaitą ir vėliau ją finansuoti. Bet kuriuo atveju galite atlikti savo pradinį įnašą atlikdami pervedimą iš sąskaitos toje įstaigoje, išorinį pervedimą, atsiųstą į sąskaitą arba mobilųjį čekį arba asmeniškai įnešdami įmoką filiale.
Kiek reikia laikyti jūsų taupomojoje sąskaitoje
Taupomojoje sąskaitoje laikoma suma priklausys nuo jūsų tikslų lėšų ar nuo sąskaitos naudojimo. Jei sukūrėte taupomąją sąskaitą norėdami išnešti perteklines lėšas iš savo sąskaitos, tikėtina, kad jūsų balansas reguliariai skirsis. Jei ketinate siekti taupymo tikslo, jūsų balansas greičiausiai pradės mažėti ir laikui bėgant stabiliai didės.
Jei vietoj to sukūrėte savo taupomąją sąskaitą kaip skubios pagalbos fondą, finansų patarėjai paprastai rekomenduoja turėti pakankamai santaupų, kad padengtumėte bent trijų ar šešių mėnesių pragyvenimo išlaidas, suteikdami finansinę apsaugą, jei neteksite darbo, susidursite su medicinine problema, arba susidursite su kita pinigų ekstremalia situacija. Tačiau kai kurie analitikai rekomenduoja tik dalį to nepaprastosios padėties fondo laikyti paprastoje taupomojoje sąskaitoje, o likusį jo dalį perkelti į sąskaitą ar instrumentą, uždirbančią didesnę grąžą.
Bet kokiu atveju atkreipkite dėmesį, kad indėliai bankuose yra apdrausti FDIC draudimu, o kredito unijose - NCUA draudimu. Abi šios priemonės apsaugo kiekvieną individualų sąskaitos turėtoją įstaigoje iki 250 000 USD indėlių likučių, jei įstaiga žlugtų. Daugeliui vartotojų tai daugiau nei padengia tai, ką jie turi įmokėti. Bet jei indėlių sąskaitose turite daugiau nei 250 000 USD, norėsite padalinti likutį daugiau nei vienam sąskaitos turėtojui ir (arba) įstaigai. (Apie tai skaitykite skyrelyje „Kiek grynųjų turėčiau laikyti banke?“)