Studentų paskolos grąžinimo galimybės: koks yra geriausias mokėjimo būdas?

Studentų paskolos grąžinimo galimybės suteikia skolininkams šiek tiek lankstumo grąžinant skolas. Naudodamiesi federalinėmis studentų paskolomis, galite pasirinkti kelis grąžinimo būdus. Vis dėlto, jei skolinėtės privačioms studentų paskoloms, jūsų galimybės gali būti ribotos. Teisingas ir geriausias mokėjimo būdas daugiausia priklauso nuo to, kokio tipo paskolas esate skolingas, kiek turite grąžinti ir kur esate finansiškai baigę studijas. Šiame vadove nagrinėjama viskas, ką reikia žinoti sudarant studentų paskolos grąžinimo planą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Grąžinti federalinę studentų paskolą yra aštuoni grąžinimo planai, tačiau tik keturios yra privačių studentų paskolų galimybės.
• Vienam asmeniui tinkamas grąžinimo planas gali būti netinkamas kitam, atsižvelgiant į jo finansinę padėtį, uždarbį ir tikslus.
• Svarbu apsvarstyti, ko jums labiausiai reikia iš jūsų išmokėjimo plano ir ko realiai galite sau leisti.

Federalinės studentų paskolų grąžinimo galimybės

Iš viso yra aštuoni grąžinimo planai, iš kurių galite pasirinkti, jei skolinote federalines studentų paskolas. Štai kaip jie lygina. Viena pastaba: Iki šiol viešųjų paslaugų paskolų atleidimo programa atmetė daugumą pareiškėjų, todėl reikia įspėti, kad pasirinkus grąžinimo planą, kuris yra geras programos pasirinkimas, negarantuojate, kad jūsų paskolos bus atleistos.

1. Standartinis grąžinimo planas

Kas gali gauti teisę: Visi skolininkai.

Kaip tai veikia: Mokėjimai yra fiksuoti ir paskolos yra išmokėtos per 10 metų laikotarpį.

Kam tai tinka: Skolininkams, norintiems grąžinti paskolas per trumpiausią laiką, kad būtų sumažintos palūkanos.

Kam tai nėra gerai: Skolininkams, besidomintiems viešųjų paslaugų paskolų atleidimu.

2. Baigtas grąžinimo planas

Kas gali gauti teisę: Visi skolininkai.

Kaip tai veikia: Mokėjimai pradedami mažesnėmis sumomis, po to didėja palaipsniui, kai visos paskolos išmokamos per 10 metų.

Kam tai naudinga: Skolininkams, kurie tikisi, kad laikui bėgant jų pajamos padidės ir nori kuo greičiau išmokėti paskolas.

Kam tai nėra gerai: Skolininkams, besidomintiems viešųjų paslaugų paskolų atleidimu.

3. Išplėstas grąžinimo planas

Tinkamiems asmenims : Tiesioginės paskolos ir Federalinės šeimos švietimo paskolos (FFEL) skolininkai, kurių paskolų likutis viršija 30 000 USD.

Kaip tai veikia: Mokėjimai gali būti fiksuoti arba laipsniški, paskolos gali būti visiškai išmokėtos iki 25 metų.

Kam tai tinka: Skolininkams, kurie turi didesnius paskolų likučius ir kuriems reikia mažesnės mėnesinės paskolos įmokos.

Kam tai nėra gerai: Skolininkams, besidomintiems viešųjų paslaugų paskolų atleidimu arba norintiems mokėti kuo mažesnes palūkanas už savo paskolas.

4. Mokėkite, kai uždirbate grąžinimo planą (PAYE)

Tinkamos paskolos gavėjams : Skolininkams, kurie išmokėjo tiesioginę paskolą 2011 m. Spalio 1 d. Arba vėliau.

Kaip tai veikia: Mėnesinės įmokos sudaro 10% nuo savo nuožiūra pasirinktų pajamų, tačiau niekada neviršykite to, kurią mokėtumėte pagal standartinį grąžinimo planą.

Kam tai tinka: žmonėms, kuriems reikalinga maža mėnesinė įmoka ir (arba) kurie domisi viešųjų paslaugų paskolų atleidimu.

Kam tai negerai: Skolininkams, kurių pajamos smarkiai svyruoja vienerius metus.

5. Peržiūrėtas atlyginimas, kai uždirbate grąžinimo planą (REPAYE)

Reikalavimus atitinkantys asmenys: Bet kuris tiesioginės paskolos skolininkas, turintis tinkamą paskolą.

Kaip tai veikia: jūsų mėnesinės įmokos yra 10% nuo jūsų nuožiūra nustatytų pajamų.

Kam tai tinka: tiesioginės paskolos skolininkai, kuriems reikalinga maža mėnesinė įmoka ir neprieštarauja, kad gali mokėti daugiau palūkanų už paskolos galiojimo laiką, palyginti su standartiniu grąžinimo planu; besidominčių viešųjų paslaugų paskolų atleidimu.

Kam tai negerai: Susituokusios poros, kurios pateikia bendrą grąžą ir turi didesnes bendras pajamas.

6. Pajamų grąžinimo planas (IBR)

Tinkamos paskolos gavėjams : Skolininkams, kurie skolingi tiesioginėms subsidijuojamoms ir nesubsidijuojamoms paskoloms, subsidijuojamoms ir nesubsidijuojamoms Federalinės Staffordo paskoloms, studentų paskoloms pliusui ir konsolidavimo paskoloms, išskyrus tėvams suteiktas pliusas.

Kaip tai veikia: mėnesinės įmokos yra 10% arba 15% nuo savo nuožiūra pasirinktų pajamų, atsižvelgiant į tai, kada jūs pasiskolinote.

Kam tai tinka: žmonėms, turintiems didelį skolų balansą ir kuriems dėl mažesnių pajamų reikia mažesnių mėnesinių įmokų, taip pat visiems, kurie domisi viešųjų paslaugų paskolų atleidimu.

Kam tai nėra gerai: Skolininkams, kurie gali sau leisti mokėti daugiau kaip 10% ar 15% savo pajamų, kad būtų grąžinta studentų paskola kiekvieną mėnesį.

7. Neapibrėžto pajamų grąžinimo planas (ICR)

Reikalavimus atitinkantys asmenys: Bet kuris tiesioginės paskolos skolininkas, turintis tinkamą paskolą.

Kaip tai veikia: Mėnesio įmokos yra 20% nuo savo nuožiūra pasirinktų pajamų arba sumos, kurią sumokėtumėte per 12 metų su fiksuota išmoka, pagrįsta jūsų pajamomis, atsižvelgiant į tai, kuri yra mažesnė.

Kam tai tinka: Skolininkams, kurie gali sau leisti didesnę dalį savo mėnesinių pajamų grąžinti paskolą, bet ne tą sumą, kurios reikalaujama pagal standartinį grąžinimo planą. Taip pat tie, kurie domisi paskolų už viešąsias paslaugas atleidimu.

Kam tai nėra gerai: Skolininkams, kurie skolingi nieko, išskyrus tiesiogines paskolas, arba susituokusioms poroms, kurios kartu teikia bylas ir yra didesnėje mokesčių grupėje.

8. Pajamų pajamingų paskolų grąžinimo planas

Kas tinka: FFEL programos skolininkai.

Kaip tai veikia: Mėnesinės išmokos yra pagrįstos metinėmis pajamomis, kai paskolos mokamos per 15 metų.

Kam tai tinka: FFEL skolininkai, norintys mažesnės mėnesinės įmokos, nei jie gautų pagal standartinį ar laipsnišką grąžinimo planą.

Kam tai nėra gerai: Skolininkams, besidomintiems viešųjų paslaugų paskolų atleidimu

„PAYE“, „REPAYE“, „IBR“ ir „ICR“ planai siūlo atleisti už likusius paskolų likučius po nustatyto laikotarpio. Tačiau šios neatleistos sumos gali būti traktuojamos kaip apmokestinamos pajamos, kurios gali padidinti jūsų mokesčių sąskaitą.

Kuris federalinis studentų paskolų grąžinimo variantas yra geriausias?

Atsakymas į šį klausimą yra skirtingas kiekvienam skolininkui ir svarbu apgalvoti, ko jums labiausiai reikia iš jūsų išmokėjimo plano ir ką realiai galite sau leisti.

„Studentų paskolos grąžinimas nėra tinkamas visiems, tačiau dauguma žmonių tiesiog stengiasi grąžinti skolas paprastai“, - sako „IonTuition“ viceprezidentė Shann Grewal. "Kai skolininkai neieško grąžinimo plano, kuris geriausiai atitiktų jų situaciją, jis turi išorės padarinių."

Jūsų plano pasirinkimas gali turėti įtakos kitiems priimtiems finansiniams sprendimams. Pavyzdžiui, jei įsipareigojate vykdyti standartinį grąžinimo planą, pagrįstą atlyginimu, kurį uždirbate atlikdami pirmąjį darbą po kolegijos, tai gali turėti įtakos jūsų būsimai karjeros krypčiai, jei nuspręsite likti mokėti tol, kol paskolos nebus išmokėtos. Jūsų paskolos gali būti nulinės, tačiau tuo tarpu galite praleisti galimybę padidinti atlyginimą ar patobulinti save profesionaliai.

Taip pat svarbu išlaikyti įplaukas grąžinančius planus ir jų naudingumą perspektyvoje. Tai, ar pasirinkti grąžinimo planą, pagrįstą pajamomis, gali priklausyti nuo kelių veiksnių, įskaitant tai, ką uždirbate dabar, ir jūsų būsimas uždarbio potencialas.

„Kai kurie studentai nedelsdami įeis į darbo jėgą ir gaus gerai apmokamą darbą, o kiti turės dirbti toliau“, - sako Lena Chukhno, „Earnest“ studentų paskolų refinansavimo generalinė vadovė. Kiti svarbūs kintamieji yra įsiskolinimų suma ir tai, ar jūs tam tikru metu ketinate grįžti į mokyklą, kad gautumėte bakalauro laipsnį.

Chukhno sako, kas realu vienam studentui, gali būti ne kitam, todėl sudarant studento paskolos grąžinimo planą svarbu atsižvelgti į ilgalaikius tikslus. "Pasikeitus situacijai, jūs visada galite refinansuoti savo paskolą, bet geriausia pradėti nuo teisingo užstato, kad nepatektumėte į finansinius sunkumus".

Kiekvienais metais negarantuojama, kad galėsite naudotis „PAYE“, „REPAYE“, IBR ir „ICR“. Jūsų tinkamumas ir išmokos perskaičiuojami kasmet, atsižvelgiant į jūsų šeimos dydį ir namų ūkio pajamas.

Privačių studentų paskolų grąžinimo galimybės

Paprastai privačios studentų paskolos suteikia mažiau galimybių skolininkams. Jie apima:

• Neatidėliotinas grąžinimas: Pagrindinės ir palūkanų išmokos prasideda iškart, kai bus išmokėta jūsų paskola.
• Mokėjimai tik už palūkanas: Mokydamiesi tik palūkanų mokėjote mokyklą, tada pradėsite mokėti pagrindines ir palūkanas, kai baigsite studijas ar sumažės mokymosi laikas.
• Fiksuoti mokėjimai: mokate mažą fiksuotą sumą mokydamiesi mokykloje, tada pradėsite mokėti įprastus mokėjimus, kai išeisite iš mokyklos arba neteksite įpusėjusio ne visą laiką.
• Visiškas atidėjimas: Kai mokotės mokykloje, jūs nieko nemokate ir, išeidami iš mokyklos, per nustatytą laiką pradedate mokėti palūkanas ir pagrindines išmokas.

Atsižvelgiant į jūsų skolintoją, jums gali būti suteiktas atidėjimo ar atidėjimo laikotarpis, jei negalite suspėti su įprastomis paskolos įmokomis. Tačiau tam paprastai reikia finansinių sunkumų, kurių nesiūlo kiekvienas skolintojas.

Jei turite privačių studentų paskolų, svarbu atlikti matematiką, kad žinotumėte, kokie įvairūs grąžinimo variantai jums kainuos palūkanas už paskolos galiojimo laiką. Taip pat galite apsvarstyti galimybę refinansuoti asmenines paskolas, jei tai leistų gauti mažesnę palūkanų normą. Tai gali sutaupyti pinigų palūkanoms grąžinimo laikotarpiu. Studentų paskolų refinansavimas paprastai apima kredito patikrinimą, taigi, jei dar neturite patikimos kredito istorijos, norint gauti kvalifikaciją gali prireikti finansuotojo. Palaikyti ryšį su savo skolintoju yra svarbu, ypač jei jūs stengiatės tvarkyti mėnesinius mokėjimus.

Esmė

Jei esate skolingi už mokslą, skirkite laiko susipažinti su studentų paskolos grąžinimo galimybėmis. Geriausia, kai tai darote prieš baigdami studijas, todėl turite idėją, kurį grąžinimo planą norite pradėti. Jei pasirenkate planą, pagrįstą pajamomis, žinokite apie galimas mokestines pasekmes ir kiekvienais metais įvertinkite savo finansus, kad sužinotumėte, ar dar viena grąžinimo galimybė gali būti geresnė norint sutaupyti pinigų už palūkanas.