Mokesčių taupymo strategijos, susijusios su pensijų kaupimu

Nors dauguma žmonių gauna socialinę apsaugą, saugus finansinis išėjimas į pensiją priklauso nuo to, ar turite nemažai santaupų senatvės sąskaitoje. Paprastai šios lėšos turi trukti beveik 25 metus (darant prielaidą, kad vidutinis išėjimo į pensiją amžius yra 63 metai, o tokio amžiaus sulaukusio asmens vidutinė gyvenimo trukmė yra 19, 1 metų vyro ir 21, 8 metų moters). Daugelis iš mūsų dabar gyvena viršiję tokią gyvenimo trukmę, todėl pensijų sąskaitose sukauptų lėšų suma priklauso ne tik nuo to, ką jūs įnešėte per savo darbo gyvenimą (ir kaip sekėsi tas investicijas), bet ir nuo jūsų investicijų grąžos išėjus į pensiją. Tai savo ruožtu priklauso nuo jūsų investavimo strategijų.

Koordinuotas požiūris

Jei turite daugiau nei vieną išėjimo sąskaitą, pavyzdžiui, 401 (k) darbe ir asmeninę IRA, labai svarbu koordinuoti savo investavimo strategijas visose savo valdose. Nederindami savo veiklos, jūs galite dubliuoti savo akcijų paketą ir nepasinaudoti galimybe paįvairinti savo galimybes. O jei esate vedęs, galbūt norėsite suderinti investavimo pasirinkimą su sutuoktinio pensijų sąskaitomis.

Taip pat norite suderinti savo apmokestinamųjų ir atidėtų mokesčių sąskaitas. Taigi, jei ne tik turite savo pensijų sąskaitas, turite ir apmokestinamąjį investicijų portfelį tarpininkavimo įmonėje arba su savitarpio pagalbos fondu, peržiūrėkite visas šias sąskaitas. Tai suteikia galimybę investuoti į atitinkamas sąskaitas, atsižvelgiant į mokesčių aplinkybes (paaiškinta vėliau) ir kitus veiksnius. Pavyzdžiui, jei norite turėti neapmokestinamas savivaldybių obligacijas, jos priklauso jūsų apmokestinamai sąskaitai. Jei įtrauksite jas į atidėtų mokesčių sąskaitą, obligacijų palūkanos faktiškai tampa apmokestinamosiomis, nes visi jūsų paskirstyti mokesčiai yra apmokestinami kaip įprastos pajamos, neatsižvelgiant į pajamų šaltinį.

Investicijų pasirinkimo veiksniai

Nėra bendros strategijos, kuri tiktų visiems asmenims. Renkantis investicijas į pensijų planus, atsižvelgiama į daugelį veiksnių. Apsvarstykite:

• Tavo santaupų horizontas. Kuo ilgiau turėsite iki numatomos pensijos, tuo daugiau rizikos galėsite sau leisti. Akcijų rinka patyrė rimtus nuosmukius, tačiau, jei dar reikia metų, kol prireiks lėšų, galite išvengti kritimo ir tikėtis, kad jūsų sąskaitos vertė ne tik grįš į lygį iki nuosmukio, bet ir į dar aukštesnį lygį. su laiku. Pavyzdžiui, 2009 m. Kovo 6 d. Akcijų rinka pasiekė žemiausią lygį - 6443, 27, todėl daugelyje sąskaitų sumažėjo 20% ar daugiau. Bet jei nepardavote, o jūsų santaupos išliko iki šiol, kai rinkoje buvo beveik 25 000, jūsų sąskaita galėjo padvigubėti.
  
• Jūsų rizikos tolerancija. Jei praradote miegą naktį, kai akcijų rinka mažėja, jūsų rizikos tolerancija yra žema. Tai reiškia, kad turėtumėte investuoti į vertybinius popierius, kuriems nedaro įtakos (ar bent jau smarkiai nepaveikti) rinkos pokyčiai. Tai reiškia, kad turite labiau įvertinti savo investicijas su obligacijų fondais ir JAV iždo obligacijomis bei kitais panašiais vertybiniais popieriais.
  
• Mokesčiai. Senatvės sąskaitos yra arba neapmokestinamos transporto priemonės (pvz., 401 k ir s, ir tradicinės IRA), kuriose pajamų mokestis atidedamas, kol bus imtasi paskirstymo, arba neapmokestinamos transporto priemonės (pvz., Nurodytos Roth sąskaitos ir Roth IRA), kai paskirstymas nuo sąskaitos neapmokestinamos po penkerių metų ir tenkinamos kitos sąlygos. Taigi prasminga rinktis investicijas atsižvelgiant į mokesčius. Pvz., Jūs nemokėsite kapitalo prieaugio už akcijų vertės padidėjimą ar už dividendus, todėl galite pastatyti savo kapitalo prieaugio atsargas savo mokesčių lengvatų pasitraukimo sąskaitose. Be to, pripažinkite, kad net ir lengvatinėmis mokesčių sąskaitomis galite turėti apmokestinamų einamųjų pajamų (pvz., Planuokite K-1 pajamas iš pagrindinės komanditinės bendrijos), ko galite vengti.
  
• Infliacija. Infliacija per pastaruosius kelerius metus buvo palyginti nedidelė, tačiau kylant federalinėms palūkanų normoms ir griežtėjant darbo rinkai, dėl kurios didėja atlyginimai, infliacija gali įkaisti. Dėl šios priežasties svarbu išlaikyti diversifikuotą portfelį ir nebūti išimtinai ar net vyraujančiu obligacijų fonduose ar kitose investicijose, kurias neigiamai veikia infliacija. Ką tai reiškia? Kadangi infliacija padidina palūkanų normas, investicijos į obligacijų fondą vertė mažėja.
  
• Investiciniai mokesčiai ir išlaidos. Kai kurioms investicijoms taikomi didesni mokesčiai nei kitoms. Indėlių pažymėjimuose (kompaktiniuose diskuose) nėra jokių mokesčių, tačiau yra mokestis už investicijas į investicinius fondus, anuitetus ir įvairias kitas investicijas. Palyginkite mokesčius ir laikykite juos vienu iš veiksnių jūsų investavimo strategijoje. (Taip pat žiūrėkite: Investuotojų mokesčių vadovas .)
  

Investicijų pasirinkimas

Jei esate darbdavio remiamame plane, jums siūlomas išmokų meniu. Pavyzdžiui, vidutinis 401 (k) planas siūlo 25 investavimo galimybes. Jūs turite pasirinkti jūsų situacijai tinkamą investavimo tipą.

IRA apribojimai. Įstatymai draudžia investicijas į tam tikros rūšies turtą, įskaitant:

• Kolekcionuojami daiktai. Jei investuojate į bet kurį iš šių punktų, jis laikomas platinimu jums: meno kūriniai, pledai, antikvariniai daiktai, metalai, brangakmeniai, antspaudai, monetos, alkoholiniai gėrimai ir tam tikras kitas materialus asmeninis turtas. Tačiau nelaikomos kolekcionuojamomis vienos, pusės, ketvirtadalio ar dešimtosios uncijos JAV aukso monetos arba vienos uncijos sidabro monetos, kurias nukaldina Iždo departamentas, taip pat tam tikros platinos monetos ir tam tikros aukso, sidabro, paladžio ir platinos tauriųjų metalų.
  
• Tam tikras nekilnojamasis turtas. Investicijoms į nekilnojamąjį turtą nėra jokių kliūčių, tačiau yra įvairių apribojimų, dėl kurių daugumai žmonių tiesioginės investicijos į nekilnojamąjį turtą yra nepraktiškos. (Jei vis dėlto norite tai padaryti, turite naudoti savarankišką IRA, kur patikėtinis gali laikyti sąskaitą nekilnojamojo turto srityje). Jūs, be abejo, galite laikyti nekilnojamąjį turtą per investicinį nekilnojamojo turto fondą (REIT). (Norėdami daugiau sužinoti apie tai, skaitykite Pagrindiniai patarimai, kaip investuoti į REIT.)
  

Esmė

Daugeliu atvejų investavimo strategijos priklauso nuo jūsų. Norėdami tinkamai pasirinkti asmeninę situaciją, pasinaudokite patarimais dėl investavimo, kuriuos gali pasiūlyti jūsų darbdavys arba investicinį fondą priglobiantis jūsų sąskaita. Toliau mokykis apie tai, kaip veikia įvairios investicijos. Ir svarbiausia, nuolat stebėkite savo sąskaitą, kad prireikus galėtumėte pakeisti investavimo strategijas (pvz., Artėjate prie pensijos).