6 populiariausios hipotekos klaidos
2007–2009 m. Finansinės krizės metu JAV ekonomika subyrėjo dėl hipotekos ribojimo problemos. Visoje šalyje besiskolinantiems buvo sunku sumokėti savo hipotekas. Tuo metu aštuoni iš 10 skolininkų bandė refinansuoti savo hipoteką. Net aukštos klasės namų savininkams kilo problemų dėl rinkos apribojimo. Kodėl tiek daug piliečių turėjo problemų dėl savo hipotekos?
Pažvelkime į didžiausias hipotekos klaidas, kurias daro namų savininkai.
1. Reguliuojamos palūkanų normos
Reguliuojamos palūkanų normos hipotekos atrodo kaip namų savininkų svajonė. Reguliuojamos palūkanų normos hipoteka pradeda jus nuo žemų palūkanų normų per pirmuosius dvejus – penkerius metus. Jie leidžia nusipirkti didesnį namą, nei įprastai galite gauti, ir turi mažesnes įmokas, kurias galite sau leisti. Po dvejų-penkerių metų palūkanų norma vėl tampa aukštesnė. Tai nėra problema, nes skolininkai gali tiesiog pasiimti kapitalą iš savo namų ir refinansuoti mažesne palūkanų norma, kai tik jis atsistato.
Na, ne visada tai pavyksta. Kai būsto kainos krinta, skolininkai linkę pastebėti, kad jie negali refinansuoti turimų paskolų. Dėl šios priežasties daugelis skolininkų susiduria su didelėmis hipotekos įmokomis, kurios du ar tris kartus viršija jų pradinius įnašus. Svajonė apie namų valdymą greitai tampa košmaru.
2. Jokio išankstinio mokėjimo
Subprincipinių paskolų krizės metu daugelis kompanijų skolininkams siūlydavo ne gauti įmokas. Pradinio įnašo tikslas yra dvejopas. Pirma, tai padidina jūsų namuose turimo kapitalo kiekį ir sumažina pinigų sumą, kurią esate skolingi namams. Antra, įmoka užtikrina, kad žaidime turite šiek tiek odos. Skolininkai, mokantys didelę įmoką, yra daug linkę išbandyti viską, kas įmanoma, kad sumokėtų hipotekos įmokas, nes nenori prarasti savo investicijų. Daugelis skolininkų, kurie beveik nieko nenuvertina savo namų, hipoteka tampa apversti ir baigiasi tiesiog pėsčiomis. Jie skolingi daugiau pinigų, nei namai yra verti. Kuo daugiau skolininkas skolingas, tuo didesnė tikimybė, kad jie pasitrauks.
3. Melagingos paskolos
Frazė „melagingos paskolos“ palieka blogą skonį jūsų burnoje. Melagingos paskolos buvo nepaprastai populiarios per nekilnojamojo turto bumą iki subprincipinių paskolų žlugimo, kuris prasidėjo 2007 m. Hipotekos skolintojai greitai juos perleido, o skolininkai greitai juos priėmė. Melagingos paskolos yra paskolos, kurioms nereikia beveik jokių dokumentų. Melagingų paskolų nereikia tikrinti. Paskola yra pagrįsta paskolos gavėjo nurodytomis pajamomis, nurodytu turtu ir nurodytomis išlaidomis.
Jos vadinamos melagingomis paskolomis, nes skolininkai linkę meluoti ir didinti savo pajamas, kad galėtų nusipirkti didesnį namą. Kai kurie asmenys, gavę melagingą paskolą, net neturėjo darbo! Bėda prasideda pirkėjui patekus į namus. Kadangi hipotekos įmokos turi būti mokamos iš faktinių pajamų, o ne nurodytų pajamų, skolininkas negali nuosekliai atlikti jų įmokų. Jie atsilieka nuo mokėjimų ir susiduria su bankrotu ir rinkos ribojimu.
4. Atvirkštinės hipotekos
Jei žiūrite televizorių, tikriausiai matėte atvirkštinę hipoteką, reklamuojamą kaip visų savo pajamų problemų sprendimą. Ar atvirkštinės hipotekos yra ta lemtis, kurią žmonės tvirtina esą? Atvirkštinė hipoteka yra paskola, kurią gali gauti vyresni nei 62 metų piliečiai ir kuri naudoja kapitalą ne jūsų namuose, kad užtikrintų jums pajamų srautą. Turimas kapitalas jums išmokamas pastoviu mokėjimų srautu arba vienkartine išmoka, kaip anuitetas.
Norint gauti atvirkštinę hipoteką, yra daug trūkumų. Yra didelių išankstinių išlaidų. Pradėjimo mokesčiai, hipotekos draudimas, nuosavybės draudimas, įvertinimo mokesčiai, advokato mokesčiai ir kiti mokesčiai gali greitai suvaldyti jūsų kapitalą. Skolininkas praranda visas nuosavybės teises į savo namus. Kadangi visas kapitalas dings iš jūsų namų, dabar namus turite bankas. Šeima turi teisę į bet kokį kapitalą, likusį po to, kai visi mirusiojo turto pinigai buvo panaudoti hipotekai, rinkliavoms ir palūkanoms sumokėti. Šeima turės stengtis sudaryti sutartį su banku ir sumokėti hipotekos įmokas, kad išlaikytų šeimos namus.
5. Ilgesnis amortizavimas
Galbūt pamanėte, kad 30 metų buvo ilgiausias laikotarpis, kurį galėjote įgyti hipoteką. Ar žinote, kad kai kurios hipotekos bendrovės siūlo paskolas, kurių galiojimo laikas yra 40 metų? Trisdešimt penkerių ir keturiasdešimties metų hipotekos pamažu populiarėja. Jie leidžia asmenims nusipirkti didesnį namą už daug mažesnes išmokas. 40 metų hipoteka gali būti prasminga jaunam dvidešimtmečiui, kuris ketina likti savo namuose ateinančius 20 metų, tačiau daugeliui žmonių jis neturi prasmės. 40 metų hipotekos palūkanų norma bus šiek tiek didesnė nei 30 metų. Tai reiškia daug daugiau palūkanų per 40 metų laikotarpį, nes bankai nesiruošia skolininkams dešimt papildomų metų sumokėti savo hipoteką nepadengiant paskolos pabaigos.
Skolininkai taip pat turės mažiau kapitalo savo namuose. Didžiąją dalį mokėjimų per pirmuosius 10–20 metų pirmiausia mokės mažesnės palūkanos, todėl skolininkui bus beveik neįmanoma judėti. Be to, ar tikrai norite mokėti hipoteką savo 70-ies?
6. Egzotiniai hipotekos produktai
Kai kurie namų savininkai tiesiog nesuprato, į ką jie įsitraukė. Skolintojai sugalvojo visokių egzotinių gaminių, kurie svajonę apie namų valdymą pavertė realybe. Tokie produktai kaip paskolos tik su palūkanomis, kurios gali sumažinti mokėjimus 20–30 proc. Šios paskolos leidžia skolininkams keletą metų gyventi namuose ir mokėti tik palūkanas. Pavadinkite savo mokėjimo paskolas paskolų gavėjams tiksliai nuspręsdami, kiek jie nori mokėti už savo hipoteką kiekvieną mėnesį.
Svarbu tai, kad pagrindinė oro uosto pagrindinė išmoka bus sumokėta po tam tikro laikotarpio. Visi šie produktai yra žinomi kaip neigiamos amortizacijos produktai. Užuot kaupę nuosavą kapitalą, skolininkai kaupia neigiamą nuosavybę. Jie kiekvieną mėnesį didina skolingas sumas, kol jų skola užklupo juos kaip plytų krūva. Dėl egzotiškų hipotekos produktų daugelis paskolos gavėjų liko po vandeniu.
Esmė
Kaip aiškiai matote, kelias į namų valdą yra užkluptas daugybe spąstų. Jei galite išvengti spąstų, į kuriuos pateko daugybė skolininkų, galite apsisaugoti nuo finansinio žlugimo.