7 pagrindinės priežastys, dėl kurių jūsų 401 (k) turėtų būti perduota IRA

Kai keičiate darbą, naudodamiesi 401 (k) plano sąskaita turite keletą galimybių. Galite išgryninti pinigus, palikti ten, kur yra, perkelti į savo naujojo darbdavio planą 401 (k) (jei toks yra) arba perkelti į individualią pensijų sąskaitą (IRA).

Pamirškite išgryninti pinigus - mokesčiai ir kitos baudos greičiausiai bus didžiulės. Daugeliui žmonių, perkeliantiems 401 (k) ar 403 (b) pusbrolį, valstybinio ar ne pelno sektoriaus asmenims, į IRA yra geriausias pasirinkimas. Žemiau yra septynios priežastys, kodėl. Atminkite, kad šios priežastys daro prielaidą, kad jūs nesate pensinio amžiaus ar amžiaus, kai turite pradėti nuo reikalaujamo minimalaus paskirstymo (RMD) iš plano.

1. Daugiau investavimo pasirinkimų

Jūsų 401 (k) yra apribotas keliomis investicinės visatos planetomis; greičiausiai, jūs galite pasirinkti kelis investicinius fondus - dažniausiai akcijų fondus ir obligacijų fondą ar du - ir viskas. Vis dėlto, naudodamiesi IRA, galite įsigyti ne tik investicinius fondus, bet ir atskiras akcijas, obligacijas ir biržoje prekiaujamus fondus (ETF).

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Kai kurios svarbiausios priežastys perkelti jūsų 401 (k) į IRA yra daugiau investicijų pasirinkimo, geresnis bendravimas, mažesni mokesčiai ir galimybė atidaryti Roth sąskaitą.
• Prie kitų privalumų priskiriamos brokerių paskatos grynaisiais atidaryti IRA, mažiau taisyklių ir turto planavimo pranašumai.
• Būtinai pasverkite savo 401 (k) plano ypatybes, tiek senojo, tiek naujojo darbdavio (jei jie tokį siūlo) ir kaip jie palyginami su siūlomais IRA.

„IRA atveria didesnį pasirinkimą investuoti“, - sako Russ Blahetka, CFP, „Vestnomics Wealth Management, LLC“ įkūrėjas ir vykdantysis direktorius Campbell mieste Kalifornijoje. „Dauguma 401 (k) planų neleidžia naudoti rizikos valdymo, pvz. kaip galimybes, tačiau IRA tai daro. Savo IRA netgi įmanoma laikyti nekilnojamąjį turtą, iš kurio gaunamos pajamos. “

Taip pat galite nusipirkti ir parduoti savo valdas bet kuriuo metu. Dauguma 401 (k) planų riboja, kiek kartų per metus galite perbalansuoti savo portfelį, kaip teigia profesionalai, arba apsiriboti tam tikru metų laiku.

2. Geresnis bendravimas

Jei paliksite sąskaitą pas seną darbdavį, su jumis gali būti elgiamasi kaip su antros klasės piliečiais, nors ir ne sąmoningai. Tiesiog gali būti sunkiau susisiekti su planais (dažnai naujienos platinamos įmonės el. Paštu) arba susisiekti su patarėju ar administratoriumi.

Daugumoje 401 (k) plano taisyklių teigiama, kad jei jūsų sąskaitoje yra mažiau nei 1000 USD, darbdaviui automatiškai leidžiama ją išgryninti ir atiduoti jums, o jei turite nuo 1000 USD iki 5000 USD, jūsų darbdavys gali ją įvesti. IRA.

Galimybė gauti prieigą prie informacijos yra ypač svarbi tuo atveju, kai jūsų senoje darbo vietoje kažkas eina į pietus. „Aš turiu klientą, kurio buvęs darbdavys bankrutavo. Jo 401 (k) buvo įšaldytas trejiems metams, nes teismui reikėjo įsitikinti, kad ten nėra beždžionių verslo “, - sako Michaelas Zhuangas, „ MZ Capital Management “direktorius Bethesda, Md.“ [Tuo metu] mano klientas neturėjo prieigos., ir jis nuolat jaudinosi praradęs pensijų fondą “.

3. Mažesni mokesčiai ir išlaidos

Jums tektų sutraiškyti skaičius ant šio, tačiau perėjus į IRA, jūs galite nemažai sutaupyti tvarkydami mokesčius, administracinius mokesčius ir fondų išlaidų koeficientus - visas tas mažas išlaidas, kurias laikui bėgant galima grąžinti iš investicijų. 401 (k) plane siūlomos lėšos gali būti brangesnės nei normatyvas jų turto klasei. Tada yra bendras metinis plano administratoriaus mokestis.

„Investuotojai turėtų būti atsargūs dėl operacijų išlaidų, susijusių su tam tikrų investicijų pirkimu, ir išlaidų santykio, 12b-1 mokesčių ar apkrovų, susijusių su investiciniais fondais. Visa tai gali lengvai viršyti 1% viso turto per metus “, - sako Markas Hebneris, „ Index Fund Advisors, Inc. “įkūrėjas ir prezidentas, Irvine, Kalifornijoje, ir„ Index Fund “autorius :„ 12 žingsnių “. Aktyvių investuotojų atkūrimo programa .

Tiesa, gali būti ir priešingai. Didesni 401 (k) planai, į kuriuos reikia investuoti milijonus, turi prieigą prie institucinės klasės fondų, kurie imasi mažesnius mokesčius nei jų mažmeniniai kolegos. Ir, žinoma, jūsų IRA taip pat nebus nemokama. Bet vėlgi, turėsite daugiau pasirinkimo galimybių ir daugiau kontrolės, kaip investuosite, kur investuosite ir ką mokėsite.

4. Rotho variantas

IRA atnaujinimas atveria Roth sąskaitos galimybę. Yra Roth 401 (k), tačiau jie išlieka reti. Naudodamiesi Roth IRA, jūs mokate mokesčius už lėšas, kurias įnešate įnešdami įmokas, tačiau tada, kai jas atsiimate, nėra jokio mokesčio (priešingai tradicinei IRA). Taip pat neprivalote vartoti RMD, sulaukę 70 ½ ar, niekada, iš Roth IRA.

Jei manote, kad pateksite į didesnius mokesčių tarifus arba mokesčių tarifai bus didesni, kai jums reikės IRA pinigų, Rotas gali būti jums naudingiausias. Jei esate jaunesnis nei 59½ metų, atsiimti lėšų iš Roth IRA taip pat yra daug lengviau nei iš tradicinio. Daugeliu atvejų nėra išankstinio pasitraukimo nuobaudų už įmokas, nors yra už bet kokį uždarbį.

Jūsų 401 (k) plano administratorius gali leisti pereiti tik į tradicinę IRA. Jei taip, turėsite tai padaryti ir tada konvertuoti į Rotą.

5. Pinigų paskatos

Brokeriai labai nori jūsų verslo. Norėdami privilioti, kad nešate savo pensijas į jų įmonę, jie gali įmesti šiek tiek pinigų. Pavyzdžiui, „TD Ameritrade“ siūlo premijas, kurių dydis svyruoja nuo 100 USD iki 2500 USD, kai perkeliate savo 401 k vertės į vieną iš jo IRA, atsižvelgiant į tai, kiek turite investuoti. Jei tai nėra grynieji pinigai, laisvieji sandoriai gali būti paketo dalis.

Jei norėtumėte patikrinti kai kurias labiau vertinamas įmones, kurios tvarko IRA, „Investopedia“ siūlo geriausių IRA brokerių sąrašą.

6. Mažiau taisyklių

Suprasti savo 401 (k) nėra lengva, nes kiekviena įmonė turi daug laisvės savo plano sudaryme. Priešingai, IRA nuostatus standartizuoja Vidaus pajamų tarnyba (IRS). IRA, turinti vieną brokerį, vadovaujasi tomis pačiomis taisyklėmis kaip ir bet kuris kitas brokeris.

7. Turto planavimo privalumai

Jums mirus, yra didelė tikimybė, kad jūsų 401 (k) bus išmokėta vienkartine išmoka jūsų gavėjui, o tai gali sukelti galvos skausmą dėl pajamų ir paveldimo turto mokesčių. Tai skiriasi priklausomai nuo konkretaus plano, tačiau dauguma įmonių mieliau paskirsto grynuosius pinigus, todėl jiems nebereikia tvarkyti darbuotojo, kurio nebėra, sąskaitos. Paveldimos IRA turi savo taisykles, tačiau IRA siūlo daugiau išmokėjimo galimybių. Vėlgi, tai reikia kontroliuoti.

Esmė

Daugeliui žmonių, keičiančių darbą, 401 (k) vertės perkėlimas į IRA turi daug privalumų. Atsižvelgiant į tai, daug kas priklauso nuo 401 (k) plano, tiek senojo, tiek naujojo, plano specifikos: investavimo galimybės, mokesčiai, paskolų atidėjimai ir kt. Bei tai, kaip šios sąlygos ir savybės palyginamos su siūlomomis IRA. galėtumėte įkurti naudodamiesi maklerio ar banku.

Jūs taip pat galėtumėte turėti geriausius iš abiejų pasaulių. Jūs neturite sukti visų savo pinigų į IRA. Dalis jūsų likučio gali likti buvusios įmonės 401 (k), jei esate patenkinti gauta grąža. Tada galite nustatyti naują IRA arba perversti likusią dalį į esamą sąskaitą arba naują apsivertę IRA. Baigę pereiti, galite prisidėti ir prie savo naujos įmonės 401 (k), ir prie IRA (taip pat ir Roth versijos), jei neperžengsite savo metinio įnašo limito.