Indeksuoto universaliojo gyvybės draudimo palyginimas su IRA ir 401 (k) s

Kai akcijų rinka patiria augimo spurtą, net ir konservatyviausiems investuotojams sunku sėdėti nuošalyje. Šis reiškinys, be jokios abejonės, paaiškina dramatišką vadinamojo universaliojo gyvybės draudimo (IUL) draudimo kilimą per pastaruosius kelerius metus.

Neabejotina, kad indeksuota visuotinio gyvenimo politika yra viena iš karščiausių pasiūlymų finansų sektoriuje, tačiau ji taip pat yra viena ginčytiniausių. Kai kurie finansiniai guru ragina investuotojus atsiriboti nuo visos gyvenimo politikos ir kartoti seną maksimumą „pirkti terminą ir investuoti likusius“. Tačiau su IUL diskusijos yra ypač ugningos. Net aukščiausias Niujorko draudimo reguliuotojas suabejojo ​​pardavimo praktika, susijusia su šia madinga draudimo forma.

Nepriklausomai nuo to, ar jūs tikite šiuo specializuotu draudimo produktu, beveik visada verta padidinti savo 401 (k) ir IRA, prieš dedant pinigus į IUL politiką.

Indeksuotas universalusis gyvybės draudimas

Kaip ir kituose nuolatinio gyvybės draudimo produktuose, IUL turi ir draudimo komponentą, ir piniginę išmoką, kurią turėtojai gali išnaudoti atsiradus poreikiui. Tačiau yra pagrindinis skirtumas. Užuot kredituodami draudėjo sąskaitą pagal konservatyvius obligacijų fondus, draudikai ją susieja su akcijų indeksu, pavyzdžiui, „S&P 500“.

Vienas pagrindinių indeksuoto visuotinio gyvenimo taškų yra tas, kad jis suteikia draudėjui akcijų biržoje ir apsaugo nuo nuostolių. Jei bazinis akcijų rinkos indeksas tam tikrais metais padidės, savininkai pastebės, kad jų sąskaita padidės proporcinga suma.

Žodis „proporcingas“ čia yra raktas. Draudikai naudoja formulę, norėdami nustatyti, kiek įskaityti jūsų grynųjų pinigų likutį, ir, nors ši formulė yra susieta su indekso vykdymu, kredito suma beveik visada bus mažesnė. Jei per metus rinka padidės 10 procentų, jūsų grynųjų pinigų suma gali padidėti tik, tarkime, 7 ar 8 procentais.

Taip pat yra kredito sumos viršutinė riba, kuri riboja jūsų sąskaitos augimą, jei atsargos turi praėjimo metus. „Moore Market Intelligence“ duomenimis, vidutinė viršutinė sąskaitos kreditų riba yra 12 procentų. Taigi net jei toks etalonas kaip „S&P 500“ padidins 20 procentų, jūsų prieaugis gali būti tik nedidelė tos sumos dalis.

Kai kuriems vartotojams tai gali būti kaina, kurią jie nori mokėti, kad sumažintų neigiamą riziką, kai rinka eina kita linkme. Daugelyje IUL politikų garantuojama 0 procentų minimali kredito norma, o tai reiškia - hipotetiškai bet kokiu atveju - kad jūsų sąskaita nepraras vertės, jei atsargos imsis staigaus nardymo.

Tačiau potencialūs draudėjai taip pat turi galvoti apie nepaprastai dideles išlaidas, įskaitant administracinius ir perdavimo mokesčius, susijusius su nuolatiniu gyvybės draudimu. Komisiniai, sumokėti už pardavimo atstovus, yra ypač staigūs, dažnai nurodant visas pirmųjų metų įmokas. Nuo to laiko pardavimo mokesčiai išlieka maždaug 5 procentai per metus, prieš tai sumažėjant. Dėl to jūsų sąskaitos grynųjų pinigų likutis gali nepradėti reikšmingo augimo metų metus.

Pakartojimai uždirba daug mažiau parduodami terminuotą polisą, kuris siūlo mirties pašalpą be grynųjų pinigų. Tai yra viena iš priežasčių, kodėl kai kurie agentai yra linkę vykdyti visuotinę gyvenimo politiką.

Kitas veiksnys, į kurį reikia atsižvelgti atsižvelgiant į IUL politiką, yra jūsų pasirašomų sutarčių sudėtingumas. Daugelis investuotojų nesuvokia, kad juose dažnai yra nuostatų, leidžiančių draudikui vėliau pakeisti žaidimo taisykles. Pavyzdžiui, kai kurios strategijos leidžia įmonei sumažinti viršutinę grąžos ribą, kad būtų sustiprintas jos balansas.

Kai kurių kritikų teigimu, pardavimo tempai, norint sudominti klientus indeksuotais produktais, gali būti vienodai painūs. Repsas kartais naudos iliustracijas, parodančias, kiek draudėjai gali uždirbti tam tikromis rinkos sąlygomis. Tačiau pramonė kilo dėl to, kad per daug pasikliauja rožinėmis prognozėmis, kurios beveik niekada neįvyks.

Taigi ar yra kas nors, kuriam, aišku, būtų geriau, jei būtų indeksuota visuotinė gyvenimo politika? Jei turite didelę grynąją vertę ir nenorite, kad po jūsų mirties jūsų šeima susidurtų su milžiniška mokesčių sąskaita, ją reikia pagrįsti. Neatšaukiami gyvybės draudimo fondai ilgą laiką buvo populiari tokių asmenų mokesčių prieglauda. Jei patenkate į šią kategoriją, tikriausiai norėsite pasikalbėti su finansiniu patarėju, kuriam mokamas tik mokestis, ir aptarti, ar nuolatinio draudimo pirkimas atitinka jūsų bendrą strategiją.

Tačiau beveik visiems kitiems sunku rasti įtikinamą priežastį pasirinkti IUL terminuotam draudimui, ypač jei dar nesinaudojote savo įmokomis savo pensijų sąskaitose.

IRA ir 401 (k) s

IRA ir 401 (k) yra pensijų kaupimo sąskaitos. Pinigai pervedami į sąskaitas tiek prieš, tiek po mokesčių ir investuojami į pensinio lizdo kiaušinį. Pajamos per 401 (k) s ir kai kurios IRA rūšys yra neapmokestinamos, nors mokesčiai sumokami, kai pinigai išimami.

Į pensijų kaupimo sąskaitas kartais įeina dalyvio darbdavio įmokos. Palyginti su dideliais IUL mokesčiais, 401 (k) ir IRA sąskaitos, kuriose nėra lėšų be lėšų, o tipiniai metiniai išlaidų santykiai - maždaug 1, 5 procento - pradeda atrodyti kaip daug pigesnė alternatyva. Kai kuriems variantams gali būti taikomi dar mažesni mokesčiai, nes dėl mokesčių derasi didelės įmonės rėmėjas, atstovaujantis keliems dalyviams.

Investicijų pajamos netaikomos su viršutine riba, nors ir nėra garantuojamų žemiausių ribų. Protingas investavimas naudojant tinkamai diversifikuotą turtą gali žymiai sumažinti riziką, susijusią su investavimu.

Daugumai žmonių, taupantiems pensijai, pigesnės trukmės gyvenimo politikos pirkimas ir likusių lėšų investavimas į 401 (k) arba IRA yra protingas žingsnis. Daugeliu atvejų jūs turėsite daug mažesnius mokesčius už valgymą grįžę. Be to, jums nereikės nerimauti dėl smulkaus spausdinimo pagal savo IUL sutartį.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• IUL sutartys apsaugo nuo nuostolių, tuo pačiu siūlydamos tam tikrą nuosavybės rizikos premiją.
• IRA ir 401 (k) neteikia tokios pačios neigiamos apsaugos, nors grąžinimo atveju nėra viršutinės ribos.
• IUL yra nepaprastai aukšti mokesčiai (kurie laikui bėgant žymiai sumažėja) ir sudėtingos sąlygos. Jie gali būti netinkami žmonėms, turintiems didelę grynąją vertę asmenims, norintiems sumažinti savo mokesčių naštą.