Skolintojo reikalaujamo potvynių draudimo supratimas

„Vos keli coliai vandens iš potvynio gali padaryti dešimtis tūkstančių dolerių žalos“, - teigiama Nacionalinėje potvynių draudimo programoje. Šis faktas apibendrina, kodėl hipotekos kreditoriai kartais reikalauja, kad skolininkai gautų potvynių draudimą. Kai nekilnojamojo turto vertė smarkiai sumažėja, namų savininkai, susiduriantys su galimybe uždaryti turtą, dažnai nori išvengti šių papildomų išlaidų ir palikti problemą skolintojui.

Tačiau nekilnojamojo turto agentai ir hipotekos kreditoriai klientams dažnai nepasakoja apie potvynių draudimo reikalavimus, kol turtas dar nėra sąlyginis. Namų savininkai taip pat nežino, kad daugelyje sričių, kurioms iš karto nekyla didelė potvynių rizika, Federalinė ekstremalių situacijų valdymo agentūra (FEMA) iš tikrųjų įvertino kaip didelę riziką. Jei atsidūrėte tokioje situacijoje ar nenorite būti apgauti, šis straipsnis jums padės pademonstruoti skolintojų reikalaujamą potvynių draudimą.

(Štai kaip perskaityti vieną iš svarbiausių jums priklausančių dokumentų: Supraskite savo draudimo sutartį .)

Kodėl skolintojams reikalingas draudimas nuo potvynių

Būsto savininkų draudimo polisai (dar vadinami pavojų draudimu) neapima potvynių - nuo potvynių daromos žalos gali apsaugoti tik atskiras draudimo produktas. Potvynių draudimas paprastai yra neprivalomas įkeistų namų savininkams tose vietose, kurios paprastai laikomos mažos rizikos potvynių zonomis. Priklausomai nuo hipotekos produkto, tai gali būti neprivaloma hipotekos būsto savininkams didelės rizikos potvynių vietose. Tačiau būsto savininkai, kurie imsis hipotekos iš skolintojo, kuris yra federaliai reglamentuojamas ar apdraustas (pvz., FHA hipoteka) ir perka būstą didelės rizikos potvynio zonoje (dar vadinamoje specialia potvynių pavojaus zona), privalės pirkti potvynių draudimas. Daugeliu atvejų būsto savininkas turės sumokėti už potvynių draudimą kiekvienais metais, kol hipoteka bus sumokėta.

Kai kas nors imasi hipotekos, namas naudojamas kaip įkaitas, jei skolininkas nustoja mokėti hipoteką. Kai turtas finansuojamas, paskolos davėjas dažnai turi didesnį finansinį turtą nei skolininkas. Jei potvynio vandenys sugadina vieną iš skolintojo turtų, o skolininkas apleidžia namus ir nustoja atlikti hipotekos mokėjimus, skolintojas patenka į prarastą padėtį. Norėdami pašalinti šią riziką, daugelis skolintojų reikalauja, kad būsto savininkas įsigytų draudimą nuo potvynio.

(Kai kurie dalykai neturėtų būti palikti atsitiktinumui. Sužinokite, kur jums reikia draudimo. Peržiūrėkite 5 draudimo polisus, kuriuos visi turėtų turėti .)

Potvynių pažeistų namų remontas

Namų savininkas greičiausiai nevaikščios nuo apgadinto namo, kai jį bus galima pataisyti už minimalias išlaidas. Potvynių draudimas suteiks pinigų namo remontui ar net atstatymui, jei jis apgadintas ar sunaikintas potvynio metu. Būsto savininkas prižiūrės namus ir mokės hipoteką. Jei būsto savininkas turi pateikti ieškinį, jis arba ji bus atsakinga tik už išskaitymo sumokėjimą. Jei būsto savininkas negali sumokėti išskaitymo, kuris gali būti net 5000 USD, vis tiek yra tam tikra rizika, kad būsto savininkas gali pėsti. Be to, kadangi potvynių draudimas siekia 250 000 USD, kaip aptarsime vėliau, savininkui taip pat gali kilti pagunda išeiti iš turto, kurio remontas ar atstatymas kainuos žymiai daugiau.

Kaip veikia potvynių draudimas?

Potvynių draudimas veikia taip pat, kaip ir kiti draudimo produktai. Apdraustasis - būsto savininkas - moka metinę įmoką, pagrįstą turto potvynio rizika ir jo pasirinkta išskaita. Jei turtas apgadinamas ar sunaikinamas dėl potvynio, namo savininkas gauna pinigų, reikalingų žalai atitaisyti, neviršydamas poliso ribos.

Būsto savininkas prieš uždarydamas turtą turi užsitikrinti potvynių draudimo polisą ir kasmet jį atnaujinti, kad padengtų pagrindinį paskolos likutį. Kredito davėjas paprastai surenka potvynių draudimo įmokas kartu su mėnesine hipotekos įmoka, laiko lėšas sąlyginio deponavimo sąskaitoje ir moka visą draudimo įmoką kartą per metus (panašiai kaip tvarkomi turto mokesčiai ir draudimas nuo rizikos). Taigi, kai būsto savininkas užsitikrina pradinę politiką, nebereikia imtis jokių papildomų veiksmų, išskyrus kas mėnesį mokamus hipotekos mokėjimus. Taip pat galima įsigyti atskirų iki 100 000 USD asmeninių daiktų.

Ar turėsite jį nusipirkti?

Apie bet kokio turto potvynio riziką galite sužinoti apsilankę svetainėje „FloodSmart.gov“. Jei svetainėje sakoma, kad turtas yra didelės rizikos zonoje, tikriausiai reikės potvynių draudimo. Galutinis sprendimas priklauso nuo potvynių draudimo tarifų žemėlapių ir oficialaus potvynių zonos pavojaus nustatymo. Pačius žemėlapius galite pamatyti apsilankę FEMA.gov. Taip pat turėtumėte paklausti savo skolintojo apie jo potvynių draudimo reikalavimus.

Kai kuriose apylinkėse ar net ištisuose miestuose gali būti sunku rasti namus, kurie nėra didelės potvynio rizikos zonoje. Kituose regionuose galite išvengti būtinybės visiškai apdrausti potvynius.

(Pasinaudokite šiomis paprastomis idėjomis, kad sutaupytumėte pinigų ir gautumėte geresnę namo kainą. Norėdami daugiau sužinoti, skaitykite skyriuje Draudimo patarimai namų savininkams .)

Kaip gauti aprėptį

FEMA valdoma Nacionalinė potvynių draudimo programa (NFIP) siūlo potvynių draudimą programoje dalyvaujančių bendruomenių namų savininkams. Programoje reikalaujama, kad dalyvaujančios bendruomenės „priimtų ir vykdytų potvarkius, kurie atitinka ar viršija FEMA reikalavimus, kad sumažintų potvynių riziką“. Ši programa taip pat siūlo nedidelę nuolaidą potvynių draudimui, atsižvelgiant į veiksmus, kurių imasi bendruomenės, siekdamos sušvelninti potvynių riziką.

Faktinius draudimo polisus išduoda privačios draudimo bendrovės, o ne FEMA. Dalyvaujančią draudimo bendrovę galite rasti FEMA svetainėje. Dar geriau, paprašykite savo miesto draugų, šeimos narių ir bendradarbių pateikti rekomendacijas.

Potvynių draudimo kaina

Nekilnojamojo turto draudimo nuo potvynių žalos kainą lemia tokie su rizika susiję veiksniai kaip pastato pastatymo metai, aukštų skaičius, potvynių rizikos lygis ir skolintojo reikalaujama draudimo suma. Ši suma turėtų būti pagrįsta atstatymo išlaidomis, kurias galite gauti iš savo namų savininko draudimo bendrovės.

Turto, turinčio tam tikrą išskaitymą, ir tam tikros draudimo sumos draudimo kaina bus ta pati, nesvarbu, ką pasirinkote savo draudiku, nes potvynių draudimo įmokas reglamentuoja vyriausybė. Tačiau jūs galite šiek tiek kontroliuoti savo poliso kainą, nes galite pasirinkti išskaitytiną sumą.

Norėdami sužinoti, kiek konkrečiai kainuos potvynių draudimas, užpilkite potvynių rizikos profilį FEMA svetainėje ir susisiekite su vienu iš išvardytų draudimo agentų. Tinklalapyje pateikiamas tik apytikslis galimų padengimo išlaidų diapazonas. Draudimo agentas gali pateikti tikslią kainą. Vis tiek galite gauti pasiūlymą, net jei tik apžiūrite turtą ir jo neturite pagal sutartį. Apskritai tikitės sumokėti bent kelis šimtus dolerių už potvynių draudimą.

Maksimali įstatymų leidžiama draudimo suma yra 250 000 USD už statinį. Turinio aprėptis yra neprivaloma - skolintojas to nereikalauja, tačiau ji kainuoja papildomai (ir apsiriboja 100 000 USD).

Remiantis FEMA, šie elementai laikomi pastato konstrukcijos dalimi:

• Apdraustasis pastatas ir jo pagrindas
• Elektros ir vandentiekio sistemos
• Centrinė oro kondicionavimo įranga, krosnys ir vandens šildytuvai
• Šaldytuvai, viryklės ir įmontuoti prietaisai, tokie kaip indaplovės
• Ant nebaigtų grindų nuolat montuojami kilimai
• Nuolat montuojamos dailylentės, lentjuostės, knygų spintelės ir spintelės
• Langų žaliuzės
• Nuomojami garažai iki 10% viso pastato ploto (individualiems pastatams, išskyrus garažus, reikalinga atskira pastatų nuosavybės politika)
• Šiukšlių išvežimas

Kas nepadengta

Kaip nurodė FEMA, potvynių draudimas neapima daugybės svarbių ir brangių dalykų. Turėsite įsigyti papildomą asmeninio turto apsaugą, jei nerimaujate dėl šių elementų pakeitimo išlaidų:

• Asmeniniai daiktai, tokie kaip drabužiai, baldai ir elektroninė įranga
• Užuolaidos
• Nešiojamieji ir langų oro kondicionieriai
• Nešiojamos mikrobangų krosnelės ir nešiojamos indaplovės
• Kilimai, neįtraukti į pastato dangą (žr. Aukščiau)
• Drabužių skalbimo ir džiovinimo priemonės
• Maisto šaldikliai ir juose esantis maistas
• Tam tikri vertingi daiktai, tokie kaip originalūs meno kūriniai ir kailiai (iki 2500 USD)

Be to, nei pastatų, nei asmeninio turto potvynių draudimas neapims:

• Drėgmės, pelėsio ar pelėsio padaryta žala, kurios galėjo išvengti turto savininkas
• Valiuta, taurieji metalai ir vertingi popieriai, tokie kaip akcijų sertifikatai
• Nekilnojamasis turtas ir kiti daiktai, tokie kaip medžiai, augalai, šuliniai, kanalizacijos sistemos, pasivaikščiojimai, deniai, vidaus kiemai, tvoros, jūros sienos, karštos vonios ir baseinai
• Pragyvenimo išlaidos, tokios kaip laikinas būstas
• Finansiniai nuostoliai, atsirandantys dėl verslo nutraukimo ar draudžiamo turto naudojimo praradimo
• Dauguma savaeigių transporto priemonių, tokių kaip automobiliai, įskaitant jų dalis

Kiti trūkumai ir įspėjimai

Draudimas nuo potvynių yra brangus ir, kaip ir kitos įprastesnės draudimo formos, kai kuriems žmonėms namų savininkai gali tapti mažiau prieinami ar net neįperkami. Apskaičiuokite, ar galėsite sau leisti potvynių draudimą tiek laiko, kiek turėsite jį turėti, prieš įsipareigodami įsigyti turtą. Jei jūsų potvynių draudimo polisas kainuoja 1 000 USD per metus, o būstui sumokėti reikia 30 metų, tai yra papildomos 30 000 USD ilgalaikės išlaidos būstui įsigyti.

Pakaitalas ir maksimalus padengimas

Kai kurios potvynių draudimo kompanijos bandys priversti jus pirkti draudimą ne daugiau kaip už 250 000 USD, net jei skolintojas nereikalauja tiek daug draudimo. Jei pagrindinė paskolos suma yra tik 200 000 USD, papildoma apsauga nėra būtina. Pažiūrėkite į jūsų namo pakeitimo kainą, kurią nustatė jūsų namų savininkų draudimo įmonė. Tai yra visa suma, kurios jums reikia norint įsigyti draudimą. Draudimas turi padengti tik fizinės struktūros, o ne žemės vertę.

Refinansavimas ir potvynių draudimas

Jei galvojate apie refinansavimą ir neprivalote turėti potvynių draudimo pagal esamą hipoteką, patikrinkite, ar nepasikeitė jūsų potvynio pavadinimas. Dabar galite būti pavojingos potvynio zonoje, net jei anksčiau nebuvote. Pridėjus naują potvynių draudimo kainą, gali būti neverta to refinansuoti.

Galiausiai, norint atkurti kai kurias savybes, gali nepakakti maksimalios 250 000 USD sumos. Jei jūsų namų savininkų draudimo kompanija sakys, kad atstatyti savo turtą, jei patirsite nuostolių, kainuos daugiau nei 250 000 USD, žinokite apie riziką, kuri jums vis dar gresia net ir teikiant potvynių draudimą.

Venkite skolintojo reikalaujamo potvynių draudimo

Yra keletas būdų, kaip išvengti skolintojų reikalaujamo potvynių draudimo, nors jie nėra idealūs visiems, ypač gyvenantiems didelės rizikos zonose.

Tyrimai

Tirkite prieš pirkdami - raskite savybes, kurios nėra potvynių zonose.

Apklausa

Padarykite apklausą (už maždaug 1500 USD) norėdami išsiaiškinti, ar jūsų konkretus turtas yra pakankamai padidėjęs, kad nepatektų į potvynio zoną, net jei jūsų bendruomenė apskritai yra. Galėsite gauti išimtį, jei galėsite įrodyti, kad jūsų turtui nekeliama didelė rizika.

Organizuoti

Organizuokite savo bendruomenę ir dirbkite su vietos valdžia atlikdami reikalus, kad sumažintumėte potvynių riziką iki tos vietos, kurioje teritorija nebėra didelės rizikos zonoje.

Esmė

Įsigijimas ar potvynių draudimas neturėtų būti negraži staigmena, kai perkate ar refinansuojate namą. Išsilavinimas dabar gali padėti suprasti, kada skolintojams reikalingas draudimas nuo potvynio, kaip sumažinti jo sąnaudas ar kai kuriais atvejais net kaip to išvengti.

(Sužinokite viską, ką naujieji namų savininkai turi žinoti prieš pasirašydami ant punktyrinės linijos. Žr. „Pradedančiųjų namų savininkų draudimo vadovą“ .)