Gyvenimo draudimo paskolų supratimas

Jei jums reikia pinigų kritiniu atveju, vienoje vietoje, kur reikia ieškoti, yra jūsų draudimo polisas. Tai yra, jei tai, ką turite, yra nuolatinis gyvybės draudimas - galimas kaip „visas gyvenimas“ ir „universalus gyvenimas“ (žr. „ Nuolatinio gyvybės politika: visas verslas“ ).

Skirtingai nei terminuotasis gyvybės draudimas, kurio draudimo laikotarpis yra nustatytas ir jis nekaupia grynųjų pinigų vertės, visuotinis gyvenimas turi grynųjų pinigų komponentą, ypač vėliau. "Ankstyvaisiais poliso metais didžioji įmokų dalis skiriama žalos atlyginimo finansavimui. Suėjus polisei, grynųjų pinigų vertė padidėja", - sako Luke'as Brownas, pensininkas, advokatas Talahasyje, Flavo valstijoje. su draudimo, sveikatos priežiūros ir vartotojų problemomis. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite skyrelyje „ Kaip grynųjų pinigų vertė susideda iš gyvybės draudimo poliso“ .)

Kiek, kiek greitai

Kadangi grynųjų pinigų vertė kaupiasi visame ar visuotiniame gyvybės draudimo polise, draudėjai gali skolintis už sukauptas lėšas. Gyvybės draudimo paskolos turi vieną aiškų pranašumą: pinigai į jūsų banko sąskaitą neapmokestinami.

Draudikai paprastai nežada, kaip greitai ar kokiu mastu padidės grynųjų pinigų vertė. Taigi sunku tiksliai žinoti, kada jūsų polisas galės gauti paskolą. Be to, draudikai turi skirtingas gaires, kuriose nurodoma, kiek pinigų turi turėti polisas, kad galėtumėte pasiskolinti, ir kokią procentą grynųjų pinigų galite pasiskolinti.

Tikėtina, kad jūsų politika turės pakankamai grynųjų pinigų, kad galėtų pasiskolinti „paprastai po 10 ^- ies metų, kai ši politika galioja“, - sako Richardas Reichas, gyvybės draudimo agentūros „Intramark Insurance Services, Inc.“, Glendale, Kalifornijoje, prezidentas.

Kažkas dar žinoti: Ši paskola neima pinigų iš jūsų grynųjų pinigų vertės. „Jūs iš tikrųjų skolinatės iš draudimo bendrovės ir naudojate savo užstatą pinigine verte“, - sako Reichas.

Nereikia grąžinti

Vienas patrauklus paskolų grynaisiais pinigais aspektas yra tas, kad nereikia jų grąžinti - tai didžiulė nauda kritiniu atveju.

Jei grąžinate visą paskolą ar jos dalį, pasirinkimo galimybė apima periodinius pagrindinės sumos mokėjimus su metinėmis palūkanų išmokomis, mokant tik metines palūkanas arba atimant palūkanas iš grynosios vertės. „Paskoloms taikoma palūkanų norma, kaip ir bet kurios kitos rūšies paskoloms. Tai paprastai yra nuo 7% iki 8%, o tai yra daug dabartinėje mūsų aplinkoje “, - sako Reichas. Palūkanos bus fiksuotos arba kintamos, atsižvelgiant į jūsų politiką.

Jei yra galimybė, turite didelę priežastį grąžinti paskolą. „Jei paskola nebus grąžinta prieš mirtį, draudimo įmonė sumažins nominalią draudimo poliso sumą išmokėjus išmoką“, - sako Tedas Bernsteinas, gyvybės draudimo konsultavimo ir audito įmonės „Life Insurance Concepts, Inc.“ generalinis direktorius. Boca Raton, Fla.

Sukauptos palūkanos gali būti labai naudingos: „Jei paskolos polisui netenka daug metų, paskolos suma auga ir didėja dėl papildomų palūkanų“, - įspėja Brownas. „Dėl to kyla rizika, kad draudėjui mirus apdraustajam nebus suteikta pinigų.

„Bent jau turėtų būti mokamos palūkanos, kad politikos paskola iš tikrųjų nedidėtų“, - priduria Brownas. Tai suteikia geresnį įspūdį, kad po mirties liko pinigų išmokėti.

Kai gyvybės draudimo paskolos įprasmina

Čia yra keletas finansinių situacijų, kai gyvybės draudimo paskola gali būti protingas pasirinkimas:

• Jūs negalite gauti standartinės paskolos ar jums reikia grynųjų pinigų, tikrai greitai. Kadangi pinigai jau patenka į politiką ir yra prieinami iš karto, tai yra greitas neatidėliotinų lėšų šaltinis naujai krosnyje, medicininėms sąskaitoms ar kitai būtinai situacijai, nereikalaujant kredito patikrinimo. Net jei jūs turite teisę gauti tradicinę paskolą iš banko ar kredito unijos, gyvybės draudimo paskola gali būti vertinga išeitis, jei neturite laiko laukti, kol jūsų paraiška bus išnagrinėta. Kai pasieksite tradicinę paskolą, nedelsdami ja pasinaudokite grąžindami gyvybės draudimo paskolą.
• Jūs negalite sau leisti savo metinės draudimo įmokos. Neleiskite gyvybės draudimo poliui pasibaigti, nes negalite sau leisti mokėti. Paskola gali išlaikyti polisą tol, kol mirties išmoka yra didesnė už paskolos sumą.
• Vienintelės jūsų paskolos galimybės turi daug aukštų palūkanų normų. Prieš mokėdami didesnes paskolos palūkanas ar įkeisdami papildomą užstatą tradicinei paskolai, pagalvokite apie gyvybės draudimo paskolos pasiėmimą, sako Bernsteinas. „Kadangi, palyginti su tradicinėmis paskolomis, nėra paskolų sąlygų, tokių kaip grąžinimo datos, atnaujinimo datos ar kiti mokesčiai, paskolos gyvybės draudimui gali būti labai konkurencingos“, - sako jis.

Esmė

Reichas sako, ar pasirinkti, ar jums tinka gyvybės draudimo paskola ir kada. „Jūs turite pažvelgti, kuris yra svarbesnis; tiesioginis grynųjų pinigų poreikis arba jūsų šeimos poreikis gauti mirties pašalpą. Supraskite, kad visos negrąžintos paskolos polisams bus išskaičiuotos iš mirties išmokos, todėl jūsų šeimai bus mažesnė išmoka “.

Prieš skolinantis pagal savo gyvybės draudimą gali būti naudinga pasitarti su finansų patarėju, kad būtų įvertintos visos įmanomos galimybės ir rezultatai, remiantis jūsų finansiniu portfeliu. Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite „ Kokie yra gyvybės draudimo paskolų privalumai ir trūkumai? ir 6 būdai, kaip sukaupti gyvybės draudimo grynąją vertę .