Suprasti savo 401 (k) ir jo pranašumus

Yra tikimybė, kad jūs ne tik girdėjote apie 401 k), bet ir turite vieną iš šių nepaprastai populiarių darbdavių remiamų pensijų planų. 401 (k) planuose aktyviai dalyvauja daugiau nei 50 milijonų darbuotojų, o jų įmonėse yra daugiau nei pusė milijono. Apskritai JAV svaigstantis 4, 5 trilijono USD turtas yra laikomas per 401 (k) s.

Tačiau dalyvavimas viename iš šių planų negarantuoja, kad suprantate jo sudėtingumą. Kuo geriau suprasite savo 401 (k), tuo geriau įvertinsite, kaip jis tinka jūsų investiciniam portfeliui, ir tuo sąmoningiau galėsite pakeisti jį bėgant laikui.

401 (k) s pagrindai

Pavadintos Vidaus pajamų kodekso skyriumi, 401 (k) yra apibrėžtų įmokų planai, kuriuos darbdaviai remia kaip išėjimo į pensiją priemonę. Jei darbdavys siūlo 401 (k), galite pasirinkti savo noru į savo planą įnešti tam tikrą procentą savo pajamų. Įmokos automatiškai išskaičiuojamos iš jūsų atlyginimo ir kaip pajamos prieš apmokestinimą.

Vidutinis 401 (k) planas siūlo daugybę investavimo galimybių, be to, daugelis apima papildomas funkcijas, tokias kaip automatinis įtraukimas ir pigių indeksų fondo galimybės.

IRS riboja sumą, kurią galite investuoti į 401 (k). 2019 m. 401 (k) įmokų riba yra 19 000 USD, o nuo 2018 m. - 18 500 USD. Tačiau 50 metų ir vyresni žmonės, kurie tikisi sulaukti šios 401 k) pasirenkamojo atidėjimo ribos, gali papildomai sumokėti iki 6000 USD iš viso 25 000 USD. Ši papildoma papildoma išmoka yra vadinama „įmokų įmokos“ riba.

Jei esate pasirengęs papildyti savo 401 (k) doleriais po mokesčių arba jūsų darbdavys taip pat prisideda (plačiau apie tai vėliau), ribos yra dar didesnės: iš viso 56 000 USD 2019 m., Palyginti su 55 000 USD 2018 m. Jei esate 50 metų ar vyresnis, jūsų 2019 m. Limitas yra 62 000 USD, įskaitant įsiskolinimo įmoką, nuo 61 000 USD 2018 m.

Žvelgiant į ateitį, 401 (k) įmokų limitai yra indeksuojami pagal infliaciją, tai reiškia, kad įmokų limitai artimiausiais metais, atsižvelgiant į infliaciją, dar labiau kils.

Išskaitymai iš jūsų 401 (k) yra apmokestinami pagal jūsų pajamų mokesčio tarifą tuo metu, kai pinigai yra išimami. Yra apribojimai, kaip ir kada galite išsiimti pinigus iš sąskaitos. Sulaukęs 70 ½ metų, jūs turite iš plano pasiimti vadinamuosius būtiniausius paskirstymus (RMD) arba sumokėti mokesčių baudas. Jei atsiimsite lėšas iš 401 (k) dydžio nesulaukę 59, 5 metų amžiaus, jums bus sumokėtas 10% išankstinio pasitraukimo baudos mokestis ir visi taikomi mokesčiai.

Tačiau atminkite, kad jei jūs vis dar dirbate sulaukęs 70 ½ metų, jums nebūtina iš RMD imti iš plano pas dabartinį darbdavį (daugiau informacijos rasite žemiau). Vis dėlto būsite skolingi iš ankstesnių 401 (k), jei vis dar turite pinigų planuose pas bet kuriuos ankstesnius darbdavius.

401 (k) pliusai

Nuo palankaus mokesčių taikymo jūsų darbdaviui iki skydo suteikimo nuo kreditorių, štai kodėl verta turėti 401 (k).

Mokesčių lengvatos

401 (k) punkto mokestinės lengvatos prasideda tuo, kad reguliariai mokamos įmokos yra apmokestinamos. Dėl to sumos, kurias pridedate prie savo plano, neviršydamos 19 000 USD / 25 000 USD ribos, neapmokestinamos dabartiniu federaliniu pajamų mokesčiu, tai reiškia, kad jos sumažina jūsų apmokestinamąsias pajamas tais metais, kuriais jas padarote. Jei norite sudėti išmoką, pažodžiui, jūsų 401 (k) pajamos kaupiamos atidėtų mokesčių pagrindu. Tai reiškia, kad dividendai ir kapitalo prieaugis, kuris kaupiasi jūsų 401 (k) viduje, taip pat nėra apmokestinami, kol nepradėsite atsiimti.

Kadangi, tikėkitės, nepradėsite lėšų atsiimti tol, kol išeisite į pensiją, tikėtina, kad sumokėsite mažiau mokesčių nei sumokėjote atlikdami įmokas. Daugelis žmonių gauna mažesnes pajamas po išėjimo į pensiją nei dirbdami, todėl jiems yra mažesnė mokesčių grupė.

Atitinkami įnašai

Kai kurie darbdaviai siūlo suderinti sumą, kurią jūs prisidedate prie savo 401 (k) plano, o kai kurie netgi prideda pelno pasidalijimo funkciją, kuri taip pat prisideda prie bendrovės pelno dalies. Jei jūsų įmonė siūlo vieną ar abi iš šių funkcijų, prisijunkite prie jų; jie iš esmės reiškia laisvus pinigus.

Štai kaip gali dirbti tie darbdavio privilegijos. Daugelis kompanijų siūlo 50% iki pirmųjų 6%, kuriuos jūs prisidedate prie 401 (k). Tarkime, kad uždirbi 45 000 USD atlyginimą. Jei įnešite 6% savo metinio uždarbio (2 700 USD) į savo 401 (k), jūsų darbdavys įmokėtų papildomus 50% tos sumos. Tai 1350 dolerių lengvų pinigų. Kai kurie darbdaviai netgi eina geriau ir suderina jūsų įmokas už dolerį už pirmuosius 6%, o tai pagal šį scenarijų papildytų dar 2 700 USD ir taip padvigubintų jūsų metinį įnašą į planą.

Galiausiai prisiminkite 19 000 USD įmokų limitą per metus? Tai taikoma tik tam, ką jūs asmeniškai įtraukėte į 401 straipsnio k dalį; darbdavių įmokos į šią metinių įmokų ribą neįskaičiuojamos.

Tęsiniai įnašai, jei vis dar dirbate

Kai kuriose pensijų sąskaitose, įskaitant tradicines IRA, jums nebebus leidžiama mokėti įmokų, kai jums sueis 70 ½, net jei vis dar dirbate. Tai reiškia, kad pinigai, kuriuos galėjote prisidėti prie tokių planų prieš apmokestinimą, vietoj to yra apmokestinami pagal dabartinį tarifą, kuris greičiausiai bus didesnis už tą, kurį mokėsite išeidami į pensiją.

401 (k) s leidžia išvengti šių trūkumų. Galite tęsti įmokas prie jų tol, kol dar dirbate. Dar geriau, kad dirbdami nesigailėjote iš privalomų paskirstymų pagal planą, jei jums priklauso mažiau nei 5% jus įdarbinančio verslo.

Prieglauda nuo kreditorių

Jei susiduriate su finansinėmis problemomis, naudinga turėti pinigų ten, kur kreditoriai negali jų pasiekti. Kaip nutinka, 401 (k) siūlo puikią kreditorių apsaugą. Taip yra todėl, kad šie planai yra sudaryti pagal darbuotojų pensinių pajamų saugumo įstatymą (ERISA), o ERISA sąskaitos paprastai yra apsaugotos nuo kreditorių.

Be to, 401 (k) punktai dažnai suteikia tam tikrą apsaugą nuo federalinių mokesčių suvaržymų, tai yra vyriausybės reikalavimai prieš mokesčių mokėtojų turtą su nesumokėtais atgaliniais mokesčiais. Tai, kad 401 (k) planai teisiškai priklauso jūsų, o ne jūsų darbdaviui, apsunkina IRS galimybę įkeisti sąskaitą. Atsižvelgiant į tai, kokia kalba rašoma puikiame jūsų sąskaitos rašyme, jūsų plano administratoriai gali atsisakyti visiškai laikytis IRS turto suvaržymo.

„The Roth 401 (k) Tax Twist“

Išankstinių pajamų prie mokesčių pridedant įprastą 401 k) pranašumai, kai jūsų uždarbis (ir mokesčių tarifas) yra didžiausias, gali sumažėti, nes jūsų karjera baigiasi. Tiesą sakant, jūsų pajamos ir mokesčių tarifai ateityje iš tikrųjų gali pakilti, nes pradeda didėti socialinio draudimo įmokos ir panašiai.

Įveskite kitokio aromato senatvės sąskaitą - „Roth 401“ (k) - tai galimybė, kurią siūlo vis didėjantis įmonių skaičius. Kaip ir jos brolis, Roth IRA, šioje sąskaitoje jūsų įmokos gaunamos kaip doleriai po mokesčių, tačiau išėmimai tada yra visiškai neapmokestinami, jei įvykdomos tam tikros sąlygos. Kaip ir įprastiems 401 (k) s, jūsų sąskaitoje esantys pinigai neapmokestinami. Tačiau, kaip ir įprastos 401 (k) įmokos, įmokos jūsų Roth 401 (k) yra ne didesnės kaip 19 000 USD 2019 m., Nors 50 metų ir vyresni asmenys taip pat gali papildomai sumokėti 6 000 USD įmoką.

„Roth 410“ (k) taip pat yra ideali išeitis aukštą pajamas gaunantiems asmenims, norintiems investuoti į „Roth“, tačiau jų įmokas „Roth IRA“ gali riboti pajamos.

Norint mokėti įnašą į Roth 401 (k), nėra jokių pajamų apribojimų. Priešingai, jūs negalite prisidėti prie Roth IRA 2019 m., Jei pakeistos pakoreguotos bendrosios pajamos (MAGI) yra 137 000 USD ar daugiau, o leidžiamos įmokos palaipsniui sumažėja nuo 122 000 USD. Jei esate susituokę ir kartu paduodate paraiškas, lengvatos pradedamos mokėti nuo 203 000 MAGI USD 2019 m., O laipsniškas mokėjimas pradedamas nuo 193 000 USD.

Tie, kurie anksti išeina į pensiją, turi šiuos bruožus

Esmė

Nieko nuostabaus, kad 401 (k) yra populiariausias darbdavių remiamas pensijų planas tautoje. Siūlydamas daugybę išmokų, 401 (k) turėtų būti jūsų pensinio laikotarpio finansinio portfelio dalis, ypač jei darbdavys suderina bet kurią ar visas jūsų įmokas.

Įlipę į lėktuvą su 401 (k), paprasčiausiai nesėskite atgal ir leiskite jam važiuoti automatiniu pilotu. Įmokų limitų pokyčiai kiekvienais metais. dėl mokesčių lengvatų ir jūsų finansinių poreikių yra protinga reguliariai peržiūrėti savo plano vykdymą ir visas alternatyvas, kurios jums gali tikti geriau. Reikia apsvarstyti vieną sritį (tačiau tik įnešus pakankamai indėlio, kad gautumėte darbdavio atitiktį, jei tokį turite): Ar galėtumėte daugiau laisvės valdyti savo pensijų fondus, jei kitą kartą padidintumėte savo metinę IRA įmoką? Tai yra 2019 m., Tai yra 6000 USD, su galimybe gauti 7000 USD, kai jums bus 50 ar daugiau. (Apie tai skaitykite skyrelyje „Jūsų 401 (k): koks yra idealus indėlis?“)