Bedarbiai? Ar atleidote 401 (k), ar skolinatės iš savo tėvų?
Kai esate bedarbis, jums pritrūko santaupų ir jūsų nedarbo čekis negali padengti sąskaitų. Kur yra kita vieta, į kurią turėtumėte kreiptis dėl pinigų? Jūs nenorite prisiimti brangių kredito kortelių skolų. Jūs negalite gauti paskolos, kai neturite pajamų. Taigi aukojate savo ateitį ir pasitraukiate iš 401 (k) plano, kurį turėjote paskutiniame darbe? O gal praryjate pasididžiavimą ir paprašote paskolos mamai ir tėčiui ar kitam giminaičiui? Nei vienas variantas nėra idealus, tačiau čia yra keletas svarstymų, kurie padės apsispręsti.
Bedarbiai! Ar jūsų tėvai gali tai sau leisti?
Jūsų tėvai gali būti tie, kurie nori bet kokiu būdu padėti. Vis dėlto pagalvokite apie jų dosnumą dar kartą pagalvokite. „Svarbiausias dalykas, į kurį reikia atsižvelgti, yra iš kur ateina pinigai, kuriuos tau duoda tavo tėvai“, - sako Misty Lynch, Johno Hancocko finansų konsultantas. „Jei jie yra turtingi ir siūlo jums padėti sutaupyti pinigų arba sutaupyti pinigų, tai gali būti geras pasirinkimas, nes bet koks paskirstymas iš jūsų 401 k) bus apmokestinamas ir nuobaudos. Galite juos grąžinti ir pradėję kaupti pensijas, kai atsikeliate ant kojų. “
Tai, ko nenorite, yra tai, kad jūsų tėvai paskolintų jums pinigus, kurie yra skirti jų pensijai. „Jei jie išleis savo pensinį turtą, - sako Lynchas, - jie gali neturėti laiko sukurti jų atsarginę kopiją. Darbas su jų 70 ar 80 metų gali būti tikrai sunkus, todėl ateityje jie gali būti priversti pasikliauti jumis, kad galėtumėte padėti jiems finansiškai. Jei nenorite, kad mama ir tėtis kažkada gyventų su jumis, geriau paimti paskirstymą iš savo turto ir taupymą laikyti prioritetu grįžus į darbą. “
Su tėvais nustatykite oficialias paskolos sąlygas
Tarkime, kad jūsų tėvai gali jums patogiai padėti. Skolintis pinigus iš šeimos vis dar sudėtinga. Tai gali pakenkti jūsų santykiams, jei laiku negrąžinsite paskolos, ypač jei jūsų tėvai nesutinka su tuo, kaip išleidžiate pinigus ar vykdote darbo paieškas.
Ekspertai sako, kad galite sumažinti galimus konfliktus ir įrodyti, kad rimtai ketinate grąžinti pinigus, prieš tai išsakydami oficialią, rašytinę sutartį. „Vaikas taip pat turėtų mokėti tėvams palūkanas, panašias į tas, kurias jie mokėtų už skolinimąsi iš savo 401 (k)“, - sako Ashley M. Micciche, generalinis direktorius ir pensijų planų specialistas, dirbantis su „True North Retirement Advisors“ Clackamas mieste, Ore. plius 2% yra geras atspirties taškas. “
Kita informacija, tokia kaip grąžinimo laikotarpis ir kiekvieno mėnesio įmoka, taip pat turėtų būti rašytinė, sako ji. Iššūkis yra tas, kad vaikas gali neturėti jokių galimybių iš karto sumokėti paskolą. „Geriausias variantas galėtų būti leisti vaikui atidėti mokėjimus, kol jie susiras darbą, o paskola sukaupia palūkanas - tai turėtų padėti vaikui paskatinti netrukus susirasti darbą“, - sako Micciche.
Dennisas LaVoy'as, finansų patarėjas su „Telos Financial“ Plimute (Mičiganas), priduria, kad, aptardami jūsų trumpalaikį planą susirasti kitą darbą ir kiek įmanoma sumažindami išlaidas, kad jūsų tėvai nesijaustų, jog išleidžiate nemandagiai, gali sušvelninti šeimą. įtampa.
Sumažinkite žalą, padarytą atšaukus 401 (k)
Jei 401 (k) dydžio pasitraukimas yra jūsų geriausias ar vienintelis pasirinkimas, kaip sumažinti minėtą finansinę žalą dėl prarastos investavimo galimybės ir išankstinių pašalinimo nuobaudų? Pirmiausia atminkite mokesčius. Jei jau uždirbo dideles pajamas metams, pažiūrėkite, ar galite palaukti iki kitų metų, kad galėtumėte atsiimti paskolą, ar bent jau apsiribokite iki minimumo, kurį jums reikės padengti būtiniausioms gyvenimo išlaidoms padengti, metų. Aišku, kitais metais jūs galite būti įdarbinti ir vis tiek esate skolingi nemažus mokesčius už bet kokį 401 (k) pasitraukimą, todėl visada tvirta strategija yra kuo labiau sumažinti išankstinį pasitraukimą. (Norėdami sužinoti daugiau, ką tik buvau atleistas iš darbo. Ar galiu dabar naudoti savo 401 (k) gyvenimo išlaidoms ir pranešti apie pajamas kitais metais? )
Antra, apsvarstykite alternatyvius lėšų šaltinius. „Jei turite„ Roth 401 (k) “, bet kuriuo metu galite sumokėti savo įmokas, o ne uždirbtas pajamas iš investicijų be mokesčių ar nuobaudų“, - sako Maggie Johndrow, „Farmington River Financial“ Johndrow turto grupės patarėja finansų klausimais. Taip pat, jei turite Roth IRA, galite atsiimti įmokas be baudos. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite skyrelyje Kaip naudoti savo Roth IRA kaip skubios pagalbos fondą .)
Trečia, dirbant medžioklėje, turėkite omenyje 401 (k) pusiausvyrą. „Siūlyčiau susirasti darbą arba derėtis dėl to, kai bus pasiūlytas darbas, kuris turi 401 (k), įskaitant aukštą darbdavio 401 (k) atitiktį. Tai gali padėti atkurti pensijos santaupas “, - sako Johndrow. Ji taip pat rekomenduoja prisidėti neviršijant minimalaus reikalavimo, kuris bus suderintas su darbdaviu, kai vėl dirbsite, ir finansuoti papildomą pensijų sąskaitą, tokią kaip IRA, kad kompensuotų kai kurias pensijų santaupas, kurių atsisakėte bedarbio metu. (Norėdami sužinoti daugiau, žr. Kaip „401 (k)“ panaikinimas veikia, kai esate bedarbis .)
Esmė
„Jei vaikas yra atsakingas suaugęs asmuo ir susidūrė su sunkumais, ir tai nėra pasikartojanti problema, tada kreipčiauosi į tėvus pasiskolinti ir raštu sudaryti atsipirkimo planą“, - sako Micciche. „Ilgalaikis pasitraukimo iš pensijų sąskaitos poveikis yra labai žalingas, ypač kai tai yra 20–30-ies.“ Tam, kam 30 metų nuo išėjimo į pensiją, 10 000 USD išėmimas, kuris būtų išaugęs 8% per metus, reiškia auką. daugiau kaip 100 000 USD pensijoje. Be to, kaip pabrėžia Johndrow: „Pasiskolinti galite beveik bet kam gyvenime - mokyklai, automobiliui, namui -, bet negalite skolintis išeidami į pensiją“.
Tai tinka ir jums, ir jūsų tėvams. Tačiau jūs tikriausiai turite daugiau metų susigrąžinti prarastą žemę nei jie. Paskola iš tėvų nėra bloga idėja, tačiau turėtumėte ją imti tik tada, kai jie gali sau leisti ir grąžinsite paskolą kaip sutarta.