Taupymo būdai senatvei be 401 (k) arba IRA

Taupymas pensijai dažnai yra vienas didžiausių finansinių tikslų, su kuriuo susiduria žmonės. Nors yra įvairių mokyklų, galvojančių apie bendrą sumą, reikalingą patogiai gyventi išėjus į pensiją, dauguma patarėjų, planuotojų ir analitikų sutinka, kad iniciatyva siekiant atidėti pinigus yra svarbiausia norint pasiekti išėjimo į pensiją tikslą.

Tai dažnai daroma pagal darbdavių remiamus planus, tokius kaip 401 (k) arba 403 (b), individualią pensijų sąskaitą, tokią kaip tradicinė ar Roth IRA, arba abu. Kai šios senatvės transporto priemonės nėra lengvai prieinamos arba jos nėra patrauklios, asmenys, taupantys pensijai, savo tikslams pasiekti naudoja tarpininkavimo sąskaitas, anuitetus, nekilnojamąjį turtą ir smulkaus verslo nuosavybę.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Senatvės santaupos yra svarbi atsakomybė, dažniausiai tai pasiekiama naudojantis 401 (k) arba IRA pensijų sąskaitomis.
• Tačiau IRA ir 401 (k) turi apribojimus ir apribojimus, dėl kurių vien jų nepakanka norint patogiai išeiti į pensiją.
• Pajamos, gautos vykdant kitas investicijas, tokias kaip nekilnojamasis turtas, anuitetai ar smulkusis verslas, be tradicinių pensijų kaupiamųjų sąskaitų, gali padėti pensininkų indėlininkams pasiekti savo tikslus.

Tarpininkavimo sąskaitos

Įprastos pensijų kaupimo priemonės, tokios kaip 401 (k) ir IRA, yra populiarios dėl unikalių privalumų, kuriuos jie siūlo taupytojams: mokesčių atidėjimas ir investavimo galimybės. Nors tarpininkavimo sąskaita, alternatyva šiems populiariems planams, nesiūlo mokesčių atidėjimo, ji taupytojams siūlo galimybę investuoti.

Tarpininkavimo sąskaitose galima rasti platų pasirinkimą investuoti, įskaitant atskiras akcijas ir obligacijas, investicinius fondus, biržoje parduodamus fondus (ETF), nekilnojamojo turto investicinius trestus (REIT), indėlių sertifikatus (CD) ir pinigų rinkos fondus. Agresyvesnės investavimo galimybės, tokios kaip akcijos, investiciniai fondai ir ETF, turi galimybę uždirbti daugiau nei tradicinės taupomosios ar apskaitos sąskaitos. Obligacijos, kompaktiniai diskai ir pinigų rinkos fondai yra konservatyvesni, tačiau jie suteikia stabilumo portfeliui, kuris yra naudingas ilgainiui. Tarpininkavimo sąskaitas galima rasti naudojantis internetinėmis platformomis, kai kuriuose bankuose ir kredito unijose, arba per finansų patarėją ar licencijuotą brokerį.

„Kitas tarpininkavimo sąskaitos pranašumas yra tas, kad ilgalaikio 20% kapitalo prieaugio mokesčio tarifas yra žemesnis nei įprastas pajamų mokesčio tarifas daugumai investuotojų“, - sako Michaelas Zhuangas, „MZ Capital Management“ direktorius Bethesda mieste, Merilande.

Mokesčių anuitetai

Anuitetai siūlo dar vieną kelią taupymo pensijai tikslui pasiekti. Jie suteikia mokesčio atidėjimą kartu su įvairiomis investavimo galimybėmis. Anuitetai asmenims ar poroms siūlomi per draudimo bendroves. Jie yra prieinami su fiksuota palūkanų norma, indeksuota palūkanų norma (pagrįsta konkretaus indekso rezultatais) arba kintama norma (susieta su rinkos rezultatais).

Lėšos, įneštos į anuitetą, tampa atidėtos mokesčiams, tačiau jos yra apmokestinamos, kai lėšos paskirstomos pensijos metais. Be mokesčių atidėjimo, anuitetai gali suteikti garantuotą pajamų srautą sąskaitos savininkui tam tikrą metų skaičių arba visą gyvenimą. Anuitetai nėra tinkami kiekvienam investuotojui, o anuitetai yra garantuojami tik juos išleidusios draudimo bendrovės žalos atlyginimo galimybėmis. Investicijos į šio tipo transporto priemones nėra garantuojamos.

Svarstyti šias investavimo priemones verta būti atsargus. „Anuitetai yra sutartys su gyvybės draudimo kompanijomis, todėl manipuliuojančiais draudimo agentais seniai parduodama anuitetus už didelius komisinius, kuriuos jie uždirba, o ne investuotojo naudai. Šie komisiniai anuitetai paprastai yra brangesni nei kiti kolektyvinio kapitalo vertybiniai popieriai, tokie kaip investiciniai fondai ir ETF. Neįprasta rasti anuitetus, kurių metinės išlaidos viršija 4% per metus - tai yra nepaprastai didelis vėjas, dėl kurio prastos veiklos pajamos atimant išlaidas “, - sako Jamesas B. Twiningas, CFP®, „ Financial Plan, Inc. “įkūrėjas ir generalinis direktorius., Bellinghame, Vašingtone.

Investicijos į nekilnojamąjį turtą

Kitas įprastas variantas tarp asmenų, taupančių pensijai, yra investicija į nekilnojamąjį turtą. Dauguma investuotojų, kurie taupo 401 (k) arba IRA, turi prieigą prie nekilnojamojo turto sektoriaus per investicinius fondus arba ETF.

„Geriausias pasirinkimas investuotojams yra pirkti į fondą, kuris pats investuoja į viso pasaulio nekilnojamojo turto fondus (REIT)“, - sako Markas Hebneris, „Index Fund Advisors, Inc.“ įkūrėjas ir prezidentas Irvine mieste, Kalifornijoje. „REIT yra labai ekonomiškai efektyvi, skaidri ir skysta. Galimybė naudotis REIT per investicinį fondą leidžia investuotojams ekonomiškai efektyviai diversifikuoti nekilnojamąjį turtą visame pasaulyje. “

Už šių transporto priemonių ribų asmenys gali nusipirkti nekilnojamąjį turtą iš karto, kad pensijos metais galėtų gauti pajamų. Pvz., Pora, įsigyjanti daugiabučius namus, gali gyventi viename skyriuje, išnuomodama kitą, efektyviai sumažindama visas pragyvenimo išlaidas kiekvieną mėnesį, tuo pačiu paspartindama hipotekos likutį. Tinkamai valdant šią strategiją gaunamos papildomos lėšos, kurios gali būti numatytos pensijos tikslams, be vertinamojo turto, kurį galima parduoti už vienkartinę sumą arba išnuomoti išėjus į pensiją. Tačiau nekilnojamojo turto sandoriai ir jų priežiūra yra brangūs, todėl kyla rizika ilgą laiką surasti ir išlaikyti kokybiškus nuomininkus.

Smulkaus verslo investicijos

Investicijos į mažą verslą taip pat yra galimybė asmenims, nenaudojantiems 401 (k) ar IRA pensijų tikslams finansuoti. Smulkaus verslo investicija nebūtinai reiškia tapimą verslo savininku; tai gali būti investavimas į jau įsteigtą įmonę kaip neskelbiamąjį partnerį.

Nesvarbu, ar individas pasirenka verslumą, ar investuoja, smulkaus verslo pelnas nėra ribojamas, taigi galima investicijų grąža yra didesnė nei kitų alternatyvų. Tačiau šios investicijos kelia didelę riziką. Negarantuojama, kad laikas ar pinigai, investuoti į mažą verslą, laikui bėgant duos nemažą grąžą verslo savininkui ar investuotojams.

Esmė

Kai tradicinės pensijų sąskaitos nėra prieinamos, vartotojai vis dar turi daugybę būdų investuoti į savo darbo metus. Pasirinkus didesnę riziką keliančias investicijas, visada verta dirbti su patikimu finansų patarėju.