Ką veikia finansų patarėjai?

Jums gali kilti klausimas, ką finansų patarėjas daro su jūsų pinigais ir kaip šis specialistas nusprendžia, kokias geriausias investicijas jums atlikti ir kaip elgtis. Šis straipsnis tiksliai apibūdina tai, ką daro finansų patarėjas. Jūs suprasite konsultavimo procesą ir tai, kaip patarėjas pasirenka jums tinkamas investicijas.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Finansų patarėjas dažnai yra atsakingas už ne tik sandorių vykdymą rinkoje savo klientų vardu.
• Patarėjai naudojasi savo žiniomis ir kompetencija sudarydami individualizuotus finansinius planus, kuriais siekiama klientų finansinių tikslų.
• Šie planai apima ne tik investicijas, bet ir santaupas, biudžetą, draudimą ir mokesčių strategijas.
• Patarėjai toliau reguliariai lankosi pas klientus, kad galėtų iš naujo įvertinti esamą situaciją ir ateities tikslus bei atitinkamai planuoti.

Išnaudokite visas savo finansinio patarėjo galimybes

Daugybė finansų patarėjo vaidmenų

Finansų patarėjas yra jūsų planavimo partneris. Tarkime, kad norite išeiti į pensiją per 20 metų arba nusiųsti savo vaiką į privatų universitetą per 10 metų. Jei norite įgyvendinti savo tikslus, jums gali prireikti kvalifikuoto specialisto, turinčio tinkamas licencijas, kurie padėtų įgyvendinti šiuos planus ir būtent ten ateina finansų patarėjas.

Kartu jūs ir jūsų patarėjas apims daugybę temų, įskaitant pinigų kiekį, kurį turėtumėte sutaupyti, jums reikalingų sąskaitų tipus, draudimo rūšis (įskaitant ilgalaikę priežiūrą, ilgalaikį gyvenimą ir negalią) bei turtą ir mokesčių planavimas.

Finansų patarėjas taip pat yra pedagogas. Dalis patarėjo užduoties yra padėti suprasti, kas yra jūsų ateities tikslų įgyvendinimas. Švietimo procesas gali apimti išsamią pagalbą finansinėmis temomis. Santykių pradžioje šios temos galėtų būti biudžeto sudarymas ir taupymas. Tobulėjant savo žinioms, patarėjas padės suprasti sudėtingus investavimo, draudimo ir mokesčių klausimus.

Pirmasis finansinio patarimo proceso žingsnis yra suprasti savo finansinę būklę. Negalite tinkamai planuoti ateities, nežinodami, kur esate šiandien. Paprastai jūsų bus paprašyta užpildyti išsamią rašytinę anketą. Jūsų atsakymai patarėjui padeda suprasti jūsų situaciją ir įsitikina, kad neignoruojate jokios svarbios informacijos.

Finansinis klausimynas

Patarėjas dirba su jumis, kad gautų išsamų jūsų turto, įsipareigojimų, pajamų ir išlaidų vaizdą. Klausimyne taip pat nurodysite būsimas pensijas ir pajamų šaltinius, projekto išėjimo į pensiją poreikius ir apibūdinsite visus ilgalaikius finansinius įsipareigojimus. Trumpai tariant, jūs išvardysite visas esamas ir numatomas investicijas, pensijas, dovanas ir pajamų šaltinius.

Investicinis klausimyno komponentas susijęs su subjektyvesnėmis temomis, tokiomis kaip jūsų tolerancija rizikai ir rizikos galimybė. Rizikos supratimas patarėjui padeda nustatyti jūsų investicinio turto paskirstymą. Jūs taip pat pranešite patarėjui apie savo investavimo pageidavimus.

Pradinis vertinimas taip pat apima kitų finansų valdymo temų, tokių kaip draudimo problemos ir jūsų mokesčių padėtis, patikrinimą. Patarėjas turi žinoti apie jūsų dabartinį turto planą (arba jo nebuvimą), taip pat ir kiti jūsų planavimo komandos specialistai, pavyzdžiui, buhalteriai ir teisininkai. Kai jūs ir patarėjas suprasite dabartinę jūsų finansinę būklę ir ateities prognozes, būsite pasirengę dirbti kartu, kad įgyvendintumėte savo gyvenimo ir finansinius tikslus.

Finansinio plano sudarymas

Finansų patarėjas apibendrina visą šią pradinę informaciją į išsamų finansinį planą, kuris taps jūsų finansinės ateities gairėmis. Jis prasideda pagrindinių pradinio klausimyno išvadų santrauka ir apibendrina jūsų dabartinę finansinę situaciją, įskaitant grynąją vertę, turtą, įsipareigojimus ir likvidųjį ar apyvartinį kapitalą. Finansiniame plane taip pat nurodomi tikslai, kuriuos aptarėte su patarėju.

Šio ilgo dokumento analizės skyriuje pateikiamos kelios temos, įskaitant jūsų rizikos toleranciją, turto planavimo detales, šeimos situaciją, ilgalaikės priežiūros riziką ir kitus susijusius dabartinius ir būsimus finansinius klausimus.

Remiantis jūsų tikėtina grynąja verte ir būsimomis pajamomis išėjus į pensiją, plane bus suprojektuoti galimai geriausi ir blogiausi išėjimo į pensiją scenarijai, įskaitant bauginančią galimybę perleisti pinigus, taigi galima imtis priemonių užkirsti kelią tokiam rezultatui. Bus atsižvelgiama į pagrįstas pasitraukimo iš jūsų portfelio turto pasitraukimo normas. Be to, jei esate vedęs ar esate ilgalaikėje partnerystėje, plane bus svarstomi išgyvenusio partnerio išgyvenimo klausimai ir finansiniai scenarijai.

Peržiūrėję planą kartu su patarėju ir prireikus jį pakoregavę, esate pasiruošę veikti.

Patarėjai planuoja veiksmų veiksmus

Finansų patarėjas nėra tik tas, kuris padeda su investicijomis. Jų darbas yra padėti jums visais jūsų finansinio gyvenimo aspektais. Tiesą sakant, jūs galėtumėte dirbti su finansų konsultantu, net neturėdami jiems valdyti savo portfelio ar apskritai rekomenduoti investicijų.

Vis dėlto daugeliui žmonių investicinės konsultacijos yra pagrindinė priežastis, dėl kurios reikia dirbti su finansų patarėju. Jei pasirinksite šį maršrutą, štai ko tikėtis.

Patarėjas sukurs turto paskirstymą, kuris atitiktų jūsų rizikos toleranciją ir rizikos galimybes. Turto paskirstymas yra tiesiog antraštė, siekiant nustatyti, kokia jūsų viso finansinio portfelio dalis bus paskirstyta įvairioms turto klasėms. Labiau rizikuojantis asmuo turės didesnę vyriausybės obligacijų, indėlių sertifikatų ir pinigų rinkos akcijų koncentraciją, tuo tarpu labiau rizikuojantis asmuo įsigis daugiau akcijų ir įmonių obligacijų bei galbūt investicinio nekilnojamojo turto. Jūsų turto paskirstymas bus koreguojamas atsižvelgiant į jūsų amžių ir tai, kiek laiko turite iki išėjimo į pensiją. Kiekviena finansinę konsultaciją teikianti įmonė, pirkdama ir parduodama finansinį turtą, laikysis įstatymų ir savo įmonės investavimo politikos.

Finansų patarėjai ir investicijos

Jums, kaip vartotojui, svarbu suprasti, ką rekomenduoja jūsų planuotojas ir kodėl. Neturėtumėte aklai sekti patarėjo rekomendacijomis; tai jūsų pinigai, ir jūs turėtumėte suprasti, kaip jie dislokuojami. Atidžiai stebėkite mokesčius, kuriuos mokate tiek savo patarėjui, tiek už visas jums nupirktas lėšas.

Paklauskite patarėjo, kodėl jie rekomenduoja konkrečias investicijas ir ar jie gauna komisinį atlyginimą už tas investicijas jums. Būkite budrūs dėl galimų interesų konfliktų.

Tarp firmų yra įprasta, kad finansiniai produktai parenkami atsižvelgiant į kliento rizikos profilį. Paimkime, pavyzdžiui, 50-metį vyrą, kuris jau yra sukaupęs pakankamai grynosios pensijos vertės ir daugiausia domisi kapitalo išsaugojimu. Jam gali būti labai konservatyvus turto paskirstymas - 45% akcijų turtui (tai gali apimti atskiras akcijas, investicinius fondus ir (arba) ETF) ir 55% fiksuoto pajamingumo turtui, pavyzdžiui, obligacijoms. Arba 40 metų moteris, turinti mažesnę grynąją vertę ir norinti prisiimti daugiau rizikos, kad galėtų sukaupti savo finansinį portfelį, gali pasirinkti turto paskirstymą - 70% akcijų, 25% fiksuotų pajamų turtą ir 5% alternatyvą. investicijos.

Atsižvelgiant į įmonės investavimo filosofiją, asmeninis portfelis atitiks jūsų poreikius atsižvelgiant į tai, kaip greitai jums reikės pinigų, jūsų investavimo horizontą ir dabartinius bei būsimus tikslus.

Reguliari finansinė stebėsena

Kai tik bus parengtas jūsų investavimo planas, iš patarėjo gausite reguliarias ataskaitas, kuriose atnaujinsite savo portfelį. Patarėjas taip pat surengs reguliarius susitikimus, kad apžvelgtų jūsų tikslus ir pažangą bei atsakytų į visus iškilusius klausimus. Susitikimas nuotoliniu būdu per telefoną ar vaizdo pokalbį gali padėti užmegzti kontaktus dažniau.

Kai numatote reikšmingus pokyčius jūsų gyvenime, kurie gali turėti įtakos jūsų finansinei padėčiai, be reguliarių vykstančių susitikimų, svarbu pasitarti su savo finansų patarėju, pvz., Tuoktis ar išsituokti, pridėti vaiką prie savo šeimos, nusipirkti ar parduoti namuose, keičiant darbą ar paaukštinant.

Požymiai, jums gali prireikti patarėjo

Kiekvienas gali dirbti su finansų patarėju bet kuriame amžiuje ir bet kuriame gyvenimo etape. Jūs neturite turėti didelės grynosios vertės; jums tereikia susirasti patarėją, tinkantį jūsų situacijai.

Sprendimas pasitelkti profesionalią pagalbą jūsų pinigais yra labai asmeniškas, tačiau bet kada, kai jaučiatės apstulbę, sumišę, patirti streso ar išsigandę dėl savo finansinės padėties, gali būti tinkamas laikas ieškoti finansų patarėjo.

Taip pat gerai, kai artėjate prie stipriosios padėties, tačiau norite, kad kas nors užtikrintų, jog einate teisingu keliu, ir pasiūlyti galimus plano patobulinimus, kurie galėtų padėti veiksmingiau pasiekti tikslus.

Galiausiai, jei neturite laiko ar interesų tvarkyti savo finansų, tai dar viena gera priežastis samdyti finansų patarėją.

Tai yra keletas bendrų priežasčių, kodėl jums gali prireikti patarėjo profesionalios pagalbos. Čia yra keletas konkretesnių.

Niekas iš jūsų santaupų nėra investuotas arba jūs nežinote, kaip investuoti

Kadangi gyvename infliacijos pasaulyje, kiekvienų pinigų, kuriuos laikote grynaisiais arba mažų palūkanų sąskaitoje, vertė kiekvienais metais mažėja. Investavimas yra vienintelis būdas užsidirbti pinigų, o jei neturite išskirtinai didelių pajamų, investavimas yra vienintelis būdas, kurio dauguma žmonių kada nors turės pakankamai pinigų išeidami į pensiją.

Jūs turite investicijų, tačiau jūs nuosekliai prarandate pinigus

Net geriausi investuotojai praranda pinigus, kai rinka neveikia arba kai jie priima sprendimą, kuris nepasireiškia taip, kaip jie tikėjosi, tačiau apskritai investuodami turėtumėte padidinti jūsų grynąją vertę. Jei to nedaro, pasamdę finansų konsultantą galite išsiaiškinti, ką darote neteisingai, ir pataisyti kursą dar nevėlu.

Jūs neturite dabartinio turto plano

Finansų patarėjas taip pat gali padėti sudaryti nekilnojamojo turto planą, kad įsitikintumėte, jog po jūsų mirties jūsų turtas bus tvarkomas pagal jūsų norus. Ir jei nesate tinkamai apdraustas (arba nežinote, kokio draudimo jums reikia), finansinis patarėjas taip pat gali padėti. Iš tiesų, tik už atlygį susidedantis finansų patarėjas gali pasiūlyti mažiau šališką nuomonę, nei gali draudimo agentas.

Padėti jums pasiekti savo tikslus

Finansų patarėjai gali padėti jums investuoti ir pasiekti jūsų ilgalaikius tikslus tiek daug būdų. Štai penki:

1. Ekspertizė. Finansų patarėjai apie pinigų investavimą ir valdymą žino daugiau nei dauguma žmonių. Jie gali nukreipti jus į geresnius pasirinkimus, nei galite padaryti patys.
2. Atskaitomybė. Finansų konsultantai padeda jums sekti kelią, priimdami emocinius sprendimus dėl pinigų, pavyzdžiui, pirkdami sparčiai populiarėjančias akcijas ar parduodami visas savo akcijas, kai rinka smuksta.
3. Patarimai. Tai vardu: Finansų konsultantai gali pateikti pasiūlymų dėl geriausių strategijų, skirtų pagerinti jūsų finansus, pradedant nuo to, ką investuoti, ir tuo, kokį draudimą pirkti.
4. Evoliucija. Kintant gyvenimo aplinkybėms, finansų patarėjas gali padėti pakoreguoti finansinį planą taip, kad jis visada atitiktų jūsų esamą situaciją.
5. Veiksmas. Daugelis žmonių nesiima priemonių, reikalingų tvarkyti savo finansus, nes jie per daug užsiėmę ar per daug nežinantys, ką daryti. Darbas su finansų patarėju reiškia, kad kažkas kitas gali susitvarkyti su tuo, kam neturite laiko, ir įsitikinti, kad pinigai naudojami geriausiu būdu.

Finansų patarėjo išlaidos

Darbo departamento (DOL) pasiūlyta taisyklė reikalautų, kad visi finansų specialistai, dirbantys su išėjimo į pensiją planais ar teikiantys patarimus dėl pensijų planų, teiktų klientui naudingiausius patarimus (fiduciarinis standartas), o ne tiesiog tinkami klientas (tinkamumo standartas). Taisyklė buvo priimta, jos įgyvendinimas buvo atidėtas, o vėliau teismas ją nužudė.

Tačiau maždaug per trejų metų laikotarpį nuo prezidento Obamos pasiūlymo dėl taisyklės iki jos mirties, žiniasklaida daugiau nei anksčiau aiškino apie skirtingus finansų patarėjų darbo būdus, apie tai, kaip jie apmokestina savo paslaugas ir koks gali būti tinkamumo standartas. mažiau naudinga vartotojams nei fiduciarinis standartas. Kai kurie finansų patarėjai nusprendė savo noru pereiti prie fiduciarinio standarto arba labiau skatinti, kad jie jau veikia pagal tą standartą. Kiti, pavyzdžiui, sertifikuoti finansiniai planuotojai ™, jau laikėsi šio standarto. Tačiau net ir pagal DOL taisyklę fiduciarinis standartas nebūtų taikomas patarimams, nesusijusiems su išėjimu į pensiją, - šis standartas gali sukelti painiavą.

Pagal tinkamumo standartą finansų konsultantai dirba komisinius už produktus, kuriuos parduoda klientams. Tai reiškia, kad klientas niekada negali gauti sąskaitos iš finansų patarėjo. Kita vertus, jie gali baigtis finansiniais produktais, už kuriuos imami didesni mokesčiai nei kitiems rinkoje, tačiau už konsultantus klientams moka didelę komisinę kainą.

Pagal patikėtinį standartą konsultantai apmokestina klientus valandomis arba procentais nuo valdomo turto. Įprastas procentinis mokestis yra 1%, o tipinis valandinis mokestis už finansines konsultacijas svyruoja nuo 120 USD iki 300 USD. Mokesčiai priklauso nuo vietos ir patarėjo patirties. Kai kurie konsultantai gali pasiūlyti mažesnius įkainius, kad padėtų klientams, kurie tik pradeda finansinį planavimą ir negali daug sau leisti. Pradinė konsultacija dažnai būna nemokama ir suteikia galimybę klientui ir patarėjui pamatyti, ar jie tinka vieni kitiems.

Finansų patarėjai taip pat gali uždirbti iš rinkliavų ir komisinių. Mokesčiais pagrįstas finansinis patarėjas nėra tas pats, kaip finansinis patarėjas, kuriam mokamas tik mokestis. Mokestis pagrįstas konsultantas gali uždirbti mokestį už jūsų finansinio plano sudarymą, tačiau vis tiek uždirba komisinį atlyginimą už tam tikro draudimo produkto ar investicijos pardavimą. Tik mokamas finansinis patarėjas komisinių neuždirba.

Vertybinių popierių ir biržos komisija pasiūlė savo fiduciarinę taisyklę, vadinamą „Best Best Interest“, 2018 m. Balandžio mėn. Tam tikrais būdais ji bus ne tokia griežta, kokia būtų buvusi DOL fiduciarinė taisyklė, galinti spręsti kai kurių DOL taisyklės kritikų susirūpinimą. Kitais būdais ji būtų platesnė: ji neapsiribotų vien investicijomis į pensiją.

Atsižvelgiant į Robo-patarėją

Skaitmeninis finansų patarėjas arba robo patarėjas yra įmonė, kuri naudoja kompiuterinius algoritmus tvarkydama jūsų pinigus, remdamasi atsakymais į klausimus apie jūsų tikslus ir toleranciją rizikai. Robo patarėjai nereikalauja, kad jūs turėtumėte daug pinigų, kad galėtumėte pradėti, ir jie kainuoja mažiau nei žmonių finansiniai patarėjai. Kaip pavyzdžius galima paminėti „Gerinimo“ ir „Turtingumo ribas“. Šios paslaugos gali padėti sutaupyti laiko ir panaikinti emocijas investuojant.

Bet robo patarėjas negali su jumis pasikalbėti apie geriausią būdą išsivaduoti iš skolų ar finansuoti vaiko mokymą. Tai taip pat negali jus priversti parduoti savo investicijas iš baimės, kai turėtumėte jas ilgai laikyti. Tai taip pat negali padėti jums sukurti ir valdyti atskirų akcijų paketą. „Robo“ patarėjai paprastai investuoja klientų pinigus į ETF ir investicinių fondų, kurie teikia akcijų ir obligacijų pozicijas ir seka rinkos indeksą, portfelį. Ir jei turite sudėtingą turto ar mokesčių problemą, jums reikia labai individualizuotų patarimų, kuriuos gali pasiūlyti tik žmogus (kol kas bet kokiu atveju).

Tačiau kai kurios firmos skaitmeniniu būdu valdo portfelio investicijas ir galimybę bendrauti su žmonėmis - už papildomą mokestį. Viena iš tokių paslaugų yra asmeninis kapitalas. Kai kurie žmonės šias paslaugas vadina skaitmeniniais konsultantais, nes sąveika vyksta telefonu ar vaizdo pokalbiuose, o ne asmeniškai; kiti vartoja sinonimus „robo-konsultantas“ ir „skaitmeninis patarėjas“.

Esmė

Ne visi finansų patarėjai turi vienodą išsilavinimą arba pasiūlys jums to paties lygio paslaugas. Taigi, sudarydami sutartis su konsultantu, pirmiausia atlikite savo kruopštumą ir įsitikinkite, kad konsultantas patenkins jūsų finansinio planavimo poreikius.

Peržiūrėkite ir jų pažymėjimus ir įsitikinkite, kad suprantate, sutinkate ir galite sau leisti jų mokesčių struktūrą. Taip pat ištirkite jų reguliavimo istoriją su savo valstybine reguliavimo agentūra ir su FINRA BrokerCheck bei SEC Investicijų patarėjo viešo informacijos atskleidimo duomenų baze.

Galiausiai atminkite, kad sėkmingų, ilgalaikių santykių kūrimas yra esminis dalykas, norint surasti jūsų asmenybei tinkamą patarėją. Patarėjas gali turėti visą patirtį, įgaliojimus ir sėkmės istorijas pasaulyje, tačiau jei kas nors nepatiks, jums nepatiks dirbti su jais, ir dėl to gali nukentėti jūsų finansinis planas.