Kai gyvybės draudimas to neverta

Gyvybės draudimo principas teoriškai yra paprastas. Tai taip pat ligotas, bent jau palyginti su kitomis finansinėmis paslaugomis. Jūs mokate mažas sumas kas mėnesį, kad mirdamas jūsų pasirinktas naudos gavėjas gautų pinigų sumą, maždaug tokią, kokią būtumėte uždirbę, jei liktumėte gyvas.

Štai akivaizdi tiesa, kurios nesuvokia daugybė gyvybės draudimo klientų: paslauga turėtų būti ne kas kita, kaip pakaitinis planas . Idėja yra ta, kad jei jūsų šeima patirs krizę, peržengiančią finansus, bent jau jų finansai nebus paveikti per daug neigiamai. Mirus jūsų sutuoktiniui ir vaikams nereikės imtis kelių darbų, prašyti išmaldos ir netekti namo ir automobilio.

Apsidraudimas nuo jūsų statymų

Svarbu atsiminti, kad gyvybės draudimas tikrai nėra „draudimas“ žodyno prasme. Pirkdami gyvybės draudimą, jūs nieko „neapdraunate“. Nesvarbu, kiek pinigų jūs jiems suteikiate, „Ameriprise“ negali apsaugoti nuo jūsų mirties. Ne, gyvybės draudimas labiau susijęs su jūsų lažybų apsidraudimu nei kuo nors kitu. Jei nenorėtumėte gyventi, jei likimas turi alternatyvų planą, dabar galite išleisti pinigus, kad padėtumėte savo šeimai išvengti kelių katastrofų vėliau.

Bet dėl ​​to, kad tai vadinama draudimu, yra per daug konservatyvių žmonių, kurie mano, kad jei kažkokia „aprėptis“ yra gera, tada didesnė aprėptis turi būti geresnė. Taigi gyvybės draudimo pirkimas tampa atsakingo suaugusiojo ir maitintojo galimybių patikrinimu. Koks žmogus nenori ginti savo artimųjų? Tuo tikslu kai kurie žmonės apdraus bet ką, net ir savo vaikus.

Iš esmės skamba puikiai, kol neprisimeni, kad vaikai neuždirba pinigų. Arba bent jau jokių pinigų, kuriuos būtų sunku pakeisti. Tai sustiprina gyvybės draudimo sergamumą: prarasti vaiką yra tokia didžiulė tragedija, kad jei yra kokių nors įvykių, kuriems reikia pasiruošti, būtent taip. Kai kurie tėvai tvirtina, kad jie negalėjo funkcionuoti mirus vaikui, todėl tokia vaiko politika padeda jiems miegoti naktį. Bet jei tvirtinate, kad niekaip negalėsite funkcionuoti, kodėl gi neišsaugoję pinigų, kuriuos kitaip išleisite gyvybės draudimui tam, kuris vos neuždirba jokių pajamų?

Tas pats pasakytina ir apie vyresnius giminaičius. Tiek sveikiems, tiek silpniems žmonėms lieka vis mažiau laiko, ir kuo mažiau sveikas vyresnis giminaitis, tuo mažesnę mirties išmoką gausite už panašaus dydžio draudimo polisą. Pridėkite ribotas pensininkų pajamas (nepriklausomai nuo to, kokia gali būti jų grynoji vertė), o vyresnio amžiaus asmenų draudimas atrodo neprotingas žingsnis.

Kiek gausi

Likite gyvi, o standartinio laikotarpio gyvybės draudimo planas negrąžinamas. Šiandien pradėkite vykdyti 20 metų trukmės politiką, o jei nemiršite iki 2032 m., Nieko negausite. Tai ne gyvybės draudimo klaidos, o savybė. Galų gale, per visą politikos kadenciją jūs gaunate bet kokią ramybę suprasdami, kad jūsų mirtis nenuskurdins jūsų šeimos. Dauguma draudėjų tai supranta ir supranta, kad gyvybės draudimas nėra „investicija“ įprastine prasme.

Kitiems draudimo klientams nepatinka idėja nusiųsti ilgas fiksuotų įmokų serijas finansinių paslaugų įmonei užtikrinant, kad jie niekada nematys pelno. Šie klientai, užuot sutikę su gyvybės draudimu tuo, kas tai yra - vėlgi, pakeitimo planu -, šie klientai nori kažkokios grąžos. Taigi pramonė sugalvojo visą gyvybės draudimą ir universalų gyvybės draudimą - du terminuotojo gyvybės draudimo variantus, kurių kiekviena siūlo grynąją pinigų sumą, viršijančią įprastinę gyvybės draudimo mirties išmoką. Kiekvieną mėnesį jūs mokate šiek tiek daugiau, nei galėtumėte sumokėti už terminuotą polisą (šiek tiek daugiau vadintume „priemoka“, tačiau tai tiesiog supainioja dalykus), o skirtumas didėja ir gali būti išpirktas jums patogiu metu.

Pirkimo politika yra sudėtingesnė nei terminuotas gyvybės draudimo polisas, kuris gali būti ekonomiškai pagrįstas, jei grynųjų pinigų vertė padidėja pakankamai greitai. Tačiau investavimas ir draudimas yra du skirtingi ir dažniausiai nesuderinami tikslai. Yra tikresnių ir daugiau tiesioginių būdų investuoti, neskaitant anuiteto padidinimo savo draudimo polise. Kombinuotas apsaugos planas / investicijų planas yra tarsi kombinuotas dantų šepetėlis / nagų dildė, darant prielaidą, kad toks dalykas egzistuoja. Hibridas tikriausiai neketins atlikti nei vienos užduoties, nei skirtingų produktų, kuriuos ketina pakeisti.

Esmė

Iš esmės tai nėra gyvybės draudimo Jeremiad. Jei turite pakankamai pajamų, rizikinga rizika likti gyvam (rizikingas draudikas į tai atsižvelgs ir ims atitinkamai didesnę įmoką) ir pakankamai išlaikytinių, turinčių mažai uždirbančių pajamų, termino politika nebūtinai prastas būdas leisti pinigus. Tiesiog atsimink tai investavimas atideda išlaidų tikėjimąsi finansinės naudos. Draudimas dabar išleidžia tikėdamasis išvengti finansinių nuostolių. Šiuo atžvilgiu šios dvi veiklos yra beveik priešingos. Draudimo polisas, kuris užmaskuojamas kaip investicija, retai kada bus geriausias jūsų pasirinkimas siekiant prieštaringų tikslų - maksimaliai padidinti grąžą ir sumažinti riziką.