Ar užteks pensijos?

Prieš metus pensijos pajamos dažnai buvo vaizduojamos kaip trijų kojų išmatos. Viena koja buvo socialinio draudimo išmokos, kita - darbdavio pensijos, trečia - santaupos.

Nuo tų dienų daug kas pasikeitė. Daugelis iš mūsų nebeturi tradicinių darbdavio pensijų, todėl palieka mums banguotą, dviejų kojų išmatą. Dar daugiau, dėl šiandien ilgėjančios gyvenimo trukmės toms dviem kojoms gali tekti palaikyti mus daug ilgesnį laiką - daugeliu atvejų tris ar daugiau dešimtmečių.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Norėdami sužinoti, ar išeidami į pensiją turėsite pakankamai pajamų, pabandykite įvertinti savo būsimas išlaidas pagal tai, ką išleidžiate dabar.
• Be savo socialinio draudimo išmokų ir tradicinės pensijos (jei turite), kiekvienais metais tikriausiai galite išleisti apie 4% savo santaupų.
• Jei jūsų pajamos nebus pakankamos padengti jūsų išlaidas, paklauskite savęs, kaip galite padidinti savo pajamas, sumažinti išlaidas ar abi.

Tačiau vienas dalykas nepasikeitė. Į klausimą, kiek „pakankamai“ išeina į pensiją, nėra atsakymas, kuris tinka visiems. Tai priklauso nuo daugelio veiksnių, visų pirma nuo jūsų būsimų išėjimo į pensiją išlaidų tiek, kiek galite jas numatyti.

Nešvilis: Kaip aš galiu investuoti į pensiją?

Prognozuoti, kiek išleisite

Yra daugybė formų, leidžiančių įvertinti jūsų išėjimo į pensiją išlaidas, kurios geriausiu atveju yra grubios spėlionės. Viena gerai žinoma taisyklė yra tai, kad jums reikės maždaug 80% sumos, kurią išleidžiate prieš pat pensiją. Šis procentas grindžiamas tuo, kad kai kurios pagrindinės išlaidos sumažės išėjus į pensiją (pavyzdžiui, kelionės į darbą ir atgal išlaidos ir įmokos į pensijų planą). Žinoma, kiti gali pakilti (pavyzdžiui, atostogos ir, be abejo, sveikatos priežiūra).

Tačiau pensininkai dažnai praneša, kad jų išlaidos per pirmuosius kelerius metus ne tik būna lygios, bet kartais ir viršija išlaidas, kurias jie išleido dar dirbdami - iš dalies todėl, kad jie tiesiog turi daugiau laiko išeiti ir praleisti. Daugelis pensininkų ekspertų taip pat pažymi, kad pensininkų išlaidos dažnai pereina tris skirtingus etapus: didesnės išlaidos anksti, kuklesnės ilgesnį laiką po to ir didesnės išlaidos artėjant gyvenimo pabaigai dėl medicinos ar slaugos namų išlaidų.

Daugelis pensininkų išleidžia daugiausia pinigų tiek ankstyvaisiais, tiek paskutiniaisiais pensijos metais.

Be abejo, visa tai nenuspėjama. Tačiau kuo arčiau pensijos, tuo geriau suprasite, kiek pinigų reikės jūsų dabartiniam gyvenimo lygiui išlaikyti. Jei naudosite tai kaip pagrindą, atimkite visas išlaidas, kurios, jūsų manymu, išeis išėjus į pensiją, ir pridėkite naujų, turėsite bent jau „Ballpark“ figūrą, iš kurios galėsite dirbti. Jei numatote dideles sąskaitas (daug daugiau kelionių, visiškai naują virtuvę), nepamirškite įskaičiuoti ir tų, kurie yra. Tas pats ir bet kuriam dideliam išlaidų taupytojui (pavyzdžiui, jei planuojate sumažinti kainą ir persikelti į pigesnius namus).

Sudedant savo pajamas

Dabar, kai jau suprantate savo pensijos išlaidas, kitas žingsnis yra išsiaiškinti, ar jūsų pajamos bus pakankamos joms padengti.

Grįždami prie tos dviejų ar (jei jums pasisekė) trijų kojų kėdės, pirmiausia susumuokite, kiek pajamų tikitės gauti iš socialinio draudimo ir kitų tradicinių, nustatytų išmokų pensijų planų.

Socialinė apsauga

Jei dirbate ir mokate socialinio draudimo sistemoje mažiausiai 40 ketvirčių arba 10 metų, galite gauti savo socialinės apsaugos išmokų projekciją naudodamiesi socialinės apsaugos senatvės skaičiuokle. Kuo arčiau pensijos, tuo tikslesnis įvertinimas greičiausiai bus.

Atminkite, kad kuo anksčiau naudositės, tuo mažiau gausite kiekvieną mėnesį. Galite pasirinkti išmokas naudotis jau sulaukę 62 ar 70 metų, po to daugiau nebereikia laukti. Socialinės apsaugos svetainėje galite vykdyti įvairius pensinio amžiaus scenarijus.

Pensija

Jei turite pensiją iš dabartinio ar buvusio darbdavio, plano išmokų administratorius gali jums apskaičiuoti, kiek jums bus suteikta teisė gauti ateinantį dieną. Jei turite sutuoktinį, norėsite apsvarstyti savo tikėtinas pajamas pagal skirtingas sutartis, pavyzdžiui, gauti išmokas bendros išmokos ir maitintojo netekimo išmokos forma, kuri ir toliau teiks jūsų sutuoktiniui tam tikrą išmokų procentą, jei mirsite pirma. .

Tai palieka likusią patarlės išmatos koją - pajamas, kurių galite tikėtis iš savo santaupų.

Senatvės santaupos

Kiek pajamų galite skaičiuoti iš savo 401 (k), IRA ir kitų pensijų sąskaitų? Daugelis finansų patarėjų pateikia atsakymą vienu numeriu, bent jau kaip atskaitos tašką: tvarus 4% pasitraukimo procentas. Iš esmės tai yra suma, kurią teoriškai galite išimti per storą ir ploną ir vis tiek tikėtis, kad jūsų portfelis tęsis bent 30 metų, jei ne ilgiau. Ne kiekvienas ekspertas šiandien sutinka, kad 4% pašalinimo procentas yra optimalus, tačiau dauguma tvirtina, kad jūsų procentas greičiausiai neturėtų viršyti jo.

Jei norite iliustruoti, tarkime, kad jums pavyks sutaupyti 1 mln. USD, kai pradėsite rimtai galvoti apie išėjimą į pensiją. Pagal 4% taisyklę, jūs galite gauti 40 000 USD per metus pajamų iš savo pensijų sąskaitų, kiekvienais metais šiek tiek pakoreguodami infliaciją. Jei būtumėte sutaupę 2 mln. USD, suma būtų 80 000 USD per metus; jei turėtumėte 500 000 USD, tai būtų 20 000 USD.

Neseniai atliktame „Schwab Retirement Plan Services“ atliktame tyrime nustatyta, kad vidutiniškai 401 (k) plano dalyviai mano, kad jiems išeinant į pensiją reikės 1, 7 mln. USD lizdo kiaušinio. Tame pačiame tyrime beveik šeši iš dešimties respondentų teigė, kad jų vienintelis ar didžiausias pensijų santaupų šaltinis buvo 401 (k). Akivaizdu, kad kuo svarbesnis jūsų 401 (k) ar kitų pensijų santaupų vaidmuo, tuo daugiau jums reikės.

Jūsų asmeninė esmė

Taigi, viską sudėjus, jei visos jūsų pensijos pajamos viršija numatytas išlaidas, greičiausiai turite „pakankamai“ išeiti į pensiją. Nepakenktų turėti, žinoma, daugiau.

Bet jei atrodo, kad pritrūksite, gali tekti šiek tiek pakoreguoti ir rasti būdų padidinti savo pajamas, sumažinti išlaidas ar abu. Tai gali reikšti darbą dar kelerius metus, jei galite, padidindami atlyginimo dalį, kurią išleidžiate pensijai, arba patvirtinkite agresyvesnę investavimo strategiją.

Verta paminėti, kad beveik du trečdaliai Schwab tyrimo dalyvių laikė save „taupytojais“, o ne „investuotojais“, laikydamiesi pozos, dėl kurios gali sumažėti grąža ir išeiti į sąskaitą likučiai. Jei visa kita nepavyksta, gali tekti pasirinkti kuklesnį gyvenimo būdą dar prieš išeinant į pensiją.

Kuo anksčiau atliksite matematiką, tuo daugiau laiko turėsite priversti skaičius dirbti jūsų naudai.

Ar galiu tiesiog šaudyti už 1 milijoną dolerių?

Ar galite išeiti į pensiją turėdamas 1 milijoną dolerių? Žinoma, jūs galite. Tiesa pasakius, jums gali pasitraukti išėjus daug mažiau. Vėlgi, jūs negalėsite išeiti į pensiją turėdami 1 milijoną ar 2 milijonus dolerių, o gal net 10 milijonų dolerių. Viskas priklauso nuo jūsų asmeninės situacijos ir ypač nuo jūsų išlaidų.

Dėl šios priežasties finansų planuotojai dažnai teikia labai skirtingus patarimus klientams, kurie bando nuspręsti, ar jie gali išeiti į pensiją:

1. "Žinoma, jūs galite išeiti į pensiją! Gyvenkite ir mėgaukitės!" Jei esate bent 70-ies, turėtumėte pagrįstų išlaidų, yra didelė tikimybė, kad jūsų 1 mln. USD pateks į šią kategoriją.
2. "Tikėtina, kad išeisite į pensiją. Tik nesuklyskite ir nusipirkite" Porsche "." Jei esate bent 62 metų ir visada gyvenote kukliai, tada jūs ir jūsų milijonas dolerių greičiausiai patenka į šią kategoriją.
3. „Iš naujo apibrėžkime tau pensiją“. Tai liečia beveik visus kitus, įskaitant ankstyvus pensininkus, kurių milijonai dolerių gyvena prastai, ir 70 metų amžiaus, turinčius milijoną dolerių, kurie praleidžia negailestingai.

40 000 USD

Suma per metus (šiandienos doleriais), kurios 65-erių gali tikėtis per ateinančius 30 metų iš 1 milijono dolerių santaupų, investuotų į tinkamai diversifikuotą portfelį.

Dabar, jei jums reikia 40 000 USD per metus iš savo investicijų, kad galėtumėte išlaikyti norimą gyvenimo būdą, gana greitai priėjote savo nelaimingą atsakymą: Ne, jūs negalite išeiti į pensiją turėdami 1 milijoną USD. Taip pat, jei turite sutaupyti 2 mln. USD ir kiekvienais metais jums reikia daugiau nei 80 000 USD, arba jei turite 500 000 USD ir tikitės atsiimti daugiau nei 20 000 USD.

Palauk, sakai - o kaip mano sutuoktiniui, kuris taip pat gauna socialinę apsaugą? O kas, jei man 75, o ne 65? O kas, jei noriu mirti, sulaužiau? Ką daryti, jei gaunu valstybinę pensiją ir pašalpas? O kas, jei planuoju išeiti į pensiją Kosta Rikoje? Yra daug „kas atsitiks“, bet matematika vis tiek yra ta matematika: Jei planuojate, kad iš savo pensinio lizdo kiaušinio reikės daug daugiau nei 40 000 USD, tada tikimybė, kad pavyks išeiti į pensiją už 1 milijoną USD, nėra gera.

"Jei sutaupėte tik 1 mln. USD ir išeidami į pensiją išleidžiate 4 proc. Ar daugiau, greičiausiai esate linkę savo sąskaitoms rizikuoti, kad kompensuosite dėl santaupų trūkumo. Jei esate labiau linkę į nepastovią rinką, yra didesnė tikimybė, kad jūsų pensijų sąskaitos patirs didelius nuostolius atlikdamos rinkos pataisas “, - sako Carlos Dias Jr, turto valdytojas, „ Excel Tax & Wealth Group “, Mary Mary, Fla.

Ankstyvas išėjimas į pensiją - tai reiškia, kad prasidės socialinė apsauga ir medicinos paslaugos - yra ypač rizikingas, iš dalies todėl, kad jūsų investicijos į pensiją turės jus palaikyti dar daugiau metų.

„Žmonės tinkamai neplanuoja pajamų išeidami į pensiją, nes net nelabai galvoja apie socialinę apsaugą, dalija savo turtą, nesusimąsto, kaip viskas, kas jiems priklauso, gali uždirbti pajamų, jie neįvertina sverto galios Turėti tik 1 milijoną dolerių pensinio turto nėra ypač rizikinga, jei turite daiktų, kuriuos galima paversti pensijos pajamomis “, - sako Tracy Ann Miller, CFP®, generalinis direktorius ir vyriausiasis portfelio valdytojas, Portfelio turto patarėjai, Oklahoma City, Okla .

Išlaidos ir išlaidos

"Dažnai priešpensininkai kredituoja save labiau kontroliuodami išlaidas, nei yra realu. Gyvenimo troškimai greitai tampa poreikiais. Užuot norėję išleisti daugiau lėšų, nei numatėte, siūlau sutaupyti daugiau, kad būtų rezervas šiems ir kitiems nenumatytiems atvejams", - sako Elyse. „Foster“, CFP®, „Harbour Wealth Management“ įkūrėjas Boulderyje, Colo.

Taupymo normos: ko užtenka?

Pažvelkime į pensijų pinigų klausimą kitu būdu - ne atsižvelgiant į tai, kokią didelę sumą turėtumėte turėti, bet į tai, kiek turėtumėte suvilioti kasmet.

Dešimt procentų yra istoriškai rekomenduojama taupymo norma. Schwabas taip pat patikslina, sakydamas, kad jei jūs pradedate nuo 20-ies, galite patogiai išeiti į pensiją naudodamiesi 10–15% santaupų norma. (Tačiau šiuo metu tarp amerikiečių egzistuoja didelis šios optimalios taupymo normos ir faktinio taupymo rodiklio neatitikimas. Sent Luiso federalinio rezervų banko ir kitų pranešimų duomenimis, JAV vartotojų taupymo norma yra mažesnė nei 5%. Pusė respondentų Schwab tyrime teigė, kad jie sudaro 10% ar mažiau pajamų iš savo 401 (k), o vidutinė metinė įmoka yra 8 788 USD.

Pažvelkime, kaip šios prielaidos galėtų būti panaudotos būsimam pensininkui.

5% pensijų kaupimo norma

Pradėsime nuo to, kaip būtų sutaupyti 5% jūsų darbo metu uždirbtų pajamų, kai ateis laikas išeiti į pensiją.

Tarkime, kad 30-metė Beth uždirba 40 000 USD per metus ir tikisi, kad iki pensijos sulaukus 67 metų 3, 8% padidės. Be to, turėdamas diversifikuotą akcijų ir obligacijų investicinių fondų portfelį, Beth tikisi, kad kasmet iš jos grįš 6%. pensijų įmokos.

Taupydama 5% santaupų normą per visą savo darbinį gyvenimą, Betė sutaupys 423 754 USD (2051 doleriais) būdama 67 metų. Jei Beth reikia 85% savo priešpensinės pajamų pragyventi ir ji taip pat gauna socialinę apsaugą, tada jos 5% pensijos santaupos žymiai mažesnės nei ženklas.

Kad Beth atitiktų 85% priešpensinio darbo pajamų, išeidamas į pensiją, 67 metų amžiaus Betui reikia 1, 3 milijono USD. 5% taupymo koeficientas net netaiko 50% visų jai reikalingų lėšų.

Aišku, nepakanka 5% pensijų kaupimo normos.

10% ir 15% santaupų normos

Remiantis aukščiau pateiktomis prielaidomis apie jos atlyginimą ir lūkesčius, 10% santaupų norma 67 metų sulauks Beth - 847 528 USD (2051 doleriais). Jos prognozuojami poreikiai nesikeis - 1, 3 mln. USD. Taigi net ir turėdama 10% santaupų normą, Beth praleidžia norimą santaupų sumą.

Jei Beth padidins savo santaupų normą iki 15%, ji pasieks 1, 3 mln. USD (2051 m.) Sumą. Įtraukus numatomą socialinę apsaugą, jos pensija bus finansuojama.

Ar tai reiškia, kad asmenys, kurie neišsaugo 15% savo pajamų, bus pasmerkti išeiti į pensiją? Nebūtinai.

Konservatyvios prielaidos

Kaip ir bet kokio ateities scenarijaus atveju, mes padarėme tam tikras konservatyvias prielaidas: Investicijų grąža gali būti didesnė nei 6% per metus. Betė gali gyventi mažų pragyvenimo išlaidų srityje, kur būstas, mokesčiai ir pragyvenimo išlaidos yra mažesni nei JAV vidurkiai. Jai gali prireikti mažiau nei 85% priešpensinės pajamų arba ji gali pasirinkti dirbti iki 70 metų. Rožinio atveju Beto atlyginimas gali išaugti greičiau nei 3, 8% per metus. Dėl visų šių optimistiškų galimybių būtų didesnis pensijų fondas ir mažesnės pragyvenimo išlaidos išeinant į pensiją. Taigi geriausiu atveju Betė galėtų sutaupyti mažiau nei 15% ir turėti pakankamai lizdo kiaušinių pensijai.

Ką daryti, jei pradinės prielaidos yra per daug optimistiškos? Pesimistinis scenarijus apima galimybę, kad socialinio draudimo išmokos gali būti mažesnės nei dabar. Arba Betė negali tęsti tos pačios teigiamos finansinės trajektorijos. Pavyzdžiui, ketvirtadalis „Schwab“ tyrimo dalyvių buvo paėmę paskolą iš savo 401 (k), dauguma jų pasiėmė daugiau nei vieną. Arba Beth gali gyventi Čikagoje, Los Andžele, Niujorke ar kitame brangiai kainuojančiame regione, kuriame išlaidos yra daug didesnės nei likusioje šalies dalyje. Esant šioms niūriausioms hipotezėms, net 15% santaupų norma gali būti nepakankama norint patogiai išeiti į pensiją.

Savo poreikių matavimas

Jei karjeros vidurį pasiekėte neišsaugoję tiek, kiek šie skaičiai sako, kad turėjote atidėti, svarbu nuo šiol planuoti papildomas santaupas ar pajamų srautus, kad kompensuotumėte trūkumą. Arba galite planuoti išeiti į pensiją toje vietoje, kur pragyvenimo išlaidos yra mažesnės, kad jums reikės mažiau. Taip pat galite planuoti dirbti ilgiau - tai padidins jūsų socialinio draudimo išmokas ir, žinoma, jūsų uždarbį.

Jei ieškote vieno numerio, kuris būtų jūsų pensinio lizdo kiaušinių tikslas, yra gairės, padėsiančios jums jį nustatyti. Kai kurie patarėjai rekomenduoja sutaupyti 12 kartų daugiau nei jūsų metinė alga. Pagal šią taisyklę 66 metų 100 000 USD uždirbantis asmuo turėtų išeiti 1, 2 milijono USD. Tačiau, kaip rodo ankstesni pavyzdžiai, ir atsižvelgiant į tai, kad ateitis nežinoma, nėra tobulo pensijų santaupų procento ar tikslinio skaičiaus.

Poreikis planuoti

Užuot galvojęs apie konkrečias lizdo kiaušinių sumas (pvz., 1 mln. USD) ar taupymo procentus, pirmas planavimo žingsnis yra nustatyti, kiek jums reikės.

Daugelis tyrimų rodo, kad norint išlaikyti dabartinį gyvenimo lygį pensininkams reikės nuo 70% iki 100% priešpensinio amžiaus pajamų.

Protingas taupymo tikslas yra tas, kuris suteiks jums metines pajamas, panašias į tas, kurias turite dabar. Tuomet reikia apsvarstyti „saugų“ pašalinimo procentą. Tai procentas jūsų pensinio lizdo kiaušinio, kurį pasitraukiate kiekvienais metais per pensiją. Kaip minėta pirmiau, 4% yra tradicinis etalonas, tačiau nuo 5% iki 6% gali būti realistiškesnis. Tai suteikia greitą ir nešvarią formulę, kaip nustatyti bendrą sumą, kurią reikia sutaupyti išėjus į pensiją: padalinkite norimas metines pajamas iš pasitraukimo normos.

Lizdų plunksnos veiksniai

Skaičiuodami savo tikslinį lizdo kiaušinį ir tai, kiek turite sutaupyti kiekvieną mėnesį, kad pasiektumėte tą tikslą, atsižvelgiama į daugelį veiksnių:

• Jūsų dabartinis amžius
• Numatytas pensinis amžius
• Gyvenimo trukmė
• Dabartinis uždarbis
• Pajamų šaltiniai išėjus į pensiją
• Einamųjų pensijų santaupų suma
• Numatomos taupymo įmokos
• Grynųjų pinigų srautai išeinant į pensiją
• Portfelio rizika / grąža
• Infliacija

Iš visų šių dalykų svarbiausias ar bent jau kontroliuojamas yra trečiasis paskutinis. "Tvirtai suvokti savo pragyvenimo išlaidas yra labai svarbu norint sulaukti išėjimo į pensiją. Geriau suprasti savo situaciją, kai galite būti iniciatyvūs ir prisitaikyti, o ne laukti, kol ištiks krizė ir būsite priversti veikti. Kaip sakoma, „uncija atsargumo įveikia svarą vaisto“, - sako Jackas Brkichas III, CFP®, JMB Financial Managers, Inc. įkūrėjas Irvine'e, Kalifornijoje.

Kai turite idėją, kaip nustatyti, kiek jums reikia, laikas pradėti naudoti jums prieinamus įrankius. Šiandien šie nustatytų išmokų planai beveik išnyko, todėl pensijų santaupų našta buvo perkelta iš korporacijų ir darbuotojams. Taigi sužinokite apie 401 (k) planų, IRA ir Roth IRA mokesčių lengvatas ir sužinokite, kaip jas maksimaliai padidinti. Įdomu tai, kad Schwabo tyrimas nustatė, kad pernelyg daug žmonių savo „401 (k)“ planuose pasirenka strategiją „nustatyk ir pamiršk“. Trečdalis automatiškai įsitraukusių dalyvių niekada nebuvo padidinę savo įnašo normos, o 44% niekada nepakeitė savo pasirinkimo investuoti.

Niekas nežino ateities ar to, kokio taupymo lygio pakanka. Taip pat nežinome savo investicijų grąžos. Taupantieji gali kontroliuoti, kiek sutaupo, ir suprasti, kaip grąžina sudėtinę medžiagą. Tiesą sakant, Schwabas nustatė, kad dauguma žmonių nori pagalbos nustatant išėjimo į pensiją tikslus, o dauguma dalyvių, kurie naudojosi internetine išėjimo į pensiją skaičiuokle, ėmėsi teigiamų veiksmų. Dėl stebuklingo susidomėjimą keliančio susidomėjimo kuo anksčiau pradėsite, tuo mažiau turėsite sutaupyti kas mėnesį.

Esmė

Aišku, planavimas išeiti į pensiją nėra kažkas, ką padarytum prieš pat nustodamas dirbti. Tai veikiau visą gyvenimą trunkantis procesas. Per visus jūsų darbo metus jūsų planavimas bus nuoseklus, o jūs įvertinsite savo pažangą ir tikslus bei priimsite sprendimus, kad juos pasiektumėte.

Sėkminga išėjimas į pensiją priklauso ne tik nuo jūsų pačių sugebėjimo taupiai ir protingai investuoti, bet ir nuo jūsų sugebėjimo planuoti. Daiktai nutinka gyvenime. Ar tikrai norite pradėti šį 30-ies ir daugiau metų nuotykį su minimaliu minimumu? Tiesiog pravažiuoti nėra geras būdas pradėti nedarbo dešimtmečius ir mažinti užimtumą. Jei atsitiks kažkas netikėto, kokios yra jūsų galimybės? Vėl įsidarbinti, pakeisti gyvenimo būdą ar agresyviau investuoti? Tai yra dvigubo juodojo disko dvigubo ekvivalento atitiktis: Jis gali veikti, bet mes nelažintume jo daugiau nei vieną kartą.

"Išėjimas į pensiją turėtų būti profesijos pakeitimas, galimybė padaryti tai, ką norite padaryti. Mes visi turime tik tiek laiko ką nors padaryti, kol mūsų kūnas nepavyks ir mes galime padaryti vis mažiau“, - sako Wesas Shannonas, CFP®. Hurst, Teksasas, SJK Financial Planning, LLC įkūrėjas. Kiek pajamų jums reikės išeinant į pensiją, sunku žinoti ir sudėtinga planuoti. Bet aišku viena: daug geriau būti per daug pasiruošusiam nei jį sparnuoti.