10 patarimų, kaip pasiekti finansinę apsaugą

Kai jums laikas išeiti į pensiją, ar galėsite tai sau leisti? Beveik visi per pastaruosius keletą metų šia tema atlikti tyrimai rodo, kad dauguma asmenų nesugeba įrodyti finansinio pasirengimo savo pensijos metams. Tai tik pabrėžia tai, kad taupymas pensijai yra sudėtingas procesas, kurį reikia kruopščiai planuoti ir sekti. Čia apžvelgsime keletą naudingų patarimų, kurie turėtų padėti jums patogiai išeiti į pensiją.

1. Pradėkite kuo greičiau

Akivaizdu, kad geriau pradėti taupyti ankstyvame amžiuje, tačiau niekada nevėlu pradėti - net jei jau esate arti savo pensijos metų - nes kiekvienas sutaupytas centas padeda padengti jūsų išlaidas.

Jei 40 metų kas mėnesį taupysite 200 USD po 5% palūkanų normą, sutaupysite daugiau nei asmuo, kuris taupo ta pačia norma 10 metų. Tačiau per trumpesnį laiką sutaupyta suma gali labai padėti padengti išlaidas pensijos metu. Taip pat atminkite, kad artėjant pensijai kitos finansinio planavimo sritys, tokios kaip turto paskirstymas, taps vis svarbesnės. Taip yra todėl, kad jūsų tolerancija rizikai paprastai mažėja, nes mažėja metų skaičius, per kurį galite susigrąžinti nuostolius.

2. Peržiūrėkite taupymo indėlius kaip sąskaitą

Reguliarus taupymas gali būti iššūkis, ypač kai atsižvelgiama į daugybę nuolatinių išlaidų, su kuriomis susiduriame visi, jau nekalbant apie viliojančias vartojimo prekes, kurios vilioja mus išleisti vienkartinius grynuosius pinigus. Nuo šios pagundos galite apsaugoti sumas, kurias norite pridėti prie savo lizdo kiaušinių, laikydami pensijos santaupas pasikartojančiomis išlaidomis, panašiomis į nuomos, hipotekos ar paskolos automobiliui mokėjimą. Tai dar lengviau, jei darbdavys nurašo sumą nuo jūsų atlyginimo. (Pastaba: jei suma yra išskaičiuojama iš jūsų atlyginimo pagal apmokestinimą, tai padeda sumažinti nuo jūsų atlyginimo mokėtinų pajamų mokesčių sumą . )

Arba (arba papildomai), jūsų atlyginimas gali būti tiesiogiai pervedamas į kontrolinę arba taupomąją sąskaitą ir numatytą automatinio debeto lėšų kaupimo sumą, kuri tą pačią dieną bus įskaityta į pensijų kaupimo sąskaitą.

3. Išsaugokite atidėtų mokesčių sąskaitoje

Įmokų sumos, skirtos jūsų pensijai, į atidėtą mokestinę pensijų sąskaitą atgraso jus nuo tų sumų išleidimo impulsyviai, nes greičiausiai susidursite su mokesčių pasekmėmis ir baudomis. Pvz., Bet kokia suma, paskirstyta iš pasibaigusio galiojimo sąskaitos, gali būti apmokestinama pajamų mokesčiais tais metais, kuriais įvyksta paskirstymas, o jei jūs esate jaunesnis nei 59½ metų, kai paskirstoma, šiai sumai gali būti taikoma 10% išankstinio paskirstymo bauda (akcizas) mokestis).

Jei turite pakankamai pajamų, pagalvokite, ar galite padidinti sutaupytą sumą atidėtų mokesčių sąskaitose. Pvz., Be taupymo darbdavio remiamoje pensijų plane, pagalvokite ir apie tai, ar galite sau leisti prisidėti prie individualios pensijų sąskaitos (IRA), ir ar IRA turėtų būti Roth IRA, ar Traditional IRA.

4. Paįvairinkite savo aplanką

Senas posakis, sakantis, kad neturėtume sudėti visų kiaušinių į vieną krepšelį, galioja ir pensiniam turtui. Sudedant visas santaupas į vieną investavimo formą padidėja rizika prarasti visas investicijas ir tai gali apriboti jūsų investicijų grąžą (IG). Taigi turto paskirstymas yra pagrindinė pensinio turto tvarkymo dalis. Tinkamai paskirstant turtą atsižvelgiama į tokius veiksnius:

• Jūsų amžius: paprastai tai atsispindi jūsų portfelio agresyvume, kuris, tikėtina, prisiims daugiau rizikos, kai būsite jaunesnis, ir tuo mažiau artėsite prie pensinio amžiaus.
• Jūsų rizikos tolerancija: Tai padeda užtikrinti, kad nuostoliai atsirastų tuo metu, kai nuostoliai dar gali būti kompensuoti.
• Nesvarbu, ar jūsų turtas turi augti, ar uždirbti pajamų.

5. Apsvarstykite visas galimas išlaidas

Planuodami išėjimą į pensiją, kai kurie iš mūsų daro klaidą, nes neatsižvelgia į medicininių ir stomatologinių išlaidų, ilgalaikės priežiūros ir pajamų mokesčių išlaidas. Nuspręsdami, kiek jums reikia sutaupyti norint išeiti į pensiją, sudarykite visų išlaidų, kurias galite patirti per savo pensijos metus, sąrašą. Tai padės jums sudaryti realias prognozes ir atitinkamai planuoti.

6. Būtina taupyti pensijai

Sutaupote daug pinigų yra puiku, tačiau nauda prarandama ar net išnyksta, jei reiškia, kad pragyvenimo išlaidoms padengti turite naudoti paskolas su didelėmis palūkanomis. Todėl labai svarbu pasiruošti ir dirbti pagal biudžetą. Jūsų pensijos santaupos turėtų būti įskaičiuojamos į periodines biudžeto išlaidas, kad būtų užtikrinta, jog disponuojamos pajamos yra tiksliai apskaičiuotos.

7. Periodiškai įvertinkite savo aplanką

Artėjant pensijai ir keičiantis finansiniams poreikiams, išlaidoms ir tolerancijai rizikai, jūsų portfelis turi būti paskirstytas strateginiu būdu, kad būtų galima atlikti reikiamus pakeitimus. Tai padės užtikrinti, kad planuojama išeiti į pensiją.

8. Optimizuokite savo išlaidas

Jei pasikeitė jūsų gyvenimo būdas, pajamos ar fiskalinė atsakomybė, gali būti gera idėja iš naujo įvertinti savo finansinį profilį ir, jei įmanoma, atlikti pakeitimus, kad pakeistumėte sumas, kurias pridedate prie savo pensinio lizdo kiaušinio. Pvz., Galbūt baigėte sumokėti savo hipoteką ar paskolą už savo automobilį arba galėjo pasikeisti asmenų, už kuriuos esate finansiškai atsakingas, skaičius. Pakartotinis jūsų pajamų, išlaidų ir finansinių įsipareigojimų įvertinimas padės išsiaiškinti, ar jums reikia reguliariai didinti ar mažinti sutaupytą sumą.

9. Apsvarstykite savo sutuoktinį

Jei esate vedęs, apsvarstykite, ar jūsų sutuoktinis taip pat taupo ir ar pensijos metais galima pasidalyti tam tikras išlaidas. Jei jūsų sutuoktinis netaupė, turite nustatyti, ar jūsų pensijos santaupos gali padengti ne tik jūsų, bet ir sutuoktinio išlaidas.

10. Darbas su finansų planuotoju

Jei neturite patirties finansų planavimo ir portfelio valdymo srityje, prireiks patyrusio ir kvalifikuoto finansų planuotojo paslaugų. Išsirink jums tinkamiausią sprendimą bus vienas iš svarbiausių jūsų priimamų sprendimų.

Esmė

Tai, apie ką mes čia aptarėme, yra tik keli veiksniai, kurie gali turėti įtakos jūsų pensijų plano sėkmei ir lemia, ar jums patinka finansiškai saugi išėjimas į pensiją. Jūsų finansinis planuotojas padės nustatyti, ar turėtumėte atsižvelgti į kitus veiksnius. Kaip minėjome anksčiau, pradėjus anksti, užduotis tikrai bus lengvesni, tačiau dar nevėlu patvirtinti kai kurias iš šių praktikų, net jei jau esate pensininkas.