401 (k) planas ir atsargų rinkimas: koks skirtumas?

Investavimas į 401 (k) planą gali nusivilti žmones, kurie mėgsta pasirinkti savo akcijas. Per darbdavį galimi pasiūlymai gali būti riboti. Ir, be abejo, tam 401 (k) yra apribojimų. Didžiausia yra tai, kad jūs negalite liesti pinigų, kol jums tiesiog nesiseka nuo 60 metų, nepatirdamas baudos.

Tačiau yra 401 (k) plano esminių pranašumų, į kuriuos turi atsižvelgti visi, svarstantys apie galimybę investuoti į pensiją. Mokesčių lengvatos yra nemažos. Be to, beveik pusė darbdavių atitinka dalį savo darbuotojų įmokų 401 tūkst. Rungtynių mediana yra 3% darbuotojo įnašo.

401 (k) kartais gauna blogą repą. Finansų guru skundžiasi, kad tai prastas pensijų plano pakeitimas ir kad gali būti geresnių galimybių investuoti pinigus. Bet ar jūs investuojate į vieną iš tų geresnių variantų? Palyginkime abu.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• 401 (k) įmoka yra pagrįsta ikimokestinėmis pajamomis, sumažinančiomis asmens tiesioginį mokestį.
• Pinigų apmokestinimas atidėtas, kol jie bus išimti, todėl laikui bėgant padidės 401 (k) likutis.
• Maždaug pusė darbdavių prisideda prie savo darbuotojų planų 401 (k), vidutinė atitiktis yra 3%.

401 (k) planas

Pirma, 401 (k) yra mokesčių lengvatos. Investuoti pinigai atimami iš ikimokestinių pajamų. Taigi maždaug trečdalis metinio 2000 USD įnašo yra faktiškai panaikinamas iš karto sutaupytų pajamų mokesčio, kurį gauna darbuotojas.

Kapitalo prieaugis iš pinigų yra neapmokestinamas tol, kol pinigai nebus išimti, arba, vyriausybės lingo naudojimui, tol, kol nebus paskirstytos. Atidėjus mokesčius iki paskirstymo, per jūsų darbo metus į jūsų sąskaitą investuojama daugiau pinigų, o tai prilygsta didesniam uždarbiui laikui bėgant. Be to, maždaug pusė bendrovių, siūlančių 401 (k) planus, deda panašų indėlį. Sunku pasakyti „ne“, norint išlaisvinti pinigus.

Bet su kiekvienu pranašumu ateina kompromisas. Negalite liesti 401 (k) pinigų, kol nesulaukiate 59½ metų, nemokėdami mokėtino pajamų mokesčio ir 10% mokesčio baudos. (Yra tam tikrų išimčių, tokių kaip negalia.)

66 000 USD

Suma, lygi 401 (k), viršytų atskiro akcijų rinkėjo likutį, darant prielaidą, kad investicijos 2000 USD per metus ir 7% augimo tempas per 35 metus.

Jūsų investavimo galimybės apsiriboja darbdavio siūlomais pasirinkimais. Paprastai jie apima pakankamai platų investicinių fondų spektrą, pradedant nuo labai konservatyvių ir labai agresyvių, kad patenkintų daugumą investuotojų. Jūsų darbdavys netgi gali pasiūlyti savarankišką variantą, kuriame jūs galite savarankiškai valdyti visas lėšas ar jų dalį.

Pagaliau niekas negali numatyti, koks bus mokesčio tarifas, kai išeisite į pensiją. Dėl to sunku įvertinti, kiek pinigų turėsite išeiti į pensiją. (Jei jums prieinamas Roth 401 (k), apsvarstykite šią parinktį. Iš anksto sumokate pajamų mokesčius ir nemokite jokių mokesčių už prieaugį, kai atsiimate pinigus.)

Akcijų rinkimas

Daugelis iš mūsų turi svarbių finansinių tikslų, nesusijusių su išėjimu į pensiją: Pvz., Pradinė įmoka už namą ar universitetinis išsilavinimas.

Dėl to investavimas į savo rankas atrodo patrauklus pasirinkimas. Jūsų sąskaitoje esantys pinigai yra prieinami bet kuriuo metu bet kokiam tikslui. 10% nuobaudų nėra, ir jūs neturite atitikti jokių pasitraukimo reikalavimų.

Jei jums prieinamas Roth 401 (k), apsvarstykite šią parinktį. Sumokėsite pajamų mokesčius iš anksto ir nemokėsite jokių mokesčių už prieaugį, kai atsiimsite pinigus.

Jūs taip pat gausite laisvę investuoti į bet ką, ko norite. Bet tai nereiškia, kad jis bus geresnis pasirinkimas. Pradedantiesiems - nėra pinigų, kuriuos investuosite patys.

401 (k) plano, suderinto su darbdaviu, mokestiniai pranašumai yra laimi derinys. Jei investuosite 2 000 USD per metus per 35 metus, darant prielaidą, kad augimo tempas yra 7% per metus, 401 (k) su 3% darbdavio atitiktimi uždirba apie 66 000 USD daugiau nei tarpininkavimo sąskaita.

„Jei investuosite į pensiją tiesiai į akcijas, o ne į senatvės sąskaitą, jums bus taikomi mokesčiai už dividendus ir kapitalo prieaugį, kai parduodate akcijas. Jūs taip pat turite akcijų kainų pokyčių, dėl kurių gali reikėti parduoti netinkamu metu. Nors galbūt norėsite nusipirkti ir laikyti, ekonominė perspektyva gali pasikeisti, todėl jums reikės parduoti ir realizuoti kapitalo prieaugį “, - aiškina Kirkas Chisholmas, Novatoriškų patariamųjų grupių turto valdytojas Leksingtono mieste, Masačusetsas.

Taip pat yra jūsų, kaip investuotojo, įgūdžių klausimas. Laikui bėgant kaip atsargų rinkėjas uždirbti nemažų pinigų yra labai sunku. Net ir profesionalai turi problemų pralenkdami bendrą rinką. Štai kodėl indekso fondai yra tokie populiarūs.

Daugeliui žmonių 401 (k) yra geresnis pasirinkimas, net jei galimos investavimo galimybės yra mažesnės nei ideali. Norėdami gauti geriausius rezultatus, galite laikytis indekso fondų, kurių valdymo mokesčiai yra maži.

Jei turite pinigų investuoti daugiau nei atitinka jūsų darbdavys, galite investuoti patys.