Ar turėčiau gauti kreditinę kortelę?

Kreditinės kortelės gavimas yra apeigos dalykas. Nėra nieko, kas jaustųsi suaugusiajam, nei įsigilinti į savo piniginę ir ištraukti plastiko gabalėlį su tavo vardu.

Tačiau ar sąskaitos atidarymas iš tiesų yra gera idėja, jei tai nėra trumpalaikis pasiekimo momentas? Tai priklauso nuo to, kaip ja naudojatės ir ar jūsų gauta kortelė atitinka jūsų konkrečius poreikius. Daugelis vartotojų išmoko sunkų kelią, todėl sprendimas gali turėti ilgalaikių pasekmių. Kita vertus, elkitės teisingai, ir tai yra svarbus žingsnis pradedant kurti gerą kredito istoriją, kuri ilgainiui suteiks jums geriausius paskolų automobiliams, hipotekos ir daugelio kitų finansinių priemonių tarifus, kurių jums prireiks.

Prieš prisiregistruodami įsitikinkite, kad suprantate, į ką patenkate. Čia yra keletas pasekmių, į kurias turėtumėte atsižvelgti.

Kreditinės kortelės atidarymo pranašumai

Kreditinės kortelės atidarymas reiškia prieigą prie atsinaujinančios kredito linijos iš išdavusios banko. Sąskaitoje pateikiamas iš anksto nustatytas kredito limitas, pagrįstas emitento atliktu jūsų kreditingumo įvertinimu. Kol neapmokėtas likutis neviršija šios ribos, galite tęsti mokesčių kaupimą.

Turėdami tokią papildomą mokėjimo galimybę savo kišenėje, turite savo pranašumų. Pirma, jūs turėsite apsauginį tinklą, jei susidursite su trumpalaikiu biudžeto trūkumu. Jei esate susipainioję dėl grynųjų ir jūsų automobiliui reikia naujo stabdžių komplekto, galite tiesiog atidaryti savo piniginę ir įkrauti ją į savo kortelę.

Kadangi dauguma kredito kortelių sąskaitų yra „neužtikrintos“, joms paprastai yra didesnės palūkanų normos nei kitoms paskoloms.

Net jei jūsų taupomojoje sąskaitoje yra daug lėšų, kortelės naudojimas gali būti puikus būdas gauti atlygį. Kai kurie produktai, pavyzdžiui, pavyzdinė „Discover“ kortelė „Discover it®“, siūlo grynųjų pinigų grąžinimo išmokas - paprastai tai yra jūsų sumokėtos sumos procentas. Ir, be abejo, kortelės, kuriomis nurodomos oro linijų mylios pagal tai, kaip praleidžiate, ilgą laiką buvo populiari galimybė tarp tolimųjų reisų. Pastaraisiais metais populiarėjo daugybė apdovanojimų programų: bankai siūlo nuolaidas viskam - nuo viešnagių viešbutyje iki NFL prekių.

Jei kartais patiriate su darbu susijusių išlaidų - ir neturite įmonės išduotos kortelės -, turintiems specialią kortelę toms išlaidoms padengti, gali būti dievobaiminga. Tai labai palengvina apskaitos tvarkymą ir jums nebereikės ieškoti savo asmeninių lėšų, tarkime, rezervuoti skrydį į kitą miestą susitikimui. Be to, jūs turite išlaikyti visus atlygius, kuriuos sukaupiate asmeninėje kortelėje.

Kol darbdavys jums grąžins sumą iki nustatyto termino, palūkanos nebus imamos. Tiesiog įsitikinkite, kad aiškiai suprantate savo darbdavio išlaidų kompensavimo politiką. Paskutinis dalykas, kurį norite padaryti, yra pradėti mokėti už pietų susitikimus, kurie nėra padengti.

Dar viena priežastis atidaryti savo pirmąją kortelę yra pradėti kurti kredito istoriją. Jei neturite ankstesnių įrašų, būsite imtasi didesnės rizikos, kai ateis laikas imti paskolą automobiliui ar būstui.

Kreditinės kortelės kiekvieną mėnesį pateikia kredito įstaigoms savo mokėjimo istoriją. Jei sugebate nugalėti nustatytus terminus nuosekliai, galite padaryti stebuklus dėl savo kredito įvertinimo. Padarysite dar geriau, jei kredito panaudojimas - palyginti su kredito limitu - bus gana mažas. Laikoma, kad idealus kiekvienos sąskaitos panaudojimo lygis yra mažesnis nei 30%.

Kredito istorijos trukmė yra tiesiogiai susijusi su jūsų kredito balais. Kuo ilgiau laikysite sąskaitą, tuo geresnis bus jūsų rezultatas.

Kuo rizikuojate atidarę kreditinę kortelę

Kaip patogu turėti papildomą lėšų šaltinį, kreditinės kortelės taip pat kelia didelę galimą riziką. Daugelis kortelių yra neužtikrintos kredito formos, tai reiškia, kad jūsų skola nėra grindžiama jokia įkaito forma. Kadangi kortelių išdavėjai negali susigrąžinti savo išlaidų, jei nesumokėsite savo likučio, jie linkę imti didesnes palūkanas nei kitos paskolos.

Tai nesvarbu, jei reguliariai mokate visą likutį nuo nustatyto termino. Tokiu atveju nemokėsite nė cento palūkanų. Tačiau nuo jūsų mokėjimo dienos bankas pradės vertinti finansinius mokesčius pagal jūsų perkeltą likutį.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

● Kreditinės kortelės gali padėti pagerinti jūsų kredito rezultatą, tačiau tik tuo atveju, jei jomis atsakingai naudojatės.

● Mokėjimo istorija ir skolinimosi suma yra du didžiausi kredito rizikos koeficientai.

● Saugios kreditinės kortelės yra galimybė skolininkams, turintiems blogą kredito istoriją.

Sent Luiso federalinio rezervo banko duomenimis, vidutinė kortelių palūkanų norma nuo 2018 m. Buvo beveik 16, 8%. Tačiau jaunesni skolininkai, turintys ribotą kredito istoriją, ir tie, kurių ataskaitoje yra juodos žymės, dažnai mokės daugiau nei 20 proc.

Rezultatas yra tas, kad galėtumėte sumokėti daug pinigų savo išleidusiam bankui vien tik finansiniais mokesčiais. Tarkime, kad jūsų vidutinis dienos balansas yra 3 000 USD, o jūsų kortelėje yra 20% metinė procentinė norma (GPL). Kiekvienais metais jums bus įvertinta 600 USD palūkanų. Kai kurios kortelės taip pat ima fiksuotą metinį mokestį, todėl jos vis dar brangesnės.

Venkite kreditinių kortelių spąstų

Šiomis dienomis daugelis kortelių kompanijų siūlo 0% MN įvadinę normą, kad suviliotų skolininkus. Tai gali atrodyti labai gerai, tačiau ilgainiui jūsų kredito limitas yra nieko kito, išskyrus nemokamą. Pasibaigus reklamos laikotarpiui - paprastai nuo devynių iki 15 mėnesių - prasidės tikrosios finansinės išlaidos. Staiga galite atsiskaityti „už nosies“.

Atminkite, kad šie palūkanų mokesčiai yra pagrindinis bankų pajamų šaltinis. Todėl jie turi paskatą išlaikyti aukštą jūsų balansą (nors ir ne per aukštą). Kaip jie tiksliai tai daro? Iš dalies reikalaujant juokingai mažų minimalių įmokų kiekvieną mėnesį.

Pavyzdžiui, „Wells Fargo“ nustato, kad minimali įmoka yra 15 USD arba 1% jūsų likučio, pridedant palūkanas, kurias sukaupėte tą mėnesį, atsižvelgiant į tai, kuri iš jų didesnė. Kol sumokėsite šią sumą iki nustatyto termino, jūs techniškai mokėsite laiku. Bet jūs mokate palūkanas už visą likusį likutį - net 99% jo -, kuris perkeliamas į kitą atsiskaitymo ciklą.

Tai tik vienas iš spąstų, į kuriuos kortelių vartotojai gali lengvai patekti. Kitas asmuo naudoja savo korteles avansams grynaisiais, tai iš esmės yra asmeninės paskolos, paimtos iš jūsų turimo kredito. Viskas, ką jums reikia padaryti, tai kreiptis į artimiausią bankomatą ir įklijuoti kortelėje. Staiga rankoje turite gražią pinigų krūvą.

Nors grynųjų pinigų avansą tikrai lengva gauti paskola - nėra jokio papildomo patvirtinimo proceso, tačiau tai taip pat brangi. Bankai ima tvarkymo mokestį kiekvieną kartą, kai ištraukiate pinigus, paprastai nuo 3% iki 5% avanso. Jie taip pat slepia palūkanų normas, kurios, tikėtina, yra didesnės nei jūsų pirkinių metinė norma. Be to, tos palūkanos paprastai pradeda kauptis nuo pinigų paėmimo momento, o ne nuo mokėjimo termino.

Jei pritrūkstate lėšų, pagalvokite apie griežtesnį biudžetą ar gaukite papildomą darbą, kad gautumėte šiek tiek papildomų pinigų. Kreditinės kortelės gali atrodyti kaip gražus grynųjų pinigų trūkumas, tačiau ilgainiui jos jums kainuos dėl didelių mokesčių ir mažesnių kredito taškų.

Žiauri kredito kortelių ironija yra ta, kad žmonės, kuriems jų iš tikrųjų reikia, yra labiausiai pažeidžiami. Kita vertus, jei jūs turite pinigų, kad išmokėtumėte savo likučius kiekvieną mėnesį, galimybė uždirbti atlygį ir sukurti gerą kredito istoriją gali pateisinti sąskaitos atidarymą.

Saugus būdas sukurti kreditą

Prastą kreditą turintiems klientams gali kilti problemų norint gauti tradicinę kredito kortelę. Deja, be kredito sąskaitos, kuria naudojatės atsakingai, sunku vėl susikurti FICO rezultatą.

Vienas iš sprendimų, kuriuos galite apsvarstyti, yra gauti apsaugotą kreditinę kortelę, kurios platinimas yra daug laisvesnis. Kitaip nei kitose sąskaitose, paskolos gavėjas turi atlikti išankstinį įnašą, kuris apsaugo banką tuo atveju, jei neteksite savo skolos. Daugeliu atvejų jūsų kredito limitas yra lygus jūsų indėlio sumai.

Kaip ir tradicinių kortelių atveju, bankai praneša apie jūsų mokėjimus kredito įstaigoms, suteikdami galimybę bėgant laikui padidinti kredito reitingą. Kadangi jūsų kredito limitas yra susietas su jūsų įnašu, yra mažesnė rizika, kad jūs išeisite iš savo išlaidų.

Apsipirkimas

CARD įstatymas, federalinis įstatymas, įsigalėjęs 2010 m., Apribojo kortelių kompanijų galimybes tiesiogiai prekiauti kolegijos studentams. Įstatymas draudžia, pavyzdžiui, reklamos kampanijas miesteliuose ir reikalauja, kad pareiškėjai iki 21 metų įrodytų savo sugebėjimą sumokėti paskolą (ar bent jau minimalias įmokas).

Nepaisant to, jauni vartotojai vis dar yra pagrindinis kortelių išdavėjų tikslas. Galų gale, pirmoji jūsų gauta kortelė dažnai yra ta, kurią naudosite daugiausia. Jei esate toje demografinėje situacijoje, tikriausiai sulaukėte pasiūlymų per socialinę žiniasklaidą ar renginius ne miestelyje.

Būkite patrauklūs, nes šie pasiūlymai gali skambėti, būkite pasirengę atsitraukti. Jei nuspręsite gauti kortelę, įsitikinkite, kad dėl to, kad pirmiausia atkreipėte į tai rimtų minčių. Neregistruokite, nes jums siūloma daugybė dažnai skraidančių mylių arba dėl to, kad dėl marškinėlių atsitraukiate. Tai gali baigtis labai brangiu drabužiu.

Apsipirkite. Pažvelkite į trumpalaikį įvadinį tarifą, koks bus įprastinis APR ir ar yra metinis mokestis. Taip pat norite įsitikinti, kad jūsų apsipirktos vietos priima jūsų kortelių tinklą. Pavyzdžiui, jei kartais keliaujate į Europą, jums gali pasisekti naudojant „Mastercard“ ar „Visa“, nes mažiau vietų ten priima „American Express“, o „Discover“ praktiškai nežinoma.

O jei atidarote kortelę pirmiausia dėl atlygio, būtinai perskaitykite puikų atspaudą. Su oro linijomis susijusios kortelės gali skambėti patogiai, tačiau verta pasitikrinti jų politiką dėl užtemimo datų ir įsitikinti, kad jos skrenda į jūsų pageidaujamas vietas.

Esmė

Nors yra daug svarių priežasčių įsigyti kredito kortelę, tai nėra sprendimas priimti švelniai. Paskyros atidarymas turi ilgalaikių pasekmių - ir ne visada į gerąją pusę. Nepriimkite pirmojo gauto pasiūlymo ir atlikite keletą tyrimų internete prieš pasirinkdami registraciją. Kai tik gausite kortelę, tvarkykite ją taip, kaip jūsų ateitis priklauso nuo to, kaip elgsitės. Nes tai daro.