5 pagrindiniai išėjimo į pensiją planavimo žingsniai, kurių turėtų imtis visi

Išėjimo į pensiją planavimas yra daugiapakopis procesas, kuris vystosi laikui bėgant. Toliau pateikiami penki žingsniai, kuriuos kiekvienas turėtų žengti, nesvarbu, kokio amžiaus, kad sudarytų tvirtą pensijų planą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Išėjimo į pensiją planavimas turėtų apimti laiko horizonto nustatymą, išlaidų apskaičiavimą, būtinų mokesčių deklaracijų apskaičiavimą, toleravimo rizikos vertinimą ir turto planavimą.
• Pradėkite planuoti išėjimą į pensiją, kai tik galėsite pasinaudoti sudėtinėmis galimybėmis.
• Jaunesni investuotojai gali rizikuoti daugiau investuodami, tuo tarpu artimesni pensijai investuotojai turėtų būti konservatyvesni.
• Pensijų planai keičiasi bėgant metams, o tai reiškia, kad portfeliai turėtų būti iš naujo subalansuoti ir prireikus atnaujinti turto planus.

1. Supraskite savo laiko horizontą

Dabartinis jūsų pensijos amžius ir numatomas pensinis amžius sukuria veiksmingos išėjimo į pensiją strategijos pradinį pagrindą. Kuo ilgesnis laikas nuo šiandien iki išėjimo į pensiją, tuo didesnė rizika, kad gali atlaikyti savo portfelį.

Jei esate jaunas ir iki pensijos turite daugiau nei 30 metų, didžiąją dalį savo turto turėtumėte investuoti į rizikingesnes investicijas, tokias kaip akcijos. Nors ir bus nepastovumas, ilgą laiką atsargos istoriškai pralenkė kitus vertybinius popierius, pavyzdžiui, obligacijas. Pagrindinis žodis čia yra „ilgas“, reiškiantis mažiausiai daugiau nei 10 metų.

Be to, jums reikia tokios infliacijos, kuri viršytų infliaciją, kad galėtumėte išlaikyti savo perkamąją galią išėjus į pensiją.

"Infliacija yra tarsi gilė. Ji prasideda nuo mažo, tačiau turėdama pakankamai laiko gali virsti galingu ąžuolu. Mes visi girdėjome ir norime, kad mūsų pinigai augtų kartu. Na, infliacija yra kaip" sudėtingas priešaugis, "Mažina jūsų pinigų vertę. Atrodo, kad mažas 3% infliacijos lygis per maždaug 24 metus 50% sumažins jūsų santaupų vertę. Panašu, kad kiekvienais metais nedaug, bet, atsižvelgiant į pakankamai laiko, jis turi didžiulį poveikis “, - sako Christopheris Hammondas, „ Savannah “, Tenesas, finansų patarėjas ir„ RetirementPlanningMadeEasy.com “įkūrėjas.

Galbūt negalvotumėte, kad per 20-ies sutaupysite keletą dolerių čia ar ten, daug, tačiau sudėtinga sudėtis padarys tai, ko jums prireiks, dar daugiau.

Apskritai, kuo vyresnis esate, tuo labiau jūsų portfelis turėtų būti sutelktas į pajamų ir kapitalo išsaugojimą. Tai reiškia didesnį vertybinių popierių, tokių kaip obligacijos, paskirstymą, kuris neduos jums akcijų grąžos, tačiau bus mažiau nepastovus ir suteiks pajamų, kurias galite panaudoti pragyvenimui.

Jūs taip pat turėsite mažiau rūpesčių dėl infliacijos. Kitais metais planuojantis išeiti į pensiją 64-erių vyras neturi tų pačių klausimų dėl pragyvenimo išlaidų padidėjimo kaip ir daug jaunesnis profesionalas, ką tik įėjęs į darbo jėgą.

Jūs taip pat turėtumėte suskaidyti savo pensijos planą į kelis komponentus. Tarkime, vyresnis tėvas nori išeiti į pensiją per dvejus metus, susimokėti už vaiko mokslą, kai jam sueis 18 metų, ir persikelti į Floridą. Iš pensijų plano sudarymo perspektyvos investavimo strategija būtų padalinta į tris laikotarpius: dveji metai iki išėjimo į pensiją (įmokos vis dar dedamos į planą); taupymas ir mokėjimas už kolegiją; ir gyvenimas Floridoje (reguliarus pasitraukimas iš gyvenimo išlaidų padengimui).

Daugiapakopis pensijų planas turi apimti įvairius laiko horizontus ir atitinkamus likvidumo poreikius, kad būtų galima nustatyti optimalią paskirstymo strategiją. Laikui bėgant, taip pat turėtumėte iš naujo subalansuoti savo portfelį.

2. Nustatykite išėjimo į pensiją poreikius

Realūs lūkesčiai apie išlaidų, įgytų pasibaigus pensijai, įpročius padės jums nustatyti reikiamą pensijų portfelio dydį. Dauguma žmonių tvirtina, kad po išėjimo į pensiją jų metinės išlaidos sudarys tik nuo 70% iki 80% to, kiek jie išleido anksčiau. Tokia prielaida dažnai būna nereali, ypač jei hipoteka nebuvo sumokėta arba atsirado nenumatytų medicinos išlaidų.

„Kad pensininkai turėtų pakankamai santaupų išeidami į pensiją, manau, kad santykis turėtų būti artimesnis 100%“, - sako Davidas G. Niggelis, CFP®, „Key Wealth Partners“, LLC, Lancaster mieste, Pa. kasmet didėja, ypač išlaidos sveikatos apsaugai. Žmonės gyvena ilgiau ir nori klestėti pensijoje. Pensininkams reikia daugiau pajamų ilgesniam laikui, todėl jie turės atitinkamai taupyti ir investuoti. “

Kadangi iš principo pensininkai nebedirba aštuonias ar daugiau valandų per dieną, jie turi daugiau laiko keliauti, pasižvalgyti po ekskursijas, apsipirkti ir užsiimti kita brangia veikla. Tikslūs išėjimo į pensiją tikslai padeda planavimo procese, nes daugiau išlaidų ateityje reikės papildomų santaupų.

„Vienas iš jūsų pensijų portfelio ilgaamžiškumo faktorių - jei ne pats didžiausias - yra jūsų pasitraukimo procentas. Tiksliai įvertinti, kokios bus jūsų išlaidos išeinant į pensiją, yra labai svarbu, nes tai turės įtakos tam, kiek išimsite kasmet ir kiek investuosite į savo sąskaitą. Jei per mažai įvertinsite savo išlaidas, lengvai viršysite savo portfelį arba per daug padidinsite savo išlaidas, galite rizikuoti, kad negyvensite tokio gyvenimo būdo, kokio norite išeidami į pensiją “, - sako Kevinas Michelsas, CFP®, „ Medicus Wealth Planning in Draper “finansų planuotojas. Juta.

Planuodami pensiją taip pat turite atsižvelgti į savo ilgaamžiškumą, kad neišleistumėte daugiau lėšų. Vidutinė asmenų gyvenimo trukmė ilgėja.

Asmenų ir porų ilgaamžiškumo rodikliams įvertinti yra prieinamos aktuarinės gyvenimo lentelės (tai vadinama ilgaamžiškumo rizika).

Be to, jums gali prireikti daugiau pinigų, nei manote, jei norite nusipirkti būstą ar finansuoti savo vaikų mokymą po išėjimo į pensiją. Šios išlaidos turi būti įtrauktos į bendrą pensijų planą. Nepamirškite kartą per metus atnaujinti savo plano, kad įsitikintumėte, ar einate su savo santaupomis.

„Išėjimo į pensiją planavimo tikslumą galima pagerinti nurodant ir įvertinant ankstyvo išėjimo į pensiją veiklą, atskaičius netikėtas išlaidas vidutinės pensijos metu ir numatant medicinines išlaidas, jei vėluojama išeiti į pensiją“, - aiškina Alexas Whitehouse'as, AIF®, CRPC®, CWS® prezidentas ir „Whitehouse Wealth Management“ generalinis direktorius Vankuveryje, Wash.

3. Apskaičiuokite investicijų grąžą po mokesčių

Nustačius numatomą laiko horizontą ir išlaidų reikalavimus, reikia apskaičiuoti grąžinimo po mokesčių grąžos normą, kad būtų galima įvertinti reikalingų pajamų portfelio įgyvendinamumą. Reikalaujama grąžos norma, viršijanti 10% (neatskaičius mokesčių), paprastai yra nerealus lūkestis, net ir ilgalaikio investavimo atveju. Senstant ši grąžos riba mažėja, nes mažos rizikos pensijų portfelius didžiąja dalimi sudaro mažo pajamingumo fiksuotų pajamų vertybiniai popieriai.

Pvz., Jei asmens pensijų portfelis yra 400 000 USD, o pajamų poreikis - 50 000 USD, prisiimant mokesčius ir išlaikant portfelio balansą, jis arba ji pasikliauja per didele 12, 5% grąža. Pagrindinis pensinio planavimo ankstyvame amžiuje pranašumas yra tas, kad portfelį galima padidinti, kad būtų užtikrinta reali grąžos norma. Naudojant 1 mln. USD bendrosios pensijų fondo sąskaitą, tikėtina grąža būtų 5% didesnė.

Investicijų grąža paprastai yra apmokestinama atsižvelgiant į tai, kokią senatvės sąskaitą turite. Todėl faktinė grąžos norma turi būti apskaičiuojama remiantis mokesčiais. Tačiau nustatant savo mokesčių būklę tuo metu, kai pradėsite atsiimti lėšas, yra esminė pensijų planavimo proceso dalis.

4. Įvertinkite rizikos toleranciją ir investavimo tikslus

Nesvarbu, ar jūs, ar profesionalus pinigų tvarkytojas, kuris atsakingas už investicinius sprendimus, tinkamas portfelio paskirstymas, kuris subalansuoja nerimo riziką ir grąžinimo tikslus, yra neabejotinai svarbiausias žingsnis planuojant pensiją. Kiek rizikuojate prisiimti siekdami savo tikslų? Ar kai kurios pajamos turėtų būti atidėtos nerizikingose ​​iždo obligacijose reikalingoms išlaidoms padengti?

Turite įsitikinti, kad jums patinka rizika, kuri prisiimama jūsų portfelyje, ir žinoti, kas yra būtina, o kas - prabanga. Tai yra dalykas, apie kurį reikėtų rimtai pasikalbėti ne tik su savo finansų patarėju, bet ir su savo šeimos nariais.

„Nebūkite„ mikro vadybininkas “, reaguojantis į kasdienį rinkos triukšmą“, - pataria Craig L. Israelsen, Ph.D., „7Twelve Portfolio“, esančio Springvilyje, Juta, dizaineris. „Sraigtasparnio“ investuotojai yra linkę per daug valdyti savo portfelius. Kai įvairūs investiciniai fondai jūsų portfelyje turi blogus metus, įtraukite į juos daugiau pinigų. Tai panašu į auklėjimą: vaikas, kuriam dažniausiai reikalinga tavo meilė, to nusipelno mažiausiai. Portfeliai yra panašūs. Investicinis fondas, kurio nepatenkinate šiais metais, gali būti geriausias kitų metų atlikėjas, taigi nesinaudokite juo. “

„Rinkos išgyvens ilgus ciklus aukštyn ir žemyn. Jei investuosite pinigų, kurių jums nereikės liesti 40 metų, galite sau leisti pamatyti savo portfelio vertės kilimą ir kritimą kartu su šiais ciklais“, - sako Johnas R. Frye., CFA, „Crane Asset Management“, LLC vyriausiasis investicijų valdytojas, Beverli Hilse, Kalifornijoje. „Kai rinka mažėja, pirkite - neparduokite. Atsisakykite panikos. Jei marškinėliai būtų išparduoti, jiems būtų taikoma 20% nuolaida, ar norėtumėte nusipirkti, tiesa? Kodėl gi ne akcijos, jei jos buvo parduotos 20% pigiau? “

5. Laikykitės turto planavimo viršūnės

Turto planavimas yra dar vienas svarbus žingsnis įapvalinto pensijų plano sudarymo srityje, ir kiekvienam aspektui reikalingos skirtingų sričių specialistų, pavyzdžiui, teisininkų ir buhalterių, žinios.

Gyvybės draudimas yra svarbi turto planavimo ir išėjimo į pensiją planavimo proceso dalis. Tinkamo turto plano ir gyvybės draudimo apsaugos užtikrinimas užtikrins, kad jūsų turtas bus paskirstytas jūsų pasirinktu būdu ir kad artimieji po jūsų mirties nepatirs finansinių sunkumų.

Atidžiai išdėstyta priemonė taip pat padės išvengti brangaus ir dažnai ilgo testamento proceso.

Mokesčių planavimas yra dar viena svarbi turto planavimo proceso dalis. Jei asmuo nori palikti turtą šeimos nariams ar labdaros organizacijai, turi būti palygintos išmokų gavimo ar perleidimo turto proceso mokestinės pasekmės.

Bendras investavimo į pensijų planą metodas grindžiamas grąžos gavimu, kuris patenkina metines pagal infliaciją pakoreguotas pragyvenimo išlaidas, išsaugant portfelio vertę. Po to portfelis perduodamas mirusiojo gavėjams. Norėdami nustatyti teisingą asmens planą, turėtumėte pasikonsultuoti su mokesčių konsultantu.

„Turto planavimas skirsis per visą investuotojo gyvenimą. Anksčiau būtini tokie klausimai kaip įgaliojimas ir testamentas. Pradėjus kurti šeimą, pasitikėjimas gali tapti svarbiu jūsų finansinio plano komponentu. Vėliau, kaip norite išmokėti pinigus, bus nepaprastai svarbu išlaidų ir mokesčių atžvilgiu “, - sako Markas Hebneris, „ Index Fund Advisors, Inc. “įkūrėjas ir prezidentas, Irvine, Kalifornijoje, ir autorius. indekso fondai: 12 žingsnių aktyvių investuotojų atkūrimo programa. “„ Darbas su nekilnojamojo turto planavimo advokatu, kurio mokestis yra tik mokestis, gali padėti paruošti ir išlaikyti šį jūsų bendrojo finansinio plano aspektą “.

Esmė

Pensijų planavimo našta dabar labiau nei bet kada tenka asmenims. Nedaugelis darbuotojų gali tikėtis darbdavio nustatyto dydžio išmokų pensijos, ypač privačiame sektoriuje.

Šie žingsniai pateikia bendrąsias procedūras, reikalingas pagerinti jūsų galimybes pasiekti finansinę laisvę vėlesniais metais.

Vienas iš sudėtingiausių aspektų kuriant išsamų pensijų planą yra pusiausvyros tarp realių grąžos lūkesčių ir norimo gyvenimo lygio suradimas. Geriausias sprendimas yra sutelkti dėmesį į lankstaus portfelio, kurį galima reguliariai atnaujinti, kūrimą, atsižvelgiant į kintančias rinkos sąlygas ir išėjimo į pensiją tikslus.