6 patarimai dėl pensijų kaupimo nuo 45 iki 54 metų amžiaus

45–50 metų amžius yra turbūt vienas sunkiausių planų, atsižvelgiant į bendrą mastą, nes jis apima asmenis, kurie tik pradeda kurti šeimą, nusistovėjusius tėvus, tuščius lizdus, ​​asmenis, pradedančius naują karjerą ir priešpensinių pensininkų. Nors nėra neįprasta, kad į įvairius amžiaus tarpsnius įtraukiami asmenys skirtinguose gyvenimo tarpsniuose, atrodo, kad nuo 45 iki 54 metų amžiaus grupės yra didžiausios.

Idealiu atveju, jei esate šio amžiaus diapazone, turėtumėte būti arti savo pensijos taupymo tikslų. Bet jei jūsų nėra, yra galimybių padidinti tempą, kuriuo prisidedate prie savo pensinio lizdo kiaušinio. Tai apima savo verslo įkūrimą, verslo senatvės plano priėmimą ir įmokų įmokų mokėjimą. Šiame straipsnyje pateiksime keletą patarimų tiems, kurie artėja prie pensijos.

1. Jei jūs pradedate savo verslą

Jei vėlai pradedate pensinio lizdo kiaušinius, nes pradėjote dirbti pavėluotai siekdami akademinės kvalifikacijos, turite savo MBA ar daktaro laipsnį. gali praversti, nes įgytos žinios greičiausiai bus panaudotos pradedant savo verslą. Nesvarbu, ar turite MBA ar daktaro laipsnį, ar turite talentą ar įgūdžių, kuriuos galima panaudoti gaunant pajamas, apsvarstykite galimybę pradėti savo verslą išlaikant įprastą darbą. Tai ne tik duos papildomų pajamų, bet taip pat gali sudaryti galimybę sudaryti ir finansuoti pensijų planą per savo verslą.

Remiantis Vidaus pajamų tarnybos (IRS) duomenimis, priklausomai nuo jūsų nustatyto pensijų plano tipo, į pensijų sąskaitą 2019 mokestiniais metais galėtumėte sumokėti 56 000 USD. be visų įmokų, sumokėtų į jūsų sąskaitą pagal jūsų darbdavio pensijų planą. Jei kompensuosite, jūsų įmokos už metus gali būti net 108 000 USD už 2017 m. Ir 6500 USD įmokos. Pažvelkime į pavyzdį:

52 metų JP dirba korporacijoje ir dalyvauja jos 401 (k) plane. JP taip pat vadovauja konsultavimo verslui. JP savo konsultacijų verslui priima SBO 401 (k).

Kompensacija leidžiama, JP įmokos į jo darbdavio 401 (k) planą gali būti iki 56 000 USD plius pasivijimas, o jo įmokos į jo SBO 401 (k) planą gali būti iki 56 000 USD plius įmokos už paskesnį atlyginimą.

Dėmesio : jei kelios įmonės yra bendros nuosavybės ar tam tikros priklausomybės, šios įmonės gali būti traktuojamos kaip viena įmonė, mokant pensijų planą, ribojant bendras įmokas iki 55 000 USD. Reikėtų pasikonsultuoti su ERISA advokatu, norint išsiaiškinti, ar įmonės gali būti traktuojamos kaip atskiri subjektai plano tikslais, nebent 100% aišku, kad bendros nuosavybės ar priklausymo nėra.

Papildomos pajamos iš savo verslo ar antro darbo ne tik suteikia galimybę pridėti daugiau prie atidėtų mokesčių išskaitymo sąskaitų, bet ir gali sukurti papildomų disponuojamų pajamų, leidžiančias pridėti daugiau prie kitų savo lizdo kiaušinių sąskaitų, įskaitant jūsų po -mokesčių sąskaitos.

Prieš pradėdami verslą, galbūt norėsite pasikonsultuoti su advokatu dėl skirtingų teisinių struktūrų, kad padėtumėte nuspręsti, kuri jūsų verslui būtų tinkamiausia. Tai apima individualias įmones, bendrijas, ribotos atsakomybės bendroves ir korporacijas.

2. Jei žaidžiate pasivijimą: 50 metų ir vyresni

Jei pradėsite savo pensijų kaupimo programą vėliau, nesijaudinkite. Senasis posakis „geriau vėluoti nei niekada“ tikrai galioja. Tiesą sakant, yra specialių nuostatų asmenims, sulaukusiems tam tikro amžiaus, norintiems „pasivyti“, įmokant įmokas, viršijančias kitiems taikomą ribą. Ši pasivijimo funkcija veikia taip:

Jei iki metų pabaigos jums yra ne mažiau kaip 50 metų, turite galimybę pasivyti finansuodami savo išėjimo į pensiją lizdą, jei prisidėsite prie IRA arba mokėsite atidėti įmokas 401 (k), 403 (b) ) ir (arba) 457 planas.

• IRA
  Paprastai asmuo turi teisę sumokėti IRA mažesnę nei 6000 USD arba 100% kompensaciją. Tačiau jei asmeniui iki metų pabaigos sukanka 50 metų, IRA įmokos už metus gali būti papildomos iki 1000 USD.
• Darbdavių remiami planai
  Jei dalyvaujate darbdavio remiamame plane ir jums metų pabaigoje yra ne mažiau kaip 50 metų, jums taip pat gali būti leista mokėti įmokas, viršijančias ribas, taikomas asmenims, kuriems metų pabaigoje nesiekia 50 metų. .
  • PAPRASTOS IRA ir 401 (k) planai, kai dalyvis gali atidėti 100% kompensacijos sumą iki 13 000 USD 2019 mokestiniais metais arba 16 000 USD darbuotojams, kurių amžius 50 metų ar vyresnis.
  • 401 (k), 403 (b) ir 457 planai, kai dalyvis gali atidėti 19 000 USD 2019 mokestiniams metams arba 25 000 USD darbuotojams, kurių amžius 50 metų ar vyresnis.
• Įmokų limitas keliems pensijų planams Paprastai, jei jūs dalyvaujate keliuose darbdavių remiamuose planuose su atlyginimo atidėjimu, jūsų bendrosios atlyginimo atidėjimo įmokos negali viršyti tais metais galiojančios dolerio ribos.

3. Jei susituokėte ar išsiskyrėte

Tuokimasis ar išsiskyrimas gali turėti didelę įtaką jūsų pensinio lizdo kiaušiniui. Jei tuokiasi, tai gali keliais būdais paveikti jūsų senatvės lizdo kiaušinį. Teigiamai vertinant, į jūsų finansines prognozes gali būti įtrauktas sutuoktinio turtas ir pajamos, taip pat numatomos bendros išlaidos.

Nors prognozės gali parodyti, kad reguliariai sutaupoma suma gali būti mažesnė už tą, kurią sutaupytumėte, jei nebūtumėte vedęs, tačiau gali būti protinga tęsti taupymą didesne norma, jei galite sau tai leisti, nes yra tik praktiška būti pasirengusiems pasikeitusiems įvykiams, tokiems kaip mirtis ir skyrybos. Jei jūsų sutuoktinis miršta, o ne tuokiatės iš naujo, jūs būsite atsakingas tik už savo pensinio lizdo kiaušinio finansavimą. Jei įvyktų skyrybos, gali reikėti pasidalyti pensijos turtą su sutuoktiniu. Arba jūs galite būti šeimos nariu, nes gali būti reikalaujama, kad jūsų sutuoktinė pasidalintų savo pensijos turtą su jumis.

Patarimas : jei prieš veddami turėjote IRA turtą, pagalvokite, ar norite laikyti šį turtą atskiroje IRA, o vedybų metu pridėkite naujas įmokas į naują IRA. Jei valstijos įstatymai nustato, kad santuokinis ar bendruomenės turtas yra apibrėžiamas kaip tas, kuris yra sukauptas santuokos metu, gali būti nereikalaujama, kad į turto atsiskaitymą įtrauktumėte savo priešvedybinį IRA turtą. Pasikonsultuokite su vietos advokatu dėl jūsų valstijai taikomų taisyklių.

4. Jei naudojate savo sutuoktinio pajamas pensijai padengti

Jei neturite pajamų iš darbo, galite naudoti savo sutuoktinio pajamas savo tradicinei IRA arba Roth IRA (arba sutuoktinio IRA) finansuoti. Tai leidžia jums pridėti prie savo pensinio lizdo kiaušinį.

5. Jei subalansuosite (arba subalansuosite) savo portfelį

Turto paskirstymas jūsų senatvės lizdui turėtų būti periodiškai įvertinamas. Tai suteiks jums galimybę nustatyti, ar jums reikia pakeisti turto paskirstymą. Artėjant pensiniam amžiui gali tekti pasirinkti mažiau rizikingas investicijas, nes yra mažiau laiko susigrąžinti investicinius nuostolius. Tačiau ši taisyklė galioja ne visiems. Galbūt norėsite apsvarstyti galimybę pasitarti su kompetentingu finansų patarėju, jei reikia pagalbos renkantis jums tinkamą turto paskirstymo modelį. (Norėdami gauti daugiau informacijos apie turto paskirstymą, skaitykite „ Optimalaus turto paskirstymo, turto paskirstymo strategijų pasiekimas“ ir mūsų mokymo apie riziką ir diversifikaciją skyriuje .)

6. Kiti veiksniai

Galite susidurti su keliomis problemomis, turinčiomis įtakos jūsų pensijos planavimui, pavyzdžiui, pasirinkdami, ar mokėti už jūsų vaiko išėjimą į kolegiją, ar suteikti paslaugas suaugusiems vaikams, kurie vis dar gyvena namuose, užuot įdėję labai reikalingas lėšas į savo lizdo kiaušinį. Taip pat pagalvokite, ar būtų protinga įsigyti ilgalaikės priežiūros (LTC) draudimą, nes tai gali padėti išvengti jūsų pensijos santaupų panaudojimo išlaidoms padengti dėl netikėtos ilgalaikės ligos, užuot panaudojus jūsų pensiniam gyvenimo būdui finansuoti. yra suplanavę.

Esmė

Nesvarbu, ar jūs tik pradedate karjerą, ar jūsų pensinio lizdo kiaušiniai yra tinkami ir planuojate išeiti į pensiją, tikimės, kad jums šie patarimai bus naudingi. 45–54 metų amžiaus grupei dar yra laiko trasoje. Taip pat padidėja poreikis drausti savo senatvės lizdo kiaušinį nuo nenumatytų atsitiktinių ar didelių išlaidų, todėl gali prireikti draudimo produktų, kurie galėtų būti naudojami tokioms išlaidoms padengti. Jei reikia kitų patarimų, skaitykite visą su amžiumi susijusių straipsnių seriją.