7 blogos priežastys refinansuoti jūsų hipoteką

Hipotekos refinansavimas ne visada yra geriausia idėja, net ir tada, kai hipotekos palūkanos yra žemos, o biuro pašnekesiai sutelkti dėmesį į tai, kas uždėjo mažiausią palūkanų normą. Prieš pradėdami ilgą atlyginimo kortelių ir banko ataskaitų rinkimo procesą, pagalvokite, kodėl refinansuojate. Nors kai kuriuos finansinius tikslus, pavyzdžiui, palengvinti mėnesinius grynųjų pinigų srautus ar greičiau išmokėti būsto paskolą, galima įvykdyti refinansuojant, čia pateikiami septyni scenarijai, kai hipotekos refinansavimas gali būti klaida.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Refinansuoti hipoteką gali būti gera arba bloga idėja, atsižvelgiant į jūsų motyvaciją ir tikslus.
• Daugelis vartotojų, kurie refinansuoja siekdami konsoliduoti skolas, kaupia naujus kredito kortelių likučius, kuriuos gali būti sunku grąžinti.
• Namų savininkai, kurie refinansuoja, laikui bėgant gali baigti daugiau mokėti dėl mokesčių ir uždarymo išlaidų, ilgesnio paskolos termino ar didesnės palūkanų normos, susietos su „nemokama“ hipoteka.

1. Norėdami konsoliduoti skolą

Tai gali būti vienas pavojingiausių finansinių žingsnių, kurį gali padaryti bet kuris namo savininkas. Iš tikrųjų didelių palūkanų skolos išmokėjimas naudojant hipoteką su mažomis palūkanomis atrodo protingas žingsnis, tačiau yra keletas galimų problemų.

Pirmiausia jūs pervedate neužtikrintą skolą (pvz., Kredito kortelės skolą) į skolą, kurią garantuoja jūsų namai. Jei negalite sumokėti paskolos, galite prarasti tą namą. Nors kredito kortelės skolos nemokėjimas gali sukelti neigiamų padarinių, paprastai jos nėra tokios baisios kaip rinkos uždarymas.

Antra, daugelis vartotojų mano, kad grąžinę kredito kortelės skolą, jie susigundo vėl leisti pinigus ir pradės kaupti naujus likučius, kuriuos jiems bus sunku grąžinti.

2. Norėdami pereiti prie ilgesnės trukmės paskolos

Nors refinansuodami į hipoteką su mažesne palūkanų norma, galite sutaupyti pinigų kiekvieną mėnesį, būtinai atkreipkite dėmesį į bendrą paskolos kainą. Jei jums liko 10 metų sumokėti už dabartinę paskolą ir išmokėsite išmokas į 30 metų paskolą, mokėsite daugiau palūkanų, kad pasiskolintumėte pinigų ir įstrigtumėte per 20 papildomų metų hipotekos mokėjimų.

3. Norėdami sutaupyti pinigų naujiems namams

Kaip būsto savininkas turite atlikti svarbų skaičiavimą, kad nustatytumėte, kiek kainuos refinansavimas ir kiek sutaupysite kiekvieną mėnesį. Jei prireiks trejų metų susigrąžinti refinansavimo išlaidas ir planuojate persikelti per dvejus metus, tai reiškia, kad nepaisant mažesnių mėnesinių įmokų, pinigų visai netaupote.

4. Norėdami pereiti nuo ARM prie fiksuotos palūkanų normos paskolos

Kai kuriems namų savininkams tai gali būti puikus žingsnis, ypač jei ketinate likti namuose ateinančius metus. Tačiau namų savininkai, kurie tiesiog bijo blogos reguliuojamo dydžio hipotekos arba ARM reputacijos, prieš pradėdami refinansuoti, turėtų atidžiai peržvelgti savo ARM sąlygas. Jei turite ARM, įsitikinkite, kad žinote, koks indeksas jis yra susietas, kaip dažnai koreguojama jūsų paskola ir, dar svarbiau, viršutinės paskolos korekcijos viršutinės ribos: pirmoji viršutinė riba, metinė viršutinė riba ir gyvenimo trukmės viršutinė riba. Gali būti, kad fiksuotos palūkanų normos paskola jums yra geresnė, tačiau prieš įsipareigodami išleisti pinigus refinansavimui, įsitikinkite, kad atlikote tokią matematiką.

5. Paimti grynųjų pinigų už investicijas

Grynųjų pinigų problema ta, kad per lengva išleisti. Jei esate drausmingas ir tikrai naudosite papildomus pinigus investavimui, tai gali būti geras pasirinkimas. Tačiau sumokėti hipoteką nuo 5% iki 6% per metus gali būti geriau, nei gryninti pinigus į kompaktinį diską, kuris uždirba 2, 5% kiekvienais metais. Prieš žaisdami su savo namų kapitalu, įsitikinkite, kad esate nuovokus investuotojas.

6. Norėdami sumažinti savo mokėjimus

Apskritai sumažinti savo mėnesinius mokėjimus mažinant palūkanų normą yra finansiškai prasminga. Tačiau nereikia ignoruoti refinansavimo išlaidų. Be būsto paskolos ir rinkliavų, kurios gali kainuoti nuo 2% iki 5% jūsų būsto paskolos, mokėsite daugiau hipotekos, jei pratęsite paskolos terminus. Jei, pavyzdžiui, septynerius metus mokėjote už 30 metų hipoteką ir refinansuojate į naują 30 metų paskolą, atminkite, kad mokėsite septynerius papildomus metus paskolos. Refinansuoti vis tiek gali būti verta, tačiau prieš priimdami galutinį sprendimą turėtumėte įtraukti šias išlaidas į savo skaičiavimus.

Palyginus dabartinės hipotekos amortizacijos grafiką su naujos hipotekos amortizacijos grafiku, paaiškės, kokią įtaką refinansavimas turės jūsų grynajai vertei.

7. Pasinaudoti nemokamu refinansu

„Nekokybiška“ hipotekos paskola neegzistuoja. Yra keletas būdų, kaip sumokėti uždarymo išlaidas ir rinkliavas refinansuojant, tačiau visais atvejais mokesčiai mokami vienaip ar kitaip. Būsto savininkai gali sumokėti grynaisiais iš savo banko sąskaitos už refinansavimą arba jie gali suvynioti išlaidas į paskolą ir padidinti pagrindinę sumą. Kitas variantas - skolintojas padengia išlaidas imdamas šiek tiek didesnes palūkanas. Prieš apskaičiuodami paskolą, kuri geriausiai tinka jūsų finansams, galite apskaičiuoti, koks yra geriausias jūsų išlaidų apmokėjimo būdas, palygindami kiekvieno scenarijaus mėnesines įmokas ir paskolos sąlygas.

Esmė

Hipotekos refinansavimas gali būti protingas finansinis žingsnis daugeliui namų savininkų, tačiau ne kiekvienas refinansavimas turi prasmę. Prieš priimdami sprendimą būtinai įvertinkite visas savo galimybes.