4 pagrindinės priežastys, dėl kurių reikia taupyti senatvei

Yra dešimtys pasiteisinimų, kodėl nereikia taupyti pensijai, ir visi jie skamba gerai. Galbūt turite keletą savo. Bet jūs žinote, kad turėtumėte. Štai keturios svarbios priežastys, dėl kurių reikia taupyti pensijai:

• Jūs nenorite pasikliauti socialine apsauga.
• Jūs nenorite būti našta savo vaikams.
• Turite prieigą prie mokesčių atidėjimo sąskaitos, kuri sumažins jūsų mokamus mokesčius.
• Sudėtingas investavimas į tą sąskaitą per tam tikrą laiką gali suteikti jums patogesnę ir laimingesnę pensiją.

Gerai skamba? Išsamiau apsvarstykite šiuos keturis veiksnius.

Pasikliauja socialine apsauga

Socialinė apsauga nebuvo sukurta kaip vienintelis asmens išėjimas į pensiją. Anot Socialinės apsaugos administracijos, jos išmokos pakeičia apie 40% vidutinio darbo užmokestį gaunančių asmenų pajamų, išeinant į pensiją. Ir priduria: „Dauguma finansų patarėjų sako, kad norintiems patogiai gyventi išėjus į pensiją, pensininkams reikės maždaug 70–80% savo darbo pajamų“.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Mokesčių atidėjimas gali būti patogaus išėjimo į pensiją raktas, o tokio tipo sąskaitos sušvelnina jūsų disponuojamų pajamų įspūdį.
• Laikui bėgant, jūs džiaugsitės sudėtinio efekto pranašumais.
• Jei galite sau leisti betarpišką įtaką išmokoms namuose, „Roth IRA“ gali būti dar geresnė išeitis į pensiją.

Taigi, egzistuoja nykščio taisyklė: net ir teikdami socialinę apsaugą turite sukaupti apie 60% pajamų, kurias turėsite patogiai gyventi išėję į pensiją.

Gyvenimas su vaikais

Jei turite vaikų, greičiausiai negalvotumėte praleisti su jais kuo daugiau laiko. Tačiau tikriausiai taip pat norite, kad tai būtų jūsų nuožiūra. Gyvenimas su vaikais, nes jūs negalite sau leisti gyventi savarankiškai, nėra tai, kaip dauguma žmonių nori praleisti savo pensijos metus.

40 proc.

Apskaičiuota išėjimo į pensiją išlaidų procentinė dalis, kurią padengia socialinė apsauga.

Nebent laimėtumėte loterijoje ar gautumėte didelį palikimą, turite pakankamai sutaupyti, kad padengtumėte savo išlaidas pensijos metais.

Investicinių galimybių skaičius ten yra begalinis, tačiau išeinant į pensiją pirmiausia reikėtų sutelkti dėmesį į tas, kurios buvo sukurtos turint mintyje pensijos santaupas, o tai yra mokesčių atidėta pensijų sąskaita. Nors taupymas paprastai yra geras dalykas, sudėtingas taupymo efektas, atidėtas nuo mokesčių, negali būti pervertintas. Kodėl?

• Tai sumažina mokesčių sumą, kurią esate skolingi už pajamas už kiekvienus metus, į kuriuos investuojate.
• Tai leidžia atidėti ar net išvengti mokesčių, kuriuos esate skolingi už jūsų investicijas kaupiančiam uždarbiui.
• Tai uždirba nuo uždarbio, sukurdamas sudėtinį efektą, kurio nėra įprastoje taupomojoje sąskaitoje.

Taupymas mokestyje atidėtoje senatvės sąskaitoje

Jei dirbate įmonėje, galite turėti prieigą prie įmonės remiamos pensijų sąskaitos, tokios kaip 401 (k) planas. Tai gali būti geriausias įmanomas pensijų kaupimo sprendimas, jei įmonė suderins jūsų įmokos dalį. Vidutinis įmonės atitikmuo yra 3%, tuo tarpu kai kurios įmonės siūlo daugiau, o kitos - visai nieko.

Jei esate savarankiškai dirbantys asmenys arba vykdote savo verslą, vis tiek galite prisidėti prie atidėtų mokesčių išskaitymo sąskaitos. Bet kurioje finansinių paslaugų įmonėje ar banke galite atidaryti tradicinę IRA arba Roth IRA.

Bet kokiu atveju jūs galite įmokėti iki 6000 USD į pensijų sąskaitą ir mėgautis tiesiogine tradicinės IRA mokesčio lengvata arba Roth IRA mokesčių pasibaigus pensijai. Suma padidėja 1000 USD per metus, jei esate 50 metų ar vyresnis.

Štai pavyzdys:

• Adomas uždirba 50 000 USD per metus.
• Jo pajamų mokesčio tarifas yra 22 proc.
• Jam mokama kas savaitę.
• Kiekvieną darbo užmokesčio laikotarpį jis įmoka 10% savo atlyginimo į savo 401 (k) sąskaitą.
• Adomo savaitės įnašai į jo 401 (k) bus 100 USD.
• Jo atlyginimas būtų sumažintas tik 78 USD.

Jei nieko neinvestuotų, Adomas uždirbtų 962 dolerius per savaitę ir namo parvežtų apie 750 USD. Jei jis investuos 100 USD per savaitę į atidėtą mokestinę sąskaitą, jis namo perves apie 672 USD per savaitę. Jis namo parsineša 78 USD mažiau, bet savo sąskaitoje turi dar 100 USD. (Tai reiškia, kad jo įmonė nieko neprideda prie sąskaitos.)

Didėjant atlyginimui, jo indėlis augs. Augant jo įnašui, jo balansas augs ir jam bus naudingas sudėtingesnis mokesčių atidėjimo taupymo poveikis.

Mokesčių taupymas laikui bėgant

Tarkime, kad kiekvienais metais į savo 401 (k) sąskaitą įnekate 15 000 USD, o tai uždirba 8%. Tarkime, kad jūsų mokesčių tarifas yra 24%, ir investuosite šias įmokas per 20 metų. Numatomi grynieji rezultatai, palyginti su šių sumų pridėjimo prie įprastų taupomųjų sąskaitų, o ne su 401 (k), rezultatu, būtų tokie:

• Pridėję sumas prie atidėtos mokesčių sąskaitos vietoj įprastos taupomosios sąskaitos, per 20 metų mokesčiuose sutaupysite 47 073 USD.
• Jei pridėsite savo santaupas prie įprastos taupomosios sąskaitos, pajamos, sukauptos už šias sumas, bus apmokestinamos tais metais, kuriais tos sumos uždirbamos. Tai sumažina turimą sumą reinvestuoti iš mokesčių, kuriuos turite sumokėti už šias sumas.

Sudėtinis efektas

Tarkime, kad investuojate 50 000 USD ir tai kaupia 8% pajamų. Tai uždirba 4000 USD. Jei jūsų mokesčių tarifas yra 22%, tai sudaro 880 USD, kurie išmokami mokesčių inspekcijai, paliekant 53 120 USD reinvestuoti. Jūs ne tik mokėtumėte mažiau mokesčių, bet ir jūsų investicijų vertė būtų dar didesnė dėl sudėtinio mokesčių atidėjimo augimo poveikio:

• Apie 630 000 USD, jei sumą išsaugojote atidėtoje mokesčių sąskaitoje
• Apie 580 000 USD, jei sumą išsaugojote sąskaitoje po mokesčių

Šie skaičiai yra įtikinami ir jų dar daugiau, jei uždarbio laikotarpis yra ilgesnis, o sutaupyta suma didesnė.

Apie Roth IRA

Visa tai, kas išdėstyta, yra apie mokesčių, atidėtų iš pensijų, taupymo sąskaitų naudą. Bet jei jūs turite galimybę įmokas po mokesčių mokėti į pensijų sąskaitą, verta apsvarstyti. Tai iš esmės yra Roth IRA.

Pinigai, kuriuos jūs prisidedate prie Roth IRA, yra apmokestinami iš anksto, o ne po to, kai juos atsiimsite. Tai gali atrodyti kaip didelis jūsų disponuojamų pajamų smūgis. Bet pinigai Roth sąskaitoje yra neapmokestinami, kai jūs juos atsiimate po išėjimo į pensiją. Tai reiškia, kad jūs ne tik neprivalote mokėti mokesčių už savo įnašą, bet ir ne mokėti mokesčius už pajamas, kurias uždirbo jūsų pinigai.