Antroji hipoteka
Antroji hipoteka yra antraeilės hipotekos rūšis, padaryta, kol vis dar galioja pradinė hipoteka. Įsiskolinimo neįvykdymo atveju pradinė hipoteka gautų visas įplaukas iš turto likvidavimo, kol visa tai bus išmokėta. Kadangi antroji hipoteka bus grąžinta tik sumokėjus pirmąją hipoteką, palūkanos, mokamos už antrąją hipoteką, paprastai būna didesnės, o pasiskolinta suma bus mažesnė už pirmąją hipoteką.
Antroji hipoteka taip pat vadinama būsto nuosavybės paskola.
Supratimas apie antrąją hipoteką
Kai dauguma žmonių perka būstą ar nekilnojamąjį turtą, jie imasi būsto paskolos iš skolinimo įstaigos, kuri naudoja turtą kaip užstatą. Ši būsto paskola vadinama hipoteka, tiksliau, pirmąja hipoteka. Kredito gavėjas privalo grąžinti paskolą mėnesinėmis dalimis, kurias sudaro pagrindinės sumos dalis ir palūkanos. Laikui bėgant, kai namo savininkas atsiskaito mėnesinėmis išmokomis, namo vertė taip pat didėja ekonomiškai. Skirtumas tarp dabartinės būsto rinkos vertės ir visų likusių hipotekos įmokų vadinamas būsto kapitalu.
Namo savininkas gali nuspręsti pasiskolinti iš savo namo nuosavybės lėšų kitiems projektams ar išlaidoms finansuoti. Paskola, kurią jis paima už savo namų kapitalą, yra žinoma kaip antroji hipoteka, nes jis jau turi neapmokėtą pirmąją hipoteką. Antroji hipoteka yra vienkartinė įmoka, išmokėta paskolos gavėjui paskolos pradžioje. Kaip ir pirmosios hipotekos, antrosios hipotekos turi būti grąžintos per nustatytą terminą, naudojant fiksuotą ar kintamą palūkanų normą, atsižvelgiant į paskolos sutartį, pasirašytą su skolintoju. Paskola pirmiausia turi būti išmokėta, kad paskolos gavėjas galėtų prisiimti kitą hipoteką savo būstui įsigyti.
Kai kurie skolininkai kaip antrą hipoteką naudoja būsto kredito liniją (HELOC). HELOC yra atnaujinama kredito linija, kurią garantuoja nuosavybė namuose. HELOC sąskaitos struktūra yra tokia, kaip kreditinės kortelės sąskaitos, nes jūs galite pasiskolinti tik iš anksto nustatytą sumą ir atlikti mėnesinius mokėjimus sąskaitoje priklausomai nuo to, kiek šiuo metu esate skolingi už paskolą. Didėjant paskolos likučiui, didės ir mokėjimai. Tačiau HELOC ir antrosios hipotekos palūkanų normos paprastai yra žemesnės nei kredito kortelių ir neužtikrintos skolos palūkanų normos.
Kadangi pirmoji arba pirkimo hipoteka naudojama kaip paskola turtui įsigyti, daugelis žmonių antrąja hipoteka naudojasi kaip paskolos didelėms išlaidoms, kurias gali būti labai sunku finansuoti. Pvz., Žmonės gali imti antrą hipoteką, kad galėtų finansuoti vaiko mokslus kolegijoje arba įsigyti naują transporto priemonę. Antroji hipoteka taip pat gali būti būdas konsoliduoti skolą, panaudojant antros hipotekos pinigus, kad būtų sumokėti kiti negrąžintos skolos šaltiniai, kurių palūkanos galėjo būti dar didesnės.
Kadangi antrosios hipotekos įkaitu taip pat naudojamas tas pats turtas, kaip ir pirmosios hipotekos atveju, pradiniam hipotekos turtui suteikiama pirmenybė, jei skolininkas nevykdo savo mokėjimų. Jei paskola netenka įsipareigojimų, pirmasis hipotekos kreditorius išmokamas pirmiausia prieš antrą hipotekos skolintoją. Tai reiškia, kad antrosios hipotekos yra rizikingesnės skolintojams, kurie prašo didesnių palūkanų normos už šias hipotekas nei už pradinę hipoteką.
Kaip ir pirkimo hipoteka, yra išlaidos, susijusios su antrosios hipotekos atsiėmimu. Į šias išlaidas įeina įvertinimo mokesčiai, kredito patikrinimo išlaidos ir inicijavimo mokesčiai.
Nors dauguma antrosios būsto paskolos davėjų teigia, kad jie neapmokestina uždarymo išlaidų, paskolos gavėjas vis tiek turi sumokėti uždarymo išlaidas, nes jos yra įtraukiamos į bendrą antrosios paskolos namuose priėmimo kainą.
Antroje pozicijoje esantis skolintojas prisiima daugiau rizikos nei vienas, o ne visi skolintojai siūlo antrą hipoteką. Tie, kurie imasi puikių priemonių užtikrinti, kad paskolos gavėjui būtų gera mokėti už paskolą. Svarstydamas paskolos gavėjo prašymą suteikti būsto paskolą, skolintojas patikrins, ar turtas turi reikšmingą nuosavo kapitalo dydį pirmojoje hipotekoje, aukštą kredito reitingą, stabilią užimtumo istoriją ir mažą skolos ir pajamų santykį. (Apie tai skaitykite skyreliuose „Kaip atsisakyti antrų namų“ ir „Mokestinės nuolaidos antrinių namų savininkams“).