7 sprendimai būsto savininkams, ieškantiems hipotekos
Jei įvykdėte būtinas sąlygas nusipirkti būstą, tačiau dabar stengiatės sumokėti hipoteką, jūs ne vieni. „RealtyTrak“ duomenimis, 1 iš 2 005 namų yra uždaryta. Naujajame Džersyje tai 1 iš 718 namų; Merilande tai 1 iš 1023 namų. Gali pajusti, kad jūs taip pat sparčiai ruošiatės tapti kita rinkos ribojimo statistika. Vis dėlto dar nepasiduokite. Gali būti, kad sumažinsite savo hipotekos problemas, sumažindami mėnesines įmokas. Kiekviena situacija yra skirtinga, todėl „Investopedia“ kalbėjosi su keliais hipotekos ekspertais ir surado septynis skirtingus variantus.
1 sprendimas: refinansuokite ilgalaikę paskolą
Paskolos paskirstymas per ilgesnį laikotarpį yra viena iš galimybių, leidžiančių sumažinti jūsų mėnesio įmoką. Refinansavimas į ilgesnės trukmės paskolą yra paprasčiausias būdas sumažinti mėnesines hipotekos įmokas, ypač kai pinigų srautai yra problema, sako Al Hensling, Jungtinių Amerikos Valstijų hipotekos prezidentas Irvine, Kalifornijoje.
Vis dėlto svarbu atkreipti dėmesį, kad jūsų palūkanų norma padidės. Norėdami tai kompensuoti, Niujorke įsikūrusios „Equity Now“ akcijų platinimo ir operacijų vadovas Mattas Hackettas sako, kad daugumai hipotekų nėra numatyta išankstinio mokėjimo bauda: „Todėl, pagerėjus jūsų finansinei situacijai, rekomenduoju atlikti didesnius mokėjimus, kad padidintumėte greitį. kurią jūs sumokate pagrindinę sumą “, - sako Hackettas.
Jis taip pat pataria namų savininkams įsitikinti, kad išankstiniai mokėjimai yra leidžiami be baudos, ir siūlo jiems nustatyti skirtumą tarp dabartinės palūkanų normos ir naujos ilgesnės trukmės paskolos normos, kad būtų įsitikinta, ar ji prasminga.
2 sprendimas: refinansuokite ARM
Refinansavimas iki reguliuojamos palūkanų normos (ARM) yra perspektyvus pasirinkimas, jei beveik baigėte sumokėti savo hipoteką. „Vis daugiau vartotojų supranta finansinę naudą, kurią esant tinkamoms aplinkybėms gali suteikti reguliuojamo dydžio hipoteka“, - sako Hensling. Puikus pavyzdys yra būsto savininkas, kuris tikisi parduoti savo būstą per ateinančius trejus metus ir šiuo metu turi 400 000 USD paskolą su 4, 25% fiksuota palūkanų norma, mokėdamas 1 976, 76 USD per mėnesį.
Henslingas sako, kad jei būsto savininkas refinansuotų hibridinę reguliuojamų palūkanų hipoteką, nustatytą penkeriems metams 2, 875%, tai sumažintų mėnesinę įmoką iki 1 695, 57 USD per mėnesį ir sutaupytų 281, 19 USD per mėnesį.
Jeremy Brandtas, „WeBuyHouses.com“ generalinis direktorius, sutinka ir priduria: „Jei būstas beveik atsipirko, didžioji dauguma mėnesinių įmokų eina nuosavu kapitalu, o ne palūkanomis. Refinansavimas į ARM gali išspręsti trumpalaikes pinigų srautų problemas sumažinant mėnesinę įmoką vėlesnių mokėjimų sąskaita. “Beje, jei palūkanų normos pradės didėti, mėnesinės įmokos tam tikru laikotarpiu gali padidėti.
3 sprendimas: refinansuokite iš ARM į fiksuoto dydžio hipoteką
Jei turite ARM, perėjimas į fiksuotą įkainį dabar gali nesumažinti mėnesinių įmokų, tačiau tai gali sustabdyti jūsų mokėjimų padidėjimą. „Tai prasminga, jei dabartinės fiksuotos normos yra žemesnės už ARM palūkanų normą arba jei tikitės pakilti vėliau nei per ateinančius trejus metus“, - sako Brandtas. Tačiau jis perspėja, kad jei kurį laiką buvote ARM, fiksuota palūkanų norma, kurią refinansuojate, gali būti didesnė už esamą normą, ir dėl to jūsų mėnesinė įmoka gali padidėti.
„Jei nerimaujate dėl kylančių palūkanų normų, refinansavimas iš ARM į fiksuotos palūkanų normos suteikia ramybę žinant, kad jūsų mokėjimas nepasikeis“, - sako Brianas Kossas, „Danvers“ hipotekos tinklo vykdantysis viceprezidentas Masačusetso valstijoje. Tačiau jis sutinka, kad paprastai tai reiškia didesnę mėnesinę įmoką nei dabartinė suma.
4 sprendimas: iššūkis nekilnojamojo turto mokesčiams
Jei jūsų namo vertė sumažėjo, ginčijimasis dėl turto mokesčio gali suteikti tam tikrą finansinę lengvatą. Cara Pierce, sertifikuota būsto patarėja „Clearpoint Credit Counseling Solutions“, nacionalinėje ne pelno organizacijoje, aiškina: „Turėsite susisiekti su apskrities, kurioje yra namas, apskrities mokesčių inspektoriaus įstaiga, kad sužinotumėte, kokios informacijos jiems reikės kaip įrodymas, kad būsto vertės sumažėjo “, - sako Pierce.
Tačiau Pierce sako, kad tai trumpalaikė strategija. Ji perspėja, kad turto vertė didėja, o didėjant turto mokesčiams, didės. Taip pat atminkite, kad jūsų namo įvertinimas gali kainuoti nuo kelių šimtų iki penkių šimtų dolerių.
5 sprendimas: pakeiskite paskolą
Paskolos pakeitimas yra alternatyva tiems, kurie negali finansuoti savo paskolos, bet turi sumažinti mėnesinę būsto įmoką. Tačiau, skirtingai nei refinansuoti, reikia sunkumų. Pierce sako, kad skolininkai privalo parodyti paskolos davėjui, kad dėl finansinių sunkumų jie negali tęsti įprastos mėnesinės įmokos už namą. „Šis procesas apima didelius dokumentus, kuriuos reikia užpildyti ir išsiųsti skolintojui peržiūrėti“, - sako Pierce. .
Ji rekomenduoja namų savininkams konsultuotis per HUD sertifikuotą organizaciją, kad būtų galima suprasti jų galimybes ir gauti pagalbos susisiekiant su skolintoju. „Tačiau ne visi skolintojai siūlo paskolos modifikacijas arba gali pasiūlyti tik trumpalaikes paskolos modifikacijas“, - sako Pierce.
6 sprendimas: gaukite būsto paskolą
Gaudami būsto paskolą galite nedelsdami padėti sunkumų patiriantiems namų savininkams, tačiau tik tuo atveju, jei jūsų namuose yra daug nuosavo kapitalo, tai reiškia, kad jūsų namas vertinamas daug daugiau, nei esate skolingi. Bardonijoje, Niujorke, Didžiojo Hudsono banko strateginio planavimo direktorius Anthony Pili pataria sunkiai besiverčiantiems namų savininkams apsvarstyti galimybę išmokėti hipoteką naudojant namo nuosavybės liniją. „Bankai paprastai padengia visas uždarymo išlaidas būsto kapitalo linijose. Sutaupytos uždarymo išlaidos gali būti panaudotos greičiau sumokėti pagrindinį likutį “, - sako Pilis.
Jis priduria, kad ši strategija yra labai efektyvi skolininkams, turintiems drausmės mokėti daugiau nei yra skolinga kiekvieną mėnesį, nes minimali įmoka paprastai yra tik palūkanos, sukauptos per mėnesį.
7 sprendimas: Gaukite paskolos davėją privataus hipotekos draudimo panaikinimui
Atsižvelgiant į tai, kiek jūsų namuose yra kapitalo, pašalinus privatų hipotekos draudimą (PMI), jūsų hipotekos įmokos gali būti mažesnės. „Jei turtui priklauso ne mažiau kaip 20 proc., Rekomenduoju susisiekti su skolintoju dėl hipotekos draudimo nutraukimo“, - sako Pierce'as. Ji paaiškina, kad skolininkai, kurie paprastai nemoka 20% įmokų, privalo turėti PMI bent dvejus metus, tačiau sako, kad gali būti išimčių iš dvejų metų taisyklės. Pavyzdžiui, jei namo savininkas patobulino namą, kuris padidino vertę, Pierce sako, kad šio reikalavimo gali būti atsisakyta.
Tačiau ne visoms paskoloms gali būti nutrauktas hipotekos draudimas. Dėl FHA paskolų, paimtų iki 2013 m. Birželio mėn., Pierce sako, kad taisyklė yra 22% mažesnė, o būsto savininkui reikalaujama, kad PMI turėtų penkerius metus. Turint FHA paskolas po 2013 m. Birželio mėn., Draudimą gali tekti sumokėti už visą paskolos galiojimo laiką.
Esmė
Jei jums kyla problemų dėl hipotekos, nemeskite į rankšluostį. Yra įvairių sprendimų, kurie gali padėti jums likti namuose ir tvarkyti mėnesines hipotekos įmokas.