8 priežastys, kodėl niekada nesiskolinkite iš savo 401 (k)

Anot daugumos finansų patarėjų, pasinerti į 401 (k) planą yra bloga mintis. Tačiau šis patarimas neatbaido maždaug ketvirtadalio žmonių, turinčių vieną iš šių sąskaitų, reidą dėl savo lėšų.

Kai kurie iš šių planų turėtojų išima pinigus tiesiai iš savo sąskaitos, dažnai laikydamiesi griežtų sąlygų, leidžiančių tokiu būdu išleisti lėšas. Remiantis „Transamerica“ senatvės studijų centro duomenimis, maždaug tris kartus daugiau žmonių laikinai skolinasi iš savo 401 (k) arba iš panašios sąskaitos, tokios kaip 403 (b) arba 457.

Tokia paskola gali atrodyti viliojanti. Dauguma 401 k) leidžia jums pasiskolinti iki 50% sąskaitoje esančių lėšų, iki 50 000 USD ribos ir iki penkerių metų. Kadangi lėšos nėra atsiimamos, tik skolinamos, paskola neapmokestinama. Tada paskolą grąžinate palaipsniui, įskaitant pagrindinę sumą ir palūkanas.

401 (k) paskolų palūkanų norma paprastai būna palyginti žema, galbūt vienu ar dviem punktais didesnė už pagrindinę normą, kuri yra mažesnė nei daugelis vartotojų mokėtų už asmeninę paskolą. Be to, skirtingai nuo tradicinės paskolos, palūkanos nekeliauja į banką ar kitą komercinį skolintoją, o jums. Kai kai kurie teigia, kad „palūkanos“ grąžinamos į jūsų sąskaitą, skolinimosi iš jūsų 401 (k) fondo išlaidos iš esmės yra grąžinimas sau už pinigų naudojimą.

Šie skirtumai skatina atrinktus finansų konsultantus patvirtinti paskolas pensijų fondams, bent jau tiems, kurie neturi geresnių galimybių skolintis pinigų. Tačiau daug daugiau patarėjų pataria priešintis praktikai, neatsižvelgiant į aplinkybes. Skolinimasis iš jūsų 401 (k), jie sako, prieštarauja beveik kiekvienam laiko patikrintam ilgalaikio investavimo principui.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Dauguma 401 (k) planų leidžia skolintis iki 50% turimų lėšų iki penkerių metų, esant žemoms palūkanų normoms, o palūkanos grąžinamos į jūsų sąskaitą.
• Prieš skolindamiesi, pagalvokite, ar turėsite grąžinti paskolą su doleriais po mokesčių, o uždirbtus pinigus galite prarasti uždirbę pinigus, kol jie nėra sąskaitoje.
• Jei neteksite darbo, paskolą turėsite grąžinti greičiau - iki kitos mokesčių grąžinimo dienos.
• Jei negrąžinsite paskolos, vis tiek skolinga suma bus paversta paskolos išmokėjimu, todėl turės būti sumokėti mokesčiai ir galbūt baudos.

Kodėl skolinimasis (dažniausiai) yra bloga idėja

Čia yra aštuonios pagrindinės priežastys, kurių turėtumėte neturėti pasinerdami į savo 401 (k) planą iki išėjimo į pensiją ar prieš tai nesinaudodami kaip paskolų bankas.

1. Grąžinimas jums kainuos daugiau nei jūsų pradiniai įnašai

Pagrindinė tariama 401 (k) dydžio paskolos plius - kad jūs tiesiog skolinatės iš savęs, kad galėtumėte susimokėti - greitai tampa abejotina, kai išnagrinėsite, kaip turėsite grąžinti pinigus.

Atminkite, kad lėšos, kurias skolinatės, buvo įmokėtos į 401 (k) procentą prieš apmokestinimą. Bet už paskolą sumokėsite patys, sumokėję mokesčius po mokesčių . Pvz., Jei esate 24% mokesčių grupėje, kiekvienas uždirbtas 1 USD už paskolos grąžinimą tam tikslui suteikia tik 76 centus; likusi dalis patenka į pajamų mokestį.

Kitaip tariant, tokioje mokesčių skiltyje, kad jūsų fondas vėl taptų visas, iš esmės prireiktų beveik ketvirtadaliu daugiau darbo nei buvo tuo atveju, kai jūs įnešėte pradinį įnašą.

2. Dėl žemos ‛palūkanų normos neatsižvelgiama į alternatyvias išlaidas

Kol skolinatės lėšas iš savo sąskaitos, jie neuždirbs jokios investicijų grąžos. Tos (tikėtinos) praleistos pajamos turi būti subalansuotos su numanomu pertraukos dydžiu, kurį jūs pati skolinatės pinigų su mažomis palūkanų normomis.

"Įprasta manyti, kad 401 (k) dydžio paskola yra faktiškai nemokama, nes palūkanos yra grąžinamos į paties dalyvio 401 (k) sąskaitą", - sako Jamesas B. Twiningas, CFP®, generalinis direktorius ir finansinio plano įkūrėjas., Inc., Bellingham, Wash. Tačiau Twining pabrėžia, kad "egzistuoja" alternatyvios išlaidos ", lygios prarastoms pasiskolintų lėšų augimui. Jei 401 (k) sąskaitos bendra grąža yra 8% už tais metais, kuriais buvo pasiskolintos lėšos, tos paskolos išlaidos iš tikrųjų yra 8%. (Tai yra brangi paskola “.

3. Turėdami paskolą galite įmokėti mažiau į fondą

Jei skolinatės pinigus iš savo 401 (k) sąskaitos, kai kuriuose planuose yra nuostata, draudžianti atlikti papildomus įnašus, kol nebus grąžintas paskolos likutis. Net jei jūsų plane to nenumatyta, grąžindami paskolą gali būti neįmanoma mokėti įmokas.

Toks papildomo finansavimo įšaldymas atims iš sąskaitos pinigus, kurie ilgainiui turėtų daugintis daug kartų, skaičiuodami nuo uždarbio. Dauguma skaičiavimų rodo, kad investuojant pinigai vidutiniškai padidės kas aštuonerius metus. Atotrūkis tarp jūsų įplaukų bus dar didesnis, jei dėl praleistų įmokų darbdavys praleis šias lėšas, nes toks perkėlimas iš esmės reiškia jums nemokamus investicinius pinigus.

4. Jei pablogės jūsų finansinė padėtis, galite prarasti dar daugiau pinigų

Pirmiau minėti trūkumai reiškia, kad planuojamus mokėjimus į savo fondą galėsite atlikti laiku ir be nereikalingų sunkumų. Remiantis Whartono pensijų tyrimų tarybos atliktu tyrimu, didžioji dauguma - iš tikrųjų 90 proc. - skolinančiųsi iš savo 401 (k) planų sugeba būtent tai.

Tačiau jei negalėsite grąžinti paskolos, jos finansiniai padariniai taps blogesni ir blogesni. Taip yra todėl, kad jei nevykdote 401 (k) paskolos, paskola konvertuojama į išmoką. Todėl, nebent jums atsitiks sunkumų pašalinimas, negrąžintas paskolos likutis bus apmokestinamas bent jau pagal jūsų dabartinį pajamų mokesčio tarifą. Jei esate nepilnametis 59 ½ metų, jums taip pat bus įvertinta 10% bauda už ankstyvą pasitraukimą iš jūsų pasiskolintos sumos.

5. Dėl darbo praradimo ar išvykimo grąžinamas grąžinimo laikrodis

Jei mesti ar kitaip neteksite darbo, turėsite tik nurodytą laiką, per kurį turėsite grąžinti negrąžintą paskolą iš savo 401 (k) ar kito pensijų fondo. Mokesčių reformos, kurios įsigaliojo 2018 m., Pailgėjo nuo praėjusių 60 dienų, kai jūs palikote darbą, iki kitos federalinės mokesčių deklaracijos pateikimo datos, jei tai praeis mažiausiai 60 dienų nuo jūsų pasitraukimo iš darbo.

Vis dėlto švelniai tariant, paliekant savo darbdavį, kai turite negrąžintą 401 (k) paskolą. Turėsite sugalvoti nesumokėtą likutį per trumpesnį laiką, greičiausiai, nei įprastai turėtumėte per penkerius metus. Jei negalėsite grąžinti pinigų, paskola bus traktuojama kaip atsiėmimas su visais susijusiais padariniais mokant pajamų mokestį ir baudas.

Jei paskolą turėsite sunkumų greitai grąžinti, galite antrankiais paversti darbą, kuris jums nebepatinka, arba priversti perduoti geresnes galimybes, jei tik ateis.

26 proc.

Suma, kurią planuoja 20-ies metų dalyviai, skolinasi vidutiniškai iš savo 401 (k) s.

6. Jūs prarasite finansinę pagalvę

Patarėjai, kurie pataria neimti 401 (k) dydžio paskolos, tai daro iš dalies, nes šis turtas vieną dieną gali būti paskutinis įmanomas turtas siekiant kompensuoti finansinę katastrofą. Jei pasinaudosite šia „branduoline galimybe“ ir bakstelėsite pinigus dabar, kai dar gali būti kitų variantų, geriausiu atveju jūsų 401 (k) išeikvojamas, o jo turto nebus, jei ir kada jūsų finansai tikrai beviltiški. .

7. Paskola gali paskatinti jus tęsti prastą finansinę praktiką

Skolinimasis iš savo ateities tokiu pažodžiui gali - iš tikrųjų, turėtų - paskatinti jus pasidomėti, ar ir kaip jūs priartėjote prie savo finansų. Poreikis skolintis iš santaupų gali būti naudinga raudona vėliava - įspėjimas, kad gyvenate ne pagal savo galimybes ir kad turite apsvarstyti savo gyvenimo būdo pokyčius.

Kai nerandate būdo, kaip finansuoti savo gyvenimo būdą, išskyrus pasiimdami pinigus iš savo ateities, laikas rimtai iš naujo įvertinti savo išlaidų įpročius. Tai apima biudžeto sudarymą ar koregavimą ir tinkamo plano sudarymą, kad būtų galima išvalyti visas sukauptas skolas.

8. Vargu ar greitai grąžinsite paskolą

Patarėjai įspėja, kad nesate tikri, jog laiku grąžinsite paskolą iš savo 401 (k) - tai yra per mažiau nei penkerius metus, per kuriuos jums paprastai leidžiama išimti lėšas. „Žmonės galvoja, kad vėliau atšauks pasitraukimą, tačiau beveik niekada taip neatsitiks“, - sako Chrisas Chenas, CFP®, turto strategas, „Insight Financial Strategists LLC“, Waltham, Mass.

Iš dalies taip yra dėl stebėtinai didelių tokių paskolų pagrindinės sumos, ypač tarp jaunų žmonių. Tie, kurie reiduoja savo 401 (k) s, skolinasi vidutiniškai 11% jo turto. Plano dalyviams, kuriems yra 20 metų, šis skaičius yra daug didesnis - 26 proc. Sutaupoma.

Tiesa, šis procentas mažėja, dalyviams senstant, iki 19% tiems, kuriems 30 m., 13% tiems, kuriems 40 m., Ir 10 proc., Tiems, kuriems 50 m. Skaičiuojama, kad tik 60% jų yra 60-ies.

Tačiau šie skaičiai vargu ar džiugina, kai manote, kad vyresni 401 k skolininkai, net jei jie naudojasi savo sąskaitomis mažiau, taip pat gali turėti trumpesnį laikotarpį iki išėjimo į pensiją, kad galėtų papildyti lėšas.