9 požymiai, kad jums nėra teisinga išeiti į pensiją

Pasiruošimas išeiti į pensiją reiškia daugiau nei pasirengimas nustoti atsikelti 6:00 ryto, kad dirbtumėte ilgas valandas darbe, kuriame jūs nesijaudinate. Jei tai būtų paprasta, dauguma iš mūsų išeitų į pensiją sulaukę 25-erių. Tai, ko reikia išėjus į pensiją, yra tvirtas jūsų biudžeto suvokimas, kruopščiai apgalvotas jūsų gyvenimo santaupų investavimo ir išlaidų planas, kontroliuojamos skolos ir jūsų planas. vėl džiaugiamės, kaip praleisite savo dienas. Turint tai omenyje, čia yra 10 požymių, kad galbūt dar nepasiruošę išeiti į pensiją.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jūsų dabartinė padėtis turėtų būti stabili prieš išeinant į pensiją.
• Svarbu išsami pensijų pajamų ir išlaidų prognozė.
• Supraskite, kaip mokesčiai, infliacija ir sveikatos priežiūra paveiks jūsų lizdo kiaušinį.
• Jei vis dar dirbate laimingai, neleiskite savavališkam amžiui nuspręsti, kada išeiti į pensiją.

1. Stengiamasi apmokėti einamąsias sąskaitas

Savaime suprantama, kad jei jūs stengiatės susimokėti savo sąskaitą iš darbo užmokesčio čekio, išeinant į pensiją viskas nebus lengviau.

Paprastai norintiems patogiai išeiti į pensiją, pensininkams gali prireikti maždaug 75% priešpensinio amžiaus pajamų. Tos pajamos paprastai gaunamos iš socialinio draudimo, pensijų, 401 k), IRA ir kitų santaupų. Ar šie šaltiniai duos pakankamai pajamų, kad galėtumėte įvykdyti įsipareigojimus ir mėgautis laisvalaikiu?

„Kelionės į darbą ir atgal išlaidos ir valymo išlaidos sumažės, tačiau pramogų ir kelionių gali padaugėti“, - sako Marguerita Cheng, CFP ^®, RICP ^® ir „Blue Ocean Global Wealth“ generalinė direktorė Gaithersburge, MD. Be to, „svarbu atsižvelgti į mokesčius ir sveikatos priežiūros išlaidas“, - sako ji.

Jūsų socialinės apsaugos patikrinimas gali būti apmokestinamas, atsižvelgiant į jūsų bendras pajamas. Dauguma pensijų yra apmokestinamos. Taip pat bus apmokestinami pašalinimai iš 401 k) ir tradicinės IRA. Ir neturėdami darbo negalėsite naudotis darbdavio suteiktu sveikatos draudimu už palankias grupės įmokas. Jei esate 65 metų ar vyresnis, galite įstoti į „Medicare“, tačiau „Medicare“ nėra visiškai nemokama.

2. Didelės skolos

„Didelės skolos labai sugadins jūsų santaupas, kai išeisite į pensiją“, - sako Davidas Waltersas, sertifikuotas finansų planuotojas ir portfelio valdytojas, dirbantis „Palisades Hudson Financial Group“ Portlando mieste Ore. „Jei galite, sumažinkite arba panaikinkite mokėjimus kredito kortelėmis ir paskolas automobiliams. Priklausomai nuo jūsų situacijos, hipotekos išmokėjimas ar sumažinimas taip pat gali padėti ilgainiui “, - sako jis.

Grąžinti skolą prieš išeinant į pensiją gali reikšti, kad dirbsi daugiau metų, nei norėtum, tačiau greičiausiai tai bus verta dėl lengvumo, kurį suteikia ne visos tos mėnesinės įmokos, kurios kabo virš galvos. Atsikratyti skolų, įskaitant būsto paskolą, taip pat reiškia atsikratyti palūkanų, kurios gali būti naudingos jūsų ilgalaikiams finansams.

Nepaisant to, sunku žinoti, kaip geriausiai panaudoti savo pinigus, kai reikia pasirinkti, ar leisti pinigus į savo pensijų sąskaitą, ar sumokėti skolas.

Už bet kokią paskolą, kurios palūkanų norma yra lygi ar didesnė už tą, kurią greičiausiai uždirbsite rinkoje, tarkime, 6%, jūs gausite geriausią grąžą ir garantuotą, sumokėdami savo skolą. Jei tai pasirinkimas tarp mokėti 3% hipotekos palūkanų (kurios gali būti atskaitytos nuo mokesčių, jei nurodysite) ir sutaupyti daugiau pensijai, pastarasis tikriausiai yra protingesnis pasirinkimas, nebent turite blogus investavimo rezultatus.

3. Nėra būsimų didelių išlaidų plano

Nenorite laukti, kol išeisite į pensiją, kad padengtumėte dideles numatomas išlaidas, tokias kaip stogo pakeitimas, važiuojamosios dalies remontas, atostogų namo ar naujo automobilio pirkimas, sako finansų patarėjas ir užsakomasis asmuo Pedro M. Silva. pensijų planavimo patarėjas su „Provo Financial Services“ Shrewsbury, MA. „Šios didesnės išlaidos gali susidėti, ypač kai lėšos išimamos iš apmokestinamųjų sąskaitų ir mokesčiai turi būti sumokėti už kiekvieną dolerį“.

„Mes skatiname klientus susitvarkyti dideles išlaidas prieš išeinant į pensiją, nes poveikis jų portfeliui gali būti didelis“, - sako jis. Tarkime, jums reikia naujo stogo (7000 USD), naujo važiuojamosios kelio dalies (4000 USD) ir naujo automobilio (10 000 USD žemyn ir 300 USD per mėnesį). Šie pirkimai, kuriems iš anksto reikia sumokėti 21 000 USD, reiškia, kad jūs turite pasiimti beveik 28 000 USD išimdami mokestį iš savo pensijų sąskaitos, jei esate 24% federalinės mokesčių grupės, aiškina Silva. Be to, mokėjimas už 300 USD per mėnesį kainuos jums 400 USD per mėnesį doleriais be mokesčių, ir tai gali reikšti didelę dalį jūsų mėnesio socialinės apsaugos pajamų.

4. Nežinoma socialinio draudimo išmoka

Nors galbūt nepasitikite socialine apsauga, kad padengtumėte didžiąją dalį savo išlaidų, taip pat neturėtumėte to ignoruoti.

Jei esate panašus į daugumą žmonių ir dar neįvertinote, kokia bus jūsų nauda, ​​Socialinės apsaugos administracija siūlo patogų įrankį, kuris padės atlikti šį skaičiavimą.

Waltersas priduria, kad jei nepasiekėte pilno socialinio draudimo pensinio amžiaus - amžiaus, nuo kurio galite surinkti maksimalią socialinio draudimo mėnesinę išmoką -, galite atidėti pensiją, kol tai padarysite.

Jei pradėsite reikalauti socialinės apsaugos jau 62 metų amžiaus, jūsų mėnesiniai čekiai bus 30% mažesni nei tuo atveju, jei laukiate, kol sulauksite pensinio amžiaus. Jei dirbsite tuos ketverius ar penkerius papildomus metus, ne tik gausite didesnę išmoką kiekvieną mėnesį tik laukdami, galite dar labiau padidinti savo išmoką, prie išmokos skaičiavimo pridėdami daugiau daug uždirbančių metų. Taip pat, žinoma, turėsite dar keletą metų darbo užmokesčio, kad išsikraustytumėte į pensiją.

5. Nėra mėnesinio finansinio plano

„Kai išeisite į pensiją, atlyginimai nebebus gaunami, tačiau sąskaitos nuolat rodomos“, - sako Waltersas. Jis priduria, kad turite išsiaiškinti savo mėnesinius grynųjų pinigų srautus prieš išeidami į pensiją.

Suplanuoti mėnesinius grynųjų pinigų srautus reiškia apsvarstyti, kada pradėsite mokėti socialinio draudimo išmokas ir kiek gausite, taip pat kiek išimsite iš savo asmeninių pensijų sąskaitų ir kokia tvarka.

Pavyzdžiui, jei turite ir tradicinę IRA, ir Roth IRA, turite pagalvoti apie mokesčius ir reikalaujamus minimalius paskirstymus (RMD) už jūsų tradicinius IRA pašalinimus ir kaip tai turi įtakos jūsų Roth IRA pašalinimams, kurie nebus apmokestinami ir nėra taikomi RMD.

Turėti mėnesio planą taip pat reiškia gerai suvokti savo išlaidas, sako sertifikuotas finansų planuotojas Kevinas Smithas, „Smith“, „Mayer & Liddle“ (Janney padalinys) turto valdymo viceprezidentas Jorke, Pa. Idealiu atveju jūs turėtumėte du iki trejų metų faktinės išlaidų istorijos, apibendrintos pagal kategorijas, ir turėtumėte išanalizuoti kiekvieną kategoriją, kad nustatytumėte, kaip ji gali pasikeisti išėjus į pensiją. „Kai kurios išlaidos gali sumažėti, pavyzdžiui, skolos, kurios netrukus gali būti grąžintos, o kitos, pavyzdžiui, sveikatos priežiūros išlaidos arba kelionės ir poilsio išlaidos, gali padidėti“, - sako Smithas.

Jei norite žinoti, kokios jūsų išlaidos bus, reiškia žinoti, kiek jums reikės pajamų. Sužinoję, kiek pajamų jums reikia kiekvieną mėnesį, galite įvertinti, ar jūsų lizdo kiaušinis yra pakankamai didelis, kad galėtumėte išeiti į pensiją, ar jums reikia toliau dirbti ir taupyti, ir (arba) sumažinti numatomas išėjimo į pensiją išlaidas.

6. Nėra ilgalaikio finansinio plano

„Jūs turėtumėte suprasti, kiek ilgai taupys jūsų santaupos ir kokį išlaidų lygį galėsite išlaikyti per ateinančius dešimtmečius“, - sako Waltersas. „Niekas tiksliai nežino, kiek ilgai jie gyvens, tačiau ilgėjantis gyvenimo laikotarpis ir vis didesnės ilgalaikės priežiūros išlaidos gali reikšti, kad jūsų portfelis turės išlikti ilgesnis ir plėstis toliau, nei jūs kada nors manėte“.

Vyksta diskusijos apie tai, kiek turėtumėte išimti iš savo portfelio kiekvienais metais. Prognozuojama, kad populiarioji 4% taisyklė, pagal kurią kiekvienais metais galite išnaudoti 4% savo pensinio turto, leis daugiausiai scenarijų leisti jūsų pinigams ne mažiau kaip 30 metų.

Ir jūs turite planuoti, kad jūsų išėjimas į pensiją truks 30 ar daugiau metų, sako Smithas. „Remiantis aktuariniais statistiniais duomenimis, porai, išeinančiai į pensiją sulaukus 65 metų, yra 50% tikimybė, kad bent viena gyvens būdama 92 metų, ir 25% tikimybė, kad bent viena bus gyva sulaukus 97 metų.“

Kai kurie žmonės sako, kad 4% taisyklė nebėra saugi, nes investicijų grąža dabar yra mažesnė, nei buvo, kai taisyklė buvo sukurta 1994 metais. Jie siūlo mažesnį tarifą, pavyzdžiui, 2, 8%, kaip saugų pasitraukimo procentą, kad būtų išvengta pinigų per ankstyvo išsekimo. .

Atsižvelgiant į jūsų sveikatą, portfelio sudėtį ir toleranciją rizikai, turėsite sudaryti savo turto procentų, kurį išleisite kiekvienais metais, planą - tai gali reikšti, kad reikia pagalbos iš profesionalaus finansų planuotojo.

7. Neapima infliacijos apskaitos

Infliacija paveiks jūsų kasdienes išlaidas ir santaupų vertę.

Smitho teigimu, 3% infliacijos lygis, artimas istorinėms normoms, reikštų, kad mažiau nei per 25 metus jūsų išlaidos padidės dvigubai - paprastai per įprastą išėjimo į pensiją laikotarpį. Jis sako, kad nepastebimas infliacijos poveikis yra viena iš dažniausiai pasitaikančių pensijų planavimo klaidų ir, jei nebus tinkamai atsižvelgiama, gali turėti rimtų ilgalaikių padarinių.

Jei vidutinė gyvenimo trukmė yra daug ilgesnė nei anksčiau, turite atsargiai tvarkyti savo pinigus, kad neatsiliktumėte nuo infliacijos ar ją viršytumėte, kad sumažintumėte tikimybę praleisti santaupas. Iždo saugomi nuo infliacijos vertybiniai popieriai (TIPS) išsaugos jūsų kapitalą sumokėdami pakankamai palūkanų, kad neatsiliktų nuo infliacijos, ir yra laikomi ypač saugiais, nes juos remia JAV vyriausybė.

Norėdami užsidirbti iš investicijų, kurios viršija infliaciją, žiūrėkite į atsargas. Atminkite, kad 8% metinė grąža iš tikrųjų yra tik 5% metinė grąža po 3% infliacijos. Venkite laikyti per daug lizdo kiaušinių grynaisiais ir pinigų ekvivalentais, tokiais kaip kompaktiniai diskai ir pinigų rinkos fondai. Jų palūkanų normos yra tokios žemos, kad prarasite pinigus. Per trumpą laiką galbūt nepastebėsite, tačiau ilgainiui pinigai gali pritrūkti anksčiau, nei tikėjotės.

8. Nebalansuokite savo portfelio

Pasyvus požiūris į investavimą gali būti efektyvus, kai esate jaunesnis ir turite daug metų atsigriebti nuo bet kokio rinkos nuosmukio, kuris kenkia jūsų portfeliui. Tačiau artėjant į pensiją gali būti protinga kasmet iš naujo subalansuoti savo portfelį, kad būtų galima sutelkti dėmesį į pajamų generavimą ir turto apsaugą.

Priimtą išmintį, kaip pensininkai turėtų valdyti savo portfelius, sudaro diversifikavimas, kapitalo išsaugojimas, pajamų uždirbimas ir rizikos vengimas. Įvairių turto klasių (obligacijų, akcijų ir kt.) Ir pramonės sektorių (sveikatos priežiūros, technologijų ir kt.) Diversifikavimas padeda apsaugoti jūsų portfelio vertę, kai rinka mažėja, nes viena priemonė ar turto klasė gali veikti gerai, kai kita nėra. 't.

Kapitalo išsaugojimas reiškia ne per daug nestabilių investicijų pasirinkimą, todėl jūsų portfelio vertė neturi svyruoti. Dividendai iš didelių, įsitvirtinusių kompanijų, kurios jau seniai dirba gerai, akcijų (arba dividendai iš indekso fondo ar iš tokių bendrovių sudaryto biržos fondo) gali suteikti patikimą pajamų srautą. O jei esate įvairus ir atsiribojate nuo nepastovių investicijų, pasirūpinote rizikos vengimo tikslu.

9. Senatvė jus jaudina

„Net jei jūsų portfelis yra geriausios formos, jūs galite psichiškai nepasirengti leisti savo darbo“, - sako Waltersas. „Darbas užima daug energijos, o kai kurie žmonės gali būti linkę, o ne jaudintis, kad apsvarstytų nestruktūrizuoto laiko mėnesius ir metus.“

Jei tai atrodo jums, pagalvokite apie „antro veiksmo“ tikslą, dirbti ne visą darbo dieną ar tapti organizacijos, kuri jums rūpi, savanoriu, sako Waltersas. „Tačiau jei jūs tiesiog išeinate į pensiją neturėdami plano, galite per daug išleisti, stengdamiesi kovoti su nuoboduliu ir greičiau nei planuodami, panaudoti santaupas.“

Chengas rekomenduoja išbandyti vairuotojo išėjimą į pensiją, kad suprastumėte, kiek pinigų jums reikės ir kur jaustumėtės patogiai. Atsižvelgiant į jūsų santaupas pensijai ir dabartines pragyvenimo išlaidas, išeiti į brangų miestą gali būti neįmanoma. Bet jūs galite suteikti sau daugiau informacijos apie savo išėjimo į pensiją šaltinius ir suprasti savo pinigų srautus.

10. Jūs vis dar mylite savo darbą

Nėra nieko, kas pasakytų, kad turite išeiti į pensiją vien todėl, kad pasiekėte socialinio draudimo apibrėžimą dėl pilno pensinio amžiaus. Pažvelkite tik į Warreną Buffettą, kuris vis dar dirba 88 metų ir neketina išeiti į pensiją. „Forbes“ teigimu, jis tai daro todėl, kad mėgsta rinkti akcijas - nesiekti savo 88, 4 milijardų JAV dolerių grynosios vertės. Jei jaudinatės ryte atsikėlę ir eidami į darbą, darykite tai toliau.

Darbas turi ne tik finansinę naudą. Jums patinkantis darbas įtraukia jūsų mintis, siūlo socialinę sąveiką, suteikia tikslą jūsų dienoms ir sukuria atlikimo pojūtį. Visi šie dalykai gali padėti išlikti sveikiems ir laimingiems senstant. Jūs taip pat galėtumėte išlaikyti savo darbdavio sveikatos planą ir galbūt gauti daugiau informacijos nei galėtumėte per „Medicare“.

Esmė

„Pagrindinis ženklas, kad jums netinka išeiti į pensiją, yra tada, kai negalite atsakyti į klausimą:„ Ar man gerai išeiti į pensiją? “, - sako Smithas. „Išėjimas į pensiją yra svarbus gyvenimo pakeitimas, kuriam reikia daug pasiruošti ir planuoti“.

Susėdimas su patikėtiniu finansiniu planu, kurio mokestis yra tik mokestis, gali padėti jums atsakyti į pensijos klausimo finansinius aspektus, subalansuoti savo portfelį ir, jei reikia, sukurti planą sumokėti skolą ir iš naujo įvertinti savo išlaidas. Tai netgi gali padėti atsakyti į kai kuriuos emocinius klausimo aspektus. Patyrę pensijų planuotojai gali pasiūlyti įžvalgų, pagrįstų jų patirtimi dirbant su keliomis dešimtimis klientų, kurie priėmė tą patį sprendimą.

Galų gale sprendimas priklauso nuo jūsų pačių.