Ar esate pasirengęs nusipirkti namą?

Ar jūs pasiruošę nusipirkti namą? Na, atsakykite į šį klausimą kitu klausimu, būtent jūsų „Ką aš galiu sau leisti?“. Ir atsakyti, kad gali būti ne taip lengva. Prieš pradėdami pirkti, atrodytų, puikų pirkinį namuose, sužinokite, kaip iš tikrųjų išanalizuoti, ką reiškia „prieinamumas“.

Jūsų skolos ir pajamų santykis

Pirmasis ir akivaizdžiausias sprendimo punktas susijęs su pinigais. Jei turite pakankamai lėšų nusipirkti namą grynaisiais, tuomet tikrai galite sau leisti nusipirkti. Net jei negalite sumokėti grynaisiais, dauguma ekspertų sutiktų, kad galite sau leisti pirkti, jei įkeisite naujus namus. Bet kokią hipoteką galite sau leisti?

43% skolos ir pajamų santykio (DTI) standartą paprastai naudoja Federalinė būsto administracija (FHA) kaip gaires tvirtinant hipotekas. Šis santykis naudojamas norint nustatyti, ar paskolos gavėjas gali atlikti mokėjimus kiekvieną mėnesį; kai kurie skolintojai gali būti švelnesni ar nelankesni, atsižvelgiant į nekilnojamojo turto rinką ir bendras ekonomines sąlygas. 43% DTI reiškia visas jūsų įprastas skolų išmokas ir jūsų naujas su būstu susijusias išlaidas - hipoteką, hipotekos draudimą, namo savininkų asociacijos mokesčius, nekilnojamojo turto mokestį, būsto savininko draudimą ir kt. - neturėtų sudaryti daugiau kaip 43% jūsų mėnesio bruto pajamos.

Pvz., Jei jūsų mėnesinės bruto pajamos yra 4 000 USD, šį skaičių padauginkite iš 0, 43. 1 720 USD yra bendra suma, kurią turėtumėte išleisti skoloms sumokėti. Tarkime, kad jūs jau turite šiuos mėnesinius įsipareigojimus: minimalūs mokėjimai kreditine kortele yra 120 USD, automobilių paskolos įmoka - 240 USD ir studentų paskolos - 120 USD - 480 USD. Tai reiškia, kad teoriškai jūs galite sau leisti iki 1 240 USD per mėnesį papildomos skolos už hipoteką ir pan., Ir vis tiek neviršykite maksimalaus DTI. Aišku, mažiau skolų visada geriau.

Ko nori DTI kreditoriai

Jūs taip pat turite atsižvelgti į skolos ir pajamų santykį, kuris apskaičiuoja jūsų pajamas, atsižvelgiant į mėnesinę skolą, kurią galėtumėte patirti vien tik dėl būsto išlaidų. Paprastai skolintojams šis santykis yra ne didesnis kaip 28%; nuosmukio metu jie gali leisti, kad ji sumažėtų iki 31 proc. Pvz., Jei jūsų bendros pajamos yra 4 000 USD per mėnesį, jums kiltų problemų gauti patvirtinimą dėl 1 720 USD mėnesinių būsto išlaidų, net jei neturite kitų įsipareigojimų. Jei DTI yra 31%, būsto išlaidos turėtų būti mažesnės nei 1 240 USD.

Kodėl negalėtumėte naudoti viso savo skolos ir pajamų santykio, jei neturite kitų skolų? Iš esmės todėl, kad skolintojams nepatinka, kad jūs gyvenate krašte. Įvyksta finansinės bėdos - prarandate darbą, sugadinate automobilį. Jei jūsų hipoteka sudaro 43% jūsų pajamų, neturėtumėte vietos pasislėpti, kada norite ar turite patirti papildomų išlaidų.

Štai kodėl finansinio planavimo ekspertai sutinka, kad jūs galite sau leisti nusipirkti būstą, jei galite įkeisti įmoką kas mėnesį neviršydami 28% jūsų bendrųjų pajamų. Tiesiog atminkite, kad gali reikėti mokėti kiekvieną mėnesį per ateinančius 30 metų. Atitinkamai turėtumėte įvertinti savo pagrindinio pajamų šaltinio patikimumą. Taip pat turėtumėte atsižvelgti į savo ateities perspektyvas ir tikimybę, kad laikui bėgant jūsų išlaidos padidės. Galimybė sau leisti naują namą šiandien nėra tokia svarbi, kaip jūsų galimybė tai sau leisti per ilgą laiką.

Nereikia nė sakyti, kad galėdami sau leisti namą neatsako į klausimą, ar dabar jums tinkamas laikas veikti pagal šį variantą.

(Dėl papildomos pagalbos žr „Būsto pirkimas: apskaičiuokite, kiek namų galite sau leisti.“)

Būsto rinka

Darant prielaidą, kad kontroliuojate savo asmeninių pinigų situaciją, kitas jūsų svarstymas yra būsto rinkos ekonomika - dabartinėje rinkoje arba ten, kur planuojate judėti. Namas yra brangi investicija. Turėti pinigų pirkiniui yra puiku, tačiau tai neatsako į klausimą, ar pirkinys yra prasmingas finansinėje perspektyvoje. Vienas iš būdų tai padaryti yra atsakymas į klausimą „Ar pigiau išsinuomoti, nei pirkti?“ Jei pirkimas yra pigesnis nei nuoma, tai yra svarus argumentas, kodėl verta pirkti.

Panašiai verta galvoti ir apie ilgalaikes būsto įsigijimo pasekmes. Nemažai kartų namas buvo beveik garantuotas būdas užsidirbti pinigų. Jūsų seneliai galėjo nusipirkti namą prieš 50 metų už 20 000 USD ir po 30 metų jį parduoti penkis ar 10 kartų. To paties negalima pasakyti apie naujesnio derliaus namų savininkus. Daugelis jų prarado pinigus, kai 2006 m. Krito nekilnojamojo turto rinka, ir daugelis kitų dabar turi namus, kurių vertė yra daug mažesnė už kainą, kurią jie įsigijo vos prieš dešimtmetį. Jei perkate turtą tikėdami, kad laikui bėgant jo vertė padidės, į savo skaičiavimus būtinai atsižvelkite į palūkanų, nekilnojamojo turto atnaujinimo ir nuolatinės, nuolatinės priežiūros išlaidas.

(Norėdami gauti daugiau informacijos, pažiūrėkite į „Nuomoti ar nusipirkti? Finansiniai klausimai“.)

Ekonominė perspektyva

Panašiai yra keletas metų, kai nekilnojamojo turto kainos yra žemos, ir metai, kai jie yra neįprastai aukšti. Jei kainos yra tokios žemos, kad akivaizdu, kad gausite gerą sandorį, galite tai vertinti kaip ženklą, kad gali būti geras laikas pirkti. Pirkėjų rinkoje sumažėjusios kainos padidina tikimybę, kad laikas veiks jūsų naudai ir privers jūsų namą įvertinti toliau.

Palūkanų normos, turinčios didelę reikšmę nustatant mėnesinės hipotekos dydį, taip pat turi metus, kai jos yra aukštos, ir metus, kai jos yra žemos. Akivaizdu, kad geriau yra žemiau. Pavyzdžiui, mūsų mėnesinis hipotekos mokėjimų skaičiuoklė rodo, kad 30 metų hipoteka (360 mėnesių) už 100 000 USD paskolą su 3% palūkanomis jums kainuos 421, 60 USD per mėnesį. Esant 5% palūkanų normai, jis jums kainuos 536, 82 USD per mėnesį. Esant 7%, jis padidėja iki 665, 30 USD. Taigi, jei palūkanų normos mažėja, gali būti protinga palaukti prieš perkant. Jei jų daugėja, prasminga pirkti greičiau nei vėliau.

Metų sezonai taip pat gali įtakoti sprendimų priėmimo procesą. Jei norite pasirinkti kuo daugiau namų, pavasaris yra pats geriausias laikas apsipirkti. Ženklai „Parduodama“ paprastai auga kaip gėlės, atšilus orams ir vejai žaliuojant. Priežastys akivaizdžios, ypač kai manote, kad šeimos, laukiančios persikraustymo, kol jų vaikai baigs einamuosius mokslo metus, tačiau norite įsikurti prieš prasidedant naujiems metams rudenį.

Jei norite pardavėjų, kurie mato mažesnį srautą - dėl to jie gali tapti lankstesni dėl kainos - žiemos gali būti geresnės medžioklei namuose (ypač esant šaltam klimatui) arba atogrąžų valstijų vasaros aukščiui (jūsų sezonui ne sezono metu). plotas, kitaip tariant). Atsargos greičiausiai bus mažesnės, todėl pasirinkimas gali būti ribotas, tačiau taip pat mažai tikėtina, kad pardavėjai šiuo metų laiku matys kelis pasiūlymus. Kai kurie nuovokūs pirkėjai taip pat mėgsta teikti pasiūlymus per šventes, pavyzdžiui, per Kalėdas ar Velykas, tikėdamiesi, kad neįprastas laikas, konkurencijos stoka ir bendras atostogų malonumas padės greitai susitarti už gerą kainą.

(Norėdami sužinoti daugiau, žr. Kaip hipotekos ir hipotekos skaičiuotuvai veikia kaip palūkanų normos : kaip jos veikia .)

Apsvarstykite savo gyvenimo būdo poreikius

Nors pinigai yra akivaizdžiai svarbus aspektas, yra daugybė kitų veiksnių, kurie gali turėti įtakos jūsų laiko planavimui. Ar neišvengiamai reikia papildomos vietos (pakeliui naujas kūdikis, senyvas giminaitis, kuris negali gyventi vienas)? Ar jūsų vaikai keičiasi mokyklomis? (Pasiruoškite prisijungti prie pavasarinių namų medžioklės būrių.) Jei parduosite namą, kuriame gyvenote mažiau nei dvejus metus, ar jums būtų taikomas kapitalo prieaugio mokestis? Jei taip, ar verta laukti, kad išvengtumėte? įkandimas?

Jums gali patikti gaminti maistą iš gurmaniškų ingredientų, kiekvieną mėnesį praleisti savaitgalį, globoti scenos menus ar treniruotis pas asmeninį trenerį. Nei vienas iš šių santykinai ekstravagantiškų pomėgių nėra žudikai biudžete, tačiau jie yra priežastys, kodėl turėtumėte praleisti elektros energijos sąskaitos mokėjimus, jei pirkote namą vien tik pagal 43% skolos ir pajamų santykį. Prieš atlikdami mokėjimus dėl hipotekos, skirkite sau šiek tiek lėšų, atimdami brangiausio pomėgio sumą iš jūsų apskaičiuotos išmokos. Jei šios sumos nepakanka svajonių namams nusipirkti, gali tekti sumažinti savo linksmybes ir žaidimus arba pradėti galvoti apie pigesnį namą kaip savo svajonių namą.

(Išsamesnės informacijos ieškokite skyriuje „Venkite kapitalo prieaugio mokesčio parduodant savo namus“.)

Vienų namų pardavimas kitam

Sutaupykite pajamas iš savo dabartinio namo taupomojoje sąskaitoje ir nuspręskite, ar sumokėję įmoką už automobilį galėsite sumokėti hipoteką. Taip pat svarbu atsiminti, kad priežiūros ir komunalinėms paslaugoms reikės skirti papildomų lėšų. Didesniems namams šios išlaidos neabejotinai bus didesnės.

Kai skaičiuojate, naudokitės savo dabartinėmis pajamomis. Nemanykite, kad uždirbsite daugiau pinigų. Pakėlimai ne visada būna, o karjera keičiasi. Jei nusistatote būsto pajamas remdamiesi būsimomis pajamomis, susikurkite romantišką vakarienę savo kredito kortelėmis. Su jais užmegzsi ilgalaikius santykius.

Tačiau jei jūs galite tvarkyti šias papildomas namo išlaidas nepaisydami papildomų kreditinės kortelės skolų, galite sau leisti nusipirkti būstą - tol, kol sutaupysite pakankamai pinigų savo įmokai.

Ar galite sau leisti pradinę įmoką?

Geriausia nusimesti 20% jūsų namo kainos, kad nemokėtumėte privataus hipotekos draudimo (PMI). Paprastai įtraukiant į jūsų hipotekos mokėjimus, PMI gali kainuoti papildomai nuo 50 USD iki 100 USD per mėnesį. Tačiau mažesnė įmoka jums nekainuos perkant namus. Galite įsigyti būstą, turintį vos 3, 5% su FHA paskola.

Papildomos įmokos premijos:

• Mažesnės hipotekos įmokos. Už 200 000 USD hipoteką su 5% palūkanų norma 30 metų laikotarpiui sumokėtumėte 1 074 USD. Jei jūsų hipoteka būtų buvusi 180 000 USD su 5% palūkanų norma 30 metų laikotarpiui, sumokėtumėte 966, 28 USD.
• Daugiau skolintojų pasirinkimo. Kai kurie skolintojai nefinansuos jūsų, nebent sumažinsite bent 5–10%.

Nors didesnė pradinė įmoka turi daug privalumų, visiškai neaukokite avarinės taupomosios sąskaitos, kad galėtumėte daugiau sumokėti savo namuose. Galėtumėte patekti į žiupsnelį, kai įvyks netikėtas remontas.

Ar planuojate likti vietoje?

Prieinamumas turėtų būti numeris vienas, kurio ieškote namuose, tačiau taip pat turite būti pakankamai stabilus, kad žinotumėte, jog norėsite gyventi namuose, kuriuos pasirinksite bent 10 metų. Jei ne, galite užstrigti namuose, kurių negalite sau leisti mieste, iš kurio esate pasiruošę išvykti. Jei negalite įvertinti, kuriame mieste gyvensite ir koks yra jūsų 10 metų planas, netinkamas laikas nusipirkti namą. Jei norite nusipirkti namus be 10 metų plano, nusipirkite namus, kurių kaina yra daug mažesnė nei maksimali, kurią galite sau leisti. Turėsite sau leisti sau leisti panaudoti įvykį, jei turėsite greitai parduoti.

Esmė

Ar jūs pasiruošę nusipirkti namą? „Flip“ atsakymas (netaikomas punas) yra „taip, jei galite sau tai leisti.“ Tačiau „sau leisti“ nėra taip paprasta, kaip šiuo metu yra jūsų banko sąskaitoje; į jūsų skaičiavimus turėtų būti įtraukta daugybė kitų finansinių ir gyvenimo būdo aspektų. Kai atsižvelgsite į visus šiuos elementus, „jei galite sau tai leisti“ atrodo sudėtingesnis, nei atrodo iš pradžių. Tačiau įvertinę juos dabar galite išvengti brangių klaidų ir finansinių problemų vėliau. Be abejo, yra vienas geriausias laikas pasišnekėti: Kai rasite puikų namą puikioje pardavimo vietoje - už puikią kainą.

Taip pat žiūrėkite „6 finansinės sąlygos pirkti namą“ ir, jei perkate savo pirmuosius namus, „Svarbiausi patarimai pirmą kartą įsigyjantiems namus“.