Hipotekos grąžinimo pranašumai
Jūs ėmėtės šuolio ir nusprendėte nusipirkti namą. Pasirašęs kalną dokumentų, dabar didžiuojiesi savo gyvenamosios vietos savininku. Po trisdešimt dienų, kai bus sumokėtas pirmasis hipotekos mokėjimas, jus užklupo tai, ką padarėte. Jūs ėmėtės 30 metų vertės didžiulių išmokų ekonomikoje, kuri nežada ilgalaikio darbo stabilumo. Nepanikuokite.
Šiame straipsnyje apžvelgsime jūsų hipotekos išmokėjimo privalumus kaip įmanoma greičiau ir pateiksime patarimus, kaip tai padaryti.
Sumokėkite: už ir prieš
Pirmoji ir akivaizdžiausia priežastis kuo greičiau sumokėti hipoteką yra ta, kad tai padės jums sutaupyti dešimtis tūkstančių dolerių. Perskaitykite dokumentus, kuriuos pasirašėte pirkdami vietą, ir atidžiai pasižiūrėkite į savo amortizacijos grafiką. Hipotekos kompanijos iš anksto atskleidžia, kad sumokėsite daugiau nei dvigubai didesnę namo pirkimo kainą, nei jūs faktiškai būsite nuosavybės teise.
(Norėdami sužinoti daugiau apie amortizacijos grafiką, skaitykite skyriuje „Hipotekos mokėjimo struktūros supratimas“).
Antra priežastis - ramybė, kurią įgyjate turėdami savo namus. Esant mažesniems mėnesio grynųjų pinigų poreikiams, nedarbo ar nepakankamo užimtumo tikimybė nebėra tokia bauginanti. Dabar galite sau leisti imtis darbo, už kurį mokama daug mažiau, nei buvote anksčiau, be jokio rūpesčio prarasti namus.
Tačiau daugelis žmonių tvirtina, kad sumokėti savo hipoteką yra blogas finansinis žingsnis. Jie tvirtina, kad ilgainiui gausite didesnę grąžą, jei investuosite pinigus, užuot mokėję papildomus hipotekos mokėjimus. Nors yra tikimybė, kad pasieksite tokį žygdarbį, taip pat yra tikimybė, kad to nepadarysite. Atsižvelgiant į pasirinkimą tarp garantuojamos 6% jų hipotekos palūkanų (sutaupytos 30 metų) santaupų arba galimybės pasiekti kitokią grąžos normą, kuri gali būti didesnė ar mažesnė, konservatyvūs investuotojai pasirinks saugią statymą.
Aišku, visas argumentas yra apgaulingas, kai iš tikrųjų pažvelgi į situacijos faktus. Daugelis žmonių perka namus, kad turėtų vietą, kur galėtų gyventi. Net jei vertė padidės dvigubai ar trigubai, jie neparduos jos parduoti, o jei tai padarys, už kiekvieną uždirbtą centą reikės nusipirkti panašų namą toje pačioje kaimynystėje. Be to, kadangi jūs negalite gyventi investiciniame fonde, dauguma namų pirkėjų neperka pirkimo, norėdami įveikti S&P 500 grąžą.
Kitas argumentas prieš jūsų hipotekos mokėjimą yra dar labiau abejotinas, tačiau jūs girdite tai visą laiką, net ir iš patyrusių investuotojų: hipotekos palūkanos suteiks jums mokesčių lengvatą. Nors tai iš tikrųjų yra tiesa ir jūs išleidžiate 1 USD palūkanoms, kad gautumėte 25 arba 35 centų mokesčių nuolaidą, ji veikia tik tuo atveju, jei a) išskaičiuojate išskaičiavimus detalėmis ir b) esate didžiausių pajamų mokesčio skliausteliuose. Paprastam žmogui tai nėra gera jūsų investicijų grąža.
Hipotekos mokėjimas suteikia jūsų investicijoms grąžą, kuri yra daug patikimesnė, nei siūlo bet kokia akcijų rinka. Tai taip pat sutaupo dešimtis, o kartais ir šimtus tūkstančių dolerių. Be to, tai suteikia saugą, jei turėsite prieinamą vietą gyventi tuo atveju, jei sumažės jūsų pajamos. Turint omenyje visus šiuos pranašumus, laikas pažvelgti į strategijas, kurios padės jums sumokėti tą hipoteką.
Planuokite prieš pirkdami
Prieš pradėdami šuolį ir iš anksto atlikdami matematiką, nustatykite, kokį namą galite sau leisti nusipirkti. Tada nusipirkite mažiau namo, nei galite sau leisti. Ši strategija užtikrins, kad jūs turėsite pakankamus grynųjų pinigų srautus, kad galėtumėte atlikti papildomus hipotekos mokėjimus, ir suteiksite šiek tiek lengvesnių priemonių, jei ateityje turėsite imtis mažiau apmokamo darbo. Taip pat įsitikinkite, kad jūsų hipoteka neskiria baudos už išankstinį mokėjimą. Ši išlyga gali sumažinti jūsų pastangas išsivaduoti iš skolų.
(Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skiltį „Hipotekos: kiek galite sau leisti?“)
Kitas, jums reikia atkreipti dėmesį į finansavimo sąlygas. Nors reguliuojamos palūkanų normos hipotekos (ARM0 siūlo mažesnes pradines įmokas, jos naudojamos per dažnai, kad pirkėjai galėtų patekti į namus, kurių iš tikrųjų negali sau leisti. Pakilus palūkanų normoms, kai kurie namų savininkai yra sugaunami nepasirengę. Panašiai namų pirkėjai dažnai planuoja savo finansus. turėdami mintį, kad jų hipotekos mokėjimai nepasikeis; jie suvokia, kad tai ne visada tiesa, kai vietos valdžia padidina nekilnojamojo turto mokesčius. Jei planuojate kuo greičiau atsikratyti skolos, fiksuoto dydžio hipoteka suteikia pastovios palūkanų normos nuspėjamumas ir ją visada galima refinansuoti, jei palūkanų normos kris.
(Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skiltį „Hipotekos: fiksuotos palūkanų normos ir reguliuojamos palūkanų normos.“)
Kaip sumokėti hipoteką
Kai turėsite hipoteką, svarbiausia ją sumokėti: atsiųskite pinigus. Kai kuriuose hipotekos planuose siūlomas dviejų mėnesių įmokų grafikas, dėl kurio viena įmoka per metus. Tai puiki strategija, nebent su ja susijęs mokestis. Jei yra, tiesiog atidėkite grynuosius pinigus ir patys sumokėkite.
Jei bėgant metams progresuoja jūsų karjera, pritaikykite tuos padidinimus ir premijas, išsiųsdami juos į hipotekos bendrovę. Jums sekėsi neblogai be tų pinigų ir jų nepraleisite, jei neįpratę jų turėti savo biudžete.
Stebėkite palūkanų normas ir, jei jos kris, apsvarstykite galimybę refinansauti. Jei galite sumažinti savo palūkanų normą, sutrumpinti paskolos ar abiejų terminą, refinansavimas gali būti puiki strategija. Tiesiog nepadarykite klaidos išlaikydami tokią pačią savo kadenciją ir išimdami pinigus.
(Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyrelyje „Hipotekos: refinansavimo ABC“).
Esmė
Nėra tokio laiko, kaip dabar, kad pradėtumėte savo siekį sumokėti tą hipoteką. Pradėkite perskaitydami savo amortizacijos grafiką; Kai tiksliai matysite, kiek jūsų mėnesio įmokų dengia palūkanos, o kokia maža dalis atitenka pagrindinės sumos sumokėjimui, suprasite, kad kiekvienas jūsų išsiųstas papildomas doleris sumažina jūsų mokėjimo dalį, kuri padengia jūsų palūkanų išlaidas. Tai gali būti stiprus motyvas finansiškai taupiems asmenims.
Jei sutelksite savo pastangas ties atlikta užduotimi, galite nustebti, kaip greitai galite nutraukti hipoteką. Vykdydami savo misiją pamatysite, kad namų jaukumas dar labiau patiko, kai namus valdo būtent jūs, o ne bankas.
(Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite skiltyje „Pirkiniai už hipoteką“ ir „Hipotekos supratimas“, „Hipotekos pagrindai“)