Sąskaitos tikrinimas
Čekio sąskaita yra finansų įstaigoje laikoma indėlių sąskaita, leidžianti išimti ir įnešti indėlius. Taip pat vadinamos paklausos sąskaitomis arba operacijų sąskaitomis, čekių sąskaitos yra labai likvidžios ir prie jų galima prisijungti naudojant čekius, bankomatus ir elektroninius debetus, be kitų būdų. Atsiskaitomoji sąskaita skiriasi nuo kitų banko sąskaitų tuo, kad joje dažnai galima išimti daugybę lėšų ir neribotai įnešti indėlių, o taupomosios sąskaitos kartais jas riboja.
1:15Sąskaitos tikrinimas
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Čekio sąskaita yra indėlio sąskaita banke ar kitoje finansinėje įmonėje, leidžianti turėtojui įnešti indėlių ir išsiimti pinigų.
- Čekių sąskaitos yra labai likvidžios, todėl galima atlikti daugybę indėlių ir išėmimų, o ne mažiau likvidžios taupomosios ar investicinės sąskaitos.
- Padidėjęs likvidumas yra tas, kad sąskaitų tikrinimas nedaro palūkanų normos savininkams.
- Pinigus galima įnešti į bankus ir bankomatus, pervedant tiesioginį indėlį ar kitu elektroniniu pavedimu; turėtojai gali atsiimti lėšas per bankus ir bankomatus, rašydami čekius arba naudodamiesi elektroninėmis debeto ar kredito kortelėmis, susietomis su jų sąskaitomis.
- Svarbu stebėti sąskaitos mokesčius, kurie įvertinami dėl sąskaitos pereikvojimo, surašyti per daug čekių ir kai kuriuose bankuose išlaikyti per mažą minimalų balansą.
Sąskaitų tikrinimas paaiškintas
Paskyrų tikrinimas gali apimti komercines ar verslo, studentų ir bendras paskyras, taip pat daugelį kitų tipų paskyrų, kurios siūlo panašias funkcijas.
Komercinė apskaitos sąskaita naudojama įmonėms ir yra verslo nuosavybė. Verslo valdininkai ir vadybininkai sąskaitoje turi parašo teises, kurias leidžia verslo valdymo dokumentai.
Kai kurie bankai siūlo specialią nemokamą čekių sąskaitą kolegijos studentams, kuri liks nemokama iki studijų pabaigos. Bendra apskaitos sąskaita yra ta, kurioje du ar daugiau žmonių, paprastai vedybiniai partneriai, abu gali surašyti čekius į sąskaitą.
Mainais už likvidumą tikrinamose sąskaitose paprastai nėra siūlomos aukštos palūkanų normos, tačiau, jei jos yra užsakomojoje bankų įstaigoje, lėšas garantuoja Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) iki 250 000 USD vienam indėlininkui vienam apdraustajam bankui.
Tačiau sąskaitose, turinčiose didelius likučius, bankai dažnai teikia paslaugą „nušluoti“ kontrolinę sąskaitą. Tai reiškia, kad didžiąją dalį grynųjų pinigų pertekliaus reikia išimti iš sąskaitos ir investuoti į nakties palūkanas kaupiančius fondus. Kitos darbo dienos pradžioje lėšos grąžinamos į atsiskaitomąją sąskaitą kartu su per naktį uždirbtomis palūkanomis.
Sąskaitų ir bankų tikrinimas
Daugelis bankų įstaigų siūlo sąskaitų tikrinimą už minimalius mokesčius, ir tradiciškai dauguma didelių komercinių bankų tikrina sąskaitas kaip nuostolių lyderiai. Nuostolių lyderis yra rinkodaros priemonė, kurioje įmonė siūlo produktą ar kelis produktus, kurių vertė mažesnė nei rinkos vertė, kad pritrauktų vartotojus. Daugelio bankų tikslas yra pritraukti vartotojus, turinčius nemokamų ar pigių tikrinimo sąskaitų, ir tada privilioti juos naudotis pelningesnėmis funkcijomis, tokiomis kaip asmeninės paskolos, hipotekos ir indėlių sertifikatai.
Tačiau kadangi alternatyvūs skolintojai, tokie kaip „fintech“ bendrovės, vartotojams siūlo vis daugiau paskolų, bankams gali tekti persvarstyti šią strategiją. Pavyzdžiui, bankai gali nuspręsti padidinti mokesčius už sąskaitų patikrinimą, jei jie negali parduoti pakankamai pelningų produktų nuostoliams padengti.
Pinigų pasiūlos matavimai
Kadangi sąskaitose esantys pinigai yra tokie likvidūs, apskaičiuojant M1 pinigų pasiūlą, naudojami visos šalies likučiai. M1 yra viena pinigų pasiūlos priemonė, į kurią įeina visų sandorių indėlių, laikomų depozitoriumuose, suma, taip pat visuomenės valiuta. M2, kita priemonė, apima visas lėšas, apskaitytas P1, taip pat lėšas taupomosiose sąskaitose, terminuotus mažų nominalų indėlius ir mažmeninės pinigų rinkos investicinių fondų akcijas.
Naudojamų sąskaitų tikrinimas
Vartotojai gali nustatyti tikrinimo sąskaitas banko skyriuose arba per finansų įstaigos svetainę. Norėdami įmokėti lėšas, sąskaitos turėtojai gali naudotis bankomatais, tiesioginiais ir nereikalingais indėliais. Norėdami gauti lėšų, jie gali rašyti čekius, naudotis bankomatais arba naudoti elektronines debeto ar kredito korteles, sujungtas su savo sąskaitomis.
Dėl elektroninės bankininkystės patobulėjo sąskaitų tikrinimas. Dabar klientai gali apmokėti sąskaitas elektroniniais pervedimais ir taip nebereikia rašyti ir siųsti popierinių čekių. Jie taip pat gali nustatyti automatinius įprastų mėnesinių išlaidų mokėjimus ir gali naudoti išmaniųjų telefonų programas indėliams ar pervedimams atlikti.
Negalima pamiršti tikrindami sąskaitos mokesčius - yra dalykų, kurių bankai nebus plačiai reklamuojami žmonėms, kurie neskaito tikslaus spausdinimo, įskaitant neapibrėžtuosius mokesčius, pavyzdžiui, pereikvojimus.
Apsauga nuo overdrafto
Jei surašysite čekį ar perkate daugiau nei turite savo sąskaitoje, jūsų bankas gali padengti skirtumą. Ši banko siūloma kredito linija vadinama overdrafto apsauga.
Daugelis bankų klientams nesako, kad jie apmokestins jus už kiekvieną operaciją, dėl kurios jūsų sąskaitoje naudojamas overdraftas. Pvz., Jei sąskaitos likutis yra 50 USD, o jūs perkate naudodamiesi 25, 25 ir 53 USD debeto kortele, už pirkimą, kuris aplenkė jūsų sąskaitą, taip pat už kiekvieną paskesnį mokestį turėsite sumokėti paprastai nesąžiningą overdrafto mokestį. pirkite po to, kai būsite raudonas.
Bet yra daugiau. Aukščiau pateiktame pavyzdyje, kuriame atlikote tris 25, 25 ir 53 dolerių pirkinius, jums nereikės mokėti tik už paskutinį pirkinį. Pagal sąskaitos turėtojo sutartį daugelis bankų turi nuostatas, teigiančias, kad overdrafto atveju operacijos bus sugrupuotos pagal jų dydį, neatsižvelgiant į tai, kokia tvarka jie buvo įvykdyti. Tai reiškia, kad bankas šias operacijas sugrupuos 53, 25, 25 USD tvarka, imdamas mokestį už kiekvieną iš trijų operacijų tą dieną, kai viršijote sąskaitą. Be to, jei jūsų sąskaita liks perviršinė, bankas taip pat gali imti iš jūsų paskolos dienos palūkanas.
Yra praktinė priežastis išvalyti didesnius mokėjimus prieš mažesnius mokėjimus. Daugelis svarbių sąskaitų ir skolų, pavyzdžiui, automobilių ir hipotekų mokėjimai, paprastai būna didelių nominalų. Priežastis yra ta, kad geriau tuos mokėjimus atlikti pirmiausia. Tačiau tokie mokesčiai taip pat yra ypač pelningas bankų pajamų generatorius.
Mokesčių nuo pereikvojimo mokesčių galite išvengti atsisakydami overdrafto garantijų, pasirinkdami atsiskaitomąją sąskaitą be pereikvojimo mokesčių arba laikydami pinigus susietoje sąskaitoje.
Kai kurie bankai per vienerius metus atleis nuo vieno iki trijų sąskaitos pereikvojimo mokesčių, jei paskambinsite ir paklausite. Pvz., „Chase“ bankas atleidžia iki trijų sąskaitos perviršio mokesčių kas 12 mėnesių ir grąžins sumokėtas lėšas, jei paskambinsite ir pasikalbėsite su atstovu.
Sąskaitos aptarnavimo mokesčių tikrinimas
Nors tradiciškai yra manoma, kad bankai uždirba pajamas iš palūkanų, kurių imasi iš klientų, kad pasiskolintų pinigus, paslaugų mokesčiai buvo sukurti kaip būdas gauti pajamų iš sąskaitų, kurios negauna pakankamai palūkanų pajamų banko išlaidoms padengti. Šiuolaikiniame kompiuteriu paremtame pasaulyje bankui kainuoja beveik tiek pat, kiek išlaikyti sąskaitą, kurios likutis yra 10 USD, kaip ir sąskaitą, kurios likutis yra 2 000 USD. Skirtumas yra tas, kad nors didesnė sąskaita uždirba pakankamai palūkanų, kad bankas galėtų gauti tam tikrų pajamų, 10 USD sąskaita bankui kainuoja brangiau, nei ji atneša.
Bankas kompensuoja šį trūkumą imdamas mokesčius, kai klientams nepavyksta išlaikyti minimalaus likučio, neperžengti sąskaitos ar surašyti per daug čekių.
Net ir turint visus tuos mokesčius, vis tiek gali būti išeitis. Jei esate didelio banko (o ne mažo miestelio taupymo ir paskolų skyriaus) klientas, geriausias būdas išvengti vienkartinių mokesčių nemokėjimo yra mandagiai paklausti. Didelių bankų klientų aptarnavimo tarnyboms dažnai leidžiama panaikinti šimtus dolerių apimančių mokesčių, jei tik paaiškinate situaciją ir paprašote jų panaikinti mokestį. Tiesiog žinokite, kad šie „mandagumo atšaukimai“ dažniausiai yra vienkartiniai sandoriai.
Tiesioginis indėlis
Tiesioginis indėlis leidžia jūsų darbdaviui elektroniniu būdu pervesti jūsų atlyginimą į jūsų banko sąskaitą. Bankai taip pat naudojasi šia funkcija, nes tai suteikia jiems nuolatinį pajamų srautą klientams skolinti. Dėl šios priežasties daugelis bankų suteiks jums nemokamą čekį (ty, netaikant minimalaus likučio ar mėnesinio aptarnavimo mokesčio), jei gausite tiesioginį indėlį į savo sąskaitą.
Elektroninis lėšų pervedimas
Naudodamiesi elektroniniu lėšų pervedimu (ELP), dar vadinamu elektroniniu pervedimu, pinigus galite tiesiogiai pervesti į savo sąskaitą, nelaukdami, kol atsiras čekis paštu. Daugelis bankų nebereikalauja mokėti ELP.
Bankomatai
Bankomatai leidžia patogiai naudotis grynaisiais iš jūsų atsiskaitomosios sąskaitos ar santaupomis po kelių valandų, tačiau svarbu žinoti apie mokesčius, kurie gali būti susiję su jų naudojimu. Kai paprastai naudojatės vieno iš savo banko bankomatų paslaugomis, naudodamiesi kito banko bankomatais, bankomatai, kuriems priklauso bankomatas, gali būti apmokestinti ir jūsų banku. Tačiau vis labiau populiarėja bankomatai be mokesčių.
Grynųjų pinigų bankininkystė
Debeto kortelė tapo kuokšteliu kiekvienam, kas naudojasi atsiskaitomąja sąskaita. Tai palengvina pagrindinės kreditinės kortelės naudojimą ir perkėlimą be didelių palūkanų kreditinės kortelės sąskaitų naštos. Daugelis bankų siūlo debeto kortelių apsaugą nuo sukčiavimo be atsakomybės, kad būtų galima apsisaugoti nuo tapatybės vagystės, jei kortelė pametama ar pavogta.
Sąskaitų ir palūkanų tikrinimas
Jei pasirinksite palūkanomis pagrįstą kontrolinę sąskaitą, būkite pasirengę mokėti daug mokesčių, ypač jei negalite išlaikyti minimalaus balanso. Remiantis 2018 m. „Bankrate“ patikros sąskaitos apklausa, vidutinis minimalus likutis, kurio reikia norint išvengti mėnesinio mokesčio palūkanų tikrinimo sąskaitoje, yra 6319 USD, ty 2, 56% mažesnis nei prieš metus. Labiausiai paplitęs balansas, reikalingas norint išvengti mokesčių už palūkanų netikrinimo sąskaitas, yra 1500 USD.
Ši minimali suma paprastai yra bendra visų jūsų sąskaitų banke suma, įskaitant sąskaitų patikrinimą, taupomąsias sąskaitas ir indėlio sertifikatus. Jei jūsų balansas nukris žemiau reikalaujamo minimumo, turėsite sumokėti mėnesinį paslaugų mokestį, kuris vidutiniškai susieja apie 15 USD. O šiandienos žemų palūkanų normos erų vidutinis šių sąskaitų pajamingumas yra tik apie 0, 34%.
Tik nedaugelis bankų aptarnauja nemokamas palūkanas turinčias čekių sąskaitas, nepridedant stygų. Tačiau jei su savo banku palaikote ilgą laiką palankų santykį, galite atsisakyti mokėti už savo palūkaninę čekinę sąskaitą.
3, 33 proc.
„Bankrate“ duomenimis, geriausia tikrinimo sąskaitoje esanti palūkanų norma yra 3, 33% nuo 2019 m. Rugsėjo mėn.
Sąskaitos ir kredito rezultatų tikrinimas
Atsiskaitomoji sąskaita tam tikromis aplinkybėmis gali paveikti jūsų kredito rezultatą ir kredito ataskaitą, tačiau pagrindinė sąskaitos tvarkymo veikla, tokia kaip indėlių įnešimas ir išėmimas bei čekių rašymas, neturi įtakos. Skirtingai nuo kreditinių kortelių, neveikiančių pasyvių sąskaitų uždarymas taip pat neturi įtakos jūsų kredito balams ar kredito ataskaitai. Priežiūra, dėl kurios gali būti patikrinta, ar sąskaitos yra viršytos, kredito ataskaitoje nerodomos, jei tik jomis pasirūpinsite laiku.
Kai kurie bankai atliks minkštą jūsų kredito ataskaitos tyrimą arba išsiaiškins, ar turite tinkamų pinigų tvarkymo įrašų, prieš siūlant jums atsiskaitomąją sąskaitą. Švelnūs įsipareigojimai neturi įtakos jūsų kredito bazei. Jei atidarote apskaitos sąskaitą ir kreipiatės dėl kitų finansinių produktų, tokių kaip būsto paskolos ir kreditinės kortelės, bankas greičiausiai atliks sunkų tyrimą norėdamas peržiūrėti jūsų kredito ataskaitą ir kredito reitingą. Griežti bandymai atspindi jūsų kredito ataskaitą iki 12 mėnesių ir gali sumažinti jūsų kredito reitingą net 5 balais.
Jei kreipsitės dėl sąskaitos overdrafto apsaugos tikrinimo, bankas greičiausiai imsis jūsų kredito, nes overdrafto apsauga yra kredito linija. Jei nepavyks laiku atkurti teigiamo sąskaitos balanso po overdrafto, galite tikėtis, kad apie įvykį bus pranešta kredito įstaigoms.
Jei neturite apsaugos nuo overdrafto ir perregistravę savo sąskaitą negalite laiku atstatyti teigiamo likučio, bankas gali jūsų sąskaitą perduoti inkasavimo agentūrai. Tokiu atveju ta informacija taip pat bus perduota kredito įstaigoms.
Kaip atidaryti tikrinimo sąskaitą
Be kredito ataskaitas teikiančių agentūrų, yra ir agentūrų, kurios stebi ir praneša apie jūsų banko istoriją. Oficialus šios ataskaitos kortelės pavadinimas jūsų banko sąskaitose yra „vartotojų banko ataskaita“. Bankai ir kredito unijos peržiūri šią ataskaitą prieš leisdami atidaryti naują sąskaitą.
Dvi pagrindinės vartotojų ataskaitas teikiančios agentūros, stebinčios didžiąją dalį JAV banko sąskaitų, yra „ChexSystems“ ir „Early Warning System“.
Kreipdamiesi dėl naujos sąskaitos, šios agentūros praneša, ar kada nors atšokote čekius, atsisakėte mokėti vėluojančius mokesčius ar buvote uždarytos dėl netinkamo valdymo.
Dėl lėtinio čekių atmetimo, nemokėjimo sąskaitos pereikvojimo mokesčių, sukčiavimo ar sąskaitos „uždarymo dėl priežasties“ visa tai gali lemti tai, kad bankas ar kredito unija uždraudžia jums naują sąskaitą. Pagal Sąžiningų kreditų ataskaitų teikimo įstatymą (FCRA), jei jūsų netinkama tvarkymo sąskaita buvo uždaryta, ta informacija gali būti rodoma jūsų vartotojų banko ataskaitoje iki septynerių metų. Tačiau, pasak Amerikos bankininkų asociacijos, dauguma bankų jums nepraneš, jei perviršysite savo sąskaitą, jei pasirūpinsite ja per protingą laikotarpį.
Jei nėra apie ką pranešti, tai yra gerai. Tiesą sakant, tai yra geriausias įmanomas rezultatas. Tai reiškia, kad buvote pavyzdinis sąskaitos savininkas.
Jums gali būti atimta sąskaita
Jei nesate pavyzdinis sąskaitos turėtojas, atidarę kontrolinę sąskaitą, galite būti įtrauktas į juodąjį sąrašą. Geriausias jūsų būdas yra išvengti problemų, kol jos neįvyks. Stebėkite savo atsiskaitomąją sąskaitą ir būtinai reguliariai tikrinkite balansą, kad išvengtumėte pereikvojimo mokesčių ir rinkliavų. Kai jie atsiranda, įsitikinkite, kad turite pakankamai lėšų jiems sumokėti, kuo anksčiau, tuo geriau.
Jei jūsų atsisakoma, paprašykite banko ar kredito unijos persvarstyti. Kartais norint pasikalbėti su įstaiga reikia tik galimybės pasikalbėti su banko tarnautoju.
Taip pat galite pabandyti atidaryti taupomąją sąskaitą, kad užmegztumėte ryšį su finansų įstaiga. Kai tik galėsite gauti atsiskaitomąją sąskaitą, ją galėsite susieti su šia taupomąją sąskaita, kad apsaugotumėte „pasidaryk pats“ overdraftą.
Net jei įraše yra teisėtų blotų, svarbu žinoti, kaip yra sekami jūsų duomenys ir ką galite padaryti, kad ištaisytumėte klaidą ar ištaisytumėte blogą istoriją.
Norėdami užsisakyti nemokamos bankininkystės istorijos ataskaitą iš „ChexSystems“, spustelėkite čia. Norėdami gauti nemokamą išankstinio perspėjimo sistemos ataskaitą, spustelėkite čia.
Jūsų duomenų stebėjimas ir taisymas
Pagal FCRA turite teisę paklausti banko ar kredito unijos, kurią iš dviejų patvirtinimo sistemų jie naudoja. Jei bus rasta problema, gausite pranešimą apie informacijos atskleidimą, greičiausiai informuojantį, kad negalėsite atidaryti sąskaitos ir kodėl. Tuo metu galite paprašyti nemokamos ataskaitos, kuri buvo jūsų atsisakymo pagrindas, kopijos.
Federalinis įstatymas taip pat leidžia kartą per metus kiekvienai agentūrai prašyti nemokamos bankininkystės istorijos ataskaitos. Tuo metu galite užginčyti neteisingą informaciją ir paprašyti ištaisyti įrašą. Ataskaitų tarnybos taip pat turi pasakyti, kaip ginčyti netikslią informaciją.
Galite ir turėtumėte ginčyti neteisingą informaciją savo klientų bankininkystės ataskaitoje. Tai gali atrodyti akivaizdu, tačiau turėtumėte gauti ataskaitą, atidžiai ją patikrinti ir įsitikinti, ar ji teisinga. Jei ne, atlikite procedūras, kad ji būtų ištaisyta, ir praneškite bankui ar kredito unijai. Vartotojų finansinės apsaugos biuras (CFPB) siūlo laiškų pavyzdžius ginčydamas netikslią informaciją jūsų istorijoje.
Kreipdamiesi į vieną iš atskaitingų agentūrų, atminkite, kad ji gali bandyti parduoti jums kitus produktus. Jūs neprivalote jų pirkti, o jų atsisakymas neturėtų turėti įtakos jūsų ginčo rezultatui.
Jums gali kilti pagunda sumokėti įmonei, kad ji „pataisytų“ jūsų kreditą ar sąskaitos istoriją. Tačiau dauguma kredito remonto kompanijų yra sukčiai. Be to, jei neigiama informacija yra tiksli, ataskaitų teikėjai neprivalo jos pašalinti iki septynerių metų. Vienintelis būdas teisėtai pašalinti tai yra tada, kai informacijos prašantis bankas ar kredito unija to reikalauja. Taigi, jums gali būti geriau pamėginti patiems atstatyti santykius su institucija.
Kai kurie bankai siūlo tik išankstinio mokėjimo kortelių sąskaitas žmonėms, kurie negali gauti tradicinių sąskaitų. Po gero valdymo laikotarpio galite gauti įprastą sąskaitą.
Daugelis bankų ir kredito unijų siūlo kitų tipų antrosios galimybės programas su ribota prieiga prie sąskaitos, didesniais banko mokesčiais ir daugeliu atvejų be debeto kortelių. Jei esate kandidatas į antrosios galimybės programą, įsitikinkite, kad bankas yra apdraustas FDIC. Jei tai kredito unija, ją turėtų apdrausti Nacionalinė kredito unijų administracija (NCUA).