Dažni patarimai dėl senatvės, kurių DINK negali ignoruoti

Kai kuriems žmonėms patirtis nėra nieko svarbiau nei turėti vaikų. Šie žmonės tai mato kaip beveik šventą pareigą - duoti savo tėvams anūkams, dauginti rūšis, mėgautis neapsakomu tėvų auklėjimo džiaugsmu.

Tada yra likusių mūsų, maža mažuma, kuri, be abejo, mano, kad vystyklų keitimas ir infantilus rėkimas yra atitinkamai pati nemaloniausia užduotis ir garsas. Šiuo požiūriu kiekvienas doleris, išleistas auginant palikuonis, būtų geriau išleidžiamas kitur. Tiems, kurie įsitvirtinę pastarojoje kategorijoje, arba jaunesniems, galvojantiems stoti į savo gretas, kai kurios standartinės pensijų planavimo taisyklės netaikomos.

Brangi įmonė

Jungtinių Valstijų žemės ūkio departamentas apskaičiavo, kad 2015 m. Gimusio vaiko, kuris yra naujausias pranešimas, auginimas iki 18 metų kainuoja 233 610 USD (284 570 USD, jei atsižvelgiama į numatomas infliacijos išlaidas). Šis skaičius yra labiau vyriausybinių ryšių su visuomene rezultatas, o ne mokslinis bandymas apskaičiuoti tikslią vaikų auginimo kainą, tačiau jis vis dar yra pakankamai didelis, kad sustiprintų savanoriškai vaikų neturinčių asmenų įsitikinimą, kad jie priėmė teisingą sprendimą. Tai išlaidos tik vienam vaikui.

Suprantama, kad tą patį pintinę ir žaislus galite naudoti keliems vaikams, tačiau jei planuojate atkartoti 2, 3 karto, kad būtų išvengta gyventojų skaičiaus mažėjimo, panašu, kad paprastas žmogus taip pat gali vertinti gerovę kaip matematiškai nesuderinamą su šeimos auginimu. (Be to, į tą 233 610 USD sumą neįeina kolegija.)

Taigi, ką galėtumėte padaryti su papildomais beveik 13 000 USD per metus, kurie priešingu atveju galėjo atitekti viskam, pradedant kumštinėmis pirštinėmis, baigiant Pablumu ir baigiant smuiko pamokomis?

DINK darbuotojams - jei jums reikia kvalifikacijos kėlimo, tai yra dvigubos pajamos, nėra vaikų - planuoti išėjimą į pensiją nėra paprasčiau nei tėvams. Tai yra eksponentiškai lengviau. Jei pirmasis įsakymas dėl išėjimo į pensiją yra „pradėkite anksti“, tada „turėkite kuo mažiau išlaikytinių“ yra 1a. Kaip sako Bob Maloney iš „Squam Lakes“ finansų patarėjų Holderness, NH, sako: „Už kiekvieną dolerį, išleistą vaikų švietimui, pensijos planavimas yra proporcingai žalingas“.

Viena populiari finansinė nykščio taisyklė sako, kad aktuarines tendencijas, pragyvenimo išlaidas ir pajamas vienam gyventojui pensijos planavimo tikslais galima suskirstyti į vieną patogų skaičių - 4%. Pagal 4% taisyklę, tai yra procentas, kurį jūs turėtumėte galėti išimti iš savo pensijų fondo kiekvienais metais, nebijodami, kad pritrūks pinigų. Manoma, kad paliekate darbuotojus tradicinio pensinio amžiaus (65/66) metu, taigi jums reikės lizdo kiaušinio, kuris iš viso 25 kartus viršytų jūsų metines išlaidas.

Dažni patarimai dėl senatvės, kuriuos DINK gali ignoruoti

Išleisti daugiau, išeiti anksčiau?

Jei per 18 svarbiausio darbinio gyvenimo metų jūs išleidote papildomus 13 000 USD per metus, pinigus, kurie kitu atveju būtų išleisti vaikams, išvada aiški: jei norite, galite arba atsiimti daugiau nei 4% ir išleisti šiek tiek ekstravagantiškiau kiekvienais savo išėjimo į pensiją metais arba - ir tai pateisina dramatišką pertrauką, įbrėžtą brūkšneliais - išeikite anksčiau.

Pasitraukus 3% 1, 5 mln. USD išėjimo sąskaitos, prilygsta 4% iš 1, 125 mln. USD išėjimo sąskaitos. Praleiskite savo darbo metus, kad sukauptumėte 375 000 USD skirtumą, ir galėtumėte įsitraukti į pensiją aštuoneriais metais anksčiau. Trys procentai, beje, yra daugiau nei tik skaičius, kuris nutinka, kad atitiktų lygtį. Tai pripažįstama riba, per kurią istoriškai niekada neturėtų jaudintis dėl pinigų išsiėmimo netvariai. Niekada nebuvo 50 metų laikotarpio, per kurį 3% išmokų procentas išeitų, kad pensininkui visiškai pasibaigs pagrindinė suma.

4% taisyklė gali būti gera teorija, tačiau ar ji galioja realiame pasaulyje? Billas Bengenas, atestuotas finansų planuotojas, kuris 1990 m. Pradžioje išpopuliarino šią taisyklę, pripažįsta, kad 4, 5% ar 5% ar net daugiau gali būti tinkami investuotojams, kurių vertybiniai popieriai yra žymiai didesnio nepastovumo ir todėl potencialiai didesni. Alternatyvus aiškinimas yra tas, kad jei norite ir toliau investuoti į konservatyvius vertybinius popierius, vienas iš galimų būdų padidinti metinį lėšų panaudojimo procentą yra pradėti nuo didesnės klaidos.

Visiškai supaprastinę įvairius kintamuosius, tarkime, kad bevaikis darbuotojas per 18 metų iš tiesų gali sutaupyti papildomų 13 000 USD per metus. Pradėkime nuo 25 metų, protingo amžiaus sulaukti savo pirmojo vaiko. Su 4, 5% grąžos norma, susidedančia iš kiekvienų metų, kruopštus bevaikis asmuo gali mėgautis papildomais 393 536 USD, kurių tėvai neturi. Be to, tarkime, kad pinigai dabar investuojami 4, 5% be jokių papildomų įmokų, sulaukus 65 metų, ir kad pinigai išauga iki 1 036 438 USD, tai yra puikus puodas, su kuriuo galima pradėti gyvenimo periodą, tinkamai vadinamą aukso metais. (Norėdami dar kartą perimti 4% taisyklę dabartinėje ekonomikoje, skaitykite skyriuje „Kodėl 4% taisyklė nebegalioja pensininkams“).

Kai pora nusprendžia nepadauginti, ta pora padidino savo galimybes išplėsti savo pensijų fondą. Vienas mažiau partnerių namuose su vaikais reiškia dar vieną darbo jėgos partnerį. Jei abu partneriai darbdaviui susimokėtų 401 (k) dydžio įmokas, neviršydami 25% kiekvieno sutuoktinio atlyginimo ir 19 000 USD per metus, kelias į pensiją tampa žymiai platesnis ir sklandesnis.

Kitos aplinkybės

„Atsargiai turėtume pasakyti apie jų mokestinę situaciją“, - sako investicijų konsultantas Dominique J. Hendersonas, Sr., „DJH Capital Management“, LLC savininkas DeSoto mieste, Teksasas. "Įprasta pora be vaikų turės didesnę mokesčių prievolę, todėl jai reikės rasti mokesčių požiūriu efektyvesnius investavimo būdus." Jis taip pat atkreipia dėmesį į tai, kad greičiausiai reikės mažiau gyvybės draudimo, „išgyvenęs sutuoktinis tam tikru metu grįžtų į darbą ir vis tiek neturėtų išlaikytinių, kuriems pasirūpinti, taigi šis skaičius yra daug mažesnis nei įprastoje šeimoje“.

Poroms, kurios įsipareigojo savanaudiškai iškelti savo, o ne hipotetinių, neegzistuojančių palikuonių interesus, vis dar galioja tie patys tėvams skirti pensijos patarimai. Atidėkite socialinio draudimo įmokas iki 70 metų ir būkite strategiškai nuspręsta, kada ir kaip naudotis sutuoktinių išmokomis. Neišgryninkite savo 401 k vertės per anksti, nes tai užtrauktų 10% baudą. Jei atsirastų galimybė, refinansuokite savo hipoteką patrauklesne palūkanų norma. Tai turėtų būti gana lengva, atsižvelgiant į tai, kad jūs ir jūsų sutuoktinė greičiausiai turėsite aukštesnį bendrą kredito rezultatą, nes turėsite daugiau galimybių išmokėti hipoteką dėl dviejų pajamų ir be vaikų.

Esmė

Ne viską galima įvertinti kiekybiškai, ir tėvai būtų pirmieji, kurie ginčytųsi esmę. Dolerio dydį apskaičiuoti sunku už psichologinį atlygį, kuris gaunamas pamačius, kad vaikas baigia mokslą, užaugina savo šeimą ar net užauga, niekada nebūdamas areštuotas. Tačiau žmonės, kurie pažvelgė į vaikų auginimo kaštus ir naudą ir nusprendė, kad pirmieji nusveria paskutinius, pastebės, kad atsisakius nematerialiųjų priemonių jiems bus lengviau pereiti į pensiją.