Bendruomenės reinvestavimo aktas (CRA)
Bendruomenės reinvestavimo įstatymas (CRA) yra federalinis įstatymas, priimtas 1977 m., Siekiant paskatinti depozitoriumus padėti patenkinti mažų ir vidutinių pajamų rajonų kredito poreikius. KRA reikalauja, kad federalinės reguliavimo institucijos įvertintų, kaip gerai kiekvienas bankas ar taupumas vykdo savo įsipareigojimus šioms bendruomenėms. Šis balas naudojamas vertinant paraiškas ateityje patvirtinti bankų susijungimus, įstatus, įsigijimus, filialų atidarymus ir indėlių galimybes.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
● Nors reguliavimo institucijos vertindamos atsižvelgia į skolinimo veiklą ir kitus duomenis, nėra konkrečių kriterijų, kuriuos bankai turėtų atitikti.
● CRA reitingus galima gauti internetu, taip pat paprašius vietos banko skyriuose.
● Kritikai teigė, kad KRA paskatino bankus imti rizikingas paskolas, dėl kurių kilo 2008 m. Būsto krizė, nors vėlesni tyrimai rodo, kad su KRA susijusios paskolos sudarė nedidelę subprincipuotų paskolų rinkos dalį.
CRA supratimas
KRA buvo priimta stengiantis panaikinti miesto ydas, kurios daugelyje Amerikos miestų tapo akivaizdžios aštuntajame dešimtmetyje. Visų pirma juo buvo siekiama panaikinti perversmo, kuris dešimtmečius truko praktiką, kai bankai aktyviai vengė teikti paskolas mažesnes pajamas gaunantiems rajonams, padarinius. Akto tikslas buvo sugriežtinti galiojančius frachtavimo įstatymus, pagal kuriuos iš bankų buvo reikalaujama tinkamai atsižvelgti į visų aptarnaujamų bendruomenių narių bankų poreikius.
Trys federaliniai reguliuotojai - valiutos kontrolieriaus tarnyba, Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) ir Federalinės rezervų sistemos valdytojų taryba - turi bendrą kredito reitingų agentūros priežiūros vaidmenį. Tačiau pastaroji yra atsakinga už tai, ar valstybės narės bankai vykdo savo įsipareigojimus pagal įstatymus. vykdo savo įsipareigojimus pagal įstatymą.
Vienas iš KRA tikslų buvo panaikinti perpardavimų padarinius - prieštaringai vertinamą praktiką, kai bankai ribojo skolinimą tam tikrose apylinkėse, kurios buvo laikomos pernelyg rizikingomis.
Federalinis rezervų bankas, vertindamas banko dydį ir misiją, naudoja vieną iš penkių metodų. Nors 1995 m. Atnaujinta kredito reitingų agentūra reikalauja, kad reguliavimo institucijos žiūrėtų į skolinimo ir investicijų duomenis, vertinimo procesas yra šiek tiek subjektyvus ir nėra jokių specialių kvotų, kurias bankai turi patenkinti.
Kiekvienam bankui suteikiamas vienas iš šių įvertinimų:
- išskirtinis
- Patenkinamas
- Reikia tobulinti
- Esminis neatitikimas
Fed skelbia internetinę duomenų bazę, kuria visuomenės nariai gali naudotis norėdami pamatyti tam tikro banko rezultatą. Bankai taip pat yra įpareigoti vartotojams pateikti jų veiklos vertinimą paprašius.
KRA taikoma FDIC apdraustoms depozitoriumų įstaigoms, įskaitant nacionalinius bankus, valstybės įpareigotus bankus ir taupomąsias asociacijas. Tačiau kredito unijoms, kurias remia Nacionalinis kredito unijų akcijų draudimo fondas, ir kitiems „ne bankų“ subjektams įstatymai netaikomi.
KRA kritika
Bendrijos reinvesticijos akto kritikai, įskaitant nemažai konservatyvių politikų ir skolininkų, nurodo įstatymą kaip veiksnį, prisidedantį prie rizikingos skolinimo praktikos, kuri privedė prie 2008 m. Finansinės krizės. Jie tvirtina, kad bankai ir kiti skolintojai sušvelnino tam tikrus standartus hipotekos patvirtinimai siekiant patenkinti CRA egzaminuotojus.
Tačiau kai kurie ekonomistai, tarp jų Neilas Bhutta ir Danielis Ringo iš Federalinio rezervų banko, tvirtina, kad kredito reitingų agentūros grindžiamos hipotekos per šį laikotarpį sudarė labai nedidelę subprincipinių paskolų dalį. Dėl to jie daro išvadą, kad įstatymas nebuvo pagrindinis vėlesnio rinkos nuosmukio veiksnys.
CRA taip pat sulaukė kritikos, kad ji nebuvo ypač efektyvi įgyvendindama numatytus tikslus. Nors mažas ir vidutines pajamas gaunančios bendruomenės pastebėjo paskolų antplūdį po KRA, Federalinio rezervų banko Jeffery Gunther atliktas tyrimas daro išvadą, kad skolintojams, kuriems įstatymai netaikomi, ty kredito unijoms ir kitiems nebankams, teko lygi dalis. tokios paskolos.
KRA modernizavimas
Visai neseniai kai kurie ekonomistai ir politikos formuotojai pasiūlė persvarstyti įstatymus, kad vertinimo procesas bankams būtų ne toks sudėtingas ir neatsiliktų nuo pokyčių pramonėje. Pavyzdžiui, fizinė banko filialų buvimo vieta išlieka taškų nustatymo proceso dalimi, net jei vis daugiau vartotojų savo bankininkyste užsiima internetu.
2018 m. Pasirinktas kūrinys „Valiutos kontrolierius“ Josephas Ottingas tvirtino, kad KRA pasenęs požiūris paskatino „investuoti į dykumas“, kai skolinimas nėra skatinamas dėl netoliese esančių bankų skyrių.
2018 m. Vasarą OCC atidarė komentarų teikimo laikotarpį, kurio metu suinteresuotosios šalys buvo pakviestos pateikti atsiliepimus apie teisės aktų modernizavimą. Iki šio lango uždarymo, 2018 m. Lapkričio 19 d., Įstaiga buvo gavusi daugiau nei 1 300 komentarų. Iki šiol ji dar neišleido naujų taisyklių, susijusių su KRA.