Pasinaudokite savo 401 (k) hipoteka

Tai keletas suprantamų klausimų, su kuriais galite susidurti planuodami išeiti į pensiją: Ar protinga sukti pinigus į darbdavio remiamą pensijų planą, pvz., 401 (k), tuo pat metu atliekant sudėtingas mėnesines hipotekos įmokas? Ar gal jūs negalėtumėte geriau panaudoti turimas pensijų santaupas, kad sumokėtumėte hipoteką? Tokiu būdu jūs žymiai sumažintumėte savo mėnesines išlaidas prieš palikdami darbą ir įprastus jo atlyginimus.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Mokėdami hipoteką lėšomis iš savo 401 (k), galite sumažinti jūsų mėnesio išlaidas artėjant pensijai.
• Išmokėjimas taip pat gali leisti sustabdyti palūkanų mokėjimą už hipoteką, ypač jei tai yra gana anksti hipotekos termino pabaigoje.
• Reikšmingi perkėlimo trūkumai yra sumažėjęs išėjimo į pensiją turtas ir didesnė mokesčių sąskaita tais metais, kuriais lėšos išimamos iš 401 (k).
• Taip pat praleisite užmokestį, kurį uždirba neapsaugoti nuo mokesčių, kuriuos uždirbtumėte, jei lėšos liktų jūsų pensijos sąskaitoje.

Nėra vieno atsakymo, ar protinga išieškoti hipoteką prieš išeinant į pensiją; nuopelnai priklauso nuo jūsų finansinės padėties ir prioritetų. Vis dėlto čia yra atsisakoma privalumų ir (įtikinamų) žingsnių, kurie padės nuspręsti, ar tai gali būti naudinga jums.

Argumentai už

• Padidėjęs grynųjų pinigų srautas

• Interesų pašalinimas

• Turto planavimo nauda

Minusai

• Sumažintas išėjimo į pensiją turtas

• Smagi mokesčių sąskaita

• Hipotekos palūkanų atskaitymo praradimas

• Sumažėjęs pelnas iš investicijų

Privalumai už hipotekos įvykdymą

Čia yra veiksniai, skatinantys gyventi be hipotekos išėjus į pensiją, net jei tai reiškia, kad tam reikia sunaudoti daug ar visą savo 401 (k) balansą.

Padidėjęs grynųjų pinigų srautas

Kadangi hipotekos įmoka paprastai yra sunkios mėnesio išlaidos, pašalinus ją, grynieji pinigai bus naudojami kitoms reikmėms. Konkrečios išmokos priklauso nuo hipotekos turėtojo amžiaus.

Jaunesniems investuotojams pašalinus mėnesinį hipotekos mokėjimą bakstelėjus 401 (k) turtą, išlaisvėja grynieji pinigai, kurie gali būti panaudoti kitiems finansiniams tikslams pasiekti, pavyzdžiui, finansuoti koledžo išlaidas vaikams ar įsigyti atostogų būstą. Laikui bėgant, jaunesni darbuotojai taip pat turi optimalias galimybes kompensuoti sutaupytas pensijas per 401 k (k) per savo darbo metus.

Vyresnio amžiaus asmenims ar poroms išmokėjus hipoteką, galima sutaupyti lėšų mažesnėms išlaidoms artėjant pensijai ar pradedant. Šios sumažintos išlaidos gali reikšti, kad 401 (k) paskirstymas, naudojamas hipotekai sumokėti, nebūtinai turi būti papildytas prieš išeinant iš darbo jėgos. Taigi hipotekos išmokos išlieka naudingos, nes individas ar pora turi mažesnį poreikį kaupti pajamas iš investavimo ar pensinio turto per visus pensijos metus.

Grynųjų pinigų perteklius iš nemokant hipotekos taip pat gali būti naudingas netikėtoms išlaidoms, kurios gali atsirasti išėjus į pensiją, pavyzdžiui, medicininėms ar ilgalaikės priežiūros išlaidoms, nepadengtoms draudimu.

Palūkanų pašalinimas

Kitas lėšų, paimamų iš 401 (k), lėšų išmokėjimo hipotekos likutiui pranašumas yra galimas palūkanų įmokų hipotekos skolintojui sumažėjimas. Per įprastą 30 metų būsto paskolą 200 000 USD, laikant 5% fiksuotą palūkanų normą, visos pagrindinės palūkanos, be pagrindinio likučio, yra šiek tiek didesnės nei 186 000 USD. Panaudojant lėšas iš 401 (k) hipotekos išankstiniam apmokėjimui, laikui bėgant skolintojui sumokama mažiau palūkanų.

Tačiau šis pranašumas yra didžiausias, jei jūs vos neįsivaizduojate savo hipotekos termino. Jei vis dėlto giliai mokėsite hipoteką, greičiausiai jau sumokėjote didžiąją dalį skolingų palūkanų. Taip yra todėl, kad palūkanų mokėjimas yra suteikiamas iš anksto per visą paskolos laikotarpį.

„Vien todėl, kad jums 20 metų hipoteka už 300 000 USD yra 10 metų, dar nereiškia, kad dabar esate skolingi bankui 150 000 USD“, - aiškina Simonas Brady, tik už mokestį sertifikuotas „Anglia Advisors“ finansinis planuotojas Niujorke. "Hipotekos paskolos neveikia tokiu būdu. Pastaruosius 10 metų jūs išleidote daugiausia mokėdami palūkanas ir vis tiek esate skolingi pagrindinei sumai, kuri bus žymiai daugiau nei pusė to, kas buvo skirta pradinei paskolai. Jūsų laukia 10 metų. apima vis didesnę pagrindinės sumos sumą ir vis mažiau palūkanų už kiekvieną mokėjimą “.

Kitaip tariant, anksčiau išmokėjus beveik visas jūsų hipotekos palūkanas, likusios pagrindinės skolinimosi išlaidos, kurios gali sudaryti didžiąją dalį šios sumos, iš esmės yra nereikšmingos, dovana, kurią turėtumėte atmesti tik gerai pagalvoję. . Arba, kaip sako Brady, „jūs jau padarėte daug sunkių palūkanų mokėjimų kėlimo“, reiškiančio „jei staiga suteiksite bankui pagrindinę skolą dabar, faktinę palūkanų normą, kurią būsite sumokėję per [dabar sutrumpintą] ] tos hipotekos gyvenimas tikriausiai sukrėstų, jei ją apskaičiuotumėte “.

Rezultatas: kruopščiai apskaičiuokite, kiek palūkanų sumokės jūsų hipoteka, prieš tai manysite, kad ji bus nemaža.

Dvaro planavimas

Be to, nuosavybės teisė į namus gali būti naudinga sudarant turto planą, o sutuoktiniams ir įpėdiniams bus lengviau gauti turtą visa verte, ypač kai kitas turtas buvo išleistas prieš mirtį. Turto apsaugos nauda, ​​išmokant hipotekos likutį, gali žymiai viršyti pensinio turto sumažėjimą po 401 k punkto panaikinimo.

Trūkumai, norint įvykdyti jūsų hipoteką

Nepaisant šių hipotekos išmokų pranašumų, yra nemažai trūkumų, daugelis iš jų yra susiję su perspėjimais ar aukščiau paminėtų pliusų trūkumais.

Sumažintas pensinis turtas

Didžiausias 401 (k) lėšų panaudojimas hipotekos balansui panaikinti yra tikėtinas ryškus visų turimų išteklių sumažėjimas pensijos metu. Tiesa, jūsų biudžetiniai poreikiai bus kuklesni be mėnesinės hipotekos įmokos, tačiau jie vis tiek bus reikšmingi. Taupymas pensijos link yra daugumos užduotis, net kai yra 401 (k). Taupantieji turi rasti būdų, kaip įveikti infliaciją, kartu subalansuodami pensijų plano investicijų riziką. Yra įmokų limitai, kurie riboja bendrą sumą, kurią galima sutaupyti bet kuriais metais, ir tai dar labiau padidina iššūkį.

Dėl šių apribojimų 401 (k) balanso sumažinimas gali būti beveik neįmanomas iki pensijos pradžios. Tai ypač pasakytina apie darbuotojus, kurie yra vidutinio amžiaus ar vyresni, todėl turi trumpesnį taupymo taką, kuriuo gali papildyti savo išėjimo į pensiją sąskaitas. Grynųjų pinigų srautų padidėjimas dėl to, kad nebegalite mokėti hipotekos, gali būti greitai išeikvotas dėl padidėjusio taupymo, kad būtų sudarytas pensijos plano deficitas.

Sunkus mokesčių įstatymas

Jei jau esate pensininkas, tai yra kitokio pobūdžio neigiamas poveikis mokesčiams. Hipotekos „Tri-Star Advisors“ atstovų patarėjas Jonathanas Swanburgas - tai viena didžiausių klaidų, kurią matau pensininkų, apžvelgimas mokestinių padarinių, mokėtinų iš 401 (k) dydžio, pasekmių. "Bet kokie pinigai, paimti iš 401 straipsnio k punkto, yra skaičiuojami kaip įprastos pajamos. Didelės sumos išmokėjimas, pavyzdžiui, hipotekai sumokėti, ypač tais metais, kai pensininkas vis dar uždirba pajamų, gali lengvai nukreipti žmogų į aukštesnę ribinė mokesčių kategorija “.

„Swanson“ pateikia 100 000 USD paskirstymo pavyzdį. Panaikinus šią sumą, vidutines pajamas gaunantis asmuo galėtų lengvai pereiti nuo to, kas galėjo būti 15%, o nuo 25%. Tada paskirstymas asmeniui kainuotų 10 000 USD papildomų mokesčių - 13 000 USD, jei jie uždirbtų šiek tiek daugiau ir tai padėtų jiems patekti į 28% ribą. „Aš mačiau, kaip kai kurie žmonės žingsniuoja iki 39, 6% [ribos]“, - sako Swanson, prisimindamas dienas prieš Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymą, viršutinę skliaustą sumažino iki 37%.

Mokesčių scenarijus nėra geresnis, jei jūs skolinatės iš savo 401 (k) norėdami įvykdyti hipoteką, o ne išimti pinigus tiesiai iš sąskaitos. Lėšas išimti iš 401 k) galima per 401 k kreditą, kol darbuotojas vis dar dirba įmonėje, siūlančioje planą, arba paskirstant iš sąskaitos.

Jei imsite paskolą pagal 401 (k), ne tik reikės grąžinti permokant „paycheck“ atidėjimą, bet ir sąskaitos savininkui tai gali sukelti brangių mokesčių. Tai atsitinka, jei darbuotojas palieka savo darbdavį prieš grąžindamas paskolą pagal jų 401 (k). Šioje situacijoje likęs balansas laikomas apmokestinamuoju paskirstymu, nebent jis būtų sumokėtas iki jų federalinio pajamų mokesčio, įskaitant pratęsimus, mokėjimo dienos. Panašiai darbuotojai, kurie naudojasi paskirstymu iš dabartinio ar buvusio 401 (k) plano, privalo pranešti apie tai kaip apmokestinamąjį įvykį, jei lėšos buvo įmokėtos sumokėjus išankstinį mokėjimą. Asmenims, atsiėmusiems iki 59½ metų amžiaus, nuo gautos sumos pridedamas 10% baudos mokestis, skaičiuojamas nuo mokėtino pajamų mokesčio.

Hipotekos palūkanų atskaitymo praradimas

Be paskolų ir paskirstymo mokestinių pasekmių, būsto savininkai gali prarasti vertingų mokesčių santaupų, anksčiau išmokėdami hipotekos likutį. Ištisus metus mokamos hipotekos palūkanos būsto savininkui yra atskaitomos nuo mokesčių, todėl praradus šią naudą, sumokėjus visą hipotekos likutį, mokesčių sutaupymas gali žymiai skirtis.

Tiesa, kaip jau minėjome anksčiau, jei gerai einate savo hipotekos terminą, didelė jūsų mėnesio įmoka moka ne pagrindines, o palūkanas, todėl jos atskaitymas yra ribotas. Nepaisant to, būsto savininkai, ypač turintys mažai laiko įkeitimo laikotarpiui, prieš imdamiesi paskolos ar paskirstydami paskolą, turėtų atidžiai pasverti mokestinius padarinius, mokėdami hipotekos likutį iš 401 (k) lėšų.

Sumažėjęs pelnas iš investicijų

Būsto savininkai taip pat turėtų atsižvelgti į alternatyvias išlaidas, susijusias su hipotekos likučio išmokėjimu su 401 k) turtu. Pensijų santaupų planai siūlo platų investavimo galimybių spektrą, skirtą suteikti grąžos didesnį tempą nei infliacija ir kiti grynųjų pinigų ekvivalentai. 401 straipsnio k punkte taip pat numatytos sudėtinės palūkanos už šias grąžinamas pajamas, nes pelno mokesčiai atidedami, kol pensija bus išimta.

Paprastai hipotekos palūkanų normos yra daug mažesnės nei tai, ką sukuria plačioji rinka kaip grąžą, todėl pasitraukimas mokėti hipotekos skolą ilgainiui yra mažiau naudingas. Kai paimamos lėšos iš 401 k), kad būtų sumokėtas hipotekos likutis, šio turto investavimo galimybė prarandama, kol jis bus papildytas, jei jis iš viso bus papildytas.

Esmė

Atminkite, kad jums labiau patinka jūsų namo vertės padidėjimas, nepaisant to, ar sumokėjote jo hipoteką. Finansine prasme jums gali būti geriau palikti lėšas savo 401 (k) punkte ir mėgautis tiek jų, tiek jūsų namų vertinimu.