Išsamus sąskaitų tikrinimo vadovas

Atsiskaitomoji sąskaita yra banko sąskaitos rūšis, kuri suteikia lengvą prieigą prie deponuotų lėšų. Skirtingai nuo kitų rūšių banko sąskaitų, įskaitant taupomąsias, tikrinant sąskaitas paprastai galima neribotai išimti ir įnešti indėlių, todėl jos yra geras pasirinkimas padengti jūsų kasdienes išlaidas.

Mainais už šį lankstumą tikrinant sąskaitas paprastai mokamos žemos palūkanos (jei iš viso moka palūkanas), palyginti su taupomosiomis sąskaitomis, indėlių sertifikatais (CD) ir kitomis sąskaitomis, leidžiančiomis uždirbti pinigus. Taigi, naudinga naudoti savo atsiskaitomąją sąskaitą tik už pinigus, kuriuos norėsite pasiekti paprastiems pirkiniams ir mėnesinėms sąskaitoms. Visa kita turėtų būti įtraukta į sąskaitas, kuriose siūlomas didesnis uždarbio potencialas.

Yra keli patogūs būdai, kaip pasiekti pinigus į apskaitos sąskaitą. Pavyzdžiui, galite:

• Parašykite čekius.
• Pirkite naudodami debeto kortelę, prijungtą prie savo sąskaitos.
• Išimkite ir įmokėkite iš savo bankomato kortelės.
• Apsilankykite vietiniame filiale, kad atliktumėte išėmimus ir įmokas.
• Naudokitės banko internetine sąskaitų apmokėjimo paslauga vienkartinėms sąskaitoms apmokėti arba periodiniams mokėjimams nustatyti.
• Nustatykite automatinius mokėjimus per įmonę, kurioje turite sąskaitą, pvz., Komunalines paslaugas ir kreditines korteles.
• Perveskite lėšas į ir iš kitų banko sąskaitų.

Prieš atidarant atsiskaitomąją sąskaitą, pravartu suprasti įvairių galimų sąskaitų tipus, taip pat praktinius sąskaitos tvarkymo aspektus, pavyzdžiui, kaip surašyti čekį ir subalansuoti sąskaitą. Norėdami pradėti, čia yra trumpas vadovas, padėsiantis išsirinkti ir valdyti apskaitos sąskaitą.

Nemokamos tikrinimo sąskaitos - ir kaip jas gauti

Nemokamos tikrinimo sąskaitos yra retesnės nei anksčiau. „Bankrate“ duomenimis, tik 38% bankų dabar siūlo nemokamus čekius, palyginti su 76% 2009 m. Apskritai jums labiau pasiseks rasti nemokamus čekius bendruomenės bankuose, kredito unijose (ieškokite „atlygio tikrinimo“) ir internetiniuose bankuose. nei dideliuose plytų ir skiedinių bankuose.

Nemokamas tikrinimas reiškia sąskaitą čekyje be mėnesio priežiūros mokesčio ir (arba) minimalaus balanso reikalavimų. Kai kurie bankai siūlo nemokamą tikrinimą, jei jūs prisiregistruojate gauti elektroninius išrašus ar nustatote tiesioginį įnašą, kuris leidžia jūsų darbdaviui kiekvieną mokėjimo periodą elektroniniu būdu įnešti jūsų įmoką į jūsų banko sąskaitą. Atminkite, tačiau gali būti minimali tiesioginio indėlio suma - tarkime, 250 USD per mėnesį - ir jei nukrisite žemiau tos sumos arba sustabdysite tiesioginius indėlius, prarasite nemokamo tikrinimo būseną. Ir, be abejo, nemokamas nereiškia jokių mokesčių: jūs vis tiek būsite ant kredito kortelės ir kitų mokesčių. (Žr., Kurie JAV bankai siūlo nemokamas tikrinimo sąskaitas? )

Palūkanų normos apskaitos sąskaitos

Turėdami palūkanų tikrinimo sąskaitą, jūs uždirbate palūkanas už sąskaitoje esančius pinigus - lygiai taip pat, kaip ir taupomojoje sąskaitoje. Tačiau skirtingai nuo taupomosios sąskaitos, galėsite rašyti čekius ir naudoti debeto kortelę pirkdami ir mokėdami sąskaitas. (Taip pat žiūrėkite pinigų rinkos sąskaitą ir didelių palūkanų tikrinimo sąskaitą: kuri yra geriau? )

Ne visi bankai siūlo palūkanas rodančias čekių sąskaitas, o tie, kurie turi minimalius balanso reikalavimus (kurie gali būti gana dideli), mėnesinius priežiūros mokesčius ir kitas sąlygas, pavyzdžiui, minimalų debeto kortelių operacijų skaičių kiekvieną mėnesį. Palūkanų normos labai skiriasi skirtinguose bankuose (šiuo metu nuo 0, 01% iki 5%), todėl verta apsižvalgyti, jei palūkanos jums yra svarbios. Apskritai, kredito unijose rasite geresnius įkainius.

Aukščiausios kokybės sąskaitos ir kvalifikacija

Aukščiausios kokybės sąskaitų tikrinimo sąskaitos suteikia pranašumų, viršijančių tai, ką jūs gaunate su standartine sąskaita. Privalumai priklauso nuo banko ir gali apimti palūkanų mokėjimą, atskaitytus mokesčius (pvz., Nemokamas notaro paslaugas ir nemokamas pinigų perlaidas), nemokamas finansines konsultacijas ir nuolaidas kitiems banko finansiniams produktams. Kai kuriuose bankuose galite užsidirbti lojalumo taškų pirkdami, kuriuos galite išpirkti už tinkamus produktus ir paslaugas.

Paprastai „premium“ sąskaitoms reikalingas didesnis balansas nei įprastoms sąskaitoms: norint gauti premjerinę kontrolinę sąskaitą, jums paprastai reikia mažiausio dienos balanso, ne mažesnio kaip 2 500 USD, arba bendro balanso, ne mažesnio kaip 10 000 USD (kombinuoti indėliai ir paskolos). Atminkite, kad jei jūsų balansas nesiekia slenksčio, greičiausiai būsite ant mėnesio mokesčio kablio. (Perskaitykite taip pat ar verta „Premium“ čekių sąskaitos? )

„Lifeline“ ir „Second Chance“ sąskaitų tikrinimas

„Lifeline“ sąskaitos (kartais vadinamos pagrindinėmis sąskaitomis) yra supaprastintos, tikrinant mažų pajamų klientams skirtas paskyras. Paprastai šiose sąskaitose yra žemi balanso reikalavimai ir nereikia mokėti mėnesinių mokesčių. Įtraukiamos pagrindinės funkcijos, tokios kaip čekių rašymas, tačiau kiekvieną mėnesį galite apsiriboti tam tikru operacijų skaičiumi. Stambūs bankai siūlo šias sąskaitas, norėdami teikti bankininkystės paslaugas plačiajai visuomenei, o kai kurios valstybės reikalauja, kad bankai jas pasiūlytų.

Kitas sąskaitos tipas yra antros galimybės tikrinimo sąskaita, kuri gali būti gera išeitis, jei buvote atmestas tikrinti sąskaitą dėl praeities bankinės klaidos ar blogo kredito. Paprastai šiose sąskaitose yra mėnesiniai mokesčiai, kurių negalima atsisakyti, todėl gali reikėti nustatyti tiesioginį indėlį ir (arba) baigti pinigų tvarkymo klasę. Nepaisant šių apribojimų, šios sąskaitos, atsižvelgiant į mokesčius ir patogumą, dažnai yra geresnės nei naudojant išankstinio mokėjimo debeto korteles ir čekių išgryninimo paslaugas. Jūsų antrasis tikrinimo tikimybė yra išsami.

Kas yra bendra tikrinimo sąskaita?

Bendroji sąskaita yra banko sąskaita, kuria naudojasi du ar daugiau žmonių, dažnai giminaičiai ar verslo partneriai. Bendroji apskaitos sąskaita veikia kaip standartinė sąskaitos, tačiau kiekvienas įvardytas sąskaitos turėtojas gali prisidėti ir naudoti sąskaitoje esančius pinigus.

Šios sąskaitos yra populiarios poroms (susituokusioms ir kitoms; žr. „ Tvarkyti pinigus kaip porai“ ), tėvams ir paaugliams bei suaugusiems vaikams, padedantiems senstantiems tėvams tvarkyti savo finansus. Kadangi visi sąskaitoje esantys asmenys turi prieigą prie lėšų, svarbu nuo pat pradžių nusistatyti aiškius lūkesčius, kad būtų išvengta galimų problemų ir sąskaitos perviršio.

Kas yra patikėjimo tikrinimo sąskaita?

Jei nesate patikėtinis ar pasitikėjimo gavėjas, tokio tipo sąskaitos nebus jūsų radare. Bet kokio tipo patikos sąskaitoje patikėtinis kontroliuoja sąskaitos turtą kito asmens ar grupės naudai. Patikėtiniu dažnai tampa šeimos narys, advokatas ar buhalteris, prisiėmęs atsakomybę už sąskaitos tvarkymą.

Patikėjimo fondui paprastai reikia turėti savo atsiskaitomąją sąskaitą, kuri patikėtiniui (-ams) leidžia apmokėti sąskaitas, atlikti mokėjimus naudos gavėjams (pagal patikėjimo sutartį) ir valdyti patikos fondo lėšas. Prieš atidarant patikėjimo sąskaitą, turi būti įsteigtas patikos fondas, ir tik paskirtasis (-ieji) patikėtinis (-ai) gali atidaryti banko sąskaitą patikėjimo fondo vardu. Kai kuriais atvejais patikėjimo sutartyje gali būti taisyklių dėl patikimumo tikrinimo sąskaitų - pavyzdžiui, kad patikos fondas turi naudoti tam tikrą banką. Prieš atidarydami sąskaitą, būtinai perskaitykite pasitikėjimo sutartį ir laikykitės visų taisyklių. (Skaitykite daugiau „ Account in Trust“ .)

Studentų sąskaitos

Studentų tikrinimo sąskaitos veikia taip pat, kaip standartinės sąskaitų tikrinimas, tačiau jie paprastai siūlo mažesnius sąskaitos minimumus ir mažesnius mokesčius. Pavyzdžiui, daugelis bankų ir kredito unijų siūlo atsisakyti mėnesinio išlaikymo mokesčio arba bent jau nuolaidą mėnesiniam mokesčiui už studentų tikrinimo sąskaitas.

Kaip ir kitose atsiskaitomosiose sąskaitose, galbūt išvengsite mokesčių, jei nustatysite tiesioginį įnašą, išlaikysite minimalų dienos balansą ar perkate tam tikrą skaičių debeto kortelių kiekvieną mėnesį. Studentų čekių sąskaitos paprastai prieinamos 17–24 metų moksleiviams; gali reikėti pateikti aktyvaus stojimo į aukštąsias mokyklas, kolegiją, universitetą ar profesinę programą įrodymą.

Bankomatai / debeto kortelės

Debeto kortelės suteikia galimybę lengvai pasiekti pinigus jūsų sąskaitoje, kad galėtumėte sumokėti už kasdienes išlaidas. Debeto kortelės veikia kaip kreditinės kortelės, išskyrus tuos atvejus, kai jūs perkate pirkinį, kad pinigai išeina iš jūsų sąskaitos (jūs neturite galimybės vėliau sumokėti už pirkinį, kaip tai darote kreditine kortele; žr. „ Kreditas ir debetas“). Kortelės: kas yra geriau? ). Iš esmės debeto kortelės naudojimas yra kaip ir čekio rašymas, tačiau plastiko naudojimo patogumas.

Debeto kortele taip pat galite išimti grynuosius pinigus iš savo sąskaitos per bankomatą - turėsite naudoti asmens kodą (PIN), kurį sukūrėte atidarę savo sąskaitą. Atminkite, kad už jūsų bankomatų kortelės naudojimą ne banko bankomatų tinkle gali būti imamas mokestis. Ir jei jūsų kortelė neturi „Visa“ ar „MasterCard“ logotipo, ji gali būti naudojama tik išimant bankomatus; skirtingai nei debeto kortelės, šios bankomatų kortelės negali būti naudojamos perkant.

Kas yra kasos čekis?

Kasos čekis yra čekis, išimtas iš jūsų banko lėšų, o ne jūsų. Šie čekiai naudojami tada, kai reikia garantuoti, kad yra lėšų sumokėjimui. Jie idealiai tinka dideliems pirkiniams, tokiems kaip automobilis ar namo įmoka, kai kreditinė ar debeto kortelė nėra praktiška. Kadangi pirmiausia turite įnešti čekio sumą į savo banko sąskaitą, bankas - o ne jūs - garantuoja jo mokėjimą. Banko atstovas pasirašo čekį ir nurodo gavėjo (subjekto, kuriam turi būti sumokėtas čekis) vardą ir pervedėjo (subjekto, mokančio už čekį) vardą ir pavardę. Jei perkate kasos čekį, sumokėsite visą čekio nominalią vertę, pridėjus nedidelį mokestį už paslaugą.

Kas yra apsauga nuo overdrafto?

Overdraftas įvyksta, kai bandote išleisti daugiau, nei turite savo sąskaitoje. Operacija gali būti atmesta arba ji gali būti vykdoma ir už ją gali būti imamas sąskaitos pereikvojimo mokestis, kuris gali sudaryti apie 35 USD už operaciją. Daugelis bankų siūlo vadinamąją overdrafto apsaugą, leidžiančią jums toliau naudoti debeto kortelę pirkiniams ir bankomatų kortelę atsiimant pinigus mainais. Jei nenorite mokėti šio mokesčio, galite atsisakyti apsaugos nuo overdrafto, jei jau esate užsiregistravę, arba nepasirinkti atidarę sąskaitą. Jei jūsų nepasirenkama, bet kokia operacija, dėl kurios jūs tampate raudona, bus automatiškai atmesta (ir jūs neprivalėsite mokėti mokesčio). Norėdami daugiau sužinoti, skaitykite „ overdrafto apsaugos“ privalumus ir trūkumus .

Viena iš alternatyvų yra susieti taupomąją sąskaitą su atsiskaitymo sąskaita. Kai kurie bankai atsisako overdrafto mokesčių, jei prireikus jie gali pervesti lėšas iš jūsų taupomosios sąskaitos į jūsų mokėjimo sąskaitą, kad būtų išvengta pereikvojimo. Jums vis tiek gali tekti sumokėti „overdrafto pervedimo mokestį“, tačiau paprastai tai yra daug pigiau nei kiti mokesčiai. (Galbūt jus taip pat domina Kiek laiko reikia čekio išvalymui? )

Ką reiškia visi patikrinimo numeriai?

Kiekvieno patikrinimo apačioje galima rasti ilgą skaičių seką. Pirmoji serija kairėje yra devynių skaitmenų numeris, identifikuojantis jūsų banką ir paprastai vadinamas ABA arba maršruto parinkimo numeriu. Kita serija, esanti viduryje, yra jūsų sąskaitos numeris. Turėdamas maršruto numerį ir sąskaitos numerį, bankas, kuris priima jūsų čekį, žinos, kaip apdoroti čekį (kuris bankas ir, konkrečiai, kuri sąskaita). Paskutinė skaičių serija yra čekio numeris, kuris atitinka numerį viršutiniame dešiniajame čekio kampe. (Žr. Maršruto numeris palyginti su sąskaitos numeriu: kuo jie skiriasi .)

Kaip surašyti čekį

Čekio rašymas gali sukelti painiavą, kai to nepadarėte anksčiau, tačiau tai paprasta, kai žinote, kas eina. Trumpai apžvelgsime, kaip parašyti čekį:

• Užpildykite šiandienos datą trumpoje eilutėje, dešinėje viršutinėje čekio pusėje.
• Eilutėje šalia MOKĖTI UŽSAKYMĄ įrašykite asmens ar įmonės, kuriai ketinate skirti pinigus, vardą.
• Laukelyje dešinėje nuo šios eilutės ir dolerio ženklo įveskite skaičių, kurį tikrinama, skaičiais (pvz., 97, 98).
• Kitoje eilutėje žodžiais parašykite čekio sumą doleriais (pvz., Devyniasdešimt septyni ir 98/100). Ši suma turi atitikti laukelyje įrašytus skaičius. Norėdami įsitikinti, kad patikrinimas nebus suklastotas, užpildykite visą eilutę.
• Apatiniame kairiajame kampe galite padaryti užrašą, kuris padės atsiminti, koks yra čekis; arba, jei mokate sąskaitą ir įmonė prašo jūsų nurodyti sąskaitos numerį, nurodykite ją čia.
• Jūsų parašas eina dešinėje apačioje esančioje eilutėje. Čekis nebus priimtas be parašo, todėl būtinai įtraukite jį.

Patartina kiekvieną kartą užpildyti čekius naudojant tą patį procesą, kad įsitikintumėte, jog įtraukiate viską. Galite dirbti iš viršaus į apačią. Štai kaip čekis atrodo prieš jį užpildydamas:

Kaip subalansuoti tikrinimo sąskaitą

Pagrindinis būdas valdyti savo atsiskaitomąją sąskaitą yra subalansuoti čekių knygą. Tai reiškia, kad reikia įrašyti visų išėmimų ir debeto kortelių įsigijimo datas ir sumas, taip pat visus indėlius ir elektroninius pervedimus, tada atlikti matematines užduotis, kad įsitikintumėte, jog likutis atitinka jūsų ataskaitą kiekvieną mėnesį. Norėdami tai padaryti, patikrinkite visas jūsų ataskaitos operacijas ir įrašus, kad įsitikintumėte, jog viskas sutampa, ar nieko neišleidote ir ar nėra matematikos klaidų. Kai viskas sutampa, jūsų sąskaita subalansuota. Jei jo balansas nėra lygus, pradėkite ieškoti operacijų, kurios galbūt nebuvo užfiksuotos, tada patikrinkite savo matematiką. Nepamirškite įtraukti visų uždirbtų palūkanų.

Reguliariai subalansuodami čekių knygą galite įsitikinti, kad žinote, kiek pinigų yra jūsų sąskaitoje, ir tai neleis jums pereiti nuo sąskaitos. Savo operacijas galite stebėti čekių knygoje, naudodami skaičiuoklę arba naudodamiesi programa (pvz., Monetų kalykla). Jei nenorite subalansuoti čekių knygos, turėtumėte bent jau patikrinti savo balansą internete arba naudodamiesi banko programa. Taip pat gali būti suteikta galimybė prisiregistruoti gauti tekstinius įspėjimus, kurie praneštų, jei jūsų paskyra nesiekia jūsų nurodytos ribos.

Kaip bankai saugo jūsų pinigus

Jei jūsų bankas yra Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC) narys, jūsų indėliams garantuojama iki 250 000 USD vienam indėlininkui kiekvienai sąskaitos kategorijai. Tai reiškia, kad jei jūsų banke yra skirtingų tipų sąskaitos - tarkime, atsiskaitomoji ir taupomoji sąskaitos - kiekvienos rūšies sąskaita yra apdrausta iki 250 000 USD, jei bankas žlunga. Draudimas padengiamas automatiškai, kai atidarote sąskaitą FDIC apsidraudusiame fonde, ir ji užtikrinama visišku JAV vyriausybės tikėjimu ir kreditu. Norėdami sužinoti, ar bankas yra apdraustas FDIC, kreipkitės į banko atstovą, ieškokite FDIC ženklo banko tinklalapyje ir vietiniame filiale arba naudokitės FDIC „BankFind“ įrankiu.

Kredito unijos siūlo palyginamą draudimą. Jei jūsų kredito unija yra „National Credit Union Share“ narė Draudimo fondas (NCUSIF), jūsų „akcijos“ (tai, ką kredito unijos vadina jūsų indėliais) yra apdraustos tokiu pat būdu, kaip jūsų indėliai yra apsaugoti FDIC apdraustame banke. Visos federalinės kredito unijos yra apdraustos NCUSIF, kurias administruoja Nacionalinė kredito unijų administracija (NCUA); valstybines kredito unijas gali apdrausti NCUSIF arba savo valstybiniu draudimu ar privačiu draudimu. Kadangi finansų įstaigos gali ir patirti žlugimą (tiesiog pagalvokite apie 2008 metus), rekomenduojama atidaryti sąskaitą tik FDIC apdraustame banke ar panašiai apdraustoje kredito unijoje.

Esmė

Jei perkate tikrinimo sąskaitą, turite daugybę galimybių. Vienas iš pirmųjų dalykų, į kuriuos reikia atsižvelgti, yra tai, ar norite atidaryti sąskaitą internetiniame banke, ar vietiniame „plytų ir skiedinio“ banke. Apskritai internetiniai bankai siūlo tokias lengvatas kaip mažesni mokesčiai, geresnės palūkanų normos, patogumas ir nemokama prieiga prie bankomatų į paprastai didelį bankomatų tinklą. Ko gero, didžiausias trūkumas yra tai, kad internetiniai bankai nesiūlo pagalbos asmeniui, tai reiškia, kad norėdami pasiekti realų asmenį, turėsite rūšiuoti per jutiklinio meniu. (Norėdami gauti daugiau informacijos, žr . Internetinių sąskaitų tikrinimo privalumus ir trūkumus ")

Vis dėlto daugeliui žmonių patinka internetinės sąskaitos, juo labiau, kad dauguma bankų šiandien teikia patikimas programas, leidžiančias lengvai įnešti, išsiimti ir pervesti pinigus. O jei nerimaujate dėl interneto saugumo, patikimi internetiniai bankai, kuriuose įdiegtos naujausios saugumo priemonės, yra tokie pat saugūs, kaip ir bankai, kuriuose yra plytų. Norėdami sužinoti, kaip konkretus bankas saugo jūsų informaciją, ieškokite to banko pavadinimo ir apsaugos (pvz., „Ally“ + apsauga). Rezultatas turėtų jus susieti su banko apsaugos centru.

Kai nuspręsite, ar verčiau atidaryti sąskaitą internetiniame banke, ar nenaudojamame banke, galite pradėti lyginti savo galimybes, tokias kaip sąskaitų tipai (pvz., Studentų tikrinimas ar bendras patikrinimas), minimalūs balanso reikalavimai, mėnesinė priežiūra mokesčiai ir panašiai. Jei turite klausimų, nedvejodami susisiekite su banko atstovu asmeniškai (vietiniame filiale) arba pasinaudodami banko internetinių pokalbių funkcija (jei yra) arba klientų aptarnavimo telefono linija.