2009 m. Kredito kortelių atskaitomybės, atsakomybės ir atskleidimo įstatymas
2009 m. Kredito kortelių atskaitomybės, atsakomybės ir atskleidimo įstatymas yra federalinis įstatymas, skirtas apsaugoti kreditinių kortelių vartotojus nuo piktnaudžiavimo kortelių išdavėjų skolinimo praktika. Paprastai žinomas kaip CARD Act, jo pagrindiniai tikslai yra netikėtų mokesčių sumažinimas ir geresnis išlaidų ir baudų atskleidimas.
2009 m. Kredito kortelių atskaitomybės, atsakomybės ir atskleidimo įstatymas
2009 m. Gegužės mėn. JAV Kongresas priėmė Kredito kortelių atskaitomybės, atsakomybės ir informacijos atskleidimo įstatymą, o netrukus po to jį pasirašė prezidentas Barackas Obama. Jis įsigaliojo 2010 m.
Išplečiant paskolos tiesą įstatymą (TILA), šis aktas buvo skirtas apsaugoti vartotojus nuo nesąžiningos kreditinių kortelių išdavėjų praktikos. Ja siekiama panaikinti arba sumažinti tam tikrus kredito kortelių mokesčius, sumažinti manipuliavimą jaunesniais klientais ir visiems vartotojams suteikti daugiau informacijos apie mokesčius.
Prieš priimant aktą, kalba kreditinių kortelių sutartyse dažnai buvo gana neaiški ir pažodžiui sunkiai skaitoma; Svarbūs dalykai buvo palaidoti legalios pluoštuose, o įvairių emitentų pateikta informacija buvo nenuosekli, todėl vartotojams buvo sunku palyginti produktus. Dėl šio akto kalbų, terminų ir baudų bei rinkliavų atskleidimas tapo daug skaidresnis tiek pradinėse kortelių sutartyse, tiek mėnesinėse ataskaitose.
Vartotojų finansų apsaugos biuras arba CFPB yra atsakingas už taisyklių, būtinų kortelių išdavėjams, laikymąsi, plėtrą, įgyvendinimą ir vykdymą. Per pirmuosius ketverius akto gyvavimo metus BŽPB 2015 m. Ataskaitoje nustatė, kad įstatymas lėmė bendrą vartojimo kredito kainos sumažėjimą dviem procentiniais punktais. Beveik visiškai buvo panaikintas perviršinis mokestis, o vidutinis pavėluotas mokestis nukrito nuo 35 USD iki 27 USD.
svarbiausi paėmimai
- 2009 m. Kredito kortelių atskaitomybės atsakomybės ir atskleidimo įstatymu (CARD Act) siekiama sušvelninti kredito kortelių išdavėjų apgaulingą ir neteisėtą elgesį.
- CARD įstatymas įpareigoja terminų ir terminų nuoseklumą ir aiškumą kreditinių kortelių išdavėjams.
- CARD Act vartotojams sutaupė pinigų ir palengvino kredito kortelių palyginimą.
- Kortelių įstatymas yra be kritikų, kai kurie tvirtina, kad jis nesumažino emitentų piktnaudžiavimo, kiti mano, kad kredito kortelės tapo brangesnės ir sunkiau gaunamos.
Kreditinės kortelės atskaitomybės, atsakomybės ir atskleidimo įstatymo nuostatos
Kongreso parengtas gairių rinkinys „CARD Act“ yra padalintas į penkias dalis.
Keletas svarbiausių nuostatų yra:
- Šis įstatymas riboja mokesčius už universalųjį įsipareigojimų nevykdymą, kuris reiškia praktiką, kai vėluojant mokėti visus mokėtinus mokesčius, ateityje taikomos didesnės palūkanų normos. Šis aktas riboja šią praktiką pradiniu kortelės turėtojo laikotarpiu ir reikalauja iš anksto įspėti apie palūkanų normos padidėjimą.
- Pagal šį aktą reikalaujama, kad emitentai informuotų kortelių turėtojus, kiek laiko užtruks sumokėti esamą likutį, jei jie tiesiog mokės kortelės minimumą kiekvieną mėnesį.
- Šis įstatymas draudžia įvairius rinkodaros būdus, skirtus jauniems vartotojams, pavyzdžiui, prekių dovanas kolegijų miesteliuose („nemokami daiktai - viskas, ką jums reikia padaryti, tai pasirašyti šią paraišką…“).
- Įstatymas riboja dovanų kortelių ir neperkraunamų išankstinio mokėjimo kortelių mokesčius ir galiojimo laiką.
- Aktas neleidžia kredito kortelių įmonei leisti peržengti sąskaitos ribą ir tada už tai sumokėti klientui. Dabar klientams turi būti suteikta galimybė pasirinkti, ar „pasirinkti“ per daug apriboti mokesčius savo kredito kortelės sąskaitoje. Jei jie atsisako pasirinkti, kortelės bus atmestos, kai dėl siūlomo mokesčio ar atsiėmimo likutis viršys ribą.
- Aktas reikalauja, kad pareiškimai būtų išsiųsti arba pateikti internete ne vėliau kaip prieš tris savaites iki mokėjimo termino pabaigos ir kad mokėjimo terminai būtų nuoseklūs (nebent kortelės turėtojas juos pakeistų).
CARD įstatymas įpareigojo naudoti „Schumer“ dėžutes (pavadintas senatoriui Charlesui Schumeriui) - lengvai skaitomas lenteles, kuriomis naudojasi kreditinių kortelių išdavėjai, kad būtų aiškiai atskleista svarbi informacija apie normą, mokestį ir terminų bei sąlygų informaciją.
CARD įstatymo trūkumai
Nuo pat jo priėmimo 2009 m. Vartotojų gynėjai tvirtino, kad įstatymas nėra pakankamai tikslus uždraudžiant piktnaudžiavimą ar nesąžiningą elgesį. Kai kurie palūkanų normos padidinimai, pavyzdžiui, tiesiogiai kylantys dėl Federalinių rezervų palūkanų normos padidėjimo ar pasibaigus įvadiniam laikotarpiui, ir toliau gali būti leidžiami iš anksto nepranešus kortelių išdavėjams. Atidėti palūkanų mokesčiai arba mokesčiai, apskaičiuoti atgaline data pasibaigus įvadiniam laikotarpiui be palūkanų, vis dar leidžiami pagal įstatymus. Padėkos kortelėms prekiauti, pavyzdžiui, asmens tapatybės vagysčių apsauga, apdovanojimų programos ar lengvatiniai laikotarpiai be baudos, taip pat paprastai nereglamentuojamos. Įstatymas taip pat nereglamentuoja verslo vardu išduodamų kortelių.
Finansų pramonės grupės taip pat kritikuoja įstatymą dėl palūkanų ir metinių mokesčių didinimo; jie taip pat teigia, kad tai priversta kortelių išdavėjus sumažinti kortelių kredito limitus ir pagerinti klientų kvalifikaciją, todėl žmonėms, turintiems eskizų ar ribotą kredito istoriją, sunku įsigyti kreditinių kortelių, kurios patenkins jų poreikius.