Kredito Taškai
Kredito balas yra statistinis skaičius, kuris įvertina vartotojo kreditingumą ir yra pagrįstas kredito istorija. Kredito davėjai naudoja kredito balus, kad įvertintų tikimybę, kad asmuo grąžins skolas. Asmens kredito balas svyruoja nuo 300 iki 850, o kuo aukštesnis balas, tuo finansiškai patikimesnis asmuo laikomas.
1:34Kas yra kredito balas?
Kredito įvertinimo modelį sukūrė „Fair Isaac Corporation“, dar žinomas kaip FICO, ir jį naudoja finansinės institucijos. Nors yra ir kitų kreditų skaičiavimo sistemų, FICO balai yra iki šiol dažniausiai naudojami.
Vartotojai gali turėti aukštą balą išlaikydami ilgą istoriją, kada laiku apmokėjo sąskaitas, ir išlaikė mažas skolas.
Kredito balas vaidina pagrindinį vaidmenį skolintojui priimant sprendimą siūlyti kreditą. Pvz., Žmonės, kurių kredito balai yra mažesni nei 640, paprastai laikomi rizikingų paskolų gavėjais. Skolinančios institucijos dažnai imasi palūkanų už hipotekos paskolas, kurių palūkanos yra didesnės nei įprastinės hipotekos, kad galėtų kompensuoti didesnę riziką. Jie taip pat gali reikalauti trumpesnio grąžinimo termino arba pasirašyti paskolos gavėjams, kurių kredito balai yra maži. Priešingai, 700 ar aukštesnis kredito balas paprastai laikomas geru ir dėl to skolininkas gali gauti mažesnę palūkanų normą, dėl ko jie moka mažiau pinigų palūkanoms už paskolos galiojimo laiką.
Asmens kredito balas taip pat gali nustatyti pradinio įnašo dydį, reikalingą norint gauti išmanųjį telefoną, kabelinę paslaugą ar komunalines paslaugas arba išsinuomoti butą. O skolintojai dažnai peržiūri paskolos gavėjų balus, ypač priimdami sprendimą pakeisti kredito kortelės palūkanų normą ar kredito limitą.
Nors kiekvienas kreditorius nustato savo kredito reitingų intervalus (pavyzdžiui, daugelis kreditorių mano, kad viskas, kas viršija 800, yra puikus), čia pateikiamas vidutinis FICO balų diapazonas:
- Puiku: nuo 800 iki 850
- Labai gerai: nuo 740 iki 799
- Gerai: nuo 670 iki 739
- Mugė: nuo 580 iki 669
- Prastas: nuo 300 iki 579
Kredito balų faktoriai
JAV yra trys pagrindinės kredito ataskaitų agentūros („Experian“, „Transunion“ ir „Equifax“), kurios praneša, atnaujina ir saugo vartotojų kredito istorijas. Trijų kredito biurų renkama informacija gali skirtis, tačiau apskaičiuojant kredito rezultatą yra įvertinti penki pagrindiniai veiksniai:
- Mokėjimo istorija
- Visa skolinga suma
- Kredito istorijos trukmė
- Kredito rūšys
- Naujas kreditas
Mokėjimo istorija sudaro 35% kredito taško ir parodo, ar asmuo laiku moka savo įsipareigojimus. Bendra skolinga suma sudaro 30% ir atsižvelgiama į šiuo metu naudojamo asmens turimą kredito procentą, vadinamą kredito panaudojimu.
Kredito istorijos trukmė sudaro 15 proc., O ilgesnė kredito istorija laikoma mažiau rizikinga, nes yra daugiau duomenų mokėjimų istorijai nustatyti.
Naudojamų kreditų rūšys sudaro 10% kredito taškų ir parodo, ar asmuo naudojasi įmokomis, pavyzdžiui, paskolomis automobiliams ar hipotekos paskolomis, ir atnaujinamuoju kreditu, pavyzdžiui, kredito kortelėmis. Naujas kreditas taip pat sudaro 10 proc., Ir tai lemia tai, kiek naujų sąskaitų turi asmuo, kiek naujų paskyrų pastaruoju metu kreipiasi dėl kredito užklausų ir kada buvo atidaryta naujausia sąskaita.
Patarėjo įžvalga
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilsonas Davidas Investicijų patarėjai, Aiken, SC
Jei turite daug kreditinių kortelių ir norite uždaryti tokias, kurių nenaudojate, uždarydami kreditines korteles, jūsų rezultatas gali būti mažesnis.
Užuot juos uždarę, surinkite nenaudojamas korteles. Laikykite juos saugioje vietoje, atskiruose, paženklintuose vokeliuose. Prisijunkite ir patikrinkite kiekvieną savo kortelę. Kiekviename iš jų įsitikinkite, kad nėra balanso ir ar teisingas jūsų adresas, el. Pašto adresas ir kita kontaktinė informacija. Taip pat įsitikinkite, kad nė viename iš jų nenustatėte automatinio mokėjimo. Skiltyje, kurioje galite būti perspėjimų, įsitikinkite, kad joje turite savo el. Pašto adresą ar telefoną. Pabandykite reguliariai tikrinti, ar su jais nesąžiningai elgiamasi, nes nesinaudosite jais. Numatykite sau priminimą patikrinti juos visus kas šešis mėnesius arba kiekvienais metais, kad įsitikintumėte, ar jie nebuvo apmokestinti ir kad neįvyko nieko neįprasto.
Kaip pagerinti savo kredito rezultatą
Atnaujinus informaciją apie paskolos gavėjo kredito ataskaitą, jo kredito balas keičiasi ir gali pakilti ar sumažėti, remiantis nauja informacija. Štai keletas būdų, kaip vartotojas gali pagerinti savo kredito reitingą:
- Apmokėkite sąskaitas laiku: Norint pamatyti pastebimą balo skirtumą, reikia sumokėti šešis mėnesius laiku.
- Kredito limitas: Jei turite kreditinių kortelių sąskaitų, paskambinkite ir pasiteiraukite dėl kredito padidinimo. Jei jūsų sąskaitos būklė gera, turėtumėte padidinti kredito limitą. Svarbu neišleisti šios sumos, kad turėtumėte mažesnį kredito panaudojimo koeficientą.
- Neuždarykite kreditinės kortelės sąskaitos: jei nenaudojate tam tikros kreditinės kortelės, geriau nebenaudoti, o ne uždaryti sąskaitą. Atsižvelgiant į kortelės amžių ir kredito limitą, uždarant sąskaitą, tai gali pakenkti jūsų kredito balams. Tarkime, tarkime, kad turite 1 000 USD skolą ir 5 000 USD kredito limitą, tolygiai paskirstydami tarp dviejų kortelių. Esant sąskaitai, jūsų kredito panaudojimo procentas yra 20%, o tai yra gerai. Tačiau uždarius vieną iš kortelių jūsų kredito panaudojimo lygis bus 40%, o tai neigiamai paveiks jūsų rezultatą.
Jūsų kredito balas yra vienas skaičius, kuris gali kainuoti ar sutaupyti daug pinigų per gyvenimą. Puikus balas gali suteikti jums žemas palūkanų normas, tai reiškia, kad už bet kokią kredito liniją, kurią imsitės, mokėsite mažiau. Bet jūs, paskolos gavėjas, turite įsitikinti, kad jūsų kreditas išlieka stiprus, kad prireikus galėtumėte naudotis daugiau galimybių skolintis.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.