Kaip veikia neatskiriami sveikatos planai

Ar norite sutaupyti pinigų per savo mėnesio sveikatos draudimo įmokas ir turėti galimybę atidaryti sveikatos taupymo sąskaitą? Jei taip, turėsite turėti aukšto atskaitymo sveikatos planą (HDHP). Aptarkime, kaip atrodo šie planai, jų pranašumus ir trūkumus bei tuos laikus gyvenime, kai gali ieškoti ar išvengti HDHP.

Apibrėžti labai neatskiriami sveikatos planai

HDHP yra sveikatos draudimo planas, kurio išskaita yra mažiausiai 1350 USD, jei turite individualų planą, arba mažiausiai 2 700 USD išskaita, jei turite šeimos planą. Išskaita yra suma, kurią sumokėsite iš savo kišenės už medicinos išlaidas, kol jūsų draudimas nieko nemokės. Be to, plano „iš kišenės“ maksimali suma negali būti didesnė kaip 6 650 USD už individualų planą arba 13 300 USD už šeimos planą. (Šie skaičiai galioja 2018 metams.) Didžiausia suma, už kurią sumokėta iš kišenės, yra didžiausia suma, kurią turėsite sumokėti per metus už medicinos išlaidas, padengtas jūsų draudimo plane.

Didelės apimties sveikatos planų privalumai

HDHP įmokos paprastai bus mažesnės nei lygiaverčiame sveikatos draudimo plane su mažesne išskaita. Žmonėms, kurie nenumato daug medicininių išlaidų ateinantiems metams, prasminga sumažinti jūsų įmokas ir pasirinkti HDHP. Didelė tikimybė, kad tokiu būdu sutaupysite pinigų - galbūt per kelis šimtus ar daugiau šimtų dolerių per metus.

Tiesiog būkite tikri, kad blogiausio atvejo atveju galite sau leisti daugiausiai lėšų iš savo kišenės. Jei negalite, jums gali tekti sumokėti medicininę skolą, o atsiradusios palūkanos dar labiau apsunkins jūsų sąskaitų apmokėjimą. Sveikatos draudimo planas su didesnėmis įmokomis, bet už prieinamą kainą iš „kišenės“ gali būti saugesnis pasirinkimas, jei HDHP „daugiau nei kišenėje“ yra daugiau, nei galite padengti.

Metinių sveikatos draudimo įmokų ir atskaitymų, HDHP ir ne HDHP, pavyzdys

Aukščiau pateiktos parinktys rodo situaciją, kai HDHP pasirinkti yra prasminga. Bet kuriuo atveju jūs išleisite 4500 USD savo lėšų įmokoms ir išskaitymams, jei jūsų medicininės išlaidos per metus yra bent tiek, kiek išskaitomos. Tačiau naudodamiesi HDHP garantuojate, kad išleisite 1500 USD įmokoms, nebent tikrai žinote, kokios bus jūsų būsimos medicinos išlaidos.

Be to, turėdami HDHP galite prisidėti prie sveikatos taupymo sąskaitos. Jei esate 24% federalinės mokesčių grupės ir patiriate 3000 USD medicininių išlaidų, galėtumėte naudoti savo HSA, kad sumokėtumėte už jas su doleriais prieš apmokestinimą. Jei būtų panaudoti doleriai po mokesčių, tos pačios 3000 USD medicinos išlaidos galėtų jums kainuoti 4000 USD. Jei pasirinkote mažesnį atskaitymo planą (ne HDHP), galėtumėte sumokėti už 2550 USD iš savo 3000 USD medicininių išlaidų su lanksčia išlaidų sąskaita (FSA), jei darbdavys siūlo tokią. Tada turėtumėte panašias mokesčių santaupas naudodami ne HDHP.

Net šis supaprastintas pavyzdys nėra toks paprastas. Panašiai, dauguma realių situacijų nėra aiškios, ar turėtumėte pasirinkti plačią atskaitą, ar mažą, ar mažai. Turėsite atlikti matematiką pagal savo aplinkybes, atsižvelgdami į tikėtinas medicinos išlaidas metams ir įmokas, atskaitymus ir turimų planų maksimalią „kišenės“ sumą.

Didelės apimties sveikatos planai ir prevencinė priežiūra

Jei pasirinksite didelio atskaitymo planą, vis tiek turėsite 100% prevencinių paslaugų, kurias teikia tinklo teikėjai, aprėptį, prieš patenkindami savo atskaitomumą dėl Įperkamos priežiūros įstatymo reikalavimų. Į šią kategoriją patenka nemažai paslaugų, todėl jūs nesate atsakingi už bet kurio iš jų sumokėjimą ar draudimą. Štai keli pavyzdžiai, paimti iš Healthcare.gov:

Suaugusieji

• Pilvo aortos aneurizma: vienkartinis nustatyto amžiaus vyrų, kurie kada nors rūkė, atranka
• Aspirino vartojimas siekiant užkirsti kelią širdies ir kraujagyslių ligoms tam tikro amžiaus vyrams ir moterims
• Kraujo spaudimo patikra
• Cholesterolio atranka tam tikro amžiaus ar didesnės rizikos suaugusiesiems
• Kolorektalinio vėžio atranka vyresniems nei 50 metų suaugusiesiems
• Depresijos atranka
• Diabeto (2 tipo) patikra suaugusiesiems, kuriems yra aukštas kraujospūdis
• Tam tikri suaugusiųjų skiepai, pvz., Gripas

Moterys

• Anemijos įprastinis patikrinimas nėščioms ar galinčioms pastoti moterims
• Išsami pagalba ir konsultacijos, kurią teikia apmokyti tiekėjai, ir maitinimo krūtimi atsargos nėščioms ir maitinančioms moterims
• Kontracepcija: Maisto ir vaistų administracijos patvirtinti kontracepcijos metodai, sterilizacijos procedūros, pacientų mokymas ir konsultavimas, kaip nurodė sveikatos priežiūros paslaugų teikėjas reprodukcines galimybes turinčioms moterims (neįskaitant abortą sukeliančių vaistų). Tai netaikoma sveikatos planams, kuriuos remia kai kurie atleidžiami „religingi darbdaviai“.
• Krūties vėžio mamografinės patikros kas 1–2 metus moterims, vyresnėms nei 40 metų
• Gimdos kaklelio vėžio patikra seksualiai aktyvioms moterims
• Vyresnių nei 60 metų moterų osteoporozės patikra atsižvelgiant į rizikos veiksnius
• Gerų moterų vizitai, siekiant gauti rekomenduojamas paslaugas jaunesnėms nei 65 metų moterims

Vaikai

• Autizmo atranka 18 ir 24 mėnesių vaikams
• Elgesio vertinimai
• Kraujo spaudimo patikra
• Paauglių depresijos atranka
• Vaikų iki 3 metų raidos patikra
• Klausos patikra visiems naujagimiams
• Vakcinos nuo ligų, tokių kaip kokliušas, gripas ir vėjaraupiai

HSA tinkamumas

Kaip jau minėta, kitas didelis HDHP pranašumas, be paprastai mažesnių įmokų, yra tai, kad jis leidžia jums prisidėti prie sveikatos taupymo sąskaitos. Kadangi HSA įmokos gaunamos iš neapmokestinamų dolerių, jūs galite sutaupyti nemažą sumą savo medicinos išlaidoms, kai apmokate už jas savo HSA. Pvz., Jei esate 24% federalinės mokesčių grupės, 100 USD medicininė sąskaita faktiškai jums kainuos tik 76 USD. Jūs turite turėti HDHP, kad galėtumėte mokėti įmokas į HSA ir kad galėtumėte gauti bet kokius darbdavio įmokas į savo HSA.

Tiesą sakant, „nemokami“ pinigai, kuriuos pasirenka darbdavio įmokos į jūsų HSA, yra dar vienas galimas HDHP ir HSA pranašumas. Be to, jums nereikės amžinai saugoti savo HDHP, kad galėtumėte pasinaudoti HSA ateityje. Įmokos gali būti perkeliamos iš vienų metų į kitus, o jūs galite investuoti savo įnašus, kad jie taip pat augtų. Ateityje, net jei nebeturėsite HDHP, galite naudoti pinigus, anksčiau įneštus į savo HSA, sveikatos priežiūros išlaidoms padengti.

Aukšto atskyrimo sveikatos planų trūkumai

Didelis HDHP pasirinkimo trūkumas yra tai, kad metams bėgant gali tekti mokėti dideles išlaidas. Nuo 2016 m. Sausio 1 d. „Įperkamos priežiūros įstatymo“ taisyklės skelbia, kad didžiausia suma, kurią kiekvienas asmuo gali mokėti ne iš kišenės, yra 7 350 USD už naudą tinkle. Šeimos maksimali suma yra 14 700 USD. Anksčiau draudimo planuose galėjo būti reikalaujama, kad vienas šeimos plano asmuo atitiktų maksimalų šeimos skaičių. Ši nauja taisyklė riboja jūsų riziką, jei turite šeimos sveikatos draudimo planą. Kai bet kuris šeimos narys turės 7 350 USD medicininių išlaidų, likusiems metams bus padengta 100% jų išlaidų.

Kita galima prisijungimo prie HDHP problema yra ta, kad galite norėti praleisti gydytojų vizitus, nes nesate įpratę turėti tokių didelių išlaidų, susijusių su „kišenėje“. Nesirinkite HDHP, jei dėl to susirgsite ar trukdysite pasveikti, nes norite sutaupyti pinigų per trumpą laiką vengdami gydytojų, procedūrų ar receptų. Ilgainiui tai kainuos daugiau, be to, jums bus fiziškai nepatogu.

Didelės apimties sveikatos planai ir tu

Ar prasminga turėti HDHP, priklauso nuo jūsų gyvenimo etapo ir susijusių medicininių išlaidų, kurias galbūt patirsite. Jei esate jaunas ir sveikas ir retai einate pas gydytoją ar vartojate receptinius vaistus, tikriausiai sutaupysite daug pinigų pasirinkdami HDHP, nes priemokos yra mažesnės. Jei artimiausiu metu planuojate susilaukti kūdikio, HDHP gali būti netinkamas pasirinkimas, nes gimdymo išlaidos ligoninėje yra didelės, o jūsų išlaidos kišenėje gali lengvai viršyti plano metinę maksimalią „kišenės“ dalį. . Remiantis 2013 m. „Truven Health Analytics“ tyrimu, vidutiniškai, nors tai skiriasi kiekvienoje valstybėje, 2010 m. Komerciniai draudikai sumokėjo 18 329 USD už makšties pristatymą ir 27 866 USD už cezario operaciją.

HDHP taip pat gali neturėti prasmės, jei turite mažų vaikų, nes jie linkę dažnai lankytis pas gydytoją. Kai jūsų vaikai vyresni ir jei jie ir jūs esate sveiki, HDHP gali būti prasminga. Kita vertus, jei kas nors, kuriam taikomas jūsų planas, turi lėtinę ligą, kurią reikia nuolat gydyti, jums gali būti naudingas planas su mažesne išskaita. Galiausiai, jei esate vyresnis, statistiškai tikėtina, kad turėsite didesnes medicinines išlaidas, todėl galbūt nenorėsite rizikuoti HDHP. Bet jei jūs vis dar esate sveikas ir neturite priežasčių numatyti brangių sveikatos priežiūros išlaidų, HDHP gali veikti jūsų aplinkybėms nepaisant jūsų amžiaus.

Ar HDHP padės jums sutaupyti pinigų, visada priklauso nuo konkrečių jums prieinamų planų ir jūsų planuojamų medicinos išlaidų per metus. HDHP nėra savaime geresnis ar blogesnis sandoris nei mažesnės išskaitos draudimo polisas vien todėl, kad jūsų aplinkybės patenka į tam tikrą kategoriją. Jūs visada turite atlikti matematiką pagal savo situaciją.

Esmė

HDHP gali jums sutaupyti pinigų mažesnių įmokų forma ir mokesčių lengvata, kurią galite gauti už savo medicinos išlaidas per HSA. Svarbu įvertinti savo sveikatos išlaidas ateinantiems metams ir sužinoti, kiek būsite atsakingas už savo kišenę naudodamiesi HDHP prieš užsiregistruodami. Kai kuriais atvejais mažesnio išskaitymo planas padės jums sutaupyti pinigų, nors paprastai įmokos bus didesnės ir neleis turėti HSA. Be to, jei jūsų darbdavys tai siūlo, galite kreiptis į FSA, kad gautumėte mokesčių sutaupymą už savo medicinines išlaidas pagal mažesnį atskaitymo planą.