Kredito balas ir kredito ataskaita: kuris yra geresnis?
Jūsų kredito balas ir kredito ataskaita yra beveik tas pats, tiesa? Toli nuo to. Nors nemažas skaičius vartotojų supainioja šiuos du dalykus, kiekvienas turi skirtingą informaciją, kuri naudojama skirtingais tikslais.
Kredito ataskaita
Tiesą sakant, turėtume sakyti „kredito ataskaitos“, nes jų yra trys. JAV yra trijulė nacionalinių kreditų biurų - „Experian“, „TransUnion“ ir „Equifax“ -, kurie konkuruoja siūlydami klientams kuo išsamesnę informaciją. Tarp tokių klientų gali būti hipotekų skolintojai, paskolų automobiliams teikėjai, draudikai, inkasavimo agentūros, savininkai ir potencialūs bei dabartiniai darbdaviai. Ir tu.
Kitaip nei jūsų kredito balas, kredito ataskaitoje pateikiama išsami informacija apie jūsų paskolų, kreditinių ir mokėjimo kortelių finansinę istoriją. Jei delsite mokėti bet kurią sąskaitą, tai greičiausiai parodys kredito ataskaitos. Taip pat skaitytojui pateikiama informacija apie atidarytų sąskaitų skaičių, jų neapmokėtus likučius ir daugybę kitų detalių.
Kiekviena ataskaita gali būti šiek tiek skirtinga. Štai kodėl, vertinant jūsų kredito būklę, svarbu atsižvelgti į visus tris. Priklausomai nuo skolintojo metodikos, jūsų veikla gali arba gali būti nerasta visose jūsų ataskaitose. Kitais atvejais informacija gali būti neteisinga arba visai jos trūkti. Verslas neturi pranešti šiuo klausimu visiems biurams - arba bet kuriam iš jų. Nebūtinai biuro kaltė, jei informacija neteisinga arba jos trūksta. Kredito davėjas galėjo suklysti pranešdamas ar perduodamas duomenis.
Jūs turite teisę gauti visų trijų biurų kredito ataskaitų kopiją kartą per 12 mėnesių. Dar geriau, jie yra nemokami. Didysis trejetukas remia svetainę „YearCreditReport.com“, kuri teikia programas ataskaitoms gauti. Kitos svetainės gali jums pasiūlyti ataskaitas kaip dalį reklamos ar kaip mokamą narystę. Kai kurie gali bandyti apgauti jus galvodami, kad esate oficialioje svetainėje. Nepatenk už tai. Įsitikinkite, kad žiniatinklio adresas jūsų naršyklėje užrašytas „Annualcreditreport.com“ ir nekelkite į svetainę iš kitos nuorodos. Įveskite jį tiesiai į savo naršyklę, kad išvengtumėte sukčiavimo.
Kredito balas
Daugeliui skolintojų, ypač kredito kortelių kompanijų, nėra labai svarbu, kas yra jūsų kredito ataskaitoje. Jie nėra suinteresuoti ieškoti visų duomenų ir spręsti, kokią kredito riziką jūs atstovaujate. Vietoj to, jie moka kažkam kitam, kad tai padarytų už juos. Nors yra ir kitų balų skaičiavimo bendrovių, tokių kaip „VantageScore“, „Fair Isaac Corporation“ (FICO) taip dominuoja lauke, kad terminai „kredito balas“ ir „FICO balas“ dažnai vartojami pakaitomis.
Nepriklausomai nuo to, kuri įmonė tai apskaičiuoja, jūsų kredito balas - iš esmės „jūsų kredito ataskaitos momentinis vaizdas“, - sako Bethy Hardeman, kreditų konsultavimo tinklalapio „Credit Karma“ vyresnysis produktų rinkodaros vadovas, - apibendrina jūsų kreditingumą (kaip ir jūsų klasė apibendrina jūsų pasirodymą kurse). Kuo aukštesnis jūsų rezultatas, tuo mažesnę riziką jūs atstovaujate. Pasak FICO, jūsų mokėjimų istorija sudaro didžiausią jūsų balo dalį. Jums skolinga suma yra beveik sekundė, o jūsų kredito istorija - tolimas trečdalis. Jūs galite gauti net 300 ir net 850 balų. Tačiau tobulas rezultatas yra beveik neįmanomas.
Prisimeni tas tris kredito biuro ataskaitas? FICO apskaičiuoja balą pagal kiekvieną iš jų. Skirtingi skolintojai taip pat naudoja skirtingus vertinimo modelius - nebūtinai tik iš FICO - todėl žmonės paprastai turi kelis kredito reitingus.
Deja, jūs neturite teisės automatiškai gauti savo kredito balų nemokamai taip, kaip esate su savo kredito ataskaitomis. Jums gali tekti sumokėti už juos. Doddo-Franko įstatymas suteikia jums teisę pamatyti bet kurio kreditoriaus, kuris jį panaudojo priimant kredito sprendimą, kredito rezultatą. Daugelis kreditinių kortelių kompanijų ir kitų finansų įstaigų dabar teikia ją nemokamai, kaip ir konsultavimo paslaugos, tokios kaip „Credit Karma“. Vis dėlto saugokitės: kai kurios svetainės ir paslaugos gali pasiūlyti „nemokamą“ rezultatą, tačiau dažnai tai susiję su brangiais nario mokesčiais ar kitomis sąlygomis, kurių jūs nenorite.
Esmė
Be kredito ataskaitos, kredito reitingas nebus. Jūsų kredito balas yra svarbus, tačiau jei tikrai norite įsigilinti į savo kreditą ir peržiūrėti savo istoriją, jums reikia savo kredito ataskaitų. Jei norite padidinti savo kredito rezultatą, pirmiausia reikia išvalyti ataskaitas: ištaisykite klaidas ir nurodykite silpnąsias vietas (pvz., Kur yra jūsų didžiausi neapmokėti likučiai). Vis dėlto atminkite, kad bet koks teigiamas jūsų kredito balo pakeitimas užtrunka, nepaisant to, ką gali pareikšti tie kvapą gniaužiantys el. Pašto ir el. Pašto pranešimai, siūlantys „per kelias savaites padidinti jūsų FICO balą!“.