Tarpinis įkeitimas: kaip tai veikia?

Įsivaizduokite scenarijų, kai esate pasirengęs parduoti savo automobilį, kuris jums dabar priklauso ir yra aiškus, o tik jūsų skolintojas gali pasakyti, kad negalite jo parduoti, kol neišmokėsite kitos neužtikrintos paskolos, kurią turite su tuo pačiu skolintoju. Iš esmės paskolos davėjas jums sako, kad nesumokate už savo automobilį, o nuosavybės teisė vis tiek priklauso skolintojui. Tai yra neaiškios sąlygos, vadinamos kryžminiu įkeitimu, pasekmė, kurią skolintojai naudoja tam tikrose skolinimo situacijose. Turbūt nežinojote apie tai, nebent atidžiai išskaidėte savo sutartį, kad rastumėte ją palaidotą smulkiu šriftu. Net jei tai paaiškino jūsų skolintojas, yra tikimybė, kad tai jau seniai pamiršite, kai jums buvo treji ar ketveri metai, todėl jūs turėtumėte pasiskolinti.

Kas yra tarpinis kreditas?

Kryžminis įkeitimas yra kreditorių naudojamas būdas panaudoti vienos paskolos, tokios kaip automobilis, įkaitus, kad būtų užtikrinta kita paskola, kurią turite su skolintoju. Nors tai gali atrodyti kaip pagrįsta atsargumo priemonė, kurios imasi skolintojas, skolininkai dažnai nesuvokia, kiek skolintojas gali valdyti savo finansus, kai tai vykdoma. Tai gali trukdyti jums parduoti savo automobilį, jei skolintojas nori, kad jūs jį laikytumėte įkaitu. Blogiau, jei atsiliekate nuo kitos neužtikrintos paskolos, tokios kaip kreditinė kortelė, paskolos davėjas gali susigrąžinti jūsų automobilį. Jei pateiksite bylą dėl 7 skyriaus bankroto, gali būti reikalaujama, kad jūs perduosite savo automobilį skolintojui, kol bus padengtos negrąžintos skolos.

Kredito unijų praktika

Nors paskolos, įkeistos įkeičiant turtą, dažniausiai naudojamos automobilių paskolose, šios paskolos yra daug labiau paplitusios kredito unijose. Kredito unijos veikia skirtingai nei bankai tuo, kad jos priklauso jų nariams, taigi ši sąlyga yra papildoma apsauga nuo paskolų nuostolių, kuriuos patirtų visi nariai. Kredito unijų apeliacija visada buvo jų noras pratęsti palankesnes paskolos sąlygas, ypač kai su jomis jau esate užmezgę ryšius. Jei finansuojate automobilį per kredito uniją ar turite joje taupomąją sąskaitą, greičiausiai sulauksite pasiūlymų už mažas neužtikrintas paskolas. Taip yra todėl, kad kredito unijos gali užsitikrinti šias paskolas užstatu iš jūsų automatinės paskolos ar santaupų.

Kredito unijos yra patraukli bankininkystės ir skolinimo alternatyva dėl daugelio priežasčių, įskaitant mažesnes bankininkystės ir skolinimosi išlaidas. Kryžminio įkeitimo praktika gali būti nepalanki, jei nežinote apie galimą poveikį jūsų finansams. Jei svarstote paskolą iš kredito unijos, svarbu imtis kelių atsargumo priemonių. Pirma, neimkite daugiau nei vienos paskolos iš kredito unijos vienu metu. Antra, nenustatykite kredito kortelės sąskaitos ar kredito linijos ten, kur turite automatinę paskolą. Trečia, nebankykite ten, kur skolinatės; saugokite savo atsiskaitomąją sąskaitą kitoje įstaigoje. Galiausiai visada perskaitykite bet kokį paskolos dokumento baudos atspaudą.

Tarpusavio paskolos hipotekos paskolose

Kryžminės paskolos taip pat naudojamos teikiant hipotekos paskolas, visų pirma su paskolomis statyboms, kai paskolos gavėjas turi kelis nekilnojamojo turto objektus. Pvz., Jei statytojas, turintis daugiau nei du objektus, siekia gauti finansavimą naujam projektui, kreditorius gali norėti užsitikrinti naują paskolą, įkeisdamas turto suvaržymą vienam ar keliems kitiems objektams. Skolintojas tampa visų nekilnojamojo turto vyresniojo turto suvaržymo savininku, todėl juos sunku parduoti.

Kaip ir bet kokio tipo skolinimo atveju, nesvarbu, ar tai būtų kreditinės kortelės, paskolos dalimis, kredito linijos ar hipotekos, paskolos gavėjui visada tenka pareiga suprasti kiekvieną kredito sąlygų aspektą, kuris visų pirma surašomas siekiant maksimaliai padidinti skolintojo pajamas ir jas apsaugoti. nuo nuostolių.