Pradinė įmoka
Pradinė įmoka - tai tam tikros rūšies mokėjimas grynaisiais pinigais įsigyjant brangią prekę ar paslaugą. Mokėjimas sudaro visos pirkimo kainos procentą; kai kuriais atvejais negrąžinama, jei sandoris baigėsi dėl pirkėjo. Daugeliu atvejų pirkėjas imasi finansavimo susitarimų, kad padengtų likusią skolą pardavėjui.
Pavyzdžiui, daugelis namų pirkėjų moka įmokas nuo 5% iki 25% visos namo vertės, o likusią išlaidų dalį bankas padengs per hipotekos paskolą. Pradinės įmokos už automobilių pirkimą veikia panašiai.
Pradinė įmoka taip pat gali būti žinoma kaip indėlis, ypač Anglijoje, kur kai kuriems pirkėjams hipotekos nuo 0% iki 5% yra neįprastos.
0:42Pradinė įmoka
Kaip veikia išankstiniai mokėjimai
Pradinės įmokos sumažina palūkanų sumą, mokamą per visą paskolos galiojimo laiką, sumažina mėnesines įmokas ir suteikia skolintojams tam tikrą saugumo laipsnį.
Namų pirkimai
Jungtinėse Valstijose kreditoriams standartas yra 20% įmoka už namus. Tačiau yra būdų, kaip nusipirkti būstą su vos 3, 5% mažesne suma, pavyzdžiui, su Federalinės būsto administracijos (FHA) paskola.
Padėtis, kai gali prireikti didesnės įmokos, yra perkant kooperatyvo nuosavybę, kuri yra įprasta daugelyje miestų. Kadangi kooperatyvo buto pirkėjas iš tikrųjų perka korporacijos akcijas, suteikiančias teisę į atitinkamą būstą, daugelis kreditorių reikalauja 25 proc. Kai kurioms aukštos klasės internetinėms nuosavybėms gali prireikti net 50% įmokos, nors tai nėra norma.
Pradinė 20% ar didesnė įmoka gali suteikti jums mažesnę automatinės paskolos palūkanų normą.
Auto pirkimai
Pirkdami automobilius, pradinė 20% ar didesnė įmoka pirkėjui gali padėti lengviau gauti geresnes paskolos normas, sąlygas arba patvirtinti paskolą. Kai kurie prekiautojai kai kuriems pirkėjams gali pasiūlyti 0 proc. Mažesnę kainą, tai reiškia, kad nereikia mokėti įmokos, nors tai paprastai reiškia, kad skolintojas ims gana aukštą paskolos palūkanų normą.
Ypatingos aplinkybės
Pradinės įmokos apskaičiavimas dažnai yra sudėtingas darbas. Kai kuriose srityse reikia atidžiau apsvarstyti nei kitas. Pradinės įmokos skolintojams taip pat suteikia tam tikrą užtikrintumą. Iš esmės, jei investavote į pradinę įmoką, gali būti mažesnė tikimybė, kad neteksite paskolos įsipareigojimų. Dėl šios prielaidos hipotekos kreditoriai, ypač paskolų gavėjams, gali pasiūlyti mažesnes palūkanas.
Palūkanos
Kai atliksite pradinę įmoką už pirkinį ir panaudosite paskolą, kad sumokėtumėte už likusią dalį, akimirksniu sumažinsite palūkanų sumą, kurią mokate per visą paskolos galiojimo laiką. Pvz., Jei pasiskolinsite 100 000 USD su 5% palūkanų norma, vien skolos pirmaisiais metais skolingi 5000 USD.
Tačiau jei turite 20 000 USD įmoką, jums reikia tik pasiskolinti 80 000 USD. Dėl to per pirmuosius metus jūsų palūkanos yra tik 4 000 USD, o tik pirmaisiais metais galite sutaupyti 1 000 USD. Taigi verta sumokėti nemažą įmoką už jūsų hipoteką, nes tai sutaupys tūkstančius dolerių palūkanų per visą paskolos galiojimo laiką.
Jei ketinate imti hipoteką, naudokite hipotekos skaičiuoklę, kad apskaičiuotumėte palūkanas ir bendrą paskolos kainą su įvairiomis įmokomis.
Mėnesiniai mokėjimai
Pradinės įmokos taip pat sumažina mėnesines paskolų įmokas. Pavyzdžiui, įsivaizduokite, kad perkate automobilį už 15 000 USD. Jei imate paskolą už 15 000 USD su 3% palūkanų norma ir ketverių metų terminu, jūsų mėnesinės įmokos yra 332 USD. Tačiau jei jūsų įmoka yra 3000 USD, jums reikia tik pasiskolinti 12 000 USD, o jūsų mėnesinės įmokos sumažėja iki 266 USD. Tai yra 66 USD per mėnesį arba 3 168 USD santaupos per 48 mėnesius suteiktą paskolą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Sumažinkite savo įmoką tiek, kiek galite sau leisti, kad sutaupytumėte palūkanas už likusią paskolos dalį.
- Skolintojams gali reikėti įvairaus įmokų diapazono (nuo 3, 5% iki 50% JAV), atsižvelgiant į skolininką ir turto tipą.
Hipotekos draudimas
Daugeliu atvejų, jei pirkdami namą sumokate mažiau nei 20%, turite įsigyti privatų hipotekos draudimą (PMI). PMI mokama privačiai draudimo bendrovei, o mėnesinės įmokos vadinamos PMI įmokomis. Jei jūsų hipoteka yra užtikrinta FHA, už draudimą mokate per FHA. Tačiau jei sumokėsite 20% įmoką, galėsite išvengti hipotekos draudimo įmokų mokėjimo. (Apie tai skaitykite skyrelyje „Taupymas už pradinį mokėjimą: kur turėčiau laikyti savo pinigus?“)