Neigiamo atrankos pavyzdžiai draudimo pramonėje

Neigiama atranka paprastai reiškia bet kokią situaciją, kai viena sutarties ar derybų šalis, pavyzdžiui, pardavėjas, turi su sutartimi ar derybomis susijusios informacijos, kurios neturi atitinkama šalis, pavyzdžiui, pirkėjas; ši asimetriška informacija verčia šalį, kuriai trūksta atitinkamų žinių, priimti sprendimus, dėl kurių ji patiria neigiamą poveikį. Draudimo pramonėje neigiama atranka reiškia situacijas, kai draudimo įmonė suteikia draudimo apsaugą pareiškėjui, kurio faktinė rizika yra žymiai didesnė nei draudimo bendrovės žinoma rizika. Draudimo įmonė patiria neigiamą poveikį teikdama apsaugą tokia kaina, kuri tiksliai neatspindi jos tikrosios rizikos.

Draudimo ir draudimo įmokų pagrindai

Draudimo įmonė teikia draudimo apsaugą pagal nustatytus rizikos kintamuosius, tokius kaip draudėjo amžius, bendra sveikatos būklė, profesija ir gyvenimo būdas. Draudėjas gauna draudimą nustatytais parametrais už tai, kad sumokėtų draudimo įmoką, periodinėmis išlaidomis, pagrįstomis draudimo įmonės rizikos įvertinimu draudėjui atsižvelgiant į draudėjo tikimybę pateikti pretenziją ir tikėtiną pareikšto reikalavimo sumą doleriais. Didesnės įmokos mokamos didesnės rizikos asmenims. Pvz., Asmeniui, kuris dirba lenktyninio automobilio vairuotoju, yra mokamos žymiai didesnės įmokos už gyvybės ar sveikatos draudimą nei asmeniui, kuris dirba buhalteriu.

Neigiamo pasirinkimo pavyzdžiai

Neigiamas draudikų atranka įvyksta tada, kai pareiškėjui pavyksta gauti draudimą mažesnėmis įmokomis, nei draudimo bendrovė imtųsi, jei ji žinotų apie realią su pareiškėju susijusią riziką, paprastai dėl to, kad pareiškėjas neskelbia susijusios informacijos arba pateikia melagingą informaciją, kuri paneigia draudimą. draudimo įmonės rizikos vertinimo sistemos efektyvumas. Galimos baudos už sąmoningai pateiktą melagingą informaciją apie draudimo paraišką yra įvairios: nuo nusižengimų iki nusikaltimų valstybiniu ir federaliniu lygmenimis, tačiau praktika vis dėlto pasitaiko.

Pagrindinis neigiamos atrankos, susijusios su gyvybės ar sveikatos draudimu, pavyzdys yra rūkalius, kuriems sėkmingai pavyksta gauti draudimą kaip nerūkantiems. Rūkymas yra pagrindinis nustatytas gyvybės ar sveikatos draudimo rizikos veiksnys, todėl rūkalius privalo mokėti didesnes įmokas, kad gautų tokį patį draudimą kaip nerūkantis asmuo. Neslėpdamas savo elgesio pasirinkimo rūkyti, pareiškėjas veda draudimo bendrovę priimti sprendimus dėl draudimo ar draudimo įmokų išlaidų, neigiamai veikiančių draudimo įmonės finansinę riziką.

Neigiamo pasirinkimo teikiant automobilių draudimą pavyzdys yra situacija, kai pareiškėjas gauna draudimo apsaugą, pagrįstą gyvenamosios vietos adreso pateikimu rajone, kuriame nusikalstamumas yra labai mažas, kai pareiškėjas iš tikrųjų gyvena rajone, kuriame nusikalstamumas yra labai didelis. . Aišku, rizika, kad pareiškėjo transporto priemonė bus pavogta, apgadinta ar kitaip sugadinta, kai ji reguliariai statoma didelio nusikalstamumo zonoje, yra žymiai didesnė, nei tuo atveju, jei transporto priemonė būtų reguliariai statoma mažai nusikalstamoje vietoje. Neigiamas pasirinkimas gali vykti mažesniu mastu, jei pareiškėjas pareiškia, kad transporto priemonė stovi garaže kiekvieną vakarą, kai ji faktiškai stovi judrioje gatvėje.

Kaip draudimo kompanijos apsisaugo nuo neigiamo pasirinkimo

Kadangi dėl netinkamo atrankos draudimo bendrovės susiduria su didele rizika, už kurią jos negauna tinkamos įmokos kaip kompensacija, draudimo bendrovėms būtina imtis visų įmanomų priemonių, kad būtų išvengta nepalankios atrankos situacijų. Yra trys pagrindiniai veiksmai, kurių draudimo bendrovės gali imtis, kad apsisaugotų nuo neigiamos atrankos. Pirmasis yra tikslus rizikos veiksnių, tokių kaip gyvenimo būdas, kuris padidina arba sumažina pareiškėjo rizikos lygį, identifikavimas ir kiekybinis įvertinimas. Antrasis dalykas - gerai veikianti sistema, leidžianti patikrinti draudimo pareiškėjų pateiktą informaciją. Trečias žingsnis yra nustatyti draudimo ribas arba viršutines ribas, kurios pramonėje nurodomos kaip bendrosios atsakomybės ribos ir kurios nustato viršutinę draudimo įmonės finansinės rizikos pozicijos ribą. Draudimo bendrovės įdiegia standartinę praktiką ir sistemas, kad visose trijose srityse įgyvendintų apsaugą nuo neigiamo atrankos.