Kaip veikia 80% namų draudimo taisyklė?

80% taisyklė nurodo tai, kad dauguma draudimo kompanijų nevisiškai padengs namo žalos, patirtos dėl draudžiamojo įvykio (pvz., Gaisro ar potvynio), išlaidas, nebent būsto savininkas yra nusipirkęs bent 80 draudimo garantijų. % visos namo pakeitimo vertės. Jei būsto savininkas įsigijo mažesnę nei 80% draudimo sumą, draudimo įmonė kompensuoja būsto savininkui tik proporcingą būtinosios minimalios kompensacijos sumą, kurią turėjo įsigyti.

Pavyzdžiui

Tarkime, kad Džeimsas valdo namą, kurio pakeitimo išlaidos siekia 500 000 USD, o jo draudimo apsauga siekia 395 000 USD, tačiau nenumatytas potvynis padarys 250 000 USD žalos jo namui. Iš pirmo žvilgsnio galite manyti, kad draudimo suma yra didesnė už žalos kainą (395 000 USD ir 250 000 USD), draudimo įmonė turėtų kompensuoti visą sumą Jamesui. Tačiau dėl 80% taisyklės tai nebūtinai taikoma.

Pagal 80% taisyklę, minimali kompensacija, kurią Džeimsas turėjo įsigyti savo namams, yra 400 000 USD (500 000 USD x 80%). Jei ši riba būtų buvusi įvykdyta, bet kokią ir visą dalinę žalą Džeimso namams atlygintų draudimo bendrovė. Bet kadangi Jamesas nepirko minimalaus draudimo dydžio, draudimo įmonė mokės tik už minimalios apsaugos dalį, kurią sudaro faktinė įsigyto draudimo suma (395 000 USD / 400 000 USD), kuri sudaro 98, 75% žalos atlyginimo. Todėl draudimo įmonė išmokėtų 246 875 dolerius, ir, deja, Džeimsas likusius 3 125 USD turėtų sumokėti pats.

Kaip kapitalo tobulinimas veikia 80% taisyklę

Kadangi kapitaliniai patobulinimai padidina namo pakeitimo vertę, gali būti, kad padengimo, kurio pakaktų įvykdyti 80% taisyklę, kol patobulinimai nebebus pakankami.

Pvz., Tarkime, Džeimsas supranta, kad jis neįsigijo pakankamai draudimo, kad padengtų 80% taisyklę, todėl eina ir perka draudimą, kuris apima 400 000 USD. Praeina vieneri metai ir James nusprendžia pastatyti naują namą, kuris padidina pakeitimo vertę iki 510 000 USD. Nors 400 000 USD pakaktų 500 000 USD namui padengti (400 000 USD / 500 000 USD = 80%), kapitalinis pagerėjimas paskatino namo pakeitimo vertę, o šios aprėpties nebeužtenka (400 000 USD / 510 000 USD = 78, 43%). Tokiu atveju draudimo įmonė dar kartą nevisiškai kompensuos bet kokių dalinių nuostolių išlaidas.

Dėl infliacijos gali padidėti namo pakeitimo vertė, todėl namų savininkams būtų protinga periodiškai peržiūrėti savo draudimo polisus ir namo pakeitimo vertes, kad įsitikintumėte, ar jie turi pakankamą padengimą, kad visiškai padengtų dalinę žalą.