Federalinės santaupos ir paskolos
Federalinė taupymo ir paskolų įstaiga yra tokia taupumo rūšis, kuri istoriškai buvo orientuota į būsto hipoteką. Šios įmonės paprastai yra privatus verslas, abipusiai priklausantis jų klientams. Tačiau jais taip pat galima viešai prekiauti.
Kaip veikia federalinė santaupų ir paskolų sistema
Federalinės santaupos ir paskolos grindžiamos statybų ir paskolų asociacijomis, kurios buvo žinomos prieš Didžiąją depresiją. Kaip ir jų pirmtakai, „S & Ls“ daugiausia dėmesio skiria būsto paskolų prieinamumui vidutinės klasės asmenims ir šeimoms.
Daugelis statybų ir paskolų asociacijų buvo viena kitos laikomos institucijos, tai yra, priklausė jų nariams. Jie daugiausia rėmėsi akcijų sukaupimo modeliu, pagal kurį nariai įsipareigojo pirkti asociacijos akcijas ir vėliau turėjo teisę skolintis, palyginti su tų akcijų verte, norėdami nusipirkti būstą.
Kai depresijos metu daugelis šių institucijų pradėjo kovoti, tačiau Hooverio ir Roosevelto administracijos ėmėsi pertvarkyti pramonę. Vyriausybė pateikė federalinių santaupų ir paskolų įstatus ir sukūrė federalinę būsto paskolų bankininkystės sistemą, siekdama užtikrinti, kad šie nauji arba bent jau perdaryti skolintojai turėtų pakankamai likvidumo.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Federalinės taupymo ir paskolų įstaigos buvo suformuotos po reguliavimo krizės, einančios po Didžiosios depresijos.
- Šie subjektai daugiausia dėmesio skiria pigių hipotekų finansavimui, taupymui ir sąskaitų tikrinimui.
- Dėl taupymo ir paskolų krizės „ Taupymo priežiūros“ tarnyba šias įstaigas pradėjo reguliuoti nuo 1989 iki 2011 m.
- Nuo 2011 m. S&L indėlius saugojo FDIC.
Indėliai federaliniu mastu užsakomaisiais S&LL buvo apdrausti nauja federaline taupomųjų ir paskolų draudimo korporacija (FSLIC), kurios tikslas buvo indėlininkams užtikrinti, kad jie neprisiims nuostolių.
„S & Ls“ palyginti su bankais
Federalinis taupymo ir paskolų verslas yra valdomas vienu iš dviejų būdų. Pagal savitarpio nuosavybės modelį S&L priklauso indėlininkams ir skolininkams. Kaip alternatyvą, S&L gali nustatyti akcininkų grupė, kuriai priklauso visos ekonomijos akcijos.
Tai skiriasi nuo komercinių bankų, kuriuos paprastai valdo ir valdo akcininkų pasirinkta direktorių valdyba. Komerciniai bankai taip pat yra įvairesni savo teikiamų pasiūlymų atžvilgiu. Didžioji jų paskolų dalis yra skirta verslui ir statybų projektams. Jie taip pat dažnai teikia įvairesnes paslaugas vartotojams, tokias kaip kreditinės kortelės ir turto valdymo sprendimai.
S&L, priešingai, daug labiau orientuojasi į būsto hipotekos rinką. Pagal įstatymą jie gali paskolinti tik 20% savo turto komercinėms paskoloms. Be to, norint gauti federalinio būsto paskolų banko paskolą, „S&LL“ turi parodyti, kad 65% jų turto yra investuota į būsto hipotekas ir kitą su vartotojais susijusį turtą.
Federalinių santaupų ir paskolų istorija
Po Antrojo pasaulinio karo kilęs bumas pažymėjo, kad didžiausia trofėjų įtaka buvo tokia, kad bendras S & Ls skaičius 1965 m. Siekė 6 071. Tačiau augimui grėstų pavojus, kai 1966 m. Kongresas apribotų palūkanų normas, kurias S&L ir komerciniai bankai galėjo pateikti. depozitoriumo sąskaitose. Kai aštuntajame dešimtmetyje pakilo palūkanų normos, vartotojai pradėjo atsiimti savo lėšas ir sudėti į sąskaitas, kuriose buvo siūlomas didesnis pajamingumas. Be to, sustingusi ekonomika reiškė, kad taupumas turėjo mažiau skolininkų, galinčių gauti paskolą.
Dešimtojo dešimtmečio pradžioje įstatymų leidėjai, norėdami išspręsti šias problemas, priėmė įstatymus, kuriais siekiama panaikinti S&L reguliavimo sistemą. Jie dabar galėjo, pavyzdžiui, pasiūlyti platesnį produktų asortimentą ir naudoti mažiau ribojančias apskaitos procedūras. Tačiau įstatymai, užuot palengvinę taupumo problemas, vėliau, praėjusį dešimtmetį, prisidėjo prie daugelio netinkamo valdymo ir sukčiavimo atvejų. Iki 1990 m. Vyriausybė apskaičiavo, kad netinkamas S&L elgesys Amerikos visuomenei kainavo 75 milijardus dolerių.
Reaguodama į didėjantį taupymo ir paskolų pramonės nemokumą, 1989 m. Vyriausybė atkūrė griežtesnę priežiūrą ir įsteigė „Taupymo priežiūros“ tarnybą. Ši reguliavimo institucija, pati Iždo departamento padalinys, padėjo užtikrinti narių santaupų ir paskolų saugumą ir stabilumą. Ji buvo panaikinta 2011 m., O jos funkcijos buvo perduotos kitoms agentūroms. Taupymo ir paskolų indėliai buvo apsaugoti Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC) ir išlieka tokie ir šiandien.
Nors S & Ls išgyveno krizę, jų paplitimas smarkiai sumažėjo nuo jų zenito septintajame dešimtmetyje. 2018 m. Gruodžio 31 d. Buvo 691 FDIC apdraustų taupymo įstaigų.