Finansinės technologijos - „Fintech“
Finansinės technologijos („Fintech“) naudojamos apibūdinti naujas technologijas, kuriomis siekiama patobulinti ir automatizuoti finansinių paslaugų teikimą ir naudojimą. Esmė - „fintech“ yra naudojamas padėti įmonėms, verslo savininkams ir vartotojams geriau valdyti savo finansines operacijas, procesus ir gyvenimą, naudojant specializuotą programinę įrangą ir algoritmus, kurie naudojami kompiuteriuose ir vis labiau išmaniuosiuose telefonuose. Fintech, žodis, yra „finansinės technologijos“ derinys.
Kai XXI amžiuje atsirado „fintech“, šis terminas iš pradžių buvo taikomas technologijai, naudojamai nustatytų finansinių institucijų foninėse sistemose. Tačiau nuo tada buvo pereita prie labiau į vartotoją orientuotų paslaugų, taigi ir labiau į vartotoją orientuotos apibrėžties. „Fintech“ dabar apima įvairius sektorius ir pramonės šakas, tokias kaip švietimas, mažmeninė bankininkystė, lėšų rinkimas ir ne pelno siekimas bei investicijų valdymas.
„Fintech“ taip pat apima kriptovaliutų, tokių kaip bitcoin, kūrimą ir naudojimą. Tame „fintech“ segmente gali būti daugiausiai antraščių, dideli pinigai vis dar slypi tradicinėje pasaulinėje bankų pramonėje ir jos daugelio trilijonų dolerių vertės rinkos kapitalizacija.
1:03Fintech
„Fintech“ supratimas
Apskritai terminas „finansinė technologija“ gali būti taikomas bet kokioms naujovėms, kaip žmonės vykdo verslą, pradedant skaitmeninių pinigų išradimu ir baigiant dvigubo įrašo buhalterija. Tačiau po interneto revoliucijos ir mobiliojo interneto / išmaniųjų telefonų revoliucijos, finansinės technologijos smarkiai išaugo, o „fintech“, iš pradžių minėjusi kompiuterių technologijas, taikomas bankų ar prekybos firmų biuruose, dabar apibūdina daugybę įvairių technologinių intervencijų į asmenines ir komerciniai finansai.
Dabar „Fintech“ apibūdina įvairią finansinę veiklą, pavyzdžiui, pinigų pervedimus, čekio įnešimą į savo išmanųjį telefoną, apeinant banko skyrių, kad būtų galima kreiptis dėl kredito, kaupti pinigus verslo pradžiai ar valdyti jūsų investicijas, paprastai be žmogaus pagalbos. Remiantis „EY“ 2017 m. „Fintech“ priėmimo indeksu, trečdalis vartotojų naudojasi bent dviem ar daugiau „fintech“ paslaugų, o tie vartotojai taip pat vis geriau supranta „fintech“ kaip savo kasdienio gyvenimo dalį.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- „Fintech“ nurodo technologijų integravimą į finansinių paslaugų bendrovių pasiūlymus, siekiant pagerinti jų naudojimą ir pristatymą vartotojams.
- Tai pirmiausia veikia atskyrus tokių firmų pasiūlymus ir sukuriant joms naujas rinkas. Pradedančios įmonės sutrikdo rinkoje įsitvirtinusius rinkos dalyvius, išplėsdamos finansinę įtrauktį ir naudodamos technologijas, kad sumažintų veiklos sąnaudas.
- „Fintech“ finansavimas auga, tačiau reguliavimo problemų yra daug.
Fintech praktikoje
Labiausiai apkalbėti (ir labiausiai finansuojami) „fintech“ pradedantys verslininkai turi tą pačią savybę: jie yra skirti kelti grėsmę tradiciniams finansinių paslaugų teikėjams, kelti jiems iššūkį ir galiausiai pagrobti įsitvirtinusius tradicinių finansinių paslaugų teikėjus, būdami veržlesni, aptarnaudami nepakankamai aptarnaujamą segmentą arba teikdami greitesnį ir ar geresnį aptarnavimą.
Pavyzdžiui, „Affirm“ siekia pašalinti kredito kortelių įmones iš apsipirkimo internetu proceso, siūlydama vartotojams būdą gauti neatidėliotinas, trumpalaikes paskolas pirkiniams. Nors palūkanų normos gali būti aukštos, „Affirm“ teigia, kad pasiūlė kelią vartotojams, turintiems blogą ar neturintį kredito, ir būdą, kaip užsitikrinti kreditus, taip pat sukurti savo kredito istoriją. Taip pat „Geresnė hipoteka“ siekia supaprastinti būsto įkeitimo procesą (ir atsisakyti tradicinių hipotekos maklerių) teikdama tik skaitmeninį pasiūlymą, kuris vartotojams gali atsilyginti patikrintu išankstinio patvirtinimo laišku per 24 valandas arba kreiptis. „GreenSky“ siekia susieti būsto gerinimo paskolų gavėjus su bankais, padėdami vartotojams išvengti įsitvirtinusių skolintojų ir taupyti palūkanas, siūlydami reklamos laikotarpius be palūkanų.
Neturintiems kreditų ar jų neturintiems vartotojams, „Tala“ besivystančio pasaulio vartotojams siūlo mikropaskolas, atlikdami išmaniuosiuose telefonuose gilių duomenų apie jų operacijų istoriją ir, atrodo, nesusijusius dalykus, pvz., Kokius mobiliuosius žaidimus jie žaidžia, duomenis. „Tala“ tokiems vartotojams siekia suteikti geresnių galimybių nei vietiniai bankai, nereguliuojami skolintojai ir kitos mikrofinansų įstaigos.
Trumpai tariant, jei kada nors susimąstėte, kodėl kai kurie jūsų finansinio gyvenimo aspektai buvo tokie nemalonūs (pvz., Kreiptis dėl hipotekos pas tradicinį skolintoją) arba pajutote, kad tai nėra visai tinkama, „Fintech“ tikriausiai turi (arba siekia ) sprendimas tau. Pavyzdžiui, „fintech“ siekia atsakyti į tokius klausimus: „Kodėl mano FICO balas yra toks paslaptingas ir kaip jis naudojamas vertinant mano kreditingumą?“
Taigi paskolos iniciatorius „Upstart“ nori, kad FICO (kaip ir kiti tradicinių ir „fintech“ kreditorių) pasentų, naudodamas įvairius duomenų rinkinius kreditingumui nustatyti. Jie apima užimtumo istoriją, išsilavinimą ir tai, ar potencialus skolininkas žino savo kredito reitingą, kad galėtų nuspręsti, ar suteikti paskolą ir kaip įkainoti. Panašiai traktuojamos finansinės paslaugos, pradedant tarpinėmis paskolomis namų savininkams (LendingHome) ir baigiant skaitmeninių investicijų platforma, kurioje atsižvelgiama į tai, kad moterys gyvena ilgiau ir turi unikalius taupymo reikalavimus, linkusios uždirbti mažiau nei vyrai ir turi skirtingas atlyginimo kreives. gali palikti mažiau laiko santaupoms augti („Ellevest“).
„Fintech“ plečiantis horizontas
Iki šiol finansines paslaugas teikiančios įstaigos teikė įvairias paslaugas viename skėtyje. Šios paslaugos apėmė platų spektrą - nuo tradicinės bankininkystės veiklos iki hipotekos ir prekybos paslaugų. Pačia pagrindine forma „Fintech“ šias paslaugas skaido į individualius pasiūlymus. Patobulintas pasiūlymų derinimas su technologijomis leidžia „fintech“ įmonėms būti efektyvesnėms ir sumažinti išlaidas, susijusias su kiekvienu sandoriu.
Jei vienu žodžiu galima apibūdinti, kiek „fintech“ naujovių paveikė tradicinę prekybą, bankininkystę, finansines konsultacijas ir produktus, tai yra „sutrikimas“, pavyzdžiui, finansiniai produktai ir paslaugos, kurie kadaise buvo filialų, pardavėjų ir stalinių kompiuterių srityje, juda link mobiliųjų įrenginių ar tiesiog demokratizuojasi. atokiau nuo didelių, įsitvirtinusių institucijų.
Pvz., Tik mobiliųjų akcijų prekybos programa „Robinhood“ netaiko jokių mokesčių už sandorius, o tarpusavio skolinimo svetainės, tokios kaip „Prosper Marketplace“, „Lending Club“ ir „OnDeck“, žada sumažinti įkainius, atverdamos konkurenciją paskoloms didelėms rinkos jėgoms. Verslo paskolų teikėjai, tokie kaip „Kabbage“, „Lendio“, „Accion“ ir „Funding Circle“ (be kita ko), siūlo pradedančioms ir įsteigtoms įmonėms lengvas, greitas platformas apyvartiniam kapitalui užsitikrinti. „Oskaras“, internetinis draudimo startuolis, 2018 m. Kovo mėn. Gavo 165 mln. USD finansavimą. Tokie reikšmingi finansavimo etapai nėra neįprasti ir visame pasaulyje vyksta pradedantiesiems „fintech“.
Vis dėlto įsitvirtinę tradiciniai bankai atkreipė dėmesį ir daug investavo, kad taptų panašesni į įmones, kurios siekia juos sutrikdyti. Pavyzdžiui, investicinis bankas „Goldman Sachs“ 2016 metais atidarė vartotojų skolinimo platformą „Marcus“ ir neseniai išplėtė savo veiklą į Jungtinę Karalystę.
Beje, daugelis technikos išmanančių pramonės stebėtojų perspėja, kad norint neatsilikti nuo „fintech“ įkvėptų naujovių, reikia ne tik suintensyvinti technikos išlaidas. Greičiau, norint konkuruoti su lengvesniais startuoliais, reikia iš esmės pakeisti mąstymą, procesus, sprendimų priėmimą ir netgi bendrą įmonės struktūrą.
„Fintech“ ir naujoji technika
Naujosios technologijos, tokios kaip kompiuterinis mokymasis / dirbtinis intelektas, nuspėjamoji elgesio analizė ir duomenimis paremta rinkodara, pašalins spėliones ir įprotį iš finansinių sprendimų. „Mokymosi“ programos ne tik išmoks vartotojų įpročius, dažnai paslėptus prie savęs, bet ir sudomins vartotojus mokymosi žaidimais, kad jų automatinės, nesąmoningos išlaidos ir taupymo sprendimai būtų geresni. „Fintech“ taip pat labai nori automatinės klientų aptarnavimo technologijos adapterio, naudojančio pokalbių failus ir AI sąsajas, kad padėtų klientams atlikti pagrindines užduotis, taip pat sumažintų personalo išlaidas. „Fintech“ taip pat naudojasi kova su sukčiavimu, naudodama informaciją apie mokėjimų istoriją, kad pažymėtų operacijas, kurios neatitinka normos.
„Fintech“ kraštovaizdis
Kaip teigė „CB Insights“, „26„ fintech “vienaragiai vertinami 83, 8 milijardo JAV dolerių, „ Fintech “startuoliai 2016 m. Gavo 17, 4 milijardo JAV dolerių finansavimą ir buvo pasirengę viršyti šią sumą nuo 2017 m. Pabaigos. Ta pati firma pranešė, kad iki 2018 m. Pabaigos buvo 39 „VT“ remiami „fintech“ vienaragiai, kurių vertė 147, 37 milijardo JAV dolerių.
Šiaurės Amerika gamina daugumą „fintech“ startuolių, palyginti su Azija - gana arti sekundės. Visuotinis „fintech“ finansavimas pirmąjį 2018 m. Ketvirtį pasiekė naują aukščiausią tašką, kurį žymiai padidino sandoriai Šiaurės Amerikoje. Azija, kuri gali aplenkti JAV vykdant „fintech“ sandorius, taip pat pastebėjo aktyvumą. 2018 m. Pirmąjį ketvirtį finansavimas Europoje buvo mažiausiai penkis ketvirčius, bet antrąjį ketvirtį vėl išaugo.
Kai kurios iš aktyviausių „fintech“ inovacijų sričių apima šias sritis arba sukasi apie jas:
- Kriptovaliuta ir skaitmeniniai grynieji pinigai.
- „Blockchain“ technologija, įskaitant „Ethereum“, paskirstytos knygos knygą (DLT), kuri palaiko įrašus kompiuterių tinkle, tačiau neturi centrinio knygos.
- Išmaniosios sutartys, kurios naudoja kompiuterines programas (dažnai naudodamas „blockchain“), kad automatiškai vykdytų pirkėjų ir pardavėjų sutartis.
- Atvira bankininkystė - koncepcija, kuri remiasi „grandinės grandine“ ir nurodo, kad trečiosioms šalims turėtų būti suteikta prieiga prie banko duomenų, kad būtų galima kurti programas, kurios sukuria sujungtą finansų įstaigų ir trečiųjų šalių teikėjų tinklą. Pavyzdys yra viskas viename pinigų tvarkymo priemonė „Mint“.
- „Insurtech“, siekianti supaprastinti ir modernizuoti draudimo pramonę.
- „Regtech“, kuri siekia padėti finansinių paslaugų įmonėms laikytis pramonės taisyklių laikymosi taisyklių, ypač susijusių su kovos su pinigų plovimu ir „Pažink savo klientą“ protokolais, kuriais kovojama su sukčiavimu.
- Robo patarėjai, tokie kaip „Betterment“, naudoja algoritmus, kad automatizuotų investavimo patarimus, kad sumažintų jo kainą ir padidintų prieinamumą.
- Nebankinės / nepakankamos bankininkystės paslaugos, kuriomis siekiama aptarnauti nepalankioje padėtyje esančius ar mažas pajamas gaunančius asmenis, kurių tradiciniai bankai ar pagrindinės finansinių paslaugų įmonės nepaiso ar jų nepakankamai aptarnauja.
- Kibernetinis saugumas, atsižvelgiant į elektroninių nusikaltimų plitimą ir decentralizuotą duomenų saugojimą, yra susijęs su kibernetiniu saugumu ir „fintech“.
„Fintech“ vartotojai
Yra keturios plačios „fintech“ vartotojų kategorijos: 1) B2B bankams ir 2) jų verslo klientams ir 3) B2C mažosioms įmonėms ir 4) vartotojai. Mobiliosios bankininkystės tendencijos, gausesnė informacija, duomenys, tikslesnė analizė ir decentralizuota prieiga suteiks galimybę visoms keturioms grupėms bendrauti iki šiol neregėtais būdais.
Kalbant apie vartotojus, kaip ir dauguma kitų technologijų, tuo jaunesnis esate, tuo labiau tikėtina, kad jūs žinote ir galite tiksliai apibūdinti, kas yra „fintech“. Faktas yra tas, kad į vartotojus orientuotas „fintech“ dažniausiai yra nukreiptas į tūkstantmečius, atsižvelgiant į didžiulį šio užkalbinto segmento dydį ir didėjantį uždarbį (bei paveldėjimą). Kai kurie „fintech“ stebėtojai mano, kad dėmesys tūkstantmečiams yra labiau susijęs su tos rinkos dydžiu, o ne „Gen Xers“ ir „Baby Boomers“ galimybėmis ir pomėgiais naudoti „fintech“. „Fintech“ yra linkusi mažai ką pasiūlyti vyresnio amžiaus vartotojams, nes nepadeda spręsti jų problemų.
Kalbant apie verslą, prieš pradedant ir priimant „fintech“, verslo savininkas ar pradedantysis asmuo būtų nuvykę į banką, kad užsitikrintų finansavimą ar pradinį kapitalą. Jei jie ketintų priimti mokėjimus kreditinėmis kortelėmis, jie turėtų užmegzti ryšius su kredito teikėju ir net įdiegti infrastruktūrą, pavyzdžiui, fiksuotojo ryšio kortelių skaitytuvą. Dabar, naudojant mobiliąsias technologijas, šios kliūtys yra praeitis.
Reglamentas ir „Fintech“
Finansinės paslaugos yra vieni griežčiausiai reguliuojamų sektorių pasaulyje. Nenuostabu, kad dėl „fintech“ kompanijų kilimo vyriausybėms rūpi svarbiausias klausimas.
Kadangi technologija yra integruota į finansinių paslaugų procesus, tokių įmonių reguliavimo problemos padaugėjo. Kai kuriais atvejais problemos yra susijusios su technologijomis. Kitais atvejais tai atspindi technologijų pramonės nekantrumą sutrikdyti finansus.
Pavyzdžiui, procesų automatizavimas ir duomenų skaitmeninimas daro „fintech“ sistemas pažeidžiamas įsilaužėlių išpuolių. Naujausi kreditinių kortelių kompanijų ir bankų įsilaužimų atvejai rodo, kaip blogi dalyviai gali lengvai naudotis sistemomis ir padaryti nepataisomą žalą. Svarbiausi klausimai vartotojams tokiais atvejais bus susiję su atsakomybe už tokius išpuolius, taip pat piktnaudžiavimu asmenine informacija ir svarbiais finansiniais duomenimis.
Taip pat buvo atvejų, kai technologijos kultūros, kuri tiki „Judėk greitai ir nutraukk reikalus“ filosofija, susidūrimas su konservatyviu ir vengiančiu rizikuoti finansų pasauliu davė nepageidaujamų rezultatų. San Fransiske įsikūręs „neaprtech“ startuolis „Zenefits“, kuris privačiose rinkose buvo įvertintas daugiau nei milijardu dolerių, sulaužė Kalifornijos draudimo įstatymus, leisdamas nelicencijuotiems tarpininkams parduoti savo produktus ir pasirašyti draudimo polisus. SEC padarė įmonei baudą 980 000 USD ir jie turėjo sumokėti 7 mln. USD Kalifornijos draudimo departamentui.
Reguliavimas taip pat yra kylančio kriptovaliutų pasaulio problema. Pradinis monetų siūlymas (ICO) yra nauja lėšų rinkimo forma, leidžianti pradedantiesiems kaupti kapitalą tiesiogiai iš neprofesionalių investuotojų. Daugelyje šalių jie yra nereglamentuojami ir tapo derlingu sukčiavimo ir sukčiavimo dirvožemiu. Reguliavimo neapibrėžtumas ICO taip pat leido verslininkams paslėpti saugumo žetonus, užmaskuotus kaip naudingumo žetonus, praėjusius už SEC, kad būtų išvengta mokesčių ir atitikties išlaidų.
Dėl „fintech“ siūlomų paslaugų įvairovės ir skirtingų pramonės sričių yra sunku suformuluoti bendrą ir išsamų požiūrį į šias problemas. Vyriausybės didžiąja dalimi naudojosi galiojančiais teisės aktais ir kai kuriais atvejais pritaikė juos fintech reguliavimui.
Jie sukūrė „fintech“ smėlio dėžes, kad įvertintų technologijos poveikį sektoriui. Bendrojo duomenų apsaugos reglamento, asmens duomenų rinkimo ir naudojimo sistemos, priėmimas ES yra dar vienas bandymas apriboti bankų turimų asmens duomenų kiekį. Keletas šalių, kuriose populiarūs ICO, pavyzdžiui, Japonija ir Pietų Korėja, taip pat ėmėsi iniciatyvos rengiant tokių pasiūlymų reglamentus siekiant apsaugoti investuotojus.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.