Namų įperkama modifikavimo programa (HAMP)
Namų įperkamo modifikavimo programa (HAMP) buvo federalinės vyriausybės paskolų modifikavimo programa, pristatyta 2009 m., Siekiant padėti sunkumus patiriantiems namų savininkams išvengti rinkos uždarymo. HAMP dėmesys buvo skirtas padėti namų savininkams, mokantiems daugiau nei 31 procentą savo bendrųjų pajamų, mokėti hipotekos įmokas. Programos galiojimas pasibaigė 2016 m. Pabaigoje, tačiau seserų iniciatyva „Namų įperkamo refinansavimo programa“ (HARP) ją pakeičia ir tęsiasi iki 2018 m.
NAUDOJIMASIS Namų įperkamų modifikacijų programa (HAMP)
Sukūrus įperkamo būsto pakeitimo programą (HAMP), buvo reaguojama į 2008 m. Hipotekinių paskolų krizę. Namų savininkai per šį laikotarpį negalėjo parduoti ar refinansuoti savo namų. Be to, mėnesinės įmokos tapo prieinamos, kai daug kam pakenkė didesnės rinkos palūkanos dėl reguliuojamos palūkanų normos (ARM). Nors mokesčių mokėtojai subsidijavo kai kurias paskolos modifikacijas, akivaizdu, kad reikšmingiausias HAMP indėlis buvo standartizacija, kas buvo atsitiktinė paskolos modifikavimo sistema. HAMP skatina privačius skolintojus ir investuotojus finansuoti savo paskolų patikslinimus.
„HAMP“ tinkamumas: NPV testas
Tinkamumas buvo nustatomas atliekant skaičiavimus, vadinamus grynosios dabartinės vertės (NPV) testu. Savybės turėjo išlaikyti NPV testą ir atitikti kitus tinkamumo standartus. Jei analizė parodė, kad skolintojas arba paskolą turintis investuotojas uždirba daugiau pinigų pakeisdami paskolą, o ne nutraukdami jos nuosavybę, turtas tampa tinkamas. Be reikalavimo, kad namų savininkas įrodytų finansinius sunkumus, namas turėjo būti apgyvendinamas ir jo neapmokėtas pagrindinis likutis turi būti mažesnis nei 729 750 USD.
Kaip veikė pagalba
Namų įperkamo modifikavimo programos (HAMP) lengvata buvo kelių formų, kurios visos sumažintų mėnesines įmokas.
- Tinkamiems būsto savininkams gali būti sumažintos jų hipotekos pagrindinės sumos
- Jų palūkanų normos sumažėjimas
- Laikinas hipotekos įmokų atidėjimas, dar žinomas kaip kantrybė
- Dabartinių paskolos sąlygų pratęsimas
Daugeliu atvejų nauja, pakeista paskola taip pat buvo tinkama HAMP modifikavimui, taigi dar labiau sumažino būsto savininko įmokas. Programos šeimoms mėnesinės įmokos sumažėjo daugiau nei 530 USD.
Paskolų teikėjų paskatos
Vyriausybė nurodo mokėjimų ir bendrųjų pajamų santykį kaip skolos ir pajamų (DTI) santykį. Programa HAMP, veikianti kartu su hipotekos kreditoriais, padėjo bankams paskatinti sumažinti skolos ir pajamų santykį iki 38 procentų arba mažesnį. Tada iždas imsis priemonių, kad DTI santykis būtų sumažintas iki 31 proc. Ar mažesnis.
Hipotekos paslaugų teikėjai gavo išankstinį 1 000 USD mokėjimą už kiekvieną atliktą tinkamą pakeitimą. Be to, šie skolintojai galėjo gauti iki 1000 USD per metus kiekvienam programos skolininkui iki trejų metų.
Originali įperkamų namų pakeitimo programa apsiribojo pirminėmis gyvenamosiomis vietomis. 2012 m. Programa buvo patikslinta įtraukiant namus, kuriuose nenaudoja savininkai, namų ūkiai, turintys daugialypę hipoteką, ir namų savininkai, kurių DTI santykis buvo mažesnis už pradinį 31 procentų ar didesnį reikalavimą.