Kaip apskaičiuoti, kiek turiu nuosavo namo?
Nors paprastai manoma, kad dauguma žmonių žino savo nuosavybę, daugelis vis dar sumišę dėl šios temos. Tai svarbi tema, kurią reikia suprasti, ypač jei jūs norite refinansuoti hipoteką ar norite pasiskolinti pinigų savo gyvenamosios vietos atžvilgiu.
Jūsų būsto nuosavybės vertė yra skirtumas tarp dabartinės jūsų namo rinkos vertės ir visos įregistruotos skolų sumos (daugiausia, tačiau ne vien tik jūsų pagrindinės hipotekos).
Paprasčiau tariant, namų kapitalas yra jūsų nuosavybės paketo į jūsų namus vertė.
Kiek galite gauti būsto paskolą?
Kreditas, kurį paskolos gavėjas gali gauti pasinaudodamas būsto nuosavybės paskola, priklauso nuo to, kiek turite nuosavo kapitalo - tai yra dabartinė jūsų namo vertė, atėmus jūsų hipotekos likutį. Taigi, jei jūsų namo vertė yra 250 000 USD, o jūs esate skolingi 150 000 USD už savo hipoteką, turite 100 000 USD būsto kapitalą.
Tačiau labai nedaug kreditorių leis jums skolintis už visą jūsų namo kapitalą. Skolintojai paprastai leis jums pasiskolinti nuo 75% iki 90% turimo kapitalo, atsižvelgiant į skolintoją, jūsų kreditą ir jūsų pajamas. Taigi, minėtame pavyzdyje jūs galite gauti būsto kapitalo kredito liniją nuo 80 000 iki 90 000 USD.
Čia yra dar vienas pavyzdys, kuriame atsižvelgiama į dar keletą veiksnių. Tarkime, kad jums penkeri metai yra 30 metų hipoteka jūsų namuose. Neseniai atliktame įvertinime nustatyta, kad dabartinė jūsų namo rinkos vertė yra 250 000 USD, o jums vis dar liko 195 000 USD pradinei 200 000 USD paskolai. (Atminkite, kad beveik visos jūsų išankstinės hipotekos būsto įmokos yra naudojamos palūkanoms sumokėti).
Jei nėra jokių kitų su namu susijusių įsipareigojimų, jūs turite 55 000 USD būsto kapitalą arba 250 000 USD dabartinę rinkos vertę atėmus 195 000 USD skolą. Namų kapitalą taip pat galite padalyti iš rinkos vertės, kad nustatytumėte būsto nuosavybės procentą. Šiuo atveju būsto nuosavybės procentas yra 22%, arba 55 000 USD – 250 000 USD = .22.
Tarkime, be hipotekos jūs taip pat pasiėmėte 40 000 USD būsto paskolą. Bendras įsiskolinimas už turtą yra 235 000 USD, o ne 195 000 USD. Tai keičia jūsų bendrą kapitalą tik iki 15 000 USD, sumažindami namų nuosavybės procentą iki 6%.
LTV yra labai svarbus skaičius kreditoriams, kai einate prašyti kitos paskolos ar refinansuoti.
Paskola pagal vertę
Kitas būdas išreikšti nuosavą kapitalą savo namuose yra paskola pagal vertę (LTV). Tai apskaičiuojama dalijant likusį paskolos likutį iš dabartinės rinkos vertės. Naudojant tą patį pradinį pavyzdį, kaip ir anksčiau, jūsų LTV yra 78 proc. (Taip, tai yra 22 proc. Jūsų būsto kapitalo procentinė dalis.) Panaudojusi būsto paskolą ji padidėja iki 84 proc.
Skolintojams nepatinka aukšta LTV, nes tai rodo, kad jums gali būti suteikta daugiau galimybių. Kintant jūsų namo rinkos vertei, tiek LTV, tiek būsto nuosavybės vertė gali svyruoti. Pvz., Milijonai dolerių tariamo būsto kapitalo buvo sunaikinti per 2007–2008 m. Subprincipinės hipotekos hipoteką.