Kaip laikui bėgant IRA auga?

Individualios pensijų sąskaitos (IRA) augimas priklauso nuo daugelio veiksnių. Tai labai priklauso nuo investuotų pinigų sumos ir nuo to, kiek rizikos investuotojas nori prisiimti, nuo to, kokios rūšies investicijos yra įtraukiamos į sąskaitą. Nuolatiniai įnašai į sąskaitą taip pat daro dramatišką rezultatą.

Kaip įmokos veikia augimą

Vienas didelis veiksnys, lemiantis IRA augimą, yra įmokos. Nuo 2019 m. IRA įmokos yra ribojamos iki 6000 USD per metus (nuo 5 500 USD 2018 m.) Arba 7000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis (dėl papildomų 1 000 USD leidžiama per „įmokas“). Jei į IRA kasmet būtų investuojama 6000 USD, po 30 metų grąžinant 5%, sąskaitos vertė būtų didesnė nei 400 000 USD. Nepakenčia ir tai, kad palūkanas galima reinvestuoti ir augti neapmokestinant.

Sudėtingumo magija

Žinoma, norint įveikti infliaciją, reikia investuoti į didesnės rizikos investavimo priemones, tokias kaip individualūs vertybiniai popieriai, indekso fondai ar investiciniai fondai. IRA gali investuoti į įvairių subjektų siūlomus vertybinius popierius: valstybines korporacijas, bendrąsias bendrijas (GP), komanditines bendrijas (LP), ribotos atsakomybės bendrijas (LLP) ir ribotos atsakomybės bendroves (LLC). Su šiais subjektais susijusios IRA investicijos apima akcijas, įmonių obligacijas, privatų kapitalą ir ribotą išvestinių produktų skaičių. Tačiau ne kiekviena investicija yra tinkama IRA, pavyzdžiui, antikvariniai daiktai ar kolekcionuojami daiktai, gyvybės draudimas ir asmeninio naudojimo nekilnojamasis turtas.

Atsargos yra populiarus IRA pasirinkimas, nes uždirbtos pajamos iš esmės yra papildomos įmokos IRA. Atsargos taip pat didina IRA per dividendus ir didindamos akcijų kainą. Nors niekas negali numatyti ateities, metinė akcijų investicijų grąža istoriškai buvo nuo 8% iki 12%. Pavyzdžiui, investuodamas 6000 USD per metus į 30 metų akcijų indekso fondą, kurio vidutinė grąža yra 10%, galite pamatyti, kad jūsų sąskaita išaugs iki daugiau nei 1 mln. USD (nors ir žinokite apie investicinių mokesčių poveikį). Turint tokią didelę galimybę nuosekliai kaupti lėšas laikui bėgant, atsižvelgiant į sudėtingas sumas, akivaizdu, kodėl atsargos beveik visada pateikiamos IRA sąskaitose.

Didesnės rizikos investicijos, tokios kaip akcijos, dramatiškiausiai padidina IRA. Į IRA dažnai įtraukiamos stabilesnės investicijos, tokios kaip obligacijos, siekiant diversifikuoti ir subalansuoti akcijų nepastovumą su stabiliomis pajamomis.

Rotas prieš tradicinę IRA

Pagrindinis skirtumas tarp dviejų IRA rūšių yra tas, ar norite finansuoti savo IRA iš anksto sumokėtais doleriais, ar ne. Tradicinė IRA finansuojama išankstiniais mokesčiais. Kai išeinate į pensiją ir pradedate naudotis tradicine IRA, jūs esate atsakingi už pajamų mokesčio sumokėjimą už lėšas. „Roth IRA“ yra finansuojama doleriais po mokesčių, o visos jūsų įmokos nėra apmokestinamos, jei atliksite pasitraukimą. Roto ir tradicinių IRA įmokų limitai yra vienodi, tačiau yra amžiaus apribojimų, kiek ilgai galite finansuoti tradicinę IRA. Sulaukus 70 ½ metų, įmokos į tradicinę IRA turi būti nutrauktos, tačiau Roth gali būti finansuojamas iki bet kokio amžiaus. Jei pasirinksite tradicinę IRA, turite pradėti vartoti RMD (būtiną minimalų paskirstymą) būdami 70 ½ metų. Pagal IRS, tradiciniai IRA savininkai privalo pradėti paskirstyti minimalias sumas nuo kitų metų, einančių po 70 ½ metų, balandžio 1 d. Paramos gavėjams taip pat taikomos RMD taisyklės, jei jie paveldi tradicinę IRA. Roth IRA neturi jokių RMD taisyklių, nebent jūs jų paveldite, nes naudos gavėjai privalo jų laikytis.

IRA atidarymas

IRA galima atidaryti per daugelį pagrindinių finansų institucijų. Tai apima maklerių agentūras, investicinių fondų bendroves ir bankus. IRA taip pat galima atidaryti naudojantis internetinėmis tarpininkavimo priemonėmis. Pagrindinis skirtumas tarp daugelio IRA teikėjų yra tas, ką jie apmokestina už savo paslaugas.

Beveik bet kuris atlyginimą gaunantis asmuo gali įsteigti IRA. Darbdaviai ar savarankiškai dirbantys asmenys, norintys sudaryti sau ar savo darbuotojams išėjimo į pensiją planus, dažnai svarsto supaprastintą individualių darbuotojų pensijų kaupimo sąskaitą (SEP IRA). SEP turi mažesnes sąrankos ir priežiūros sąnaudas nei tradiciniai išėjimo į pensiją planai.

Esmė

Nedaugelis investicinių priemonių yra tokios pat universalios kaip IRA. Investuotojams yra daug galimybių suasmeninti sąskaitas, kad būtų lengviau pasiekti savo finansinius tikslus, ir dėl sudėtinių palūkanų IRA toliau augs, net jei negalėsite jų finansuoti kiekvienais metais. Vertinga bet kokio patyrimo lygio investuotojams priemonė. IRA siūlo lankstumo galimybę būti praktiškam arba palikti pasirinkimą profesionalų vardu. Esant tiek daug IRA finansavimo galimybių ir gaunant didelę grąžą, nenuostabu, kad daugiau nei 30 procentų namų ūkių prisideda prie tradicinės arba Roth IRA.